胡翠玲

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用在推動傳統(tǒng)金融行業(yè)改革創(chuàng)新進(jìn)程的同時，也增加了人們金融交易以及消費支付的方式，滿足了人們快節(jié)奏工作生活模式的需求。但是，網(wǎng)絡(luò)消費金額總數(shù)的增多以及網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞都在一定程度上增加了網(wǎng)絡(luò)金融詐騙發(fā)生的幾率，降低了網(wǎng)絡(luò)消費以及網(wǎng)絡(luò)支付的安全系數(shù)。本文通過介紹網(wǎng)上支付的核心內(nèi)容，總結(jié)當(dāng)前網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護(hù)制度存在的不足之處，在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出科學(xué)合理的建議與措施來促進(jìn)網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護(hù)制度的科學(xué)合理性和規(guī)范性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；金融消費者；權(quán)益保護(hù)制度；完善；措施

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為人們尤其是年輕人的最主要的消費支付方式之一。網(wǎng)絡(luò)支付在滿足人們追求便捷高效生活的需求的同時，也催生了許多容易損害人們經(jīng)濟(jì)利益的新問題，比如，部分網(wǎng)店盜取并變賣消費者基本信息，不僅給消費者的工作生活造成一定的困擾，比如過于頻繁的電話營銷等，也降低了消費者對網(wǎng)絡(luò)消費活動的滿意度與信任度。我國相關(guān)部門應(yīng)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)督管理力度以及學(xué)習(xí)借鑒國外網(wǎng)絡(luò)支付方面取得成功經(jīng)驗之外，還應(yīng)不斷調(diào)整和完善網(wǎng)絡(luò)支付金融消費者權(quán)益保障相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、電子商務(wù)等相關(guān)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供基本的保障[1]。

一、簡單介紹網(wǎng)上支付的主要內(nèi)容

1、網(wǎng)上支付屬于現(xiàn)代化的消費支付手段。以電子現(xiàn)金等為主要方式的網(wǎng)上支付是專門的網(wǎng)絡(luò)支付平臺與銀行深度合作的產(chǎn)物，除了具有傳統(tǒng)支付手段的基本特征外，還具有電子化和智能化的特征，可以滿足用戶24小時實時轉(zhuǎn)賬的要求，最大限度的簡化了金融交易與消費支付的流程。

2、網(wǎng)上不同支付形式的劃分。網(wǎng)上支付形式具有多樣性和發(fā)展性的特點，當(dāng)前以直接支付和間接支付為主要支付形式。其中，網(wǎng)上直接支付形式顧名思義就是用戶通過銀行等金融機(jī)構(gòu)的人工柜臺來辦理相關(guān)的手續(xù)，成為該金融機(jī)構(gòu)的用戶，通過該金融機(jī)構(gòu)的官方支付系統(tǒng)完成金融交易行為和享受金融服務(wù)。而網(wǎng)上間接支付形式則是以第三方支付平臺為媒介，需要用戶在指定或者專門的網(wǎng)絡(luò)平臺上選購自己需要的商品，隨后按照第三方支付平臺的交易規(guī)則和付款方式來完成貨款代付環(huán)節(jié)，當(dāng)用戶真正的收到商品并沒有任何質(zhì)量問題之后，第三方平臺才會將貨款直接轉(zhuǎn)給商家，例如人們熟悉并經(jīng)常使用的淘寶等[2]。

二、總結(jié)當(dāng)前網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護(hù)工作出現(xiàn)的問題

1、相關(guān)法律政策的適用性較差。雖然傳統(tǒng)消費與金融消費具有很強(qiáng)的相似性，但是兩者在支付形式、支付流程甚至支付技術(shù)等方面都有極大的差異性，金融消費者比傳統(tǒng)消費者更容易遇到侵權(quán)難題，更加需要完善的法律體系來加以維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。金融消費產(chǎn)生時間較短，金融消費體系還不完善，這些在無形之中造成了金融消費者和經(jīng)營者地位權(quán)利不平等局面的出現(xiàn)，加之，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品推陳出新的速度較快，容易讓金融消費者眼花繚亂，增加了金融消費者做出錯誤金融消費判斷和金融消費選擇的幾率，還有一些金融消費者不了解金融消費相關(guān)的法律制度，根本不了解金融消費收益結(jié)構(gòu)以及稅收等方面的規(guī)定和內(nèi)容，金融消費者和經(jīng)營者地位信息的不平衡增加了金融消費糾紛發(fā)生的幾率，而法律對于各不相同金融消費糾紛的處理能力有限，這些都促使金融消費者成為弱勢群體局面的形成。

2、網(wǎng)上支付法律體系不科學(xué)和不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量的增多以及電子設(shè)備淘汰速度的提高都增加了金融消費法律修訂的工作量以及難度。部分商家在消費者毫不知情的情況下，利用專門的技術(shù)和系統(tǒng)來盜取消費者的個人基本信息，比如消費記錄、銀行卡號、手機(jī)號等等，嚴(yán)重的會給消費者造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，侵犯了消費者的知情權(quán)以及個人信息等權(quán)利。

3、網(wǎng)上支付監(jiān)督管理力度較為薄弱。網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺在監(jiān)管過程中因監(jiān)管主體的局限性導(dǎo)致監(jiān)管流程和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的混亂，重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞情況的發(fā)生都降低了監(jiān)管機(jī)構(gòu)各種資源的有效利用率。雖然最新的網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易《管理辦法》中明確規(guī)定央行有分類評價以及監(jiān)督管理支付機(jī)構(gòu)的權(quán)益和利益，但是因網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易早已超橫跨金融、互聯(lián)網(wǎng)等不同領(lǐng)域，大大超出了央行的監(jiān)管范圍[3]。

