鄭素勤

【摘 要】 隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，諸多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融類產(chǎn)業(yè)得到了良性發(fā)展，為人們的工作、生活等諸多方面提供了便捷性，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)新環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)和考量。網(wǎng)絡(luò)銀行不受地理位置等現(xiàn)實(shí)內(nèi)容的限制，節(jié)省了人力、物力等方面的成本，然而網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的一些不穩(wěn)定因素也使得網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)問題。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 法律監(jiān)管

引 言

網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)營的過程當(dāng)中會受到各類因素的影響，戰(zhàn)略、操作、法律等諸多方面的內(nèi)容都有可能會成為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，加上當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管顯得尤為重要，應(yīng)正視這些當(dāng)前存在其中的問題，通過對法律監(jiān)管部分的提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管中的問題

如今的科技水平已經(jīng)為網(wǎng)絡(luò)銀行及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)打通了道路，提供了全新的發(fā)展方向及環(huán)境，帶動(dòng)了金融領(lǐng)域的進(jìn)步。所謂的網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的一種線上服務(wù)系統(tǒng)。這種服務(wù)系統(tǒng)是隨著信息時(shí)代的來臨而逐步構(gòu)建起來的，其安全性依托于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、法律監(jiān)管及網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范手段，是一種相對而言更加現(xiàn)代、靈活、節(jié)約、科學(xué)、有效的服務(wù)方式。從實(shí)際情況看來，網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)性大于實(shí)體銀行，一些諸如竊取客戶信息及資金的犯罪行為，即通過科技手段作案的情況，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，帶來了一定的危險(xiǎn)。

1.1監(jiān)管法律規(guī)范不完善

當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的勢頭，國家的相關(guān)部門隨之出臺了系列法律法規(guī)，為法律監(jiān)管提供了基本的依據(jù)。但是從當(dāng)前全球范疇的發(fā)展局勢看來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律尚處于發(fā)展的初級階段，監(jiān)管制度當(dāng)中還存在著有待進(jìn)一步調(diào)整、完善和提高的部分。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)暫行管理辦法由中國人民銀行始發(fā)于2001年，并在六年之間作為唯一發(fā)布的單獨(dú)門類監(jiān)管辦法被推行和應(yīng)用。當(dāng)前所應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管辦法主要為中國銀監(jiān)會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，尚未形成全國范圍內(nèi)所有銀行統(tǒng)一實(shí)行的專業(yè)、專門的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管條例，在實(shí)踐過程當(dāng)中存在著一定的監(jiān)督管理漏洞，一些規(guī)定還沒有足夠強(qiáng)的實(shí)踐操作意義，在執(zhí)行和使用的過程當(dāng)中受到主觀因素和監(jiān)管人員的影響，法律法規(guī)的邊界性和強(qiáng)制性相對不足。

1.2監(jiān)管主體不明確

我國的銀行相對較多，金融機(jī)構(gòu)分別經(jīng)營，為不同客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，其法律監(jiān)管及其他監(jiān)管業(yè)務(wù)也是分開的，一些諸如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)理性組織在其中發(fā)揮著不同的監(jiān)管作用。而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中的分業(yè)經(jīng)營及監(jiān)管模式受到了變革，客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中能夠操作的業(yè)務(wù)具有一定的跨越性，這些不同業(yè)務(wù)之間的交叉或關(guān)聯(lián)涉及到不同銀行的分別監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管的主體存在多樣性，監(jiān)管的內(nèi)容存在重復(fù)或空缺，權(quán)責(zé)范圍不夠明晰。這種監(jiān)管方式導(dǎo)致了監(jiān)管當(dāng)中存在著無用功和重復(fù)作業(yè)，甚至也存在著一些監(jiān)管的空白領(lǐng)域，是一種對各類資源的無用消耗，嚴(yán)重制約監(jiān)管的有效性。我國的監(jiān)管主體相對較多，比如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會就是其中的監(jiān)管主體，而國家的一些審計(jì)、財(cái)政、檢察機(jī)關(guān)、信息化等機(jī)關(guān)部門也具有監(jiān)管權(quán)力。這種劃分較為模糊，雖然已經(jīng)明確政府監(jiān)管部門為銀監(jiān)會和中國人民銀行，但是這種監(jiān)管的復(fù)雜性必然會使得監(jiān)管失去全面性和協(xié)作性，導(dǎo)致各個(gè)監(jiān)管部門看似各司其職，實(shí)際監(jiān)理的過程當(dāng)中卻十分繁瑣而復(fù)雜，信息無法及時(shí)進(jìn)行跨區(qū)等共享，缺乏實(shí)效性，有待調(diào)整。

1.3市場準(zhǔn)入機(jī)制不完善

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入所采用的制度是核準(zhǔn)制，這種嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度能保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場主體的質(zhì)量，對于有效降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康平穩(wěn)發(fā)展，具有十分重要的作用。但這也會使很多主體難以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)缺乏競爭，進(jìn)而形成市場壟斷，最終必然損害消費(fèi)者的利益，這對于網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康的發(fā)展是很不利的。除此之外，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展具有迅捷性、變化性和多樣性的特點(diǎn)。開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須適應(yīng)市場不斷變化的需求，而適用普遍性的嚴(yán)格市場準(zhǔn)人制度，則可能損害到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、主動(dòng)性，扼殺競爭和創(chuàng)新，同時(shí)還大大提高了市場準(zhǔn)入的成本。

