郭靜

【摘 要】我國(guó)法律確立了責(zé)任保險(xiǎn)法律制度。責(zé)任保險(xiǎn)具有分散被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)、降低社會(huì)成本、負(fù)擔(dān)政府責(zé)任、促進(jìn)社會(huì)和諧等積極作用。在我國(guó)食品安全問題突出的當(dāng)下，研究食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有重要意義。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，責(zé)任保險(xiǎn)是政府履行社會(huì)管理職能的重要手段。本文首先介紹了食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的概念和存在的問題，并提出了構(gòu)建我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的建議。

【關(guān)鍵詞】食品安全；責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；法律制度

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于解決食品安全問題具有積極意義，一方面，可以保證受害者得到及時(shí)的賠償；另一方面也有助于企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，但是目前這項(xiàng)保險(xiǎn)在我國(guó)尚未得到有效實(shí)行。筆者認(rèn)為政府應(yīng)立法推行“食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”。制度的成本由政府和企業(yè)合理分擔(dān)，并通過保險(xiǎn)費(fèi)獎(jiǎng)懲條款、梯級(jí)浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率等具體制度設(shè)計(jì)，根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品評(píng)估的安全風(fēng)險(xiǎn)狀況來確定保費(fèi)，以促使企業(yè)為降低成本而更加重視食品安全，使之成為提升我國(guó)食品安全狀況的一種新的有效路徑，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)行社會(huì)和諧與穩(wěn)定。

一、食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的概念

責(zé)任保險(xiǎn)的概念主要從保險(xiǎn)學(xué)與法學(xué)兩個(gè)角度來定義，其共同之處在于：保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三人的損害責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》六十五條第四款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”因此， 從某種意義上說，設(shè)立責(zé)任保險(xiǎn)主要目的是為了保護(hù)第三方利益。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，始于19 世紀(jì)的歐美國(guó)家，20 世紀(jì)70、80 年代，在工業(yè)化國(guó)家得到迅速發(fā)展。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，主要承保被保險(xiǎn)人因其所制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷，導(dǎo)致消費(fèi)者、用戶或其他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由制造者、銷售者或修理者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任既包括侵權(quán)責(zé)任，也包括違約責(zé)任。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中產(chǎn)品責(zé)任是指侵權(quán)責(zé)任。食品是一種特殊的產(chǎn)品。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是指： 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場(chǎng)提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物造成消費(fèi)者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失，受害人或其代理人首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人在合同約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)。

二、現(xiàn)行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的問題

（一）缺乏健全的法律基礎(chǔ)

我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)尚不健全，《食品安全法》等法律、法規(guī)已經(jīng)出現(xiàn)不適應(yīng)當(dāng)前實(shí)際的情況，這有待于相關(guān)部門進(jìn)行完善和強(qiáng)化。在我國(guó)食品安全的法律基礎(chǔ)，建立一個(gè)合理的、有效率的食品安全法律體系是首要任務(wù)。我國(guó)的食品安全法律體系有待進(jìn)一步的合理化和科學(xué)化。

（二）索賠制度對(duì)消費(fèi)者保護(hù)不足

我國(guó)目前的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)大體上執(zhí)行的是期內(nèi)索賠制，其賠償條件主要涵蓋兩方面：一是只對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)；二是只對(duì)保險(xiǎn)合同劃定的上溯期內(nèi)發(fā)生的損害負(fù)責(zé)。但是一些食品安全隱患要有很長(zhǎng)一段時(shí)期才可顯現(xiàn)，也許已經(jīng)過了上溯期，因而不能獲得補(bǔ)償。

三、構(gòu)建我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

關(guān)于我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的具體制度建設(shè)問題，學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界已有較多研究。從目前食品安全責(zé)任保險(xiǎn)和食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注的問題主要涉及是否應(yīng)實(shí)施食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、如何對(duì)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行立法設(shè)計(jì)、如何解決食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)參保主體范圍的確定、如何解決投保率過低等方面內(nèi)容?，F(xiàn)行“鼓勵(lì)式”食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施導(dǎo)致了市場(chǎng)失靈與政府失靈的雙重困境。其中，市場(chǎng)失靈的主要原因在于現(xiàn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度本身不符合小微企業(yè)、作坊等食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)需求與活動(dòng)規(guī)律，最終市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)失敗而導(dǎo)致食品安全責(zé)任保險(xiǎn)這種旨在實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共物品供給的制度沒有按照預(yù)期的目標(biāo)發(fā)展。政府失靈的主要原因在于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)及食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)政策制定與實(shí)施過程中沒有充分考慮到食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的特殊性，沒有從保險(xiǎn)立法的角度針對(duì)小微企業(yè)、作坊等經(jīng)營(yíng)者設(shè)計(jì)制度。據(jù)此，我國(guó)的食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可以考慮從以下方面著手構(gòu)建。

