楊亭亭

[摘要]在供給側(cè)改革環(huán)境下，商業(yè)銀行在市場環(huán)境中也必須要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，以便能夠提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)制，為市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供良好環(huán)境，并顯著提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力?；诖?，文章對(duì)供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控展開分析。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防控

[DOI]1013939/jcnkizgsc201825054

供給側(cè)改革環(huán)境下要更加積極地發(fā)揮市場在資源配置、調(diào)節(jié)過程中的主導(dǎo)作用。商業(yè)銀行作為我國金融市場中的重要組成部分，應(yīng)積極配合國家供給側(cè)改革的系統(tǒng)工作，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮銀行掌握的各種金融工具，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)的作用，使資金等資源服務(wù)于供給不足或薄弱的環(huán)節(jié)。適當(dāng)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，定位于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)市場良性發(fā)展，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)商業(yè)銀行資源，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，建立預(yù)警防范機(jī)制，適應(yīng)復(fù)雜市場環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，最終促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

1供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行責(zé)任擔(dān)當(dāng)職能

國內(nèi)產(chǎn)能過剩已經(jīng)成為很多行業(yè)面臨的發(fā)展困境，政府寬松的貨幣政策對(duì)需求的刺激作用也無法消化多余的供給，尋求供給側(cè)結(jié)構(gòu)性突破成為各行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行作為提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該著手調(diào)整金融領(lǐng)域中供給過剩和質(zhì)量不高的問題，兼顧客戶需求和機(jī)構(gòu)供給，發(fā)展以市場為導(dǎo)向的主體作用，提高商業(yè)銀行投資的有效性，提高信貸支持的質(zhì)量。助力國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其要承擔(dān)起協(xié)助新興和處于成長初期企業(yè)的責(zé)任。在商業(yè)銀行的運(yùn)營中，不斷拓展投資服務(wù)功能，幫助企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低貸款成本，提供適合中小企業(yè)發(fā)展的融資渠道。此外，對(duì)于商業(yè)銀行信貸狀況不容樂觀的情況，應(yīng)主動(dòng)調(diào)整服務(wù)供給，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通過幫助政府完善債務(wù)置換，改善債券發(fā)行方式減少政府債務(wù)危機(jī)。同時(shí)通過規(guī)范融資方式，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)督管理機(jī)制，嚴(yán)懲違法操作案件，規(guī)避違規(guī)信貸操作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。商業(yè)銀行在發(fā)展中既要將過剩供給出清，又要結(jié)合國家政策，提供金融信貸支持，優(yōu)化幫扶，解決好商業(yè)銀行信貸市場有效供給和需求的關(guān)系。[1]

2供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略

21調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行作為企業(yè)信貸融資渠道的主要提供者，在供給側(cè)改革背景下，應(yīng)加快自身發(fā)展，為企業(yè)提供適應(yīng)升級(jí)發(fā)展的信貸方案。綜合分析企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景，通過支持資金的優(yōu)化，提供適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的特色方案，并通過商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型引導(dǎo)企業(yè)信貸需求，發(fā)揮供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后創(chuàng)造并優(yōu)化供給服務(wù)的作用。

商業(yè)銀行的信貸規(guī)模在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的環(huán)境下成為金融市場的稀缺資源，因此，必須響應(yīng)國家供給側(cè)改革的需要，從負(fù)債過多、資信不良、投資收益較低的企業(yè)推出，優(yōu)化信貸空間，提升信貸資源配置的質(zhì)量和效率。對(duì)違反新增產(chǎn)能、生產(chǎn)不達(dá)標(biāo)、整改不到位以企業(yè)持續(xù)發(fā)展困難的企業(yè)不給予授信。[2]另外，對(duì)于產(chǎn)能過剩行業(yè)仍具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，提供多種信貸選擇，合理調(diào)整兼并重組方案，對(duì)企業(yè)現(xiàn)有的存量進(jìn)行調(diào)整積極穩(wěn)妥地推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)，為企業(yè)資源重組，優(yōu)化配置提供支持，幫助企業(yè)解決升級(jí)過程中的融資難題，發(fā)揮供給信貸資源側(cè)改革的導(dǎo)向作用。此外，國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸資源要發(fā)揮“指揮棒”的作用，瞄準(zhǔn)新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)于創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的企業(yè)提供資金支持，尤其要引領(lǐng)和帶動(dòng)數(shù)字創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、生物科技、綠色低碳產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造等行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行要對(duì)市場做好調(diào)研，改變傳統(tǒng)的信貸營銷模式，主動(dòng)關(guān)注并跟蹤技術(shù)和知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)揮信貸資金支持需求，助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

