姚雨萌

[摘要]近年來，貧困問題一直是一個制約我國經(jīng)濟快速發(fā)展的不可忽視的問題，金融扶貧是世界各國解決貧困問題的有效方式。我國在總結(jié)了國際上公認的成功扶貧經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)共同參與到金融扶貧的工作中來，并且取得了不錯的成效。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧；銀行參與；創(chuàng)新發(fā)展

消除貧困，實現(xiàn)經(jīng)濟社會繁榮進步，是世界各國政府和人民矢志不渝的奮斗目標。黨的十八屆五中全會明確提出，到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，吹響了脫貧攻堅戰(zhàn)的號角。在黨的十九大報告強調(diào)，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，做到脫真貧，真脫貧。金融作為實體經(jīng)濟的血脈，立足于全國脫貧攻堅的艱巨任務(wù)，金融扶貧是不容回避的重點。金融精準扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵支撐。

一、我國銀行參與金融扶貧概況

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重大舉措和關(guān)鍵支撐，黨中央、國務(wù)院把它作為政策“組合拳”的“重頭戲”來安排部署。金融扶貧在整體的扶貧工作中有著舉足輕重的作用。

自1986年國家實施大規(guī)模的扶貧開發(fā)計劃以來，在金融扶貧方面，已經(jīng)由單純依靠國家主導(dǎo)的扶貧貼息貸款演變?yōu)檎龑?dǎo)和支持、金融機構(gòu)參與實施的扶貧開發(fā)方式。1996年，國務(wù)院出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確了農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想和改革重點，經(jīng)過20多年的發(fā)展，基本形成了以商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融機構(gòu)為主題的農(nóng)村金融體系?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要201 1-2020》對金融扶貧給與了充分的重視。我國的銀行業(yè)在農(nóng)村金融體系中占了主要部分。這些都表明了金融機構(gòu)參與金融扶貧的重要性和突出性。

二、國際上銀行參與金融扶貧的成功經(jīng)驗

（一）孟加拉國格萊珉銀行金融扶貧的實踐

格萊珉銀行創(chuàng)立于1983年，其服務(wù)對象主要是貧困農(nóng)民，并形成了輻射全球的“格萊珉模式”。是各國公認的最為成功的金融扶貧模式的一種，是窮人的銀行。他的扶貧范圍廣泛，作用成果明顯，遵循市場的運行機制，進行可持續(xù)的發(fā)展，顯示出頑強的生機。為我們解決農(nóng)村貧困問題做出了一個完美的示范。

在具體的運行過程中，格萊珉銀行就突出表現(xiàn)為：（1）他的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和治理方法的合理性。格萊珉銀行進行了下放權(quán)力，這一舉措使得其信息交流順暢無阻，管理的成本低、效率高。（2）充足的資金來源。通過開發(fā)新產(chǎn)品以及金融創(chuàng)新，格萊珉銀行在不接受政府資助資金后，也依然吸引到了其他投資者。（3）業(yè)務(wù)要求具體到每個人，創(chuàng)新貸款模式。

（二）印度尼西亞的金融扶貧實踐

在印度尼西亞，他的人民銀行是五大國有銀行之一，BRI銀行負責(zé)為農(nóng)村地區(qū)的群眾提供小額貸款業(yè)務(wù)。被國際公認為是全球最為成功的鄉(xiāng)村銀行之一。這一實踐的成功性主要體現(xiàn)在：（1）合理的貸款目標，以及便利的貸款流程。摒棄了之前復(fù)雜的程序，將對象鎖定為信用狀況良好，有經(jīng)濟基礎(chǔ)和償還能力的那部分人。（2）實行較高的貸款利率。這一制度可以規(guī)避貸款損失風(fēng)險和通脹的影響，這同時也是這個銀行可以持續(xù)發(fā)展的保證。（3）對于信息不對稱的這一問題，BRI設(shè)置村銀行來制定相應(yīng)的計劃解決。（4）央行對其提出各種要求，來盡最大可能保障借款人的相關(guān)權(quán)益。

通過總結(jié)對比國際上對于金融扶貧工作的成功實踐，我們可以看出：（1）這些成功實踐的銀行，都比較注重金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，其政府也大力鼓勵競爭、創(chuàng)新和開放，政府與金融機構(gòu)都致力于提高金融的服務(wù)質(zhì)量。由于地理條件或是其他方面的原因?qū)е略谝恍┢У貐^(qū)，小型的金融機構(gòu)是很難以維持正常的運營的，此時當?shù)卣蜁扇∵m當?shù)母深A(yù)措施，來推進金融扶貧工作的展開。（2）多層次的設(shè)計金融產(chǎn)品。金融扶貧的開展，在滿足其他人群的要求下，更重要的是滿足貧困人口的需求，因此在金融產(chǎn)品的設(shè)計上，就不能和之前一樣，就需要采取差異化措施。（3）保障借款人的權(quán)益。對于所反映的問題要及時解決，使得這部分借款人加強對銀行的依賴感和信任感，使得彼此之間的合作有更長期的發(fā)展。（4）完善金融扶貧方面的法律法規(guī)。完善的制度保障是金融扶貧工作得以順利展開的前提。

三、金融扶貧的精準性特惠性

為認真貫徹精準扶貧精準脫貧基本方略，切實提高金融扶貧的精準性特惠，銀行業(yè)在貫徹這一方略——著力落實三個特惠產(chǎn)品一是扶貧小額信貸，二是扶貧再貸款，三是金融債。

