汪下弟 高方方

江南農(nóng)商行作為登上2014年英國(guó)《銀行家》雜志的農(nóng)商行，在中國(guó)銀行業(yè)排名第44，農(nóng)商行排名第8。但近日，江南農(nóng)商行屢屢受罰，新北支行單方面抹賬被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)常州銀監(jiān)分局出具行政處罰，金壇支行客戶(hù)經(jīng)理因參與騙貸案件被刑事拘留。

同時(shí)，公司仍在緊鑼密鼓發(fā)行90億元債券融資；頻繁發(fā)行同業(yè)存單；記者梳理了2017～2018年公司的大額存單情況，發(fā)行頻次攀升，總金額增加。

山東某銀行同業(yè)業(yè)務(wù)人員告訴記者，“最近同業(yè)存單業(yè)務(wù)不好做，因?yàn)橘Y金價(jià)格降低了，同時(shí)，融資規(guī)模普遍變低了。短期頻繁發(fā)行同業(yè)存單主要就是因?yàn)槿卞X(qián)?！?/p>

針對(duì)上述問(wèn)題，記者向江南農(nóng)商行發(fā)送采訪(fǎng)函，但截至發(fā)稿，對(duì)方未做任何回復(fù)。

頻繁發(fā)行大額存單

8月29日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)江蘇銀監(jiān)局公布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局關(guān)于江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行二級(jí)資本債券的批復(fù)》，內(nèi)容顯示，“同意你行在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行不超過(guò)90億元人民幣的二級(jí)資本債券”。

根據(jù)《江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2018年二季度信息披露報(bào)告》顯示，“截至2018年6月末，本行二級(jí)資本債券工具余額37億元。”

除了發(fā)債融資，公司今年的同業(yè)存單期數(shù)已經(jīng)高達(dá)第101期。9月5日，江南農(nóng)商行同時(shí)公布了2018年第101期、第100期同業(yè)存單發(fā)行情況，實(shí)際認(rèn)購(gòu)量分別為3.5億元、2.2億元；8月20日，江南農(nóng)商行公布了第99期、第98期同業(yè)存單發(fā)行情況，實(shí)際認(rèn)購(gòu)量分別為5.6億元、9.9億元。

山東某銀行同業(yè)業(yè)務(wù)人員告訴記者，“最近同業(yè)存單業(yè)務(wù)不好做，因?yàn)橘Y金價(jià)格降低了，同時(shí)，融資規(guī)模普遍變低了。短期頻繁發(fā)行同業(yè)存單主要就是因?yàn)槿卞X(qián)?！?/p>

隨之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。7月以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)出的200多張罰單中，農(nóng)商行占到三成，受罰原因多是違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)。

同時(shí)，記者梳理了2017年公司發(fā)行的大額存單，共40期，一共募集金額118.06億元。其中，108.41億元將于2018～2020年到期。

截至8月31日，公司今年共發(fā)行了69期大額存單，募集資金157.23億元，除了第11期、第40期、第54期、第56期、第61期、第64期、第67期的期限不足一年，其余全部包含一年、18個(gè)月、二年、三年等長(zhǎng)期限。

今年多期大額存單中，出現(xiàn)了個(gè)人客戶(hù)起購(gòu)金額為30萬(wàn)元甚至1000萬(wàn)元的現(xiàn)象。此前，根據(jù)《大額存單管理暫行辦法》第六條規(guī)定，個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬(wàn)元。

后因?yàn)榇箢~存單門(mén)檻較高，對(duì)個(gè)人投資者銷(xiāo)售遇冷，2016年央行發(fā)布消息，將個(gè)人投資者認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額由不低于30萬(wàn)元修改成不低于20萬(wàn)元，且規(guī)定從2016年6月6日實(shí)施。

此外，公司股東也在質(zhì)押股權(quán)進(jìn)行融資。天眼查顯示，公司已有210起股權(quán)出質(zhì)，其中常州市高創(chuàng)科技小額貸款有限公司、常州市武進(jìn)高新技術(shù)融資擔(dān)保有限公司等在多起股權(quán)出質(zhì)中成為質(zhì)權(quán)人角色。

