劉慧琴

【摘要】農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系到國家糧食安全、農(nóng)民收入增長和社會安全穩(wěn)定等重要問題，但農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的高度相關(guān)性、復(fù)雜性，又使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的破壞性極大。所以，建立能夠?qū)r(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進行有效分散、轉(zhuǎn)移和化解的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度勢在必行。本文以發(fā)揮保險在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散中的重要作用為目的，抓住農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特點，探討政府在保險制度構(gòu)建中的角色定位以及商業(yè)保險公司如何作為。最后，嘗試使用再保險與證券化等手段多層次、寬范圍地分散風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；巨災(zāi)保險；巨災(zāi)風(fēng)險分散；發(fā)展路徑

一、現(xiàn)實路徑與模式選擇

我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)采用的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包的方式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的低下致使農(nóng)民的收入有限，而且大多數(shù)農(nóng)民受教育程度不高，對富有彈性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險這種商品的需求意識很低。而對于以追求利潤最大化為目的的商業(yè)保險公司，長期保持在百分之五十以上（平均在百分之五十到百分之七十）的超高賠付率使得其對農(nóng)業(yè)保險望而卻步。考慮到我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供需動力均不足的現(xiàn)狀，政府機制的介入是誘導(dǎo)私人保險企業(yè)參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險承保與提高農(nóng)民投保率也是解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場失靈的最直接有效的措施。政府通過實行稅收優(yōu)惠、財政資金直接補貼保費、補貼扶持保險公司的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營等政策實現(xiàn)引導(dǎo)作用，但決不能僅限于此，而應(yīng)該借助保險市場以及整個金融資本市場，拓寬巨災(zāi)風(fēng)險分散途徑與巨災(zāi)基金來源渠道。

政府與市場結(jié)合下，可以繼續(xù)選擇政府支持下的商業(yè)性保險模式，也可以構(gòu)建政府主導(dǎo)下的政策性保險模式。結(jié)合我國國情，政策性保險的定位明顯更適合我國，因為在保險市場不夠成熟的我國，巨災(zāi)發(fā)生的時空集中性和標的損失的強相關(guān)性致使其難以嚴格滿足商業(yè)保險的可保性要求。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)公共風(fēng)險的特性導(dǎo)致的較大負外部性的損失以及農(nóng)業(yè)保險高社會效益、低自身效益的特點也要求我們以準公共物品來對待農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，政策性保險模式是合理的選擇。

二、政府與市場結(jié)合下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運行機制構(gòu)想

（一）充分發(fā)揮政府政策機制的引導(dǎo)和激勵作用

依靠國家的直接注資、出險后的損失分擔(dān)、緊急貸款的政策應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金的重要資金來源。例如，政府應(yīng)該在財政、稅收等方面都出臺支持政策，在巨災(zāi)準備金積累階段，財政可直接注資以使基金快速積聚。也可以考慮到稅收因素制約著所有者權(quán)益項目中巨災(zāi)準備金的快速積累。所以可以對巨災(zāi)準備金進行稅前提存，而且巨災(zāi)準備金的提取比例也應(yīng)在現(xiàn)有百分之十的基礎(chǔ)上適當(dāng)放大。在巨災(zāi)準備金的使用階段，選擇值得信任、風(fēng)險低、收回期短的項目進行投資。其次，政府在面對較高的精算費率與收入可負擔(dān)的矛盾時，對投保人進行一定的保費補貼也是必要的。也可借鑒美國將巨災(zāi)保險與福利相結(jié)合的激勵政策，進一步擴充投保主體數(shù)量。另一方面，地方政府也應(yīng)發(fā)揮其的支持作用，形成各地區(qū)特色的財政支持模式以適應(yīng)不同風(fēng)險主體的要求。

（二）推動農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的商業(yè)市場化運作

由于我國農(nóng)戶采取家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下的分散經(jīng)營的生產(chǎn)方式，使得保險公司與分散農(nóng)戶直接洽談合作的交易成本非常之高，所以應(yīng)該推動建立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)合作組織，并與商業(yè)保險公司組成聯(lián)盟，協(xié)助農(nóng)戶做好災(zāi)前防災(zāi)防疫措施，提供巨災(zāi)保險的承保理賠服務(wù)。同時，應(yīng)發(fā)揮保險公司在技術(shù)和網(wǎng)點設(shè)置上的優(yōu)勢，運用災(zāi)害統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理費率做好精算和評估工作，以達到市場上農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品的合理定價和不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。商業(yè)保險公司在享受政府的財政支持與政府提供的各自公共物品的同時，也應(yīng)發(fā)揮自身的實踐優(yōu)勢，積極反饋經(jīng)營過程中得出的實際案例經(jīng)驗與風(fēng)險數(shù)據(jù)信息，以不斷完善相關(guān)法律規(guī)定、降低自身成本與促進機制進一步優(yōu)化。

（三）建立和完善農(nóng)業(yè)再保險體系

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險必須在更大空間范圍內(nèi)進行分散，再保險就是符合這種要求的一個有力手段。所以，借鑒于佛羅里達州的颶風(fēng)巨災(zāi)基金（FHCF），設(shè)立一家全國性的巨災(zāi)再保險公司用于平衡我國的地域性風(fēng)險差異。該公司具有國家強制性，對全國范圍內(nèi)的原保險公司中含有巨災(zāi)責(zé)任的保險進行分保。當(dāng)然，不管從風(fēng)險聚集還是分散的角度，該公司的經(jīng)營都面臨很大的風(fēng)險。對于商業(yè)再保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循自愿與強制相結(jié)合的分保制度，對于損害程度預(yù)計較大的巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)強制商業(yè)保險公司必須分出，而對于涉及范圍較小、危險程度較低的業(yè)務(wù)可采用自愿分保的方式，在各個商業(yè)保險公司考量自己的賠付能力與資本充裕的基礎(chǔ)上進行決定。