董雯 蔚金霞 王聰

【摘要】我們國家正處于一個經濟高速發(fā)展的時代，依靠著經濟發(fā)展的態(tài)勢金融與互聯(lián)網行業(yè)開始嶄露頭角，互聯(lián)網與金融相結合的新興產業(yè)——互聯(lián)網金融更是在經濟的浪潮中取得了巨大的成功。本篇針對大數據驅動理念進行理解并探討互聯(lián)網發(fā)展模式的演變過程，試圖得出部分可行的方案來處理互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展中的問題，保護互聯(lián)網的健康發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 大數據驅動 模式衍變

一、互聯(lián)網金融發(fā)展情況

（一）跛腳態(tài)

任何一個行業(yè)的成長過程都無法擺脫各種有利或不利因素的影響，尤其互聯(lián)網金融在我國仍處于一個成長的階段，各種因素很容易就凸顯出來。從互聯(lián)網金融的有利條件來看，最主要的有利條件就是信息技術的發(fā)展基礎[1]。

信息技術自從上個世紀以來被人們不斷重視、利用、開發(fā)，到如今已經成為一個成熟的技術。日前成熟的互聯(lián)網技術恰恰給互聯(lián)網金融一個良好的基礎，并一步步改變了金融行業(yè)的發(fā)展形勢，行業(yè)盈利手段開始向多元化的方向發(fā)展，部分業(yè)務完全移到了互聯(lián)網的平臺上處理，朝著移動端的方向靠攏。另外，要注意的是，中國的金融市場由于長期的壟斷機制，整體市場如一潭死水缺乏靈活性和發(fā)展?jié)摿Γ舨荒芗皶r注入新鮮血液進行改革就會拖慢金融業(yè)整體的發(fā)展水平。

不利條件分析來說，主要是因為中國的互聯(lián)網金融整體發(fā)展還處于緩慢上升起，沒有足夠的市場基礎提供支點，不能給各互聯(lián)網金融企業(yè)提供發(fā)展壯大的力量。因為互聯(lián)網金融行業(yè)兼具網絡與經濟的特殊情況，就目前比較看互聯(lián)網金融和金融行業(yè)兩者間，風險控制手段從根本上有著巨大的差距。在此種條件下，若在企業(yè)內部對于風險控制不夠重視，必然會發(fā)生巨大的商業(yè)風險，所以說我國的互聯(lián)網金融呈現出“坡腳態(tài)”特點。

（二）疊加態(tài)

理解互聯(lián)網金融產業(yè)可以拆開成兩個部分進行分析，一部分是互聯(lián)網，另一部分的金融，兩個部分不是“1+1=2”的聯(lián)系，也不能單純夠以融合的觀點來看，由于第三方支付平臺的出現它們將實現疊加態(tài)的形式[2]。所以我們在這種狀態(tài)下來理解互聯(lián)網金融衍生的各種產品，例如：網絡營銷、網購、網貸等金融服務類產品，但是相應的這些產品在我國還沒有明確的法律法規(guī)進行約束，疊加態(tài)的風險控制還打不到企業(yè)的普遍標準，不利于大環(huán)境下的監(jiān)管。

二、簡述大數據驅動

（一）內部邏輯與外部基礎條件分析

互聯(lián)網金融其實本質上來說也是金融行業(yè)的一種，互聯(lián)網金融目前還沒有一個相關的政策可以把它們進行歸類管理，且在互聯(lián)網的發(fā)展過程中衍生出了大量的附屬金融產品，在無監(jiān)管的環(huán)境下不能夠做到良好的資源配置和財務風險控制，首要的特點就是信息匹配度不夠。若是能夠改善信息匹配度的情況，互聯(lián)網金融就能做到在健康的環(huán)境中發(fā)展，創(chuàng)新模式的進程會越來越快[2]。應用大數據技術，我們就能深入發(fā)掘數據與數據之間的聯(lián)系，開發(fā)信息間的匹配度。

