高曉星

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務被替代、客戶流失和業(yè)務萎縮等一系列挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多亟待解決的缺陷以及商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的特殊位置，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法完全取代商業(yè)銀行。本文重點討論在這個既是機遇又是挑戰(zhàn)的特殊時期商業(yè)銀行應如何采取有效措施，提升自己的核心競爭力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融商業(yè)銀行；沖擊；發(fā)展策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的融資形式，是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相融合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別不僅僅體現(xiàn)在二者的金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓通過互聯(lián)網(wǎng)工具融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務之中，從而使傳統(tǒng)金融業(yè)務實現(xiàn)更高的透明度、更強的操作性和更好的協(xié)作性。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是受互聯(lián)網(wǎng)技術、精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、等金融中介到無中介之間的所有金融交易和組織形式。

二、我國網(wǎng)絡銀行存在的問題

隨著企業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段以及市場競爭日益激烈的情況下，在企業(yè)管理實踐中，一般分為資源與能力兩大部分實施運作。資源管理基本要素包括物料與資產(chǎn)管理、資金財務計劃與管理、信息管理、人力資源開發(fā)與管理等，能力管理基本要素包括資源供應管理、生產(chǎn)制造管理、技術與研究開發(fā)管理、服務管理和營銷管理等。需要指出的是，我國的許多知名企業(yè)正處于這一階段之中，它們面臨著現(xiàn)實的管理素質(zhì)和管理能力升華和升級的問題。

（一）網(wǎng)絡交易安全問題亟待完善

1.網(wǎng)絡銀行的電子安全技術

網(wǎng)絡銀行對于整個銀行系統(tǒng)有“牽一發(fā)而動全身”的巨大作用。出現(xiàn)任何細小的差錯都可能導致銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰，這在企業(yè)形象和客戶便利上都會造成不好的影響。因此，在網(wǎng)絡銀行發(fā)展的過程中，應注重在軟硬件上的不斷升級，以滿足客戶多樣化和高層次的需求。此外，網(wǎng)絡銀行在處理業(yè)務的過程中，不可避免的需要大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上的傳遞，而資金在網(wǎng)上的劃撥流動對于相關信息的真實性、保密性和完整性都提出了一定的要求。

z.保密性問題

傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務大多需要驗證身份證件，而辦理相同的業(yè)務網(wǎng)絡銀行所需要的只是驗證用戶名或密碼，因此，如果密碼丟失后果將非常嚴重。造成用戶名與密碼主要有兩個原因：一是網(wǎng)絡銀行的數(shù)據(jù)丟失。二是客戶由于自身的原因丟失。因此，網(wǎng)絡銀行在加強客戶身份認證，保護其信息方面仍然任重道遠。雖然現(xiàn)已建立了第三方的安全認證機構，但其適用性不強我國大多數(shù)網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生是因為實體銀行為加強其金融競爭力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)很難實現(xiàn)大范圍的信息共享，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡銀行體系。目前，絕大多數(shù)銀行在運行客戶端時，都采用中國金融認證中心的數(shù)字證書來對客戶的信息和交易過程加以保密。但是，這種運行模式也給消費者帶來了不必要的麻煩，消費者上哪家銀行都需要先安裝該銀行的安全證書。與此同時也給銀行增添了信用風險。從規(guī)范的角度來看，只有國家出臺相關政策，建立統(tǒng)一權威的認證中心，才能使網(wǎng)絡銀行更加便利的應用到人們的生活之中。

（二）雖然現(xiàn)已建立了第三方的安全認證機構，但其適用性不強

我國大多數(shù)網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生是因為實體銀行為加強其金融競爭力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)很難實現(xiàn)大范圍的信息共享，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡銀行體系。

（三）基本法制環(huán)境的先天不足

網(wǎng)絡銀行的發(fā)展在我國固有法律中有很多空白點。我國目前實行的《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《合同法》等金融立法處在“分層管理”的階段，阻礙了網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展，在實踐中的作用不大。同時基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)沒有時間空間的限制，在網(wǎng)絡上生成電子合同，通常很難確定合同的簽約地和履行地，因此難以確定其管轄權。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）戰(zhàn)略上樹立新理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，傳統(tǒng)銀行要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經(jīng)營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。

（二）模式上構建新體制

構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術的運用，創(chuàng)造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點服務模式的基礎上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應的新的網(wǎng)絡平臺服務模式。二是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。

（三）經(jīng)營上建立新形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術，創(chuàng)立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現(xiàn)一對一的精準營銷。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。

（四）管理上創(chuàng)用新方法

隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”o新的管理方法應該以促進業(yè)務發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步。網(wǎng)絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務并開拓新業(yè)務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業(yè)。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。

四、結論

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領域向金融領域不斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來一定的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的不僅僅是沖擊，同時也是商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的契機。由于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行也不曾涉獵的領域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實現(xiàn)更高層次的發(fā)展。

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