李欣亮 魏力

內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和智能終端的迅速發(fā)展催生了第三方網(wǎng)絡(luò)支付，第三方網(wǎng)絡(luò)支付以其高效、便捷的優(yōu)勢(shì)改變著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)方式和生活習(xí)慣，但也給人們帶來(lái)了一定的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。本文針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，提出要完善法律制度、樹(shù)立適度消費(fèi)觀(guān)念、提高安全意識(shí)和加強(qiáng)共同監(jiān)管，以求第三方網(wǎng)絡(luò)支付能夠更好地滿(mǎn)足人們消費(fèi)的需要。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)絡(luò)支付 風(fēng)險(xiǎn)分析 法律思考

第三方網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀

第三方網(wǎng)絡(luò)支付指已經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)智能終端等媒介向銀行發(fā)出支付指令，在消費(fèi)者和商家之間實(shí)現(xiàn)消費(fèi)資金的融通、支付、擔(dān)保的一種消費(fèi)支付模式。第三方網(wǎng)絡(luò)支付豐富了消費(fèi)者多樣化的支付需求，克服了消費(fèi)支付方式單一的局限，拓寬了消費(fèi)支付渠道，給消費(fèi)者帶來(lái)了全新消費(fèi)體驗(yàn)，生活中越來(lái)越多消費(fèi)者選擇第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式進(jìn)行消費(fèi)。在我國(guó)無(wú)論是城市還是農(nóng)村都可以選擇這樣的消費(fèi)方式進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)者正感受著互聯(lián)網(wǎng)給生活帶來(lái)的變化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年，我國(guó)共發(fā)生第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)900多億筆，金額2500多萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)約40%和5%。第三方網(wǎng)絡(luò)支付也影響著世界各國(guó)人民的生活，北歐丹麥、瑞典等國(guó)家陸續(xù)開(kāi)展“無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)”活動(dòng)。丹麥從2017年1月開(kāi)始不再印刷和制作丹麥克朗現(xiàn)金，推行“無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)”；瑞典也在積極推進(jìn)“無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)”，第三方網(wǎng)絡(luò)支付已是瑞典社會(huì)的主要消費(fèi)支付方式。這種新的消費(fèi)支付方式改變了人們的傳統(tǒng)消費(fèi)方式和生活習(xí)慣，為人們提供了高品質(zhì)的生活服務(wù)，人們可以根據(jù)自己的需要自由選擇商品或者服務(wù)，然而這種方式的普及并沒(méi)有影響到現(xiàn)金的法定支付貨幣地位，僅使全社會(huì)的現(xiàn)金使用率受到影響。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系分析

第三方網(wǎng)絡(luò)支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系是消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中通過(guò)非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)等第三方完成資金轉(zhuǎn)移、支付結(jié)算而與交易參與者所形成的法律關(guān)系。該權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要涉及消費(fèi)者、商家、支付機(jī)構(gòu)和銀行等主體。第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系主要是圍繞這幾方主體而形成的支付機(jī)構(gòu)與買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、支付機(jī)構(gòu)與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、買(mǎi)賣(mài)雙方與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

支付機(jī)構(gòu)與買(mǎi)賣(mài)雙方形成的是委托合同法律關(guān)系，消費(fèi)者通過(guò)支付機(jī)構(gòu)選購(gòu)商品或者服務(wù)后，向支付機(jī)構(gòu)提供的賬戶(hù)支付價(jià)款。商家向消費(fèi)者發(fā)送商品或者提供服務(wù)，并告知支付機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者收到商品或者服務(wù)后，通知支付機(jī)構(gòu)向商家支付價(jià)款。支付機(jī)構(gòu)作為受托人，要履行受托人的合同義務(wù)，積極為消費(fèi)者、商家提供服務(wù)、擔(dān)保，助力買(mǎi)賣(mài)雙方交易的實(shí)現(xiàn)。

