馬明飛

摘要：在十八屆三中全會(huì)中，惠普金融概念被正式提出，強(qiáng)調(diào)要通過向農(nóng)村地區(qū)推廣惠普金融服務(wù)的方式，在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建起惠普金融體系，以為廣大民眾帶來更加便捷的支付模式。文章以農(nóng)村支付現(xiàn)狀介紹為切入點(diǎn)，通過對(duì)農(nóng)村支付影響因素的分析，對(duì)惠普金融體系下的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與完善方案展開全面論述，期望能夠?yàn)樯鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供一定助益。

關(guān)鍵詞：金融需求；惠普金融體系；支付環(huán)境；農(nóng)村

所謂惠普金融就是指，可以為社會(huì)所有階層提供較為全面、有效服務(wù)的金融體系。該體系是以為民眾服務(wù)為宗旨的金融服務(wù)型體系，不僅能夠真正惠及民眾，同時(shí)還能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效助力，作用極大。因此有必要在農(nóng)村對(duì)惠普金融體系進(jìn)行推廣，以便通過此種方式讓廣大農(nóng)民真正體會(huì)到惠普金融支付所帶來的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值，進(jìn)而不斷提升農(nóng)民群眾生活質(zhì)量水平。

1.農(nóng)村地區(qū)支付現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)民眾主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，會(huì)通過種植以及售賣各種農(nóng)產(chǎn)品的方式，獲取相應(yīng)經(jīng)濟(jì)收益，其日常開銷除必要的生活開銷之外，主要以農(nóng)藥、種子以及化肥等材料購買為主。由于受到節(jié)約意識(shí)的影響，多數(shù)農(nóng)民生活都較為淳樸、節(jié)儉，多數(shù)都會(huì)將自己的辛苦錢放在銀行，對(duì)于基金以及其他新型理財(cái)產(chǎn)品的購買意愿相對(duì)較低【1】。在進(jìn)行播種或者購買仔豬等開銷時(shí)，農(nóng)民多需要跑到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)中進(jìn)行取款，不僅路途較為遙遠(yuǎn)，而且也會(huì)因?yàn)槿】钊诉^于集中，而出現(xiàn)需要長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行排隊(duì)的情況，支付與取款并不方便。同時(shí)由于在支付時(shí)，農(nóng)民會(huì)更加依賴現(xiàn)金支付，因此很容易會(huì)出現(xiàn)家中存儲(chǔ)大量現(xiàn)金的情況，存在著一定的安全隱患，整體支付環(huán)境并不便利。

2.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)困境

2.1現(xiàn)金支付交易方面

由于受到支付習(xí)慣以及消費(fèi)場(chǎng)所等方面因素的影響，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)民眾還是更加信賴現(xiàn)金支付，除少數(shù)年輕人之外，民眾外出購物多會(huì)通過現(xiàn)金支付的方式完成，使得民眾到銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，無論是在銀行柜臺(tái)以及ATM機(jī)，均是以現(xiàn)金存儲(chǔ)為主。而大量現(xiàn)金在民間進(jìn)行使用與滯留，不僅會(huì)直接增加支付交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)對(duì)非現(xiàn)金支付工具使用與推廣受到直接限制，會(huì)造成支付交易統(tǒng)計(jì)界限出現(xiàn)模糊狀況。

2.2供給主體結(jié)構(gòu)方面

目前，農(nóng)村金融供給金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，多以郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行為主，整體金融機(jī)構(gòu)種類以及數(shù)量較少，通常一個(gè)村鎮(zhèn)多是兩到三家金融機(jī)構(gòu)，而ATM機(jī)的數(shù)量更是有限，一般都在2-3個(gè)左右，整體金融環(huán)境并不理想，對(duì)交易支付形成了直接影響。

