俞蕾

【摘要】在國外廣泛采用精準車險定價產(chǎn)品后，國內(nèi)車險行業(yè)也掀起了學習的熱潮。以駕駛行為為基礎(chǔ)進行研究分析，精準車險定價對風險的分析不局限于車輛自身，而是綜合考慮“從人”、“從車”因素，全面分析風險因素，加深定價內(nèi)容與風險的契合度，追求更為精準的定價體系。

【關(guān)鍵詞】機動車輛保險 大數(shù)據(jù) 精準車險定價

一、引言

機動車輛保險是財產(chǎn)保險中最普及也是最主要的險種之一，是財產(chǎn)保險中最主要的業(yè)務(wù)來源，在財險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中具有極重要的地位。受益于欣欣向榮的汽車市場，我國車險市場保費一直維持著穩(wěn)定增速。2016年，我國車險保費總額同比增長10.25%，達到6834.55億元。盡管當前車險市場從整體來看發(fā)展良好，但從盈利結(jié)構(gòu)來看，承保虧損的財險公司占據(jù)八成，且均為中小型財險公司。由此可見，我國機動車輛保險市場已出現(xiàn)問題，亟待改革。

近年來大數(shù)據(jù)應(yīng)用在各行各業(yè)盛行起來，也讓車險行業(yè)注意到了其在車險定價方面的應(yīng)用價值。傳統(tǒng)車險的定價模式只考慮車型、車輛價格等基本因素，不論投保車輛的出險情況如何，保險公司都遵循統(tǒng)一定價進行保險賠償，這導致了保險公司的車險業(yè)務(wù)經(jīng)常處于瀕臨虧損的狀態(tài)。同時，僅考慮車輛基本特性的保險定價常使得駕駛習慣良好的投保人為駕駛習慣較差的駕駛員的出險事故買單。

在國外廣泛采用精準車險定價產(chǎn)品后，國內(nèi)車險行業(yè)也掀起了學習的熱潮。以駕駛行為為基礎(chǔ)進行研究分析，精準車險定價對風險的分析不局限于車輛自身，而是綜合考慮“從人”、“從車”因素，全面分析風險因素，加深定價內(nèi)容與風險的契合度，追求更為精準的定價體系。

二、精準車險定價綜述

1、國外研究綜述

（1）基于車輛行駛里程

Vickrey（1968）指出，傳統(tǒng)車險定價模式以年為單位，不論行車里程多少，投保人都需要按年繳納保費，這種定價費率與車輛行駛里程無關(guān)，無法起到促使駕駛員減少駕駛的目的。研究發(fā)現(xiàn)減少平均行駛里程會相應(yīng)減少理賠成本，他認為應(yīng)該根據(jù)車輛的輪胎壽命或國家征收的汽油稅進行分類定價。在此基礎(chǔ)上，他提出了PATP定價理論，即將保險費用以燃油費附加形式表現(xiàn)。

Lemaire（1995）認為僅根據(jù)偶發(fā)事件導致的交通事故的出險次數(shù)來進行費率厘定是缺乏嚴謹性和公平性的，并指出基于車輛行駛里程的車險費率厘定有助于促使駕駛員減少車輛的使用，進一步提出了基于車聯(lián)網(wǎng)的車險定價模式。Litman（2001）從大量交通事故和保險理賠數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)車輛行駛里程和交通事故發(fā)生率、保險理賠之間呈正向相關(guān)的關(guān)系。也就是說，如果減少車輛的行駛里程，行車事故的發(fā)生概率也將減少一定比例。

（2）基于駕駛員駕駛行為

國外學者對駕駛行為因素分析主要包括酒后駕車、超速行駛、隨意超車等，不是將目光局限于車輛的行駛里程，而是通過分析多重因素綜合評價駕駛行為，并以此為費率厘定因子之一進行車險定價。