支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行形成的是合作伙伴關(guān)系。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)交換，將各個(gè)主要銀行的銀行卡支付方式整合到平臺(tái)上，在消費(fèi)中負(fù)責(zé)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等事項(xiàng)的銀行對(duì)接，以便消費(fèi)支付的順利實(shí)現(xiàn)。

買(mǎi)賣(mài)雙方和銀行之間形成債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，銀行需要驗(yàn)證買(mǎi)賣(mài)雙方的身份，以確保銀行自己和買(mǎi)賣(mài)雙方的資金安全，并根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的指令完成資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算。買(mǎi)賣(mài)雙方要選擇有信用的銀行進(jìn)行合作，這樣才能保障資金的安全和合法使用。

買(mǎi)賣(mài)雙方形成的是買(mǎi)賣(mài)合同法律關(guān)系，買(mǎi)賣(mài)雙方就某種商品或者服務(wù)達(dá)成意愿后，要積極履行合同義務(wù)，消費(fèi)者要支付價(jià)款，商家要交付商品或者提供服務(wù)。買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)支付機(jī)構(gòu)完成資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算，買(mǎi)賣(mài)雙方中的任何一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不完全，都不會(huì)導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)違約責(zé)任，只能由交易的違約方承擔(dān)違約責(zé)任，這體現(xiàn)的是合同的相對(duì)性。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付快速發(fā)展的原因

（一）高效便捷

傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在相互競(jìng)爭(zhēng)又相互合作的復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境下穩(wěn)步前行，共同推動(dòng)了消費(fèi)支付市場(chǎng)的高速發(fā)展。傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，只能在一定時(shí)間和地點(diǎn)使用，效率相對(duì)較低。消費(fèi)中消費(fèi)者需要花費(fèi)更多精力和時(shí)間去選購(gòu)商品或者服務(wù)，而第三方網(wǎng)絡(luò)支付的最大特點(diǎn)就在于可以不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，可以省略不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，每位消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)到自己必需的商品或者服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)這個(gè)中介打通了消費(fèi)支付銀行限制，根據(jù)消費(fèi)情況可以快速實(shí)現(xiàn)消費(fèi)資金的支付和清算。

（二）節(jié)約成本

第三方網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了立體化的“線(xiàn)上線(xiàn)下資金聯(lián)動(dòng)”、“線(xiàn)上線(xiàn)下銷(xiāo)售聯(lián)動(dòng)”，這種“互聯(lián)網(wǎng)+”消費(fèi)形式實(shí)質(zhì)上改變了消費(fèi)中貨幣存在的形式和消費(fèi)支付流程，同時(shí)大大節(jié)約了消費(fèi)中貨幣流通的人力資源和現(xiàn)金管理的成本。第三方網(wǎng)絡(luò)支付提高了商家訂單處理效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。多家支付機(jī)構(gòu)為了占據(jù)支付市場(chǎng)，采取不定額補(bǔ)貼、折扣、積分等方式補(bǔ)貼消費(fèi)者，降低了消費(fèi)者消費(fèi)成本，吸引了消費(fèi)者盡量使用網(wǎng)絡(luò)支付來(lái)消費(fèi)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這種消費(fèi)支付方式既可以節(jié)約運(yùn)行成本，又可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)。目前，支持第三方網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)軟件基本是免費(fèi)下載使用，不存在有償使用問(wèn)題，也為各方節(jié)省了費(fèi)用。

（三）服務(wù)多樣

第三方網(wǎng)絡(luò)支付中消費(fèi)者、商家、支付機(jī)構(gòu)和銀行等各方之間達(dá)成了支付協(xié)議，支付機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者和商家之間的資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算提供保障，為買(mǎi)賣(mài)行為提供了擔(dān)保。以互聯(lián)網(wǎng)為背景的第三方網(wǎng)絡(luò)支付聚合了交易數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，極大滿(mǎn)足了消費(fèi)者和商家的需求。支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣，功能越來(lái)越強(qiáng)大，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供物流信息、資金轉(zhuǎn)移信息、支付結(jié)算信息、退款信息等各種功能服務(wù)。支付二維碼在支付領(lǐng)域的應(yīng)用和普及，極大滿(mǎn)足了商家的收款需求，推動(dòng)了第三方網(wǎng)絡(luò)支付的廣泛使用。