互聯(lián)網雖然出現的時間早，但是在我國還處于起步后的飛速發(fā)展期，在國內還沒有達到一個高標準的應用，所以基礎相比較于國外現代化的互聯(lián)網基礎水平還有一定的差距。大數據技術也是近幾年才興起的一個概念。由于信息技術與數據存在密不可分的聯(lián)系，且互聯(lián)網在運行中勢必會產生大量的數據，我們利用大數據技術就能夠方便地對服務器收集的數據進行篩選和分析，獲取我們想了解和利用的信息。例如：用戶在各運營商和電商中的瀏覽痕跡、購物意向與信用卡信息等都可能成為互聯(lián)網金融需要的大數據信息。

（二）價值作用

互聯(lián)網金融構建的數據庫要儲存大量用戶信息，這些信息具有復雜性，種類覆蓋廣泛且分類困難。我們在研究互聯(lián)網的利用價值的步驟是，首先從數據庫中采集與主體不同形式的數據，然后將數據主體分析，最終整合主體與非主體數據獲得它們之間的關聯(lián)性。利用關聯(lián)性我們就可以篩選那些我們不需要的數據，把有用且可分類的數據進行分類儲存，提供給互聯(lián)網金融企業(yè)利用起來。大數據系統(tǒng)真正地滿足了互聯(lián)網金融的發(fā)展需求，降低了中小型企業(yè)的運行成本，以最低的風險完成了最高價值的業(yè)務應用。

三、模式衍變的發(fā)展歷程

（一）觀點概要

互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程是一個點、面、線的逐步飛躍的衍變歷程[3]。點狀的發(fā)展形式，就是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融的基礎上不斷完善業(yè)務結構，使用新興的互聯(lián)網手段結合金融與業(yè)務需求進行二次開發(fā)，首要滿足互聯(lián)網與支付業(yè)務的結合需要，并以此為媒介形成各類第三方支付軟件。近幾年來，我國互聯(lián)網金融開始重視與傳統(tǒng)金融行業(yè)的溝通，除了在互聯(lián)網中嘗試搭建大型金融機構，也開始加強兩者之間的合作形成以互聯(lián)網為主導的金融體系。當然，也有可能出現另一種現象，就是金融機構選擇主導互聯(lián)網金融的合作，將互聯(lián)網的支付方式代入到機構的線上日常運行中，把互聯(lián)網金融改變?yōu)槊鏍畹陌l(fā)展思路，形成電商、互聯(lián)網文化、網絡貸款一系列的互聯(lián)網金融新模式，支撐著互聯(lián)網金融向線性發(fā)展。

（二）理論結合實踐

互聯(lián)網金融模式的衍變過程需要我們加深研究，因為互聯(lián)網的發(fā)展歷程是一個完善的成長軌跡，不是理論性和虛幻性的構想。互聯(lián)網金融由點到面的發(fā)展歷程我們看出，只有將理論結合實踐才能夠在社會中尋找到核心競爭力，在線上產業(yè)中得到支撐點，進而開發(fā)出區(qū)域經濟、共享經濟等互聯(lián)網金融新的理論體系。我們還需要注意的是，點狀的發(fā)展模式需要各界制定具體的監(jiān)管標準實現規(guī)范化的發(fā)展模式，使得這樣的線上發(fā)展模式能夠在實際中健康的應用。將互聯(lián)網技術作為主要的核心力量，以傳統(tǒng)金融機構作為資金來源和可靠的資金平臺，兩者結合必然會實現互補的升華，在我國現代化的市場競爭中嶄露頭角。

四、總結

我國的互聯(lián)網金融模式在曲折的發(fā)展歷程中，已經不斷衍變成了點、線、面的獨特模式。未來我們有希望借助大數據來研究并改善目前信息不匹配的現狀，利用大數據技術真正實現符合互聯(lián)網金融行業(yè)需求的數據庫，把新興的互聯(lián)網技術、大數據技術、金融行業(yè)三者糅合在一起，實現互聯(lián)網金融行業(yè)又快又好的成長。

參考文獻

[1]何飛，張兵.互聯(lián)網金融的發(fā)展：大數據驅動與模式衍變[J].財經科學，2016（6）：12-22.

[2]杜永紅.大數據下的互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展模式[J].中國流通經濟，2015（7）：70-75.

[3]范宇.大數據下互聯(lián)網金融創(chuàng)新的發(fā)展模式探究[J].中國市場，2016（24）：115-116.