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        淺析農(nóng)村信用社信貸管理結(jié)構(gòu)和對(duì)策

        2018-09-28 00:12:34王定翰
        智富時(shí)代 2018年8期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)學(xué)

        王定翰

        【摘 要】隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)的改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和更好服務(wù)的提升顯得尤為重要。針對(duì)中國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀,由于諸多因素的制約,使得合作社信用結(jié)構(gòu)的改革仍存在一些亟待解決的問題。鑒于此,本文首先分析了當(dāng)前中國農(nóng)村信用社改革的制約因素和存在的主要問題,并探討了促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

        【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;信貸結(jié)構(gòu);經(jīng)濟(jì)學(xué)

        一、引言

        對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的識(shí)別和評(píng)價(jià),構(gòu)建科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,是農(nóng)村信用社改革的目標(biāo),也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身創(chuàng)新發(fā)展的需要。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,縣域經(jīng)濟(jì)金融支持、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利進(jìn)行。

        隨著改革開放的全面深化,我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到了很大進(jìn)步,農(nóng)村城鎮(zhèn)區(qū)域得到了相應(yīng)發(fā)展,相比之下,農(nóng)村區(qū)域從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開始轉(zhuǎn)型,通過規(guī)模生產(chǎn)、旅游區(qū)建立等形式,增加人民收益。但是發(fā)展需要金融支持,在農(nóng)村由于各種條件限制,給農(nóng)村的發(fā)展帶來極大限制,而農(nóng)村信用社,其廣泛覆蓋農(nóng)村區(qū)域,業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣大,也因?yàn)樘峁I(yè)務(wù)的便利,面臨著諸多壓力。但是縱觀發(fā)展,信用社在農(nóng)村發(fā)展中仍然起到至關(guān)重要的作用。

        經(jīng)過多年的研究發(fā)現(xiàn),隨著經(jīng)濟(jì)逐漸轉(zhuǎn)型,包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的諸多金融機(jī)構(gòu)開始向多元化發(fā)展,舉例來說,農(nóng)村信用社開始拓展業(yè)務(wù),從基礎(chǔ)的進(jìn)行貸款辦理開始,經(jīng)過多年創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展渠道,也逐步面向更多群體開展業(yè)務(wù),包括周邊工商戶、私營小企業(yè)等的,因而呈現(xiàn)出有農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型的現(xiàn)象。但是,業(yè)務(wù)范圍拓展,隨然產(chǎn)生相應(yīng)的問題,比如因?yàn)榉N種原因?qū)е碌馁J款延期歸還、可貸款門檻降低導(dǎo)致把關(guān)松散等現(xiàn)象。一方面來說,是由于信用社內(nèi)部管理機(jī)制出現(xiàn)問題,沒有形成嚴(yán)格的工作作風(fēng),管理松懈,工作人員工作松散等內(nèi)部因素會(huì)引起這方面問題;另一方面,周邊區(qū)域農(nóng)戶出現(xiàn)借鑒現(xiàn)象,素質(zhì)低下等都會(huì)導(dǎo)致這類問題發(fā)生。因此分析農(nóng)村信用社借貸風(fēng)險(xiǎn),并進(jìn)行科學(xué)解決極其重要。

        二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)

        信貸是借貸的一種,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)所有者向另一個(gè)所有者索求貨幣借款,并支付一定的利息的行為。在廣義上,我們可以將信貸理解為各類金融機(jī)構(gòu)所有與存款、貸款、結(jié)算有關(guān)的業(yè)務(wù)。從狹義的角度看,信貸是指銀行或信用社的借貸業(yè)務(wù)。也就是說,借貸者憑借自己信用進(jìn)行借貸行為,因此信用值起到至關(guān)重要的地位,其數(shù)值高低決定是否可進(jìn)行借貸行為,借貸數(shù)額多少,從而限制借貸人的借貸行為。