2.3現(xiàn)代化支付方式推廣方面

經(jīng)過多年發(fā)展，國(guó)內(nèi)支付寶以及微信等網(wǎng)絡(luò)支付方式已經(jīng)逐漸成熟，但這些現(xiàn)代化支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣卻較為緩慢，一方面現(xiàn)代化支付手段多需要依賴網(wǎng)絡(luò)才能進(jìn)行，雖然近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在各地區(qū)得到了普及，但在部分農(nóng)村地區(qū)還是存在著網(wǎng)絡(luò)水平較為落后的情況，整體支付環(huán)境并沒有形成；另一方面由于受到傳統(tǒng)思想的影響，農(nóng)民對(duì)于手機(jī)支付的安全性仍然存在疑慮，還是不愿意接受此種支付方式，使得現(xiàn)代化支付手段在農(nóng)村地區(qū)推廣受到了直接阻礙。

3.普惠金融體系下，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)與完善建議

3.1建立健全地方工作機(jī)制

為對(duì)農(nóng)村地區(qū)制度環(huán)境進(jìn)行切實(shí)完善，確?；萜战鹑隗w系能夠真正扎根在農(nóng)村，各地應(yīng)成立起以地方政府為主導(dǎo)的支付環(huán)境建設(shè)、完善工作機(jī)制，要在與銀行以及其他各方進(jìn)行有效的配合下，做好各項(xiàng)工作規(guī)劃與安排。同時(shí)要將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)歸入到政府考核項(xiàng)目之中，要以此帶動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行支付環(huán)境建設(shè)的積極性【2】。此外還要成立專門的支付環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組，要對(duì)支付環(huán)境信息共享機(jī)制以及其他相關(guān)機(jī)制進(jìn)行不斷完善，并要定期組織座談與會(huì)議探討，以加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商、政府部門以及金融機(jī)構(gòu)之間的交流與溝通，進(jìn)而形成上下齊抓的理想化工作格局，以對(duì)支付環(huán)境建設(shè)工作落實(shí)提供可靠保障。

3.2設(shè)置惠農(nóng)補(bǔ)貼激勵(lì)措施

為提高農(nóng)村群眾對(duì)于現(xiàn)代化支付工具使用的積極性，各地方政府要按照實(shí)際情況，出臺(tái)一系列優(yōu)惠補(bǔ)貼政策以及激勵(lì)方式，像可以通過采取免費(fèi)試用以及進(jìn)行政府補(bǔ)貼的方式，對(duì)民眾使用熱情進(jìn)行帶動(dòng)。同時(shí)要對(duì)匯兌手續(xù)費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，要對(duì)農(nóng)民每筆匯款實(shí)施定額收取的方式，以對(duì)支付系統(tǒng)使用效率進(jìn)行保證【3】。此外要適當(dāng)降低銀行卡工本費(fèi)，并要對(duì)跨行跨地區(qū)交易收費(fèi)進(jìn)行合理調(diào)整，以對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足之處進(jìn)行彌補(bǔ)。并要給予特約商戶一定的政策優(yōu)惠，要鼓勵(lì)商家對(duì)POS機(jī)以及手機(jī)支付等現(xiàn)代化方式進(jìn)行使用，以對(duì)現(xiàn)代化支付手段的落實(shí)與推廣提供保證。

3.3增強(qiáng)惠普金融宣傳力度

為消除農(nóng)民顧慮，幫助農(nóng)民擺脫傳統(tǒng)支付方式的影響，各地區(qū)要加大對(duì)現(xiàn)代化支付手段以及惠普金融體系的宣傳力度，要按照農(nóng)民喜聞樂見的方式，對(duì)宣傳工作開展效果進(jìn)行保證。