4、網(wǎng)上支付備付金的安全系數(shù)有待提高。雖然相關(guān)政府部門早已對網(wǎng)上支付備付金相關(guān)問題做出明確的規(guī)定和要求，比如備付金賬戶管理制度以及備付金的使用流程等，但是卻沒有明確解答備付金利息以及收益的歸屬問題。

5、網(wǎng)絡(luò)消費者因賬號被盜造成的經(jīng)濟(jì)損失賠付制度不科學(xué)。網(wǎng)絡(luò)消費系統(tǒng)以及第三方支付平臺因自身系統(tǒng)漏洞、消費者錯誤操作等造成消費者網(wǎng)絡(luò)消費資金賬號以及密碼信息被盜，造成金融消費者賬號內(nèi)資金被消費或者被轉(zhuǎn)賬，給消費者造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。然而我國相關(guān)法律政策并沒有對這一情況做出全面詳細(xì)的規(guī)定，尤其是對那些無法證明是用戶自身操作失誤造成的經(jīng)濟(jì)損失，容易金融消費者獨自承擔(dān)因他人或者系統(tǒng)原因出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失。

三、完善網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護(hù)制度的措施和策略

1、堅持網(wǎng)絡(luò)支付實名制，提高網(wǎng)絡(luò)消費者個人信息的完整化。雖然網(wǎng)上銀行的支付方式實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，但這絲毫沒有動搖銀行這一金融主體的地位，提高了網(wǎng)絡(luò)銀行對網(wǎng)絡(luò)消費者的保護(hù)力度。縱觀第三方支付交易平臺的運作模式可以看出第三方支付交易平臺實際上就是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化運營，擺脫了實體經(jīng)營機(jī)構(gòu)的限制，增加了提高網(wǎng)絡(luò)消費相關(guān)法律適用性的難度。因此，我國相關(guān)部門應(yīng)及早明確第三方支付平臺中金融消費主體的范圍，合理定位第三方支付平臺在金融消費中所扮演的角色和地位，最大限度的消除互聯(lián)網(wǎng)金融消費中消費者與經(jīng)營者信息不平衡和不對稱。

2、相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)加強(qiáng)網(wǎng)上支付金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)上金融消費行為的監(jiān)督管理力度。相關(guān)政府部門要完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估體系以及市場偵測機(jī)制等。網(wǎng)上支付形式多種多樣，對網(wǎng)上支付安全性的要求和標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，因此，央行應(yīng)完善網(wǎng)上支付的安全制度，將第三方支付與網(wǎng)上銀行支付進(jìn)行分類管理，從而提高監(jiān)管措施的針對性和有效性。

3、提高網(wǎng)上支付各項規(guī)章制度的規(guī)范性和統(tǒng)一性。相關(guān)政府部門以及機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對第三房支付平臺的研究力度，準(zhǔn)確把握第三方支付備付金的涵義與特質(zhì)，及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變備付金管理理念與模式，適當(dāng)?shù)奶岣邆涓督鸬念A(yù)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，最終實現(xiàn)降低網(wǎng)上支付的風(fēng)險系數(shù)[4]。

4、提高網(wǎng)上支付監(jiān)督管理制度的層次化和透明化。中國人民銀行作為監(jiān)督管理第三方支付平臺的主體，應(yīng)意識到網(wǎng)絡(luò)金融跨領(lǐng)域和跨行業(yè)的特點，因此，中國人民銀行可以連同商務(wù)部等部門成立監(jiān)管小組，實現(xiàn)網(wǎng)上支付監(jiān)管模式的多樣化和靈活化。

5、提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息收集分析的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的變化必然會影響網(wǎng)上支付形式的發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展也會產(chǎn)生許多以前從未出現(xiàn)的問題，因此，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及金融行業(yè)的調(diào)研力度，在第一時間發(fā)現(xiàn)可能會增加網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險的各種因素，為調(diào)整網(wǎng)上支付相關(guān)法律法規(guī)提供可供參考的信息[5]。

小結(jié)

完善我國網(wǎng)上支付管理體系符合經(jīng)濟(jì)社會以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展的基本要求，通過完善網(wǎng)上支付雙方信息、制定統(tǒng)一規(guī)范的網(wǎng)上支付安全評估標(biāo)準(zhǔn)以及明確網(wǎng)上支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等來提高網(wǎng)上支付行為的法制化以及公平化，對于網(wǎng)絡(luò)消費過程中出現(xiàn)的各種欺瞞詐騙行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)等行業(yè)的發(fā)展提供更加安全穩(wěn)定的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]張朝俊.從電子貨幣角度討論第三方支付沉淀資金的法律問題[J].成都行政學(xué)院學(xué)報，2012，（2）.

[2]李丹.金融消費者權(quán)益保護(hù)視角下的公募基金合規(guī)運作[J].法制與社會.2017（03）

[3]孟慶海.金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀、問題及改進(jìn)措施—基于沈陽地區(qū)[J].現(xiàn)代商業(yè).2014（36）

[4]李瑞紅.金融消費者權(quán)益受到侵害的表現(xiàn)、成因及建議[J].金融會計.2012（07）

[5]仇新忠.淺論我國金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題與對策[J].商業(yè)文化（下半月）.2011（10）

（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）