        第一安全性。人常說借錢容易要錢難。我們都知道一旦貸款放出,就會(huì)因?yàn)槠渌蛩赜绊?,?dǎo)致貸款難以按時(shí)歸還,進(jìn)而出現(xiàn)違約現(xiàn)象,因此借貸具有風(fēng)險(xiǎn)性。作為金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社考慮自身能力的基礎(chǔ)上,應(yīng)該盡量參考借貸人的相關(guān)信用信息、家庭情況、歷史借貸情況、信用問題等等,其次考慮借貸人的家庭相關(guān)問題,家里收入是否穩(wěn)定、家庭條件是否艱苦、家庭問題是否嚴(yán)重,最后應(yīng)該考慮其貸款用途,其是否用于合法途徑,是否投資會(huì)獲得收益,風(fēng)險(xiǎn)是否大等等進(jìn)行合理分析,形成完備的評(píng)估體系,從而盡最大努力了解情況,將借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。具體來講,農(nóng)村信用社的主要借貸對(duì)象是農(nóng)戶,因此,信用社應(yīng)該照顧到農(nóng)民的生產(chǎn)生活,也就是說,因其長(zhǎng)期進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn),必然會(huì)有更多問題出現(xiàn),值得分析。首先,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受天氣狀況影響,一場(chǎng)大雨、一陣冰雹、洪澇干旱等自然災(zāi)害的發(fā)生,都會(huì)其是重大打擊,辛苦許久沒有守城。其次,因?yàn)橘Y金有限,而家庭成員中孩子上學(xué)、結(jié)婚、買房等支出需要資金,長(zhǎng)輩生病住院,看病買藥等需要考慮。最后,因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)調(diào)節(jié)影響,使得可能會(huì)出現(xiàn)賠錢現(xiàn)象出現(xiàn)。作為信用社應(yīng)該充分考慮這些方面問題,進(jìn)行合理評(píng)估,將信用社損失降至最低。

        第二市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)不得不面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、利率變化和流動(dòng)性危機(jī)。信用社進(jìn)行經(jīng)營過程中,難免會(huì)與其他金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象,業(yè)務(wù)拉攏,新老顧客交替,新產(chǎn)品出臺(tái),等等問題,都是對(duì)信用社的中長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。如果在信用借貸過程中,信用社出現(xiàn)資金匱乏、人力資源不足等問題,會(huì)讓其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘,長(zhǎng)期下來,業(yè)務(wù)拓展能力下降,影響信用社經(jīng)營活動(dòng)。再者,因此借貸方多為農(nóng)戶,會(huì)造成一段時(shí)間內(nèi)借貸數(shù)額增加現(xiàn)象,以及農(nóng)戶還貸條件低,考慮因素重要,等等都給信用社帶來風(fēng)險(xiǎn)。

        第三內(nèi)部管理松散。由于信用社坐落于鄉(xiāng)村區(qū)域,造成對(duì)貸主的信息情況了解不夠及時(shí),例如其搬遷、拆遷、逃逸等事情,錯(cuò)失良機(jī)。其次,信用社管理存在漏洞,未進(jìn)行定期走訪了解情況,未對(duì)貸主相關(guān)材料合理審批,定期核實(shí)等,使銀行在起訴后無法尋求法律保護(hù)。申請(qǐng)執(zhí)行不及時(shí),“蘋果爛了才吃”。部分行社對(duì)案件管理和執(zhí)行不力,沒有樹立“案件執(zhí)行即效益”的思想。在我國農(nóng)村會(huì)因?yàn)椋瑸E用職權(quán)、工作疏忽、信貸管理不合理等問題,這方面應(yīng)該被重視。

        三、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)

        綜合管理信貸風(fēng)險(xiǎn),使銀行等金融機(jī)構(gòu)具備更好的經(jīng)營能力,維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定,維護(hù)地區(qū)和國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。該信用風(fēng)險(xiǎn)的管理體系包括以下幾點(diǎn)。首先,審計(jì)的分離和貸款系統(tǒng)指的是信貸的分離,這意味著許多鏈接業(yè)務(wù)分為不同的部門和不同的負(fù)責(zé)的系統(tǒng),如借款人的調(diào)查,審核,批準(zhǔn),后續(xù)管理、等等需要負(fù)責(zé)不同的部門,有效地避免同一個(gè)人負(fù)責(zé)違反操作。因此,分離系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)可以有效地規(guī)避信貸業(yè)務(wù)不好操作,檢查了電源在不同部門、不同級(jí)別的人員,盡可能保持金融機(jī)構(gòu)如銀行和安全性,以防止一些員工為了個(gè)人利益和非法操作。二是分級(jí)審批制度的分類審批,是指貸款業(yè)務(wù)中的銀行,按照其分級(jí)的需求額度等,由各級(jí)部門審批。三是貸款“三審”制度“三審”是指貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中,需要在貸款前進(jìn)行申請(qǐng)人的調(diào)查,貸款后及時(shí)進(jìn)行審查。事實(shí)上,“三檢”機(jī)制能夠及早發(fā)現(xiàn)并消除不良貸款,從而及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。貸記卡系統(tǒng)也被稱為“貸記卡”系統(tǒng),離職審計(jì)制度在很多領(lǐng)域都得到了實(shí)施,需要處理好自己所有的信用業(yè)務(wù)交接,業(yè)務(wù)責(zé)任問題承擔(dān)責(zé)任。這可以有效地規(guī)避一些員工在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的非法操作后逃逸現(xiàn)象,并在一定程度上為員工故意違規(guī)的行為敲響了警鐘。