阿里拍賣(mài)平臺(tái)搜索“江南農(nóng)村商業(yè)銀行”，出現(xiàn)了密密麻麻的公司股權(quán)拍賣(mài)信息，其中9月3日剛結(jié)束的江南農(nóng)商行股權(quán)拍賣(mài)活動(dòng)，標(biāo)的是“5萬(wàn)股股權(quán)”，起拍價(jià)為15萬(wàn)元，11人經(jīng)過(guò)49次出價(jià)，最后由蘇州泰和成非融資性擔(dān)保有限公司拍得，成交價(jià)33.8萬(wàn)元。當(dāng)事人雙方協(xié)商以每股3元的價(jià)格為首次拍賣(mài)起拍價(jià)。

其中，10月9日的拍賣(mài)標(biāo)的是江南農(nóng)商行股權(quán)33.42萬(wàn)股，起拍價(jià)218萬(wàn)元，評(píng)估價(jià)為272.4萬(wàn)元，所有股權(quán)人為萬(wàn)龍海，評(píng)估價(jià)為每股8.15元。與9月3日剛結(jié)束的拍賣(mài)價(jià)相比，每股價(jià)格翻了近3倍。

連續(xù)三次被處罰

江南農(nóng)商行近期備受市場(chǎng)關(guān)注，不僅因?yàn)镮PO，更是近期一系列行政處罰。8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)常州銀監(jiān)分局連發(fā)三份行政處罰決定，受罰主體分別為江南農(nóng)商行常州市新北支行及兩名員工吉平、周亞?wèn)|。

江南農(nóng)商行常州市新北支行受罰原因是，“未關(guān)注可能影響授信安全的因素并有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)”、“未能?chē)?yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與制度”，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定第（五）項(xiàng)，罰款30萬(wàn)元。

吉平、周亞?wèn)|兩人均按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第（二）項(xiàng)，予以警告并罰款5萬(wàn)元。

江南農(nóng)商行的三份罰單起因于常州華輝金屬制品有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“華輝金屬”）的賬目被篡改。

一份落款處蓋有“常州銀監(jiān)分局銀行業(yè)消費(fèi)者投訴專(zhuān)用章”的《常州銀監(jiān)分局信訪(fǎng)投訴回復(fù)》解釋稱(chēng)，“江南農(nóng)商行審批部門(mén)認(rèn)為，你（華輝）公司不符合貸款的相關(guān)要求，未按合同規(guī)定向貴公司發(fā)放700萬(wàn)元貸款，江南農(nóng)商行常州市百丈支行有關(guān)人員未征得你（華輝）公司同意，于當(dāng)晚對(duì)700萬(wàn)元周轉(zhuǎn)融委托貸款和你（華輝）公司在2016年5月13日的兩筆還款500萬(wàn)元、200萬(wàn)元單方進(jìn)行了抹賬處理?！?/p>

最后常州銀監(jiān)分局給出的核查結(jié)果是，“2016年5月13日，江南農(nóng)商行未按合同規(guī)定向你公司發(fā)放700萬(wàn)元貸款”、“2016年5月13日，江南農(nóng)商行常州市百丈支行（現(xiàn)“新北支行”）對(duì)你公司周轉(zhuǎn)融及還款的抹賬處理不符合相關(guān)規(guī)定”。

6月，江南農(nóng)商行金壇支行客戶(hù)經(jīng)理崔國(guó)富因涉嫌一起騙貸案，被警方刑拘。據(jù)澎湃新聞報(bào)道，時(shí)任該支行副行長(zhǎng)證實(shí)，6月中旬，崔國(guó)富被警方帶走調(diào)查。

其實(shí)，江南農(nóng)商行持股60%的子公司江南金融租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“江南租賃”）前段時(shí)間也剛被罰，受罰原因和江南農(nóng)商行相同，罰款75萬(wàn)元。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，受處罰其實(shí)很正常，沒(méi)有哪家銀行未受過(guò)處罰，四大行、股份制銀行都有一大堆罰單。但在上市過(guò)程中受到處罰就另當(dāng)別論，可能會(huì)影響上市進(jìn)程，證監(jiān)會(huì)審查的時(shí)候也會(huì)在意。

江南農(nóng)商行正在籌備A股上市，江蘇證監(jiān)局收到中信建投證券關(guān)于江南農(nóng)商行首次公開(kāi)發(fā)行公布并上市輔導(dǎo)備案的申請(qǐng)。

在2014年英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球銀行業(yè)排名中，江南農(nóng)商行位列431位，全球銀行500強(qiáng)，中國(guó)銀行業(yè)排名第44，農(nóng)商行排名第8。

針對(duì)上述問(wèn)題，記者向江南農(nóng)商行發(fā)去采訪(fǎng)函，截至發(fā)稿，對(duì)方未做任何回復(fù)。