杜昕怡

摘要：中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部門，隨著中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)，中小企業(yè)對(duì)資金產(chǎn)生大量的需求，而中小企業(yè)主要通過(guò)兩種渠道獲得資金來(lái)源：一種是依靠中小企業(yè)自身，另一種是通過(guò)銀行或者小貸公司的貸款獲得資金[1]。隨著中小企業(yè)資金需求的持續(xù)增長(zhǎng)，銀行方面信貸資金的發(fā)放也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。目前各商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸策略仍未達(dá)到令人滿意的程度，還存在很大的提升空間，在這種情況下，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)策略的研究就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；SWOT分析；發(fā)展策略

一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來(lái)，各商業(yè)銀行突出加大對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目貸款的投放力度，同時(shí)突出加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，主要解決小微企業(yè)擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題。從貸款投向來(lái)看，主要分布在道路運(yùn)輸、房屋和土木工程建筑業(yè)非金屬礦物制品業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、教育業(yè)、金屬制品業(yè)、零售業(yè)、木材加工業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)、批發(fā)等行業(yè)。

（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題分析

1.對(duì)中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不到位

商業(yè)銀行基層管理者沒(méi)有做到對(duì)中小企業(yè)這類客戶群體的發(fā)展?fàn)顩r的足夠重視[2]，由此商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)以中小企業(yè)為主的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行培育和發(fā)展，同時(shí)銀行基層管理者擔(dān)心對(duì)中小企業(yè)貸款的安全性以及不愿批準(zhǔn)中小企業(yè)過(guò)多的貸款等原因。

2.貸款擔(dān)保問(wèn)題

大多數(shù)銀行仍然采取以抵押擔(dān)保為主的擔(dān)保方式，此種擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，抬高了中小企業(yè)融資門檻。擔(dān)保公司收取高昂的擔(dān)保費(fèi)與保證金對(duì)多數(shù)中小企業(yè)施加了很大的壓力；第三方擔(dān)保又會(huì)遇到的一個(gè)問(wèn)題是擔(dān)保能力強(qiáng)的大企業(yè)往往不會(huì)為中小企業(yè)做擔(dān)保。因此，只有引入適應(yīng)中小企業(yè)的擔(dān)保方式，才能降低融資門檻[3]。

3.管理體制不夠靈活

近年來(lái)，也發(fā)生過(guò)信貸損失的案例，究其原因是業(yè)績(jī)考核制度忽視了對(duì)客戶經(jīng)理控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的要求，忽略了操作流程的合規(guī)性，每筆信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的齊全性，在制度上沒(méi)有保護(hù)信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.目標(biāo)市場(chǎng)巨大

中小企業(yè)數(shù)量巨大，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群體就是針對(duì)中小企業(yè)，這就使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行能夠建立起一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶合作關(guān)系，這種合作關(guān)系使得商業(yè)銀行能夠加強(qiáng)對(duì)于中小企業(yè)的了解，能夠更加具備介入其市場(chǎng)融資的能力。

2.流程簡(jiǎn)化，處理靈活

商業(yè)銀行能夠滿足中小企業(yè)的貸款需求，中小企業(yè)業(yè)務(wù)貸款金額具有數(shù)量小且分散、周期短且隨機(jī)性大的特點(diǎn)，所以對(duì)于流程的要求越簡(jiǎn)化越好，而商業(yè)銀行基于自身優(yōu)勢(shì)往往不需要過(guò)于繁瑣的程序，可以進(jìn)一步優(yōu)化貸款流程，這也是商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)分析

1.缺乏現(xiàn)代管理制度

我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)不是股份制的組織形式，創(chuàng)建之初實(shí)行家庭式管理方式，這種管理方式表現(xiàn)出較大的隨意性，缺乏制度化、程序化和規(guī)范化的管理。這種類型的企業(yè)，在權(quán)力分配時(shí)往往進(jìn)行家族傳承，這就會(huì)導(dǎo)致管理的不科學(xué)、效率低等問(wèn)題。