Vickrey（1968）指出，傳統(tǒng)定價模型沒有根據(jù)駕駛行為對其潛在風險進行評估，進而厘定費率，此定價方法無法促使駕駛培養(yǎng)良好駕駛習慣，也無法降低交通事故的發(fā)生幾率。

Reason（1990）在研究異常駕駛行為后得出事故原因模型（ACM）并開發(fā)了一套駕駛行為問卷。此類理論為后續(xù)研究駕駛行為對交通事故的影響因子奠定了基礎(chǔ)。Ippisch通過對大量駕駛員進行研究，發(fā)現(xiàn)駕駛員意識到由于自身的駕駛行為而導致交通事故后，會約束并改善自己的駕駛行為，減小事故風險率。Paefgen（2014）利用十一種變量組合（變量包括行車時間、平均速度等）使用logistic回歸等，對駕駛員在當前駕駛行為下是否會發(fā)生事故進行分類研究。

以上學者通過對駕駛行為分析，得出駕駛員的駕駛行為和交通事故發(fā)生幾率的聯(lián)系，并逐漸將駕駛行為應(yīng)用到車險定價當中，作為車險費率厘定因子之一。

2、國內(nèi)研究綜述

張堯庭（1995）和陳希孺（2002）曾經(jīng)將廣義線性模型應(yīng)用在機動車輛保險定價中。王麗萍和馬林茂（2002）首次提出了運用廣義線性模型對車輛保險定價進行求解的方法。郝演蘇（2002）指出在設(shè)計車險條款的時候需要考慮投保人的選擇，從而構(gòu)建車險精算體系，促使科學厘定費率。張茵（2011）對車險定價進行分析時加入了“人”的因素，從車和環(huán)境兩個方面對其進行風險預(yù)估分析。

三、精準定價研究成果分析

1、國內(nèi)研究成果分析（以UBI車險為例）

UBI（Usage Based Insurance）車險是指基于駕駛行為及車輛使用數(shù)據(jù)定價的車輛保險。車險費改后，國內(nèi)保險公司開始嘗試引人UBI車險，但總體上，我國的UBI車險仍處于探索的階段。較為早期的UBI項目中，眾安保險推出的“保骉”是國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌。此后都邦保險推出按照駕駛里程付費的“里程?！避囯U產(chǎn)品，人人保公司推出了有關(guān)安全駕駛的OBD盒子，車寶。

人人保公司為車主免費提供OBD盒子以采集數(shù)據(jù)，通過處理上傳到服務(wù)器的車輛數(shù)據(jù)，對車輛的安全指數(shù)進行評估。駕駛行為好的車主會得到保險公司的禮品，或是在車險購買時得到相應(yīng)的保費折扣。保險公司和人人保公司簽訂合約，由車寶采集數(shù)據(jù)，人人保公司對數(shù)據(jù)進行分析處理，進而將處理結(jié)果反饋給出資的保險公司。

保險公司依靠數(shù)據(jù)結(jié)果對投保人的風險進行分級定價，有效地控制理賠成本。車寶則通過手機APP平臺，為保險公司吸引客戶，從中獲取一定利潤。截止到2017年4月，車寶公司已經(jīng)擁有80萬手機UBI在線聯(lián)網(wǎng)客戶，超過18萬OBD在線聯(lián)網(wǎng)客戶，降低賠付率近30%。

2、國內(nèi)精準車險定價的不足

（1）定價因子不夠多元化

在基于駕駛行為的UBI車險模式中，研究者通常研究車輛行駛過程中的行駛里程、出行時間、車輛速度這幾類數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)范圍較小，無法對駕駛員的個人特征進行分析處理，例如酒駕情況、使用手機情況等。而這些數(shù)據(jù)，可以通過采集駕駛員的面部特征信息，統(tǒng)計駕駛員瞇眼、打呵欠、捕捉不到正臉等情況的次數(shù)，來分析駕駛員的精神集中情況，作為風險評估因子。