（四）安全可靠

支付機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)記錄下具體的交易數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，使所有交易均可追源，如果消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式比現(xiàn)金支付更能有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者對(duì)商品或者服務(wù)的評(píng)價(jià)既可以為其他消費(fèi)者提供消費(fèi)借鑒，又可以激勵(lì)商家提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者合法權(quán)益的最大保護(hù)。第三方網(wǎng)絡(luò)支付可杜絕假幣使用，保障交易安全，使商家免受假幣侵害。第三方網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)很多中小商家來(lái)說(shuō)，還可以降低企業(yè)員工利用職權(quán)進(jìn)行職務(wù)侵占的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律制度風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)有關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)是隨著網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的發(fā)展而逐步完善的，目前形成了基本制度框架。相關(guān)規(guī)定主要分散在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等法律規(guī)定中?？梢钥吹剑嚓P(guān)法律制度數(shù)量不少，但只能參考適用或類(lèi)推適用，適用范圍欠缺針對(duì)性。相關(guān)法律制度對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行規(guī)范時(shí)，制度分散化欠缺整體性，忽視對(duì)參與主體的全方位規(guī)范。在第三方網(wǎng)絡(luò)支付違法行為的追責(zé)上，相關(guān)法律制度的規(guī)定比較寬松，不利于規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付行為。法律位階比較高的法律制度，只能對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行宏觀(guān)和抽象的約束，欠缺對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付行為的具體規(guī)范。部分有針對(duì)性的法律制度主要是部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件，法律位階比較低，權(quán)威性比較小。由于相應(yīng)監(jiān)管法律制度分散、位階低，導(dǎo)致審判機(jī)關(guān)在處理相應(yīng)糾紛時(shí)也比較謹(jǐn)慎。這些不利于提高支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)水平，也不利于提高消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)意識(shí)。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中，由于消費(fèi)者、商家、支付機(jī)構(gòu)和銀行之間要進(jìn)行信息交換，在此過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量信息，包括消費(fèi)者的注冊(cè)網(wǎng)站、支付賬號(hào)、賬號(hào)密碼、賬戶(hù)余額、交易價(jià)格、收貨地址等相關(guān)信息，這些信息涉及很多個(gè)人隱私，可能遭到外泄或者盜取，會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)財(cái)產(chǎn)和精神上的損失，從而使消費(fèi)者對(duì)支付機(jī)構(gòu)的信任度大大降低。如果支付機(jī)構(gòu)為了商業(yè)目的，在未經(jīng)買(mǎi)賣(mài)雙方允許的情況下，采用一定方法對(duì)其掌握的各種信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，甚至有償轉(zhuǎn)讓?zhuān)赡軙?huì)給買(mǎi)賣(mài)雙方造成損失?，F(xiàn)在很多惡意軟件專(zhuān)門(mén)竊取第三方網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)信息，只要發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者登錄網(wǎng)站，惡意軟件就會(huì)啟動(dòng)，監(jiān)控網(wǎng)站將消費(fèi)者輸入的賬號(hào)、密碼等相關(guān)信息盜走；或者彈出釣魚(yú)網(wǎng)站，誘騙消費(fèi)者輸入賬號(hào)、登錄密碼和支付密碼，直接把相關(guān)信息盜走，最終使消費(fèi)者上當(dāng)受騙，騙取消費(fèi)者資金。實(shí)名制是近年來(lái)興起的核準(zhǔn)制度，其在帶來(lái)安全保障的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的安全隱患。

