王瑛

摘要：由于信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并取得了巨大的成功，誕生了以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)、借貸、出行、消費(fèi)習(xí)慣等方面影響了傳統(tǒng)金融的發(fā)展，更新了人們對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的認(rèn)知，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨更加復(fù)雜的市場環(huán)境，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)是不可忽視的。本課題基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中介支付；應(yīng)對(duì)措施

隨著信息技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)思維”和移動(dòng)通訊設(shè)備的普及，從2009年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)每年以成倍的增長速度發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)中心發(fā)布了相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，其中指出截止到2017年年末，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.5億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為54.3%，在眾多網(wǎng)民中，手機(jī)用戶占到96.7%，手機(jī)用戶的數(shù)量快速增長，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)潛移默化的改變?nèi)藗兩罘绞健?/p>

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不僅更新了人們對(duì)出行、消費(fèi)習(xí)慣的認(rèn)知，也孕育了新的商業(yè)經(jīng)營方式，例如“微商”的崛起發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在過去的十年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)從單一技術(shù)變?yōu)樯鐣?huì)內(nèi)廣泛支付、消費(fèi)的金融新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以“大數(shù)據(jù)”作為技術(shù)支撐，具備高效快捷等特點(diǎn)，且客戶體驗(yàn)感較好。在此種背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)，如何在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中占據(jù)一席之地，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的影響，這成為傳統(tǒng)銀行業(yè)必須解決的問題。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付方面

我國第三方支付近幾年呈現(xiàn)不斷上升趨勢，并且移動(dòng)端的支付占最大比重。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國第三方支付交易規(guī)模為31億元左右，和去年相比翻一番，環(huán)比增長16%左右，其中互聯(lián)網(wǎng)支付金額為7.51億元，比去年增長43%，環(huán)比增長4.6%，在支付寶、微信錢包和財(cái)付通的帶動(dòng)下，蘇寧金融2017年交易數(shù)據(jù)較多，穩(wěn)居行業(yè)前列。（見圖1）

縱觀2017全年，第三方移動(dòng)支付保持著穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，支付寶依舊占據(jù)著比重較大的市場份額，但由于受多種因素的影響，2017年上半年呈現(xiàn)增長量略微下降的趨勢。在剩余的市場占比中，各家企業(yè)競爭激烈。以蘇寧支付為例，蘇寧支付擁有較為強(qiáng)大的科技支撐，具有豐富的實(shí)體場景，可為客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，具有強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資方面

互聯(lián)網(wǎng)借貸是基于信息技術(shù)產(chǎn)生的新型借貸業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)融資方式可分為直接融資和間接融資，其中，直接融資是指出資人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接向融資方提供資金，直接融資是通過電子平臺(tái)完成的，以P2P和眾籌為代表；間接融資是指基于電商平臺(tái)的信貸業(yè)務(wù)，以及網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸還處于發(fā)展階段，但是從市場份額看，發(fā)展行情相當(dāng)可觀，以P2P為例，2016年P(guān)2P累計(jì)成交金額達(dá)到2萬億元，并且呈現(xiàn)不斷上升趨勢，同比上漲75%左右，并且中青年人群成為P2P投資的中堅(jiān)力量，和2016年相比，2017年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量達(dá)到28048億元，和2016年相比增長了36%左右。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投資方面

互聯(lián)網(wǎng)投資主要是利用數(shù)據(jù)的集中處理優(yōu)勢，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比后，為客戶提供專業(yè)性的個(gè)性化投資方案，并借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)優(yōu)勢，減少客戶的交易成本，提高客戶收益。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)主要包括以下兩種：

第一，投資咨詢平臺(tái)，例如東方財(cái)富網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)頻道，為客戶提供專業(yè)化的投資建議，對(duì)現(xiàn)有的基金產(chǎn)品進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)，并具備銷售基金的資格。以天天基金網(wǎng)為例，該平臺(tái)利用東方財(cái)富網(wǎng)的關(guān)注度，為客戶提供經(jīng)濟(jì)新聞資訊，并開設(shè)了客戶“基金吧”，主動(dòng)為客戶提供交流購買基金經(jīng)驗(yàn)的場所，吸引了大批量客戶。