（一）充分發(fā)揮政府作用，為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立提供立法及政策支持

1.用立法強(qiáng)制的方式大力推動(dòng)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展

為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益、提高我國(guó)食品質(zhì)量，政府可參考、借鑒《道路交通安全法》等法律中規(guī)定建立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度的做法，爭(zhēng)取通過立法形式建立強(qiáng)制性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立可考慮首先在食品業(yè)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)省市的兒童食品、保健食品等領(lǐng)域開展試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再全面推廣。

2.通過財(cái)政、稅收等手段加大對(duì)食品責(zé)任保險(xiǎn)的政策支持

由于食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的多變性，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大高于其他的商業(yè)保險(xiǎn)。因此在推動(dòng)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)通過財(cái)政、稅收等手段加大對(duì)保險(xiǎn)公司的政策扶持。同時(shí)也應(yīng)該對(duì)參與投保的食品企業(yè)給與稅收上的優(yōu)惠，以降低他們投保責(zé)任保險(xiǎn)的成本， 提高他們參與責(zé)任保險(xiǎn)的積極性。

（二）完善與食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)配套的法律制度

1.完善食品市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

國(guó)家對(duì)食品市場(chǎng)的管理并非只有責(zé)任保險(xiǎn)一種手段， 食品市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的核心內(nèi)容主要包括：對(duì)食品生產(chǎn)加工企業(yè)實(shí)行生產(chǎn)許可證管理；對(duì)食品出廠實(shí)行強(qiáng)制檢驗(yàn)；實(shí)施食品生產(chǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)志管理。對(duì)目前不宜實(shí)施食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)模以下企業(yè)可以通過實(shí)施食品市場(chǎng)準(zhǔn)入制度解決其食品安全問題。

2.完善第三人救濟(jì)制度

食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)可以參照“交強(qiáng)險(xiǎn)”的規(guī)定，由保險(xiǎn)人來確定保費(fèi)，同時(shí)由監(jiān)管部門依照公平原則進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整。由政府監(jiān)管部門來完成平衡市場(chǎng)效益和社會(huì)效益的任務(wù)。從我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的實(shí)施看，監(jiān)管部門可以掌握的市場(chǎng)信息是有限的，對(duì)市場(chǎng)的控制力更是有限的。為此有學(xué)者提出對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管不如對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)償付能力的監(jiān)管，建立救助基金制度以及第三人的無條件直接請(qǐng)求權(quán)制度等配套政策，對(duì)于保證保險(xiǎn)人的償付能力，完善第三人的救濟(jì)途徑，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法預(yù)期將具有重要的意義。

（三）充分發(fā)揮各類媒體的作用，加大對(duì)公眾和企業(yè)的意識(shí)形態(tài)教育

1.通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等形式大力宣傳和普及食品安全知識(shí)和我國(guó)即將實(shí)施的《食品安全法》，增強(qiáng)消費(fèi)者的食品安全

意識(shí)和法律意識(shí)，使其在食品安全事故發(fā)生后能夠有效地運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

2.按照“屬地對(duì)口管理”的原則，由各省市衛(wèi)生局會(huì)同保險(xiǎn)公司共同負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)食品生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)投保商業(yè)保險(xiǎn)的政策宣傳，使食品企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的重要意義，促使其自覺投保。

四、結(jié)語(yǔ)

食品安全問題關(guān)系到千千萬萬尋常百姓，因此國(guó)家對(duì)之相當(dāng)重視。在商業(yè)性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施效果不夠理想的現(xiàn)狀下，有必要構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有利于受害消費(fèi)者獲得及時(shí)充分的賠償，減小事故引發(fā)的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)其公益性與正外部性；有利于食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在保險(xiǎn)公司的監(jiān)督下進(jìn)行安全生產(chǎn)，降低事故發(fā)生幾率；有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)及善后責(zé)任，進(jìn)一步由全能型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)型。將食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在法律的層次上確定下來，并由試點(diǎn)走向普及，由初創(chuàng)走向成熟，是我國(guó)接下來面臨的重要任務(wù)。

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