（三）“客戶(hù)備付金”安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方網(wǎng)絡(luò)支付的資金先由消費(fèi)者轉(zhuǎn)到支付機(jī)構(gòu)，待支付機(jī)構(gòu)得到消費(fèi)者確認(rèn)授權(quán)付款后，再由支付機(jī)構(gòu)將資金轉(zhuǎn)給商家。在這一過(guò)程中，由于交易雙方的價(jià)款普遍存在延時(shí)交付、延期清算的情況，會(huì)導(dǎo)致大量資金沉淀于支付機(jī)構(gòu)并形成“客戶(hù)備付金”。消費(fèi)者雖然對(duì)“客戶(hù)備付金”享有所有權(quán)，但“客戶(hù)備付金”的實(shí)際控制權(quán)和支配權(quán)卻由支付機(jī)構(gòu)享有，所謂所有權(quán)成了相對(duì)所有權(quán)，這就給“客戶(hù)備付金”的使用帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益極易受到侵害。如果支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，“客戶(hù)備付金”將可能無(wú)法使用或回提，從而出現(xiàn)安全隱患，不利網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。在利益驅(qū)動(dòng)下，銀行為了獲得與支付機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，吸收更多資金，很可能放松對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，無(wú)視資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)，任由支付機(jī)構(gòu)隨意處置“客戶(hù)備付金”?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定“客戶(hù)備付金”的利息歸屬由支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方協(xié)商決定，實(shí)踐中消費(fèi)者沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，支付機(jī)構(gòu)也沒(méi)有與消費(fèi)者協(xié)商這個(gè)問(wèn)題。

（四）非理性消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

在第三方網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，由于是通過(guò)支付機(jī)構(gòu)完成的轉(zhuǎn)賬，沒(méi)有使用現(xiàn)金進(jìn)行支付，消費(fèi)者沒(méi)有現(xiàn)金的視覺(jué)感受，只有數(shù)字上的印象，一定程度上削弱了消費(fèi)者對(duì)自己支付能力的認(rèn)識(shí)，不像現(xiàn)金支付那樣能給消費(fèi)者帶來(lái)鮮明的視覺(jué)感受，不能觸動(dòng)消費(fèi)者理性消費(fèi)的神經(jīng)，所以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)消費(fèi)者很容易沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和炫耀性消費(fèi)，結(jié)果增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的出現(xiàn)，刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，消費(fèi)者不知不覺(jué)就會(huì)增加消費(fèi)次數(shù)和消費(fèi)金額。消費(fèi)者有時(shí)不能“面對(duì)面”地考察商品或者服務(wù)的基本情況，只能通過(guò)廣告宣傳信息了解商品或者服務(wù)，造成消費(fèi)者對(duì)商品或者服務(wù)的認(rèn)識(shí)偏差，容易做出錯(cuò)誤的消費(fèi)行為，影響消費(fèi)目的的實(shí)現(xiàn)。另外，有些商家通過(guò)虛假宣傳和帶有欺騙性的營(yíng)銷(xiāo)行為使消費(fèi)者陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，誤導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)，使消費(fèi)者做出非理性消費(fèi)。

防范第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的法律思考

（一）完善法律制度

針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付情況，制定專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)支付管理法律制度。細(xì)化第三方網(wǎng)絡(luò)支付各方主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，規(guī)范各方行為，以推動(dòng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展。以法律制度形式規(guī)范支付機(jī)構(gòu)注銷(xiāo)、撤銷(xiāo)和退出機(jī)制，以維護(hù)正常的網(wǎng)絡(luò)支付秩序。以法律制度形式加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息、客戶(hù)備付金、非法吸收存款等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管控，維護(hù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全。通過(guò)立法，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付管理，避免利用虛假交易進(jìn)行資金套現(xiàn)和洗錢(qián)等違法活動(dòng)。通過(guò)立法，明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬，保障各方參與主體的合法利益。鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在法律框架下以市場(chǎng)為導(dǎo)向創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)提供更多服務(wù)。實(shí)施“客戶(hù)備付金”保證金制度，實(shí)現(xiàn)多重?fù)?dān)保，確保消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)能夠及時(shí)得到賠償。

