劉潔 喬新歡

摘 要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代，依托平臺(tái)、數(shù)據(jù)和客戶資源優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)出多種新型模式。與此同時(shí)，新型的中介平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域造成了前所未有的巨大威脅，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文從第三方支付平臺(tái)的視角出發(fā)，基于理論分析，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付的實(shí)際概況，分析第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的沖擊和影響，提出傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，如何成功轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付平臺(tái)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，人們的消費(fèi)習(xí)慣和支付手段已然發(fā)生改變。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成沖擊。第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄存款、貸款、網(wǎng)上銀行的支付影響很大，所以在這樣的一個(gè)情形下，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)改變顯得尤為重要。

一、相關(guān)理論概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具提供資金融通支付業(yè)務(wù)的一種虛擬化的新興金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行改革，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新領(lǐng)域，不受時(shí)間空間限制，開(kāi)放性強(qiáng)，且交易簡(jiǎn)單便捷、效率高，降低成本。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行和中央銀行、投資銀行是不同的，它以營(yíng)利為目的，多種金融負(fù)債籌集資金，經(jīng)營(yíng)對(duì)象是多種金融資產(chǎn)，是一個(gè)有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，主要有信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造功能、金融服務(wù)職能、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。

3.第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)是買賣雙方交易過(guò)程中資金的擔(dān)保平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，連接商家和銀行，保證了交易雙方的利益，是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)快捷方便，不受時(shí)間空間的限制，不用見(jiàn)面就可以完成商家和客戶之間的交易。

二、第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的發(fā)展情況

1.發(fā)展背景。隨著電子產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，愈來(lái)愈多的人們使用智能手機(jī)，人們的消費(fèi)支付習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，不僅能夠在家購(gòu)物，水電繳費(fèi)、手機(jī)充值、滴滴出行都給人們帶來(lái)了便利。資金支付是電子商務(wù)交易中最重要的部分，起到了承上啟下的作用。而傳統(tǒng)支付方式雖然安全性有所保障，但是效率低、成本高，且在時(shí)間和空間上有所局限。而網(wǎng)上銀行只是傳遞資金，并不能對(duì)交易雙方進(jìn)行監(jiān)督，保證數(shù)據(jù)安全性。因此，為了減少交易時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，保證電子商務(wù)的正常發(fā)展，第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生為電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)提供了便利，一定程度上保證安全性。

2.發(fā)展現(xiàn)狀。目前，第三方支付因其快捷方便，已成為大多數(shù)人支付的第一選擇，交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，成為全球的領(lǐng)跑者。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)指出，2016年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億人民幣，且持有第三方支付牌照的企業(yè)有幾百家。第三方支付平臺(tái)由于其方便快捷的特點(diǎn)主要以支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付、百度錢包等活躍在人們的生活中，除此之外，還和保險(xiǎn)基金公司一起合作，推出一系列理財(cái)產(chǎn)品。雖然人們現(xiàn)在想到的第一個(gè)支付方式就是第三方支付，但是仍然存在安全隱患，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙等情況，導(dǎo)致有些人還是會(huì)選擇銀行。

3.發(fā)展趨勢(shì)。隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信息的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量逐年增加，2016年國(guó)內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到54.25萬(wàn)億元，在現(xiàn)在市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)主要地位。第三方支付平臺(tái)最開(kāi)始只是作為買賣交易雙方的信用擔(dān)保，目前開(kāi)辟更多服務(wù)領(lǐng)域，從單一業(yè)務(wù)逐步向多元化發(fā)展，且更加人性化，和許多商家合作。智能手機(jī)的普及，致使移動(dòng)支付已經(jīng)處于第三方支付平臺(tái)的主導(dǎo)地位，引領(lǐng)新的支付方式。

三、第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較分析

1.第三方支付平臺(tái)的地位。隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越多得選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，第三方支付是交易雙方交易過(guò)程中的橋梁，解決了信任問(wèn)題，保障了雙方的利益，還起到了一定的監(jiān)督作用，深受人們的喜愛(ài)。并且由于第三方支付快捷便利，不需要較高的手續(xù)費(fèi)，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了相當(dāng)大的威脅。如今第三方支付平臺(tái)在市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。

