王彬

[摘要]當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益明顯，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化是必然的趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的重要條件，一直受到廣泛的重視和關(guān)注。在我國(guó)的金融體制改革過(guò)程中，利率市場(chǎng)化也被放在了重要位置。要在利率市場(chǎng)化背景下求得發(fā)展，應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行必須認(rèn)識(shí)到利率市場(chǎng)化的影響，并采取有效地利率風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。本文分析了利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響，在此基礎(chǔ)上提出了中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策，以期更好地提高中國(guó)小銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力，獲得更好地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]利率市場(chǎng)化 中小銀行 利率風(fēng)險(xiǎn) 影響 對(duì)策

利率市場(chǎng)化有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資源優(yōu)化配置，完善金融運(yùn)行體系，是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容。我國(guó)銀行業(yè)雖然得到了快速發(fā)展，功能齊備，互補(bǔ)性較強(qiáng)，規(guī)模較大，但是我們應(yīng)該看到，在金融危機(jī)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的雙重影響下，中小銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r令人堪憂。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)，分析了利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響，基于此，提出了中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)控的對(duì)策，具體如下。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的銀行

（一）縮小了利率差距

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，為了吸引顧客，銀行大多都會(huì)降低貸款利率，提高存款利率。對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，采取這樣的措施或許還不至于傷筋動(dòng)骨，而對(duì)于中小銀行而言，或許不積極尋求業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，將很難突出大型銀行的“重圍”。總的來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，利率差距縮小，無(wú)論是大型銀行，還是中小銀行，都在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下足了功夫，并積極調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略，追求利益最大化。

（二）加劇了銀行競(jìng)爭(zhēng)

利率市場(chǎng)化是不可阻擋的趨勢(shì)，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行會(huì)取得更多的存貸利率的自主權(quán)，而這無(wú)疑會(huì)引發(fā)一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的“戰(zhàn)爭(zhēng)”。為了拉存款，銀行搶奪客戶情況十分常見(jiàn)。為了滿足客戶多樣性的需求，銀行不斷改善自身的產(chǎn)品、服務(wù)，調(diào)整自身的利率?？偟膩?lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化之后，銀行之間交鋒的戰(zhàn)爭(zhēng)不斷增多，銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，這雖然可以加快金融體系的完善，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化，但我們必須看到的是，在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行處于劣勢(shì)地位，面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力更大。

（三）加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。當(dāng)利率波動(dòng)浮動(dòng)較大的時(shí)候，銀行的資產(chǎn)價(jià)值與收益的良性循環(huán)會(huì)被打破，在這種情況下，銀行很容易出現(xiàn)收益損失、資產(chǎn)損失。中小銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源就是存貸款收入利差，利潤(rùn)來(lái)源比較單一，一旦利率風(fēng)險(xiǎn)增大，中小銀行將面臨巨大的打擊，甚至面臨倒閉。

二、中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

（一）做好人才儲(chǔ)備工作

為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，中小銀行就必須認(rèn)識(shí)到自己在資金、規(guī)模、資源等方面的短板，在人才儲(chǔ)備、人才質(zhì)量上拼出一條屬于自己的道路。只有專業(yè)、高效、精英人才，才能更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化環(huán)境，不斷開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，取得更好地成績(jī)。從當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)中小銀行在專業(yè)人才儲(chǔ)備上不占優(yōu)勢(shì)，缺少利率風(fēng)險(xiǎn)管理、控制專業(yè)的人才。為此，中小銀行就需要做好人才的引進(jìn)和儲(chǔ)備工作。專業(yè)的人才不但有更為專業(yè)的能力和技能，而且有更為敏銳的市場(chǎng)洞察力以及適應(yīng)力，他們能夠更快、更準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)中的危險(xiǎn)信號(hào)，發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)存在的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。此外，中小銀行儲(chǔ)備專業(yè)人才還是為了打一場(chǎng)長(zhǎng)久戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化掀開(kāi)的只是金融市場(chǎng)變革的一角，為了在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)、保持優(yōu)勢(shì)，就需要做好人才儲(chǔ)備、培訓(xùn)工作，提高儲(chǔ)備人才的綜合素質(zhì)。對(duì)儲(chǔ)備人才應(yīng)該采取梯次培養(yǎng)戰(zhàn)略，鼓勵(lì)不同梯隊(duì)的人才競(jìng)爭(zhēng)，定期安排不同崗位的儲(chǔ)備人才交換崗位，增強(qiáng)其全局掌控能力；為了讓儲(chǔ)備人才熟悉市場(chǎng)，中小銀行應(yīng)該成立專門(mén)的市場(chǎng)調(diào)查項(xiàng)目，培養(yǎng)其研究能力、創(chuàng)新能力、解決問(wèn)題的能力。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

金融產(chǎn)品定價(jià)是金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)之前的重要環(huán)節(jié)，是銀行運(yùn)行管理的重要內(nèi)容。中小銀行在定價(jià)環(huán)節(jié)，不但要考慮客戶的需求、接受范圍，還要綜合考慮銀行的利潤(rùn)、效益以及可持續(xù)發(fā)展。為了確保定價(jià)的合理性、科學(xué)性，中小銀行可以建立完善定價(jià)模型。利率市場(chǎng)化逐步深入之后，價(jià)格對(duì)市場(chǎng)的敏感性更強(qiáng)，中小銀行應(yīng)該著力建立適應(yīng)利率市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的定價(jià)體系，一方面保證自身的經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性，另一方面實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的最大化。

（三）采取負(fù)債管理模式

中小銀行應(yīng)該擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)比例，拓展期貨、期權(quán)相關(guān)業(yè)務(wù)，采取負(fù)債管理模式。采取負(fù)債管理模式，主要的目的是為了控制利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前利率市場(chǎng)化趨勢(shì)加強(qiáng)，金融體制改革進(jìn)一步推進(jìn)，建立健全控制利率風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，不但可以充分挖掘中小銀行的潛力，也能為中小銀行帶來(lái)更多的利潤(rùn)來(lái)源。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

一旦實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，利率波動(dòng)將明顯增大，這不但影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定性，還直接關(guān)系到銀行的收益，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行應(yīng)該建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系。具體來(lái)說(shuō)，要做到如下幾點(diǎn)：其一，學(xué)習(xí)利率風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算方法。以科學(xué)的方法做出科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)分析，以便加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的感知、控制能力，減少損失。其二，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。中小銀行管理層應(yīng)該加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防認(rèn)識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，成立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍，動(dòng)態(tài)把握利率及市場(chǎng)變化，做好考察與分析工作，以提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其三，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。借助新產(chǎn)品，改變中小銀行的被動(dòng)地位。其四，尋找商業(yè)伙伴。加強(qiáng)與其他銀行、金融機(jī)構(gòu)的合作，建立區(qū)域互助體系。只有如此，才能更好地發(fā)揮區(qū)域集體的作用，提高利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

三、總結(jié)

本文分析了利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響，提出了中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策，以期更好地提高中國(guó)小銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力，獲得更好地發(fā)展。