在具體進(jìn)行宣傳過程中，相關(guān)人員首先要對(duì)宣傳時(shí)間進(jìn)行科學(xué)選擇，要盡量挑選在農(nóng)閑時(shí)間進(jìn)行，要避免在工作時(shí)間或者農(nóng)忙時(shí)節(jié)進(jìn)行，以對(duì)宣傳受眾范圍進(jìn)行保證；其次要對(duì)宣傳地點(diǎn)進(jìn)行合理選擇，不僅要挑選較為正視的場(chǎng)合，通過組織座談會(huì)以及其他方式，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行宣傳與介紹，同時(shí)還要避免同一時(shí)間進(jìn)行多項(xiàng)目宣傳的情況，要專心對(duì)一項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行宣傳，以對(duì)宣傳工作落實(shí)質(zhì)量進(jìn)行保證；再次要對(duì)宣傳對(duì)象進(jìn)行科學(xué)選擇，要改變以往只是將青年作為主要宣傳對(duì)象的誤區(qū)，要將所有農(nóng)民都視為宣傳對(duì)象，并要按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)民整體水平，對(duì)宣傳內(nèi)容進(jìn)行制定，要保證整體宣傳內(nèi)容的通俗易懂性，以方便廣大農(nóng)民進(jìn)行理解；最后要對(duì)宣傳內(nèi)容進(jìn)行合理選擇，要明確認(rèn)識(shí)到，農(nóng)民民眾因?yàn)橛^念以及環(huán)境等因素的影響，很難對(duì)新事物進(jìn)行接受，如果一味進(jìn)行現(xiàn)代化支付方式優(yōu)勢(shì)宣傳，會(huì)對(duì)其產(chǎn)生反感與抵觸情緒，所以要轉(zhuǎn)換思路，要通過對(duì)現(xiàn)金交易弊端進(jìn)行宣傳的方式，讓其主動(dòng)對(duì)現(xiàn)代化支付方式進(jìn)行了解，此時(shí)再進(jìn)行優(yōu)勢(shì)宣傳，便會(huì)取得較為理想的效果【4】。

3.4完善金融服務(wù)方式

為確保基礎(chǔ)金融服務(wù)能夠在農(nóng)村地區(qū)形成大規(guī)模覆蓋，保證電子銀行延伸服務(wù)優(yōu)勢(shì)能夠在農(nóng)村地區(qū)得到完全性發(fā)揮，各地要改變金融機(jī)構(gòu)種類與數(shù)量不足的問題，可以通過設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的方式，對(duì)支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。同時(shí)要做好手機(jī)支付試點(diǎn)工作，要做好試點(diǎn)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)以及其他手機(jī)支付環(huán)境建設(shè)工作，并要為試點(diǎn)地區(qū)提供免費(fèi)的小額取款以及支付繳費(fèi)等方面服務(wù)，以通過此種方式，讓使用者真正認(rèn)識(shí)到手機(jī)支付的優(yōu)勢(shì)，并可以向他人進(jìn)行宣傳與推廣，以形成良性化推廣模式。

3.5大范圍內(nèi)推廣移動(dòng)POS機(jī)

各地政府要對(duì)自身職能進(jìn)行明確認(rèn)知，并要在此基礎(chǔ)上通過對(duì)居委會(huì)職能的借助，完成對(duì)移動(dòng)POS機(jī)的推廣。例如居委會(huì)可以安裝移動(dòng)POS機(jī)，以便通過對(duì)移動(dòng)POS機(jī)的運(yùn)用，幫助群眾解決買糧、賣糧以及其他大額支付交易所存在的現(xiàn)金隱患，以為廣大民眾以及外地客商交易帶來極大便利，以消除各種效益后顧之憂，保證整體交易活動(dòng)開展質(zhì)量。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡在電費(fèi)以及水費(fèi)等費(fèi)用繳費(fèi)中的運(yùn)用，要對(duì)用卡繳費(fèi)服務(wù)進(jìn)行不斷優(yōu)化與升級(jí)，從而有效方便民眾生活，確?；萜战鹑隗w系中的支付方式優(yōu)勢(shì)能夠真正惠及于民。

結(jié)論：

在農(nóng)村地區(qū)推行惠普金融體系已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，各地區(qū)政府以及有關(guān)部門要對(duì)惠普金融體系進(jìn)行全面認(rèn)知，要深入到各地對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付現(xiàn)狀以及金融需求進(jìn)行明確，并要以此為依據(jù)制定出與實(shí)際情況相符的金融體系滲透方案，確保可以通過創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式以及增強(qiáng)宣傳力度等方式，構(gòu)建起健全的農(nóng)村支付體系，以對(duì)以往農(nóng)村支付所存在的各項(xiàng)問題進(jìn)行有效解決，以構(gòu)建起科學(xué)化、便捷化農(nóng)村支付環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉曉娜，粟勤.普惠金融體系下農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的思考[J].武漢金融，2014（3）：66-67.

[2]崔琳.普惠金融視角下改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)分析——以寧夏自治區(qū)為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014（20）：168-169.