2.激勵(lì)體制和用人機(jī)制落后

雖然各銀行重視對(duì)人才的發(fā)展培養(yǎng)，為員工提供培訓(xùn)與學(xué)習(xí)等培養(yǎng)發(fā)展形式，但是還是存在一些人才培養(yǎng)上的漏洞，比如員工晉升體制不健全等方面都造成了嚴(yán)重的人才外流，并且“挖墻腳”現(xiàn)象也非常普遍。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.國(guó)家對(duì)于中小企業(yè)的大力支持

目前，中小企業(yè)處于一個(gè)快速的發(fā)展階段，政府也認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)對(duì)于發(fā)展中國(guó)經(jīng)濟(jì)的積極作用，為了進(jìn)一步推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，確保中小企業(yè)能夠在一個(gè)健康的環(huán)境下發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了大量的扶植政策，政府也出臺(tái)了相應(yīng)的政策，促進(jìn)中小企業(yè)的良好發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用

互聯(lián)網(wǎng)能大幅度降低銀行的服務(wù)成本，促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造新的更高的利潤(rùn)，拓展銀行的服務(wù)空間。有了電子銀行產(chǎn)品，我們就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在任何時(shí)間和地點(diǎn)查詢中小企業(yè)貸款余額情況并根據(jù)自己的安排按期償還貸款，電子銀行還提供網(wǎng)上辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。

（四）威脅分析

1.小額貸款企業(yè)增加使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)增加

近年來(lái)，小額貸款企業(yè)數(shù)量不斷增加，而小額貸款企業(yè)與商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著共同的目標(biāo)客戶群體，小額貸款企業(yè)試圖在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，由此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)則越來(lái)越激烈。這就對(duì)工商銀行淮北分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了更高的要求。

2.中小企業(yè)參差不齊使銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大

中小企業(yè)也存在很多的問(wèn)題，比如企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、整體規(guī)模相對(duì)比較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等，使中小企業(yè)自身的發(fā)展遇到瓶頸，也使銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。這樣，銀行無(wú)法對(duì)中小企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況做出準(zhǔn)確判斷，難以做出有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，結(jié)果導(dǎo)致商業(yè)銀行最終可能放棄中小企業(yè)客戶，從而對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)拓產(chǎn)生不利影響。

三、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的人才建設(shè)

各銀行應(yīng)當(dāng)專門打造了一個(gè)專業(yè)的中小企業(yè)融資團(tuán)隊(duì)，將這個(gè)團(tuán)隊(duì)與大企業(yè)、項(xiàng)目的銷售團(tuán)隊(duì)分離?；诓呗赃\(yùn)作的視角，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的崗位培訓(xùn)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，同時(shí)提高職業(yè)道德建設(shè)，打造一支優(yōu)秀的信貸業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式

商業(yè)銀行創(chuàng)新針對(duì)于中小企業(yè)多元化的金融產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)考慮吸引優(yōu)質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)中小企業(yè)的自身特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。改革銀行業(yè)的抵押擔(dān)保制度，擴(kuò)大抵押品的范圍，對(duì)于那些信譽(yù)較好、合作較長(zhǎng)的企業(yè)，可以以信譽(yù)擔(dān)?；蛘呤欠ㄈ藗€(gè)人身份擔(dān)保的方式進(jìn)行抵押[4]。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

造成了銀行惜貸的一個(gè)重要原因是中小企業(yè)的不良貸款率較高[5]。要想真正解決中小企業(yè)融資難的困擾，商業(yè)銀行要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，將風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程全面滲透到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中。利用各種手段強(qiáng)化監(jiān)督，避免操作中可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍巧珍，劉扭霞，中國(guó)中小企業(yè)融資[M]，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2007.

[2]古書祥，中國(guó)中小企業(yè)信貸營(yíng)銷需有新思路[J].銀行商學(xué)院，2006.

[3]張亞蘭，中小企業(yè)融資難的原因及解決途徑[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2004.

[4]李新瑾，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系研究[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2006.

[5]賀春臨，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效研究[J]，經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2004.