        四、農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略

        農(nóng)村信用社缺乏完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能,文件分散,有效信息數(shù)據(jù)不共享,人員水平有限,導(dǎo)致貸款信貸業(yè)務(wù)的不清楚,這都可以歸因?yàn)楣镜墓芾硪蟛幻鞔_。因此信用合作社應(yīng)該有效地重組信用合作社的組織結(jié)構(gòu),重組的原則如下:總體風(fēng)險(xiǎn)管理與組織結(jié)構(gòu)重建的信用風(fēng)險(xiǎn)的整體管理有關(guān)。為了使信用風(fēng)險(xiǎn)可以全面管理,有必要開展風(fēng)險(xiǎn)管理概念的業(yè)務(wù)過程的所有步驟,所以風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入到每個(gè)位置,所以每個(gè)職位的員工的責(zé)任是不同的,有效責(zé)任分配,以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理協(xié)同原理每個(gè)部門、每個(gè)人員建立一個(gè)明確的責(zé)任關(guān)系,使其在工作信息共享、相互監(jiān)督、相互制約和相互依存中形成協(xié)同效益。為了全面、有效地實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

        主要措施包括如下幾點(diǎn):

        (1)明確理事會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理職能,董事會(huì)對(duì)各種信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。該委員會(huì)也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。(2)建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),重點(diǎn)關(guān)注以往的信用風(fēng)險(xiǎn)記錄,加強(qiáng)對(duì)審批清單的全面管理,可以成立信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),取代以往的審計(jì)和貸款管理委員會(huì)。不同之處在于,新部門在集中管理和垂直管理上,可以獨(dú)立于業(yè)務(wù)單位,負(fù)責(zé)制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略,審批、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管理。委員會(huì)主要由信用合作社理事長(zhǎng)、理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)、各風(fēng)險(xiǎn)管理部門組成,由理事長(zhǎng)履行委員會(huì)職責(zé)。在條件適當(dāng)?shù)牡胤?,還可以通過社會(huì)征聘設(shè)立專家特派團(tuán),以協(xié)助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。(3)建立檔案管理中心,因?yàn)槟壳稗r(nóng)村信用社缺乏有效的信用評(píng)級(jí)、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等管理制度,建議建立檔案管理中心,存儲(chǔ)和管理各類數(shù)據(jù)。檔案中心改變了過去由于信息集中而無法共享的情況。它的職能是組織和儲(chǔ)存信用合作社等業(yè)務(wù)文件,并為建立后續(xù)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫作準(zhǔn)備。(4)加強(qiáng)其他部門對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門的支持,農(nóng)村信用社體現(xiàn)了決策的集中化、信用審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)處理的集中運(yùn)行,使得信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性降低。在這方面,有必要加強(qiáng)其他部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的支持。不良資產(chǎn)處置中心能夠有效地處理不良資產(chǎn),提高了風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

        管理結(jié)構(gòu)優(yōu)化原則:(1)急需改變舊管理模式,進(jìn)而進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理,形成嚴(yán)密的管理體系,整改管理結(jié)構(gòu),從根本上解決管理問題。也就是說,規(guī)章制度需要上層部門制定,而作為基層機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行,協(xié)調(diào)有序管理。(2)管理程序?yàn)榉乐癸L(fēng)險(xiǎn)管理的隨機(jī)性,需要對(duì)管理過程進(jìn)行編程。對(duì)管理的程序化需求是減少風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法??傊?,依照程序,合理進(jìn)行管理,提高信用社收益。

        五、總結(jié)

        作為為縣域經(jīng)濟(jì)的特別的金融機(jī)構(gòu),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融產(chǎn)品,一直是信用合作社的主營業(yè)務(wù)和盈利業(yè)務(wù)。而信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)孿生兄弟,是不可避免的,但可以采取一定的措施來有效識(shí)別和防范。在這方面,采取有效的信用合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制和管理結(jié)構(gòu),對(duì)今后信用合作社的發(fā)展具有十分重要和積極的意義。

        【參考文獻(xiàn)】

        [1]李巧. 漣源市農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究. Diss. 湘潭大學(xué), 2016.

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        [4]桂聲陽. Z縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究. Diss. 華北水利水電大學(xué), 2016.

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