束松杰

【摘要】隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)代一種全新的金融模式，它需要金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行一個(gè)有效的融合，這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用更加合理。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看待，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)發(fā)展過程中還存在一些不可避免的問題。比如建立的監(jiān)管體制不太完善、監(jiān)管力度不夠都是增加網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)充和完善，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管體系；核心原則

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得越來越發(fā)達(dá)，金融行業(yè)未來的發(fā)展前景也讓人們?cè)絹碓疥P(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代化全新的金融模式，它和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行一個(gè)有效的結(jié)合就能讓人們的工作、生活變得更加便捷。要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融可以有一個(gè)更好的發(fā)展空間，需要相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估和控制，也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所存在的問題和不足。下面我們就根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所存在的問題進(jìn)行分析和解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

（一）讓金融貸款行為變得更加合理

在通常情況下，如果借款方和貸款方是通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的借貸，那么互聯(lián)網(wǎng)就可以對(duì)雙方的相關(guān)信息進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的分配。和傳統(tǒng)的貸款模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸上就顯得更加科學(xué)和簡(jiǎn)便，節(jié)省了一些比較復(fù)雜的操作流程，讓借貸效率得到了進(jìn)一步的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，借貸服務(wù)現(xiàn)如今已經(jīng)獲得了不錯(cuò)的發(fā)展，一方面是借貸模式比較安全，另一方面是無論在收款程序上還是在放款程序上，它都能快速、高效的進(jìn)行，基本上大部分的用戶都能及時(shí)得到借款。但也正因?yàn)檫@種借貸形式非常方便，從而也就導(dǎo)致很多用戶會(huì)選擇多次借款，這樣的做法無疑會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序造成一定的混亂。甚至有些用戶的借貸行為并不理智，為金融互聯(lián)網(wǎng)借貸秩序造成了破壞。所以，如何避免出現(xiàn)這種不合理的借貸行為，就需要通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度來進(jìn)行控制，也要加強(qiáng)監(jiān)管力度，及時(shí)制止這些不合理的借貸行為。

（二）可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融模式相比較，它比傳統(tǒng)的金融模式存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而且抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較低。舉個(gè)例子，有些金融產(chǎn)品的工作人員為了達(dá)到金融產(chǎn)品的銷售目標(biāo)，在為消費(fèi)者推薦金融產(chǎn)品的時(shí)候就會(huì)把產(chǎn)品的價(jià)值功能不斷加大，讓客戶對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行盲目的投資。然而一旦這款金融產(chǎn)品發(fā)生了什么變動(dòng)，就容易為客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失，外加某金融產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力又比較差，所以加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度就能讓金融產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到進(jìn)一步提高，讓客戶的經(jīng)濟(jì)利益可以得到有效的保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則分析

（一）堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者利益的原則

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度加強(qiáng)更新和完善，就能使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以變得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。這樣做不僅可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制和避免，也能讓金融消費(fèi)者的權(quán)益得到全面的保護(hù)。因此相關(guān)部門在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度進(jìn)行制定和完善時(shí)，首先就要把保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益當(dāng)做是重點(diǎn)更新和補(bǔ)充的內(nèi)容，可以讓金融銀行一同參與到監(jiān)管的工作當(dāng)中，讓金融監(jiān)管質(zhì)量可以得到進(jìn)一步提升。

（二）堅(jiān)持提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的原則

互聯(lián)網(wǎng)金融我們可以理解為是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和完善，雖然它的作用優(yōu)勢(shì)有很多，但同樣也伴隨著很大風(fēng)險(xiǎn)。例如互聯(lián)網(wǎng)本身在發(fā)展中就存在一些不安全的因素，與此同時(shí)金融行業(yè)在整個(gè)發(fā)展過程當(dāng)中也容易出現(xiàn)一些不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。所以在整個(gè)監(jiān)管過程當(dāng)中我們首先就要接受這種不易避免的金融風(fēng)險(xiǎn)，然后盡可能把金融風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，確保整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。

（三）以維護(hù)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心原則當(dāng)中，讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序變得更加穩(wěn)定才是最重要的原則。尤其隨著我國金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，相關(guān)部門需要及時(shí)處理好傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩種模式之間的關(guān)系，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度進(jìn)行建設(shè)和更新時(shí)，也不要忘記把維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序作為重要的目標(biāo)。