（一）扶貧小額信貸定義

扶貧小額信貸是指對符合條件的建檔立卡貧困戶，發(fā)放“10萬元以內(nèi)、三年期以內(nèi)、無擔(dān)保、免抵押、全貼息”信用貸款，是滿足貧困戶貸款需求、促進貧困戶增收脫貧的一個金融產(chǎn)品，更是一項惠民政策。與一般銀行貸款的不同之處在于，扶貧小額信貸的對象是建檔立卡的貧困戶，扶貧小額信貸的貸款金額較少

他的期限短，并且是無抵押，無擔(dān)保，采取全貼息的形式。

（二）扶貧小額貸款實施方案

（1）指導(dǎo)思想：以財政扶貧資金為引，以信貸資金市場運作為基礎(chǔ)，放大扶貧資金效益，著力解救貧困戶發(fā)展投入不足等的問題，變“輸血扶貧”為“造血扶貧”，激發(fā)動力，確保如期實現(xiàn)脫貧目標。（2）目標任務(wù)：按照“精準扶貧，不落一人”的總要求，實現(xiàn)符合條件的建檔立卡貧困戶“貸得到、用得好、還得上、能脫貧”，農(nóng)村新型經(jīng)營主體“公司壯大、基地增效、農(nóng)戶增收”的目標。

（三）扶貧再貸款的含義

扶貧再貸款是專項用于支持貧困地區(qū)地方法人金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)信貸投放，積極推動貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)推進貧困人口脫貧致富的資金。扶貧再貸款的特點（與支農(nóng)再貸款相比），實行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，以降低貧困地區(qū)扶貧貸款利率水平，累計展期次數(shù)最多達到4次，從而使再貸款的實際使用期限最長達到5年，為地方法人金融機構(gòu)支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供期限較長的資金來源。

扶貧再貸款資金全部用于發(fā)放貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款，并結(jié)合當?shù)亟n立卡的相關(guān)情況，優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社。合理確定扶貧再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款利率，有效降低貧困地區(qū)融資成本。人民銀行則加強對扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的臺賬管理。這些就是扶貧再貸款為脫貧提供的有效支持。

貴陽中心支行加大扶貧力度，人民銀行貴陽中心支行在全國首創(chuàng)“扶貧再貸款+金融機構(gòu)自有信貸資金+利率優(yōu)惠+地方政策配套”的再貸款杠桿化運作模式，這一創(chuàng)新模式引導(dǎo)貧困地區(qū)地方法人擴大扶貧信貸投入，降低了扶貧融資成本。在扶貧再貸款的支持下，貴州金融機構(gòu)大力進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對貧困人口發(fā)展生產(chǎn)、生活等需求，創(chuàng)設(shè)了“特惠貸”“遷企貸”“遷戶貸”等信貸產(chǎn)品；針對扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求，創(chuàng)設(shè)了“旅游扶貧貸”“電商貸”等信貸產(chǎn)品。這些創(chuàng)新的產(chǎn)品極大程度上滿足貧困人口的基本條件。

四、對于我國金融扶貧未來工作的展望

一、我國金融扶貧需堅持四大理念

（1）開發(fā)扶貧。“授人以魚不如授人以漁”，扶貧是希望通過給與發(fā)展的可能性，使得貧困人口或者貧困群體能實現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)性，從而進入一種良性循環(huán)，徹底摘掉“貧困”這一個大帽。（2）精準扶貧。扶貧開發(fā)貴在精準，重在精準。成敗之舉也在精準。我們要具體問題具體分析，設(shè)計具有差異化的金融產(chǎn)品來滿足不同的需求。（3）開放扶貧，扶貧政策，扶貧組織和創(chuàng)新都要具有開放性。政策的開放性是引進成功的實踐經(jīng)驗。組織的開放性就是要以世界銀行，國際開發(fā)協(xié)會，國際金融公司及亞洲開發(fā)銀行等國際金融機構(gòu)為師，學(xué)習(xí)這些機構(gòu)在長期扶貧工作中積累的豐富經(jīng)驗。創(chuàng)新的開放性是指扶貧金融工具和手段不僅局限于存貸款，還應(yīng)大力發(fā)展移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融。（4）共擔(dān)扶貧。在市場多變的今天，金融扶貧本身具有很強的風(fēng)險，要面對和消化的風(fēng)險也不在少數(shù)，這就需要我們各方（政府、金融機構(gòu)、企業(yè)和個人）一起共同分擔(dān)。

二、對我國金融扶貧工作的展望

（1）金融扶貧要有利于全面建成小康社會。在宏觀層面上應(yīng)通過貨幣和信貸政策實現(xiàn)差別化，加強財政的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)移支付，實現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)健康長期發(fā)展。（2）金融機構(gòu)要建立起與貧困人口脫貧致富之間的長期動態(tài)關(guān)系。金融扶貧的過程也是金融機構(gòu)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的過程和提升客戶忠誠度的過程，金融機構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，來建立和借款人之間的依賴程度和信任程度。（3）我國的金融扶貧應(yīng)遵循市場化，法制化的原則。法制、信用體系以及文化建設(shè)應(yīng)先行，政府應(yīng)完善法律法規(guī)的建設(shè)，為金融扶貧提供法律保障。促進金融扶貧盡快形成良好氛圍。