（2）噱頭營銷

國內(nèi)保險公司相繼推出的UBI車險引起了了眾多投保人的興趣，但有業(yè)內(nèi)人士指出，目前國內(nèi)多數(shù)的UBI車險屬于噱頭營銷，打著UBI定價模式的噱頭，實際的產(chǎn)品并沒有真正通過獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)進行分析定價。事實上，這些所謂的UBI產(chǎn)品價格，最終和投保人按照傳統(tǒng)定價模式購買的車險保費沒有差別。

四、大數(shù)據(jù)精準車險定價的SWOT分析

1、S—優(yōu)勢

運用大數(shù)據(jù)進行精準車險定價，除了車險原始定價模式考慮到的車的因素之外，還將人的因素納入了考慮范圍，使車輛保險的定價與風險更加匹配，也使保險公司贏得了車險定價的自主權(quán)，提高保險公司對風險預(yù)估的準確性。越注重安全、駕駛習慣良好的車主，其風險越低，能夠享受更優(yōu)惠的車險報價，相應(yīng)地，廣大車主也會主動調(diào)整自己的不良習慣，有利于降低風險發(fā)生率。

精準車險定價對風險的分析更為細致準確，讓保險公司把握一定程度的控價自主權(quán)。在增值服務(wù)方面也更具針對性，不僅是對車而言，而是因人而異，使其與風險更具匹配性，一定程度上降低了保險公司的出險率，相應(yīng)降低了成本。

2、W—劣勢

現(xiàn)行車險定價雖然嘗試加入了大數(shù)據(jù)定價因子，例如平安車險提出的道路熟悉度、客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的消費、娛樂、投資等信息，但在這些因素在車險定價方面難以明確投保人的風險幾率。保險公司無法準確通過客戶的消費、娛樂信息對其駕駛行為作出評估分析，難以實現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準車險定價的目的。

3、O—機會

2017年5月31日，中保協(xié)起草的《保險業(yè)車型識別編碼規(guī)則》列入國標委2017年第一批國家標準制修訂計劃，成為我國財產(chǎn)保險領(lǐng)域首個推薦性國家標準項目。此前，我國與相關(guān)行業(yè)層面均無同統(tǒng)一的命名標準和編碼規(guī)則，車型命名混亂。同一車型的車險管理方法難以統(tǒng)一，管理風險較大，影響服務(wù)質(zhì)量。汽車車型編碼規(guī)則為各類車型的風險分析提供了統(tǒng)一的第一手支持，鞏固加強了精準車險定價的技術(shù)基礎(chǔ)。

2017年5月底，螞蟻金服保險數(shù)據(jù)科學實驗室發(fā)布“車險分”技術(shù)，對車主進行精準畫像和風險分析，大地保險成為首批合作保險商之一?！败囯U分”增加了人的維度，成功將人的因素納入考慮范圍，可以反映人的風險情況，是對車險精準定價的另一大助攻。

4、T—威脅

雖然精準險定價的預(yù)期良好，但是因為傳統(tǒng)車險定價模式考慮的是“車”的因素，保險行業(yè)的各個數(shù)據(jù)也是與車相關(guān)，與人相關(guān)的數(shù)據(jù)少之又少。在一定程度上來說，利用大數(shù)據(jù)對人的因素進行技術(shù)分析從而完善車險定價依然處于摸石頭過河的階段，僅通過已有的少量數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，還很難準確完成“千人千面”的定價，數(shù)據(jù)的匱乏是精準車險定價目前最大的威脅。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，投保人對于車輛保險提出了更高的要求，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以適配不同投保人的情況?；诖髷?shù)據(jù)的車險精準定價將“從人”、“從車”等定價因素加以整合，相較傳統(tǒng)“從車”定價模式而言，更能實現(xiàn)車險因人而異的要求，針對不同投保人調(diào)整相應(yīng)的保費及保險產(chǎn)品，促進車險行業(yè)不斷改革發(fā)展。