（二）樹(shù)立適度消費(fèi)觀(guān)念

消費(fèi)是生活的重要組成部分，消費(fèi)者要注重統(tǒng)籌計(jì)劃，學(xué)會(huì)合理消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)。消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)，應(yīng)自覺(jué)樹(shù)立自控意識(shí)，抵制誘惑，并能結(jié)合自己的消費(fèi)能力進(jìn)行合理消費(fèi)。借貸消費(fèi)雖然可以緩解消費(fèi)者付款壓力，在一定程度上解決消費(fèi)者的消費(fèi)需求，但也給消費(fèi)者帶來(lái)了心理壓力和經(jīng)濟(jì)壓力，所以消費(fèi)者一定要衡量自己的貸款能力，避免盲目借貸消費(fèi)。消費(fèi)者最好對(duì)商品或者服務(wù)進(jìn)行“面對(duì)面”的查看和比較，從而掌握商品或者服務(wù)質(zhì)量。消費(fèi)者要能夠辨認(rèn)虛假交易、炒作信用等違法行為，從而避免自己被欺騙而做出錯(cuò)誤消費(fèi)。對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)法治教育，使消費(fèi)者了解第三方網(wǎng)絡(luò)支付的方式、程序、風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)者合法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)合法權(quán)益。

（三）提高安全意識(shí)

消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，一定要留意網(wǎng)站地址是否是合法有效的地址，從而避免被不法分子制作的假網(wǎng)站所欺騙。消費(fèi)者應(yīng)該將支付密碼和登錄密碼區(qū)別設(shè)置，避免支付密碼與登錄密碼相同或者相似，這樣雙重密碼的保護(hù)功能才能發(fā)揮作用。支付密碼不要設(shè)置的太簡(jiǎn)單，最好是用數(shù)字和字母的組合密碼，防止被不法分子試對(duì)密碼。在輸入支付密碼時(shí)，盡量避開(kāi)人群或監(jiān)控設(shè)備，以防被偷盜。消費(fèi)者要謹(jǐn)慎對(duì)待二維碼，網(wǎng)站、微博上發(fā)布的二維碼不要輕易掃描、注冊(cè)。不要隨便使用公共場(chǎng)所的免費(fèi)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)，不要隨意點(diǎn)擊陌生人發(fā)送的鏈接或文件，以防止被惡性軟件侵權(quán)。凡是通知中獎(jiǎng)、匯款擔(dān)保、銀行賬號(hào)出錯(cuò)、付款沒(méi)成功等要求重新提供賬號(hào)或密碼的電話(huà)一律掛斷，凡是帶有陌生鏈接的短信一律不要打開(kāi)。要注意保存網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)訂單及支付流程的相關(guān)信息，這些都是權(quán)益受損時(shí)進(jìn)行維權(quán)的必要證據(jù)。

（四）加強(qiáng)共同監(jiān)管

央行、銀監(jiān)會(huì)、工商、信息產(chǎn)業(yè)和稅務(wù)等部門(mén)應(yīng)該共同建立起上下融通、內(nèi)外互動(dòng)的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，共同監(jiān)管第三方網(wǎng)絡(luò)支付行為，以保障各方合法權(quán)益。充分利用市場(chǎng)機(jī)制，積極引入行業(yè)監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督，建立多層次、立體化的監(jiān)管體系，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)秩序。在對(duì)支付機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的前提下，通過(guò)引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來(lái)激發(fā)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)活力，提升支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范化水平，保證消費(fèi)者的信息安全和資金安全。政府應(yīng)該規(guī)范支付機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)程序，要求支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)交易數(shù)據(jù)留存，從而增進(jìn)買(mǎi)賣(mài)雙方信任度，保障交易秩序。政府應(yīng)該依法加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)違法行為的處罰力度，提高支付機(jī)構(gòu)違法成本，從而有效規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為。

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