楊露

自2011年開始，中國的健康險就進入高增長階段，占整體保費的比重不斷增加。同時，在社保資金缺口以及加大人口老齡化的背景下，商業(yè)健康險在國民健康醫(yī)療支付中的發(fā)展空間越來越大。

2017年，“上海第一民企”復星在廣州設立了復星聯(lián)合健康保險公司（以下簡稱復星健康險），這是廣州近年來吸引的第一家由知名民營財團發(fā)起的總部保險公司。為何選擇廣州？廣州如何發(fā)展自己的總部保險業(yè)？日前，《南風窗》記者在廣州采訪了復星聯(lián)合健康保險總裁曾明光。在他看來，“醫(yī)療加保險”是整個行業(yè)的發(fā)展趨勢，廣州作為京、滬之后的醫(yī)療“第三城”，健康保險業(yè)將大有可為。

健康保險的“復星特色”

在國內，健康險是一個比較特殊的險種，客戶、醫(yī)療、保險三者之間充滿了利益矛盾點。比如，客戶想要享受足夠好的醫(yī)療服務，而保險公司則希望把這一成本降至最低。醫(yī)院則兼顧著治療和創(chuàng)收的經營壓力，以至于很多醫(yī)院實際上沒有“控費”的主動性。

健康險要把它們協(xié)調起來，頗具挑戰(zhàn)性。這也被認為是民營資本對健康險公司不熱衷的最大原因，所以國內保險公司更愿意把精力放在壽險上，這類產品賠付模式相對簡單，而且是民營財團極為高效的融資工具。

在曾明光的眼里，破解健康險發(fā)展瓶頸的要務是必須改變保險與健康服務的割裂狀態(tài)。“很多保險公司都把健康險當成副業(yè)，以至于從產品開發(fā)、銷售以及到服務端，都不是很專業(yè)?！?/p>

20世紀90年代，曾明光畢業(yè)于陸軍軍醫(yī)大學（第三軍醫(yī)大學），畢業(yè)后分配至北京一家醫(yī)院的內科工作。后來，他有機會在中央財經大學學習了金融學，進入到了當時的中保再保險公司開拓業(yè)務，成為了一名具有醫(yī)科背景的保險人。

復合背景使他對健康險比常人理解更深—健康險和民營醫(yī)院市場的成長，是一種相互促進的關系。而復星可以做到這一點。

整個國內的健康保險概括起來可以分為三種模式。其中，被廣泛運用的是“下游投資模式”，金融企業(yè)、保險企業(yè)向下游延伸，搶占稀缺的醫(yī)療資源作為核心競爭力。比如說泰康保險去投資養(yǎng)老業(yè)，陽光保險、前海人壽等去投資醫(yī)院，這種延伸走的是“重資產”模式。

與此同時，以平安保險為代表的一批保險公司在現(xiàn)階段更青睞于互聯(lián)網輕資產模式，通過搭建互聯(lián)網平臺來開展一些在線問診的醫(yī)藥服務，利用互聯(lián)網優(yōu)勢促使保險公司從單純的“理賠者”變成一個健康管理、尋醫(yī)問藥的門戶。相較于投資民營醫(yī)院的復雜度，這種模式的速度更快、更靈活。

第三種模式，就是復星聯(lián)合健康保險的模式，由產業(yè)起家過渡到金融以及健康保險。在曾明光看來，這種模式相較于前兩種，更具有優(yōu)勢，“因為整個的醫(yī)療產業(yè)實際上投入非常大，需要時間沉淀，比如一個醫(yī)院的品牌、科室的建設、學術水平，沒有長時間的積累，客戶很難信任。”

“醫(yī)療加保險”，這是整個行業(yè)的發(fā)展方向，競爭的關鍵就在于誰更有基礎。復星在健康險的上游，即醫(yī)院、藥品均有布局。醫(yī)藥行業(yè)是90年代復星最早選擇的兩大產業(yè)之一，到現(xiàn)在仍是復星重要的產業(yè)支柱。復星還有醫(yī)院，既有達成合作的頂級國際醫(yī)院，也有新成立的民營醫(yī)院，還有收購或者有合作的國內三甲醫(yī)院資源。

數(shù)據(jù)顯示，在金融業(yè)銀行、保險和證券業(yè)這三大分支之中，廣州的保險業(yè)發(fā)展最快。

復星的模式和美國有點相似。美國健康維護組織HMO（Health Maintenance Organization）的模式，強調醫(yī)療保險與醫(yī)療服務相統(tǒng)一，在疾病預防控制、健康管理和降低醫(yī)療成本方面下功夫。曾明光表示，這種醫(yī)療加保險的模式，從客戶消費體驗方面，將健康管理和健康維護納入健康保險服務，保障了客戶的健康需求。同時，又從控費方面強化對醫(yī)療行為的管控，促使醫(yī)療資源合理使用，減少過度醫(yī)療行為導致的醫(yī)療費用上漲，是一種多方都可以接受的“共贏模式”。

為何布局廣州？

近年來，復星這類大財團密集布局廣州以及以廣州為中心的珠三角區(qū)域。復星已經明確表示，未來，將在廣州成立包括健康險、醫(yī)療投資等公司形成緊密的產業(yè)互動。

談及健康險，不得不提及民營醫(yī)院的發(fā)展。40年來，廣州在醫(yī)療衛(wèi)生領域的不斷探索，集聚了眾多頂級醫(yī)院和生物醫(yī)藥產業(yè)，成為無可爭議的華南醫(yī)療中心、中國醫(yī)療“第三城”。2016年，復星耗資2億元在廣州成立醫(yī)療投資華南總部，同時布局廣州及周邊地區(qū)醫(yī)院。

除了醫(yī)療資源，保險市場的潛力也是廣州的吸引力所在。數(shù)據(jù)顯示，在金融業(yè)銀行、保險和證券業(yè)這三大分支之中，廣州的保險業(yè)發(fā)展最快。2017年，廣州保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入1124.72億元，是2012年的2.67倍，年均幾何增長率21.73%，其中健康險實現(xiàn)了高速增長。目前，廣州保險深度達到5.23%，保險密度達到每人8009元，兩項指標在全國大中城市中居于前列。

事實上，保險業(yè)和城市的發(fā)展密不可分。在西方金融業(yè)的發(fā)展歷史中，保險一度領先于銀行。17世紀后，英國倫敦因貿易和保險（財險和海險）逐漸成為金融中心和全球保險業(yè)的發(fā)源地。之后，美國紐約通過發(fā)展實體經濟，創(chuàng)新保險，使得保險業(yè)在美國的經濟發(fā)展中扮演了重要的角色。保險匯聚了長期資金，又可以進一步注入實體經濟。

健康保險對于城市來說，還有更加重要的意義。它的特殊性決定了它既是財富管理工具，也是健康管理工具，這種雙重屬性意味著一座宜居、宜業(yè)的高質量發(fā)展城市，必須要有強大的健康保險行業(yè)。因此，復星健康險落定廣州，可謂正當其時。

對話曾明光：用產業(yè)優(yōu)勢破解健康險發(fā)展痛點