2.第三方支付平臺(tái)的作用。第一，隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)，解決了時(shí)間空間上所帶來(lái)的不便。作為中介方，促成了商家和銀行的合作，降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，可以和多個(gè)銀行交接，更加簡(jiǎn)單快捷；第二，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行加大了對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的建設(shè)力度，使銀行多樣化發(fā)展，讓客戶有更加便捷快速的服務(wù)體驗(yàn)。

3.第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)分析。第一，更加方便快捷、效率更高。第三方支付平臺(tái)把所有銀行都整合在了一起，即使你想要使用不同的銀行支付，你也可以直接在第三方支付平臺(tái)完成，更加方便快捷；第二，人們?cè)絹?lái)越多得使用智能手機(jī)，可以利用其進(jìn)行水電繳費(fèi)、手機(jī)充值、出行打車等，提供的服務(wù)更加多種多樣。人們也不用隨時(shí)帶著現(xiàn)金和銀行卡，一部手機(jī)就可以搞定；第三，商業(yè)銀行在不同地方、不同銀行轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金要收取一定的手續(xù)費(fèi)，而第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬、支付現(xiàn)金不需要手續(xù)費(fèi)，提取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)也比較低；第四，第三方支付平臺(tái)的服務(wù)種類更多，并且更人性化。比如現(xiàn)在人們經(jīng)常使用的余額寶和螞蟻花唄，可以隨時(shí)支取現(xiàn)金、分期付款，靈活度較高，且門檻較低，不需要大量資金，利息收益也略高出商業(yè)銀行，更加受到人們的青睞。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，第三方支付平臺(tái)憑借自身優(yōu)勢(shì)，支付方便快捷，收益相對(duì)較高，對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄存款造成了一定的影響，且影響了人們的支付消費(fèi)習(xí)慣，得到了很多人的信任。銀行為了生存下去，必須要采取一定的措施，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的改變。

1.完善支付體系、加快轉(zhuǎn)型步伐。首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要?jiǎng)?chuàng)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融部門，需要培養(yǎng)有這方面技術(shù)的人才，特別是底層人員，經(jīng)常和客戶接觸，可是說(shuō)是銀行的門面擔(dān)當(dāng)，所以要培養(yǎng)他們的信息技術(shù)，提高服務(wù)態(tài)度，讓客戶對(duì)你有所信任?，F(xiàn)在的電商興盛，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和支付手段已經(jīng)大大改變，人們都喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，消費(fèi)者漸漸放棄了現(xiàn)金和銀行的使用。商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程比較繁瑣，支付手段也比較單一，所以銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化支付的業(yè)務(wù)流程，大膽創(chuàng)新，豐富支付手段，使其服務(wù)更加人性化，吸引更多的客戶。

2.把握未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，有成熟的運(yùn)營(yíng)體系、穩(wěn)定的客戶來(lái)源、較高的安全性還有國(guó)家的法律保護(hù)和政策優(yōu)惠。銀行要利用自身的優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)，把握未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)，提升自己的地位。銀行可以適當(dāng)調(diào)整利息，降低儲(chǔ)蓄門檻，提供一些政策優(yōu)惠以及更加人性化的服務(wù)，吸引客戶。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著第三方支付平臺(tái)不斷擴(kuò)展，業(yè)務(wù)愈來(lái)愈完善，它的每一次壯大，都影響著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行想要提升自己的地位，必須順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，利用自己充足的資金和國(guó)家的支持，完成創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

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作者簡(jiǎn)：劉潔（1992.05- ），女，漢族，河南商丘人，會(huì)計(jì)學(xué)，助教，碩士研究生；喬新歡（1990.09- ），女，漢族，河南洛陽(yáng)人，財(cái)務(wù)管理，助教，碩士研究生