同時(shí)在國資委對(duì)央企進(jìn)行調(diào)整的重要節(jié)點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓好戰(zhàn)略機(jī)遇，整合信托、證券機(jī)構(gòu)，為國家重點(diǎn)項(xiàng)目的發(fā)展提供高質(zhì)的資金支持，順利完成商業(yè)銀行自身的升級(jí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的共贏。

22提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，完善管理體制機(jī)制

復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境直接影響了商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，建立全面、精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，對(duì)市場環(huán)境、操作、信用、政策等影響信貸狀況的內(nèi)外資源進(jìn)行精細(xì)化、全面覆蓋。深化風(fēng)險(xiǎn)防控的深度創(chuàng)新能力，落實(shí)信貸經(jīng)辦、復(fù)核、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作和人員職能和責(zé)任，劃清分風(fēng)險(xiǎn)管理邊界，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的專業(yè)性、科學(xué)性。對(duì)不同企業(yè)的資信狀況實(shí)施差異化信貸管理，提供精準(zhǔn)的信貸服務(wù)，重視分層、限額信貸管理方式的創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)并完善風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的精確性。

建立動(dòng)態(tài)的抵質(zhì)押物選擇和價(jià)值評(píng)估管理過程，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，并積極嘗試并創(chuàng)新抵質(zhì)押物品種，同時(shí)提高市場融資效率，豐富銀行風(fēng)險(xiǎn)處置手段。根據(jù)商業(yè)銀行的客戶檔案，做好風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶的密切關(guān)注，做好預(yù)警工作，進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，提升商業(yè)銀行造血和自我發(fā)展的能力并制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案。此外，對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)進(jìn)行清存，根據(jù)政策和市場條件，豐富并創(chuàng)新不良貸款的處置手段，通過債轉(zhuǎn)股以及證券化組合方式提高資產(chǎn)處理效率。公開并提供競爭的不良貸款處置市場，引入多元市場主體，共同發(fā)掘不良貸款的價(jià)值。

23主動(dòng)適應(yīng)供給側(cè)改革，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行只有自身修為不斷提高，才能提供并發(fā)揮市場信貸資源的優(yōu)化配置，并服務(wù)企業(yè)和社會(huì)的作用，創(chuàng)造內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力。加強(qiáng)金融創(chuàng)新提供差異化的信貸金融服務(wù)，既是幫助企業(yè)渡過發(fā)展難關(guān)的需求，也是商業(yè)銀行提升自身適應(yīng)供給側(cè)改革的內(nèi)在要求，通過有效新供給的提供，引導(dǎo)新需求。提供服務(wù)性的信貸業(yè)務(wù)，通過客戶精細(xì)化管理，不斷創(chuàng)造并提供超出客戶預(yù)期的服務(wù)，提高維系客戶的能力，完善服務(wù)機(jī)制并科學(xué)、簡化信貸手續(xù)，完善貸后管理機(jī)制，并完善補(bǔ)償機(jī)制。從銀行內(nèi)部管理進(jìn)行提升，無論是金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控或者客戶管理，建立其系統(tǒng)管理工程，并主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶提供良好的體驗(yàn)。并幫助微小企業(yè)提供支持，促進(jìn)商業(yè)銀行升級(jí)過程中新動(dòng)力的注入。

同時(shí)在國資委對(duì)央企進(jìn)行調(diào)整的重要節(jié)點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓好戰(zhàn)略機(jī)遇，整合信托、證券機(jī)構(gòu)，為國家重點(diǎn)項(xiàng)目的發(fā)展提供高質(zhì)的資金支持，順利完成商業(yè)銀行自身的升級(jí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的共贏。

3結(jié)論

在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整的大環(huán)境下，商業(yè)銀行肩負(fù)著供給側(cè)改革中市場風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任。商業(yè)銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，要堅(jiān)持市場的引導(dǎo)作用，不斷延長實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)業(yè)鏈，提供信貸支持；另外要對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行廣泛管控，在供給側(cè)改革的背景下，規(guī)避違規(guī)融資，建立監(jiān)管機(jī)制，為經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行提供支持環(huán)境，并提高商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行在供給側(cè)改革環(huán)境中要發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，通過自身完善升級(jí)發(fā)揮信貸資源對(duì)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)的需求引導(dǎo)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力和支持。

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