（四）把原則性監(jiān)管和規(guī)則性監(jiān)管進(jìn)行有效的結(jié)合

我們可以把原則性的監(jiān)管理解為對(duì)監(jiān)管對(duì)象所進(jìn)行的一個(gè)關(guān)注以及指導(dǎo)。一般來講，在監(jiān)管過程中不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象提出什么較高要求，只需實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)就可以了。而我們?cè)诶斫庖?guī)則性監(jiān)管時(shí)就需要以法律的角度去看待，這個(gè)監(jiān)管原則主要是以法律規(guī)定為基礎(chǔ)，這對(duì)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)內(nèi)容有著比較高的要求，而相關(guān)的金融企業(yè)必須要按照相關(guān)法律規(guī)定對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的經(jīng)營(yíng)?？梢哉f這兩種監(jiān)管模式的關(guān)系是密不可分的，因?yàn)槎呖梢詫?duì)其不足進(jìn)行有效的彌補(bǔ)。

三、關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體研究對(duì)策

（一）對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融推廣者的行為加強(qiáng)管理

對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融推廣者的行為加強(qiáng)管理，就能讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得到控制。因此，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融推廣者進(jìn)行管理時(shí)首先就要讓他們的思想道德品質(zhì)得到提高，然后在對(duì)他們的專業(yè)能力進(jìn)行系統(tǒng)的培養(yǎng)。而相關(guān)政府也要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融推廣者的產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，也要讓推廣者對(duì)自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，然后相關(guān)部門通過嚴(yán)格的審查，沒有問題以后再讓他們進(jìn)行推廣的工作。另外，國家政府也要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的道德素質(zhì)加強(qiáng)宣傳，讓網(wǎng)絡(luò)金融推廣者可以更加明確自己的責(zé)任，為金融消費(fèi)者提供更好的金融產(chǎn)品服務(wù)。

（二）對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系加強(qiáng)建設(shè)和完善

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融成立時(shí)間和發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，所以在監(jiān)管方面所存在一些問題也是相對(duì)正常的。但是要想讓網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展可以變得更加健康和穩(wěn)定，就需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度加強(qiáng)改善，讓相關(guān)法律規(guī)定變得更加規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。其次，相關(guān)政府部門也可以讓人民銀行擁有一些更多的監(jiān)管權(quán)力，可以通過適當(dāng)?shù)奶岣弑O(jiān)管權(quán)力來推動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)平臺(tái)的穩(wěn)定性。在制定和實(shí)施銀行的貨幣政策時(shí)也可以給予人民銀行一些監(jiān)管的責(zé)任，然后再根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展特點(diǎn)對(duì)監(jiān)管內(nèi)容進(jìn)行有效的調(diào)整。

（三）對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行建立和完善

對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)評(píng)估也是提高金融管理水平的重要方式，比如對(duì)金融活動(dòng)中有可能存在及發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)評(píng)估，從而就可以預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我們以支付寶平臺(tái)的金融交易活動(dòng)舉例說明。支付寶所采用的都是實(shí)名制的登記，這樣就能避免一些違規(guī)操作，也能對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境進(jìn)行一個(gè)實(shí)時(shí)的檢測(cè)。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)測(cè)以及交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控，就能在某種程度上對(duì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全的因素進(jìn)行一個(gè)篩選、控制和消除。通過網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融推廣者行為進(jìn)行有效的管理，就能減少或者避免消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)時(shí)所發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高金融監(jiān)管工作質(zhì)量

和傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在金融服務(wù)上存在明顯的差異，但這兩種模式也有一定的相同之處。在整個(gè)監(jiān)管過程中，需要讓這兩種監(jiān)管模式保持同步，也就是對(duì)這兩種金融模式采用一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這樣才會(huì)更加公平。在監(jiān)管過程中，也要對(duì)這兩種模式的金融業(yè)務(wù)保持一視同仁的態(tài)度?？筛鶕?jù)這兩種金融模式的發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的修改。最后，這兩種金融模式的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也要保持一致，對(duì)二者的內(nèi)部控制制度也要進(jìn)行不斷的更新和完善。

（五）對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)

對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)，是保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)可以順利完成的重要基礎(chǔ)。我們可以把消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)理解為是對(duì)消費(fèi)者行為所進(jìn)行的一個(gè)控制和管理。比如對(duì)金融銀行加強(qiáng)監(jiān)管力度以后，在互聯(lián)網(wǎng)上所顯示的借貸平臺(tái)就必須是安全的，為借款方和貸款方提供更可靠、更真實(shí)的借貸信息，從而才能保證雙方在整個(gè)交易過程中是處于安全的狀態(tài)，不僅要保證雙方的財(cái)產(chǎn)安全，也要保證雙方的交易行為是安全的。

四、總結(jié)

綜上所述，和傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)它進(jìn)行的一個(gè)補(bǔ)充和完善。在這個(gè)信息技術(shù)發(fā)達(dá)的時(shí)代里，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式就可以為金融消費(fèi)者帶來更多的便捷服務(wù)，也能推動(dòng)金融行業(yè)的整體發(fā)展。然而網(wǎng)絡(luò)金融所存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，相關(guān)部門需要對(duì)它加強(qiáng)監(jiān)管才能滿足現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。