江才

【摘 要】 本文首先對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動機(jī)制進(jìn)行了闡述，農(nóng)業(yè)保險有助于安定農(nóng)村居民生活，提高資金利用率，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程等，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險的供求狀況，同時經(jīng)濟(jì)政策也能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，并以此做出了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動機(jī)制圖；最后選擇江蘇省農(nóng)業(yè)保險實(shí)施的實(shí)際案例，并進(jìn)行了相應(yīng)的分析，以說明農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的密切關(guān)系，并為后文的實(shí)證研究提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 江蘇

一、引言

農(nóng)業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展有著不可替代的作用，同時農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大波動也會引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)的周期性波動。我國作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故頻發(fā)的國家，其災(zāi)害事故所造成的損失較為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險的積極開展對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的提高以及國民經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展有著非常重要的影響，因此對農(nóng)業(yè)保險及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

二、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動機(jī)制

（一）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1.有助于安定農(nóng)村居民生活

農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來獲得滿足其物質(zhì)和文化生活需求所需的資源，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受災(zāi)難，就會使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降，農(nóng)民收入也會降低，這將直接影響到農(nóng)民的正常生活。而農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)戶提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證農(nóng)民的正常收入，維持其家庭正常生活。

農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施能夠有效的分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能發(fā)生的風(fēng)險，并且對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，這將提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合能力，增加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入，同時由政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險會使得農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性得到有效提升，同時也提升了對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的抵御和處置能力。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險有可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的停滯，這將直接影響到農(nóng)產(chǎn)品市場的正常供需，導(dǎo)致供需失衡，價格變動，進(jìn)而影響到所有人的正常生活，甚至有可能影響社會安定。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供的保障可以使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)盡快走上正軌，保證農(nóng)產(chǎn)品的正常供給并維持價格的相對穩(wěn)定，進(jìn)而保證農(nóng)民安定的生活。

2.有助于農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供意外災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這在一定程度上保證了農(nóng)民的正常收入水平，也提升了其還貸能力，使得信貸機(jī)構(gòu)有足夠的資金使其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而使得農(nóng)民與信貸機(jī)構(gòu)的關(guān)系得到改善。

同時，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展能夠增強(qiáng)農(nóng)村金融資源力量，并能夠進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，鼓勵農(nóng)民參加培訓(xùn)，提高風(fēng)險意識，進(jìn)而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，降低保險公司的賠付率。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展將在很大程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

3.提高資金利用率

農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險所支付的保費(fèi)是保險公司的收入來源，保險公司將這些零散的資金進(jìn)行集中并且利用專業(yè)技術(shù)進(jìn)行再投資進(jìn)而獲利，這就將農(nóng)村資金高效的轉(zhuǎn)化為社會資本，使其具有更高的增值能力，優(yōu)化了資源配置，大大提高了農(nóng)村資金的利用率，同時也提升了社會的總價值。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險的作用

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險的供求狀況

農(nóng)業(yè)保險賠款給付總量主取決于保險公司能夠集中的農(nóng)村保險資金規(guī)模，該資金規(guī)模雖然受到投保農(nóng)戶數(shù)量的影響，但更重要的是農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值對保險業(yè)資金規(guī)模的制約。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在很大程度上代表了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響到農(nóng)業(yè)保險的供求狀況。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，農(nóng)戶的可支配收入就越高，對農(nóng)業(yè)保險的需求也就越大，而農(nóng)戶所支付的保費(fèi)以及政府的補(bǔ)貼力度直接決定了農(nóng)業(yè)保險的供給能力，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的情況下，農(nóng)業(yè)保險供給與需求所達(dá)到的均衡狀態(tài)促使農(nóng)業(yè)保險向更高水平的方向發(fā)展，進(jìn)而使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的步伐與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，二者的相互作用促進(jìn)了其共同進(jìn)步。

2.經(jīng)濟(jì)政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

國家制定的經(jīng)濟(jì)政策在實(shí)施過程中，通過經(jīng)濟(jì)手段對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行宏觀調(diào)控，對農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，使其朝著更加符合國家經(jīng)濟(jì)政策的方向發(fā)展。同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革也能在很大程度上影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革往往是為了更加適應(yīng)時代的發(fā)展，更能推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)甚至是整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此其改革一般會使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入增加，進(jìn)而其投保積極性也會提高，所繳納的保費(fèi)金額也不斷提高，這就促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動機(jī)制分析

前文已經(jīng)闡述了農(nóng)業(yè)保險的影響因素有農(nóng)業(yè)風(fēng)險、農(nóng)民收入水平、農(nóng)戶的保險意識、政府補(bǔ)貼以及保險公司規(guī)模，本研究中衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)有農(nóng)業(yè)GDP、農(nóng)村居民人均純收入以及農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平。

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論說明了政府的財(cái)政補(bǔ)貼對農(nóng)村福利的作用，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高會使得政府的財(cái)政補(bǔ)貼也隨之上升。農(nóng)民收入水平的提高將增加其投保農(nóng)業(yè)保險的積極性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，農(nóng)戶投保之后會降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險所帶來的損失，甚至?xí)嵘r(nóng)作物的產(chǎn)量，增加農(nóng)戶收入，進(jìn)一步拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的受教育程度不斷提高，其保險意識也不斷增強(qiáng)，因此越來越多的農(nóng)戶會選擇投保，這就促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險保持了良好的發(fā)展勢頭。