第二，各類理財(cái)產(chǎn)品。影響力最廣、購買人數(shù)最多的就是的“余額寶”，該理財(cái)產(chǎn)品是面向客戶個(gè)人提供的理財(cái)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)實(shí)際上是申購基金的過程，特殊之處在于零手續(xù)費(fèi)，申購的金額可隨時(shí)支取，不限次數(shù)，不限金額，操作快捷簡單，剛剛推出時(shí)年化收益率可達(dá)到7%左右，而同期商業(yè)銀行一年定期利率僅僅保持在2.5%左右，余額寶產(chǎn)品受到了客戶的一致好評(píng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上說是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行結(jié)果，是一種金融創(chuàng)新。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融基于電子商務(wù)平臺(tái)，在銷售商品的同時(shí)銷售金融產(chǎn)品，進(jìn)而減少中間成本；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)客戶群體較廣，通過大數(shù)據(jù)可發(fā)掘潛在客戶，資源多效率高；第三互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)，不斷推出的移動(dòng)支付、網(wǎng)貸、理財(cái)業(yè)務(wù)等，逐步形成生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)金融心態(tài)，人們最基本的生活需求都可通過網(wǎng)絡(luò)支付來完成，轉(zhuǎn)變了人們的社交方式和生活方式，以上三種特點(diǎn)都對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深厚的影響。

（一）傳統(tǒng)銀行的中介職能被逐步取代

在資金融通過程中，傳統(tǒng)銀行起著金融中介的職能，這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行具備支付職能和信用職能。商業(yè)銀行在過去得以快速發(fā)展的原因是依托龐大的網(wǎng)點(diǎn)和交易網(wǎng)絡(luò)，但是隨著4G網(wǎng)絡(luò)的建立和手機(jī)終端的使用，憑借較少的邊際成本進(jìn)而減少了債權(quán)清償中出現(xiàn)的不匹配現(xiàn)象，進(jìn)而產(chǎn)生了第三方支付。第三方支付對(duì)商業(yè)銀行帶來了的極大的影響。

第一，傳統(tǒng)銀行易產(chǎn)生“信息孤島”形象，由于第三方支付的普遍，商業(yè)銀行陷入了“信息孤島”的境況，以客戶購買商品為例，客戶在購買商品后即支付貨款，第三方平臺(tái)收入貨款后即要求賣家發(fā)貨，買家確認(rèn)無誤后支付貨款，在整個(gè)過程中商業(yè)銀行并未參與其中，銀行內(nèi)部只能顯示買家何時(shí)付款、付款金額，但是卻不知道購買何種類型的產(chǎn)品，銀行逐步變?yōu)榭蛻艉唾u家之間的“資金傳送管道”，失去了客戶資源和信息，換句話說，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確掌握客戶信息，影響了理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和市場營銷工作的開展，最終商業(yè)銀行可能因?yàn)闊o法把握經(jīng)濟(jì)市場敏感度而被迫退出金融市場。

第二，信貸中介職能被弱化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方可跨地區(qū)、跨空間進(jìn)行交流，實(shí)現(xiàn)雙方交易的快捷化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)金融依托信用評(píng)級(jí)對(duì)客戶資信情況進(jìn)行分析，減少了交易雙方信息不對(duì)稱的情況。以螞蟻借唄為例，客戶若急需用錢，可直接在支付寶界面申請(qǐng)小額貸款，最快兩分鐘放款，方便快捷，還款方便，擠壓了商業(yè)銀行的生存空間。

（二）傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式遭受挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行主要的利潤來源是廣大儲(chǔ)戶，特別是高凈值客戶，根據(jù)著名的二八法則定律，商業(yè)銀行20%的優(yōu)質(zhì)客戶將會(huì)為其帶來80%的利潤，而剩下80%的客戶雖然也為銀行帶來了利潤，但是整體享受的服務(wù)待遇卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及20%的優(yōu)質(zhì)客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行很容易失去20%的高凈值客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅在支付、投資、貸款等方面對(duì)銀行帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行所面臨的市場環(huán)境也發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，由過去的同質(zhì)化競爭變成了異質(zhì)化競爭，多方競爭的重點(diǎn)不再局限于存款量和貸款量，而是將競爭重點(diǎn)放在金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、理財(cái)銷售和擴(kuò)張渠道等多個(gè)方面，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融人性化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢也在倒逼著傳統(tǒng)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型。

三、傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)之策

第一，商業(yè)銀行需明確自身定位，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)創(chuàng)造多元化合作平臺(tái)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢資源，積極研發(fā)金融理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行可向互聯(lián)網(wǎng)金融模式學(xué)習(xí)，弱化“金融產(chǎn)品銷售”的過程，注重客戶實(shí)踐體驗(yàn)，幫助高凈值客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，積極發(fā)揮私人銀行財(cái)富管家的作用。

第二，隨著4G網(wǎng)絡(luò)的普及，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，更新自身金融業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行升級(jí)，還可以依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際需求，和商鋪、用戶開展合作，融合生活、消費(fèi)、出行等多種方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高市場占有率。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是第三次技術(shù)革命的必然產(chǎn)物，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在多方面占據(jù)著一定的優(yōu)勢，但是隨之產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦被病毒入侵，將會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙、資金盜刷的現(xiàn)象。商業(yè)銀行在風(fēng)控、資金安全方面的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融，故此可在此方面開展研究，提高商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢，結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定科學(xué)的戰(zhàn)略部署，實(shí)現(xiàn)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

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