2 完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的建議

2.1完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系

法律監(jiān)管的進(jìn)步來自于法律法規(guī)的建設(shè)，就當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度或法律而言，應(yīng)當(dāng)在法律層面上進(jìn)行統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，把握我國銀行系統(tǒng)當(dāng)中的特殊性和局限性，逐步摸索能夠在不同種類網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中進(jìn)行統(tǒng)一應(yīng)用的法律規(guī)定。這些法律法規(guī)為監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是實(shí)踐過程當(dāng)中的評判依據(jù)，具有不容變更和侵犯的法律效力，能夠成為網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)范、安全、健康運(yùn)營的屏障和基礎(chǔ)。其實(shí)我國在《商業(yè)銀行法》當(dāng)中給予了銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)等內(nèi)容的明確規(guī)定，但是這些規(guī)定和當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中的發(fā)展速度及其特殊性有著很多的不同，所以，網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管還應(yīng)形成專門的、專業(yè)的、具有個(gè)性化和實(shí)用性的法律監(jiān)管體系。而且，除此之外，應(yīng)在行政法規(guī)當(dāng)中加入網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的行政監(jiān)管條例，將網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中的監(jiān)管內(nèi)容細(xì)化，將一些法律規(guī)定當(dāng)中尚未涉及的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定和規(guī)范，形成監(jiān)管過程當(dāng)中能夠依照的評判、執(zhí)行依據(jù)。

2.2進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主體

網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中的監(jiān)管主要是來自于銀行之外的監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)或部門，對于各個(gè)銀行本身而言，其自發(fā)的自我監(jiān)管水平及能力相對較弱，這種由外向內(nèi)的監(jiān)管體制在一定程度上導(dǎo)致了監(jiān)管當(dāng)中的界限模糊。應(yīng)當(dāng)在依托外力監(jiān)管的同時(shí)，將監(jiān)管視角進(jìn)行調(diào)整，通過網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的自律性、自主性、自發(fā)性等內(nèi)在監(jiān)管意識的提升，來形成內(nèi)外兼顧的監(jiān)管樣態(tài)。對于網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中的綜合類服務(wù)等具有一定的監(jiān)管模糊性的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行全面的查找和具體的監(jiān)管領(lǐng)域劃分，應(yīng)明確其中涉及到的監(jiān)管領(lǐng)域和相關(guān)的監(jiān)管主體，有針對性地進(jìn)行監(jiān)管的分配和處理，減少業(yè)務(wù)的交叉領(lǐng)域，明確權(quán)責(zé)的行使范圍，保障網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的全面性和有效性。所以，為了形成一個(gè)能夠進(jìn)行監(jiān)管任務(wù)分配和日常監(jiān)管內(nèi)容處理的統(tǒng)一系統(tǒng)，改善當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管混亂、模糊等現(xiàn)狀，建議建立起專門的監(jiān)管部門，對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理。

2.3完善網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度

當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)銀行采用傳統(tǒng)銀行的分類方式，將不同銀行當(dāng)中的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行了分類處理，屬于一種傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，并不是一種純粹的網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行。當(dāng)前世界當(dāng)中的一些國家已經(jīng)建立起了專門的虛擬銀行，在線下沒有實(shí)體銀行或并不是為了提供實(shí)體銀行當(dāng)中已有的業(yè)務(wù)而存在的，這種虛擬銀行在我國還不具備發(fā)展的機(jī)遇，與當(dāng)前的銀聯(lián)存在一定的矛盾性和抵觸性，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)人制度要規(guī)范的主要是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入問題。我國當(dāng)前的分支銀行想要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)方面的業(yè)務(wù)拓展，國家僅將其視為一種傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分支，采用備案制即可，無須審批核準(zhǔn)。但是如果為國外的一些銀行想要在我國開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，則需要進(jìn)行層層審核及批注，避免一些外國銀行當(dāng)中的業(yè)務(wù)內(nèi)容對國家的金融造成不利影響，影響國家的整體利益，屬于一種為了保障金融環(huán)境安全的政策手段。這些需要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理、控制和把關(guān)的內(nèi)容主要為：我國現(xiàn)有的分支銀行，想要在網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中進(jìn)行非原有業(yè)務(wù)的拓展；外國的一些實(shí)體分支銀行想要在我國開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)兩種，都是出自于安全和發(fā)展等方面的綜合考慮，除此之外都可以進(jìn)行市場準(zhǔn)入方面的放寬限制。

結(jié) 語

就當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性的不可預(yù)判性而言，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)部分的法律監(jiān)管工作應(yīng)當(dāng)結(jié)合情況進(jìn)行逐步調(diào)整。法律監(jiān)管制度在明確監(jiān)管的主體，完善監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，調(diào)整網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 呂禹奇. 我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問題研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2] 龔一菲. 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)法律防范與化解研究[D].武漢理工大學(xué)，2014.

[3] 孫國榮. 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管研究[D].中央民族大學(xué)，2009.

[4] 楊加前. 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管[D].重慶大學(xué)，2008.