三、案例分析

近年來，江蘇省農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。農(nóng)業(yè)保險通過賠款給付或者政策扶持為農(nóng)戶補(bǔ)償一定的經(jīng)濟(jì)損失，同時也保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，下面將通過實(shí)際案例進(jìn)行說明。

（一小麥赤霉病防治指導(dǎo)

2012年小麥赤霉病大面積發(fā)生以來，淮安區(qū)的小麥生長已經(jīng)連續(xù)四年發(fā)生較為嚴(yán)重的赤霉病，成為小麥減產(chǎn)的主要病害。赤霉病是一種可防不可治的農(nóng)作物病害，只有適時合理的防治才能阻止它的發(fā)生，一旦防治失當(dāng)就只能受其所害。當(dāng)下正是預(yù)防這種病害的較佳時機(jī)，中華財(cái)險淮安中心支公司急種植戶所急，近日組織一批具有農(nóng)技專長的農(nóng)險顧問，到田間地頭對一些種糧大戶進(jìn)行了防治小麥赤霉病的技術(shù)指導(dǎo)，具體教授他們?nèi)绾巍耙娀ㄊ挤?，盛花再防，遇雨補(bǔ)防，一噴三防”等防治方法。

通過一系列的防治指導(dǎo)，淮安區(qū)的農(nóng)戶避免了一些經(jīng)濟(jì)損失。正是有了農(nóng)業(yè)保險，才使農(nóng)戶在大災(zāi)之年及時恢復(fù)生產(chǎn)，不至于因?yàn)?zāi)返貧。

（二）棚內(nèi)蔬菜理賠案例

如皋禾盛現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司向人保財(cái)險如皋支公司投保鋼架、薄膜及棚內(nèi)蔬菜各750余畝。因遭暴雨襲擊，大棚及棚內(nèi)蔬菜損失嚴(yán)重。接報案后，人保公司派員與如皋農(nóng)險辦、蔬菜辦專家一起對大棚及棚內(nèi)蔬菜受損情況進(jìn)行了查勘定損。此次災(zāi)害主要造成520畝棚內(nèi)處于始花期的青花菜全部因內(nèi)澇受損，被保險人獲賠23萬余元。

該公司因事先投保農(nóng)業(yè)保險，在損失發(fā)生時及時獲得了相應(yīng)的賠款，而不至于承受慘重的損失，這就使得該農(nóng)業(yè)科技公司的其他項(xiàng)目能夠順利進(jìn)行，進(jìn)而帶動整個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）小麥理賠案例

王某某向人保財(cái)險啟東支公司投保小麥種植保險及附加險，參保面積為1360畝。受對流天氣影響，啟東市出現(xiàn)暴雨大風(fēng)天氣，導(dǎo)致小麥大面積受損。啟東市農(nóng)險辦組織農(nóng)委、人保財(cái)險公司及鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）三農(nóng)保險服務(wù)站等人員多次實(shí)地查勘、取樣、測產(chǎn)、鑒定及調(diào)查統(tǒng)計(jì)，確定該農(nóng)戶小麥?zhǔn)転?zāi)面積為500多畝，損失率34%，被保險人獲賠近10萬元。

司某某向紫金財(cái)險南通中支公司投保小麥種植保險及附加險，投保面積870畝。受暴風(fēng)雨天氣及后期連續(xù)陰雨天氣影響，小麥倒伏發(fā)芽現(xiàn)象嚴(yán)重。通州灣示范區(qū)、紫金保險立即組建查勘小組，在按村初核申報受災(zāi)情況基礎(chǔ)上，先后三次深入田頭對司成林受災(zāi)田塊進(jìn)行查勘，最終核定司某某受災(zāi)面積400余畝，賠付11萬余元。

王某某和司某某所投保的小麥種植保險及附加險，使得受損的小麥得到了合理的經(jīng)濟(jì)賠償，使其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以正常進(jìn)行，農(nóng)戶收入保持穩(wěn)定增長，進(jìn)而在一定程度上促進(jìn)了該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）緊急應(yīng)對冰雹災(zāi)害

2016年，豐縣、沛縣的多個鎮(zhèn)受冰雹影響，對投保的露地旱生蔬菜和果品造成災(zāi)害。洋蔥、大蒜等葉片被打；梨樹果、蘋果花也受到冰雹打擊。為維護(hù)

投保農(nóng)戶利益，兩地農(nóng)險辦迅速啟動應(yīng)急方案，于災(zāi)情發(fā)生后，要求災(zāi)害發(fā)生地所在中心鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)做好準(zhǔn)備，第一時間組織相關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)保員開展災(zāi)害統(tǒng)計(jì)和查勘工作。

豐縣農(nóng)險辦、農(nóng)委、氣象、人保財(cái)險公司等單位組成6個應(yīng)急小組，分片包干，全面開展工作，應(yīng)對災(zāi)情。沛縣也成立應(yīng)急小組，組織相關(guān)人員前往受災(zāi)鎮(zhèn)開展應(yīng)急工作，力爭將災(zāi)害造成的損失減少到最低程度，并對實(shí)際損失進(jìn)行了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

農(nóng)險辦的行為讓受災(zāi)農(nóng)戶第一時間看到查勘人員的出現(xiàn)，真正讓農(nóng)業(yè)保險深入人心，讓投保農(nóng)戶放心。同時獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償使得農(nóng)戶的投保積極性得到了提升，不但保持了該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險向更高水平方向發(fā)展。

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