黃大帥

摘 要：消費(fèi)升級、政策推動、技術(shù)發(fā)展推動旅游金融行業(yè)興起，內(nèi)地發(fā)展旅游金融行業(yè)較早，已經(jīng)具有一定行業(yè)規(guī)模和豐富的旅游金融產(chǎn)品，內(nèi)地經(jīng)驗(yàn)對尚未起步的澳門旅游金融行業(yè)發(fā)展有一定借鑒作用。本文通過介紹和分析目前內(nèi)地主要的旅游金融產(chǎn)品的行業(yè)發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，結(jié)合澳門地區(qū)特色與澳門旅游與金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與客觀需求，提出促進(jìn)澳門旅游金融行業(yè)發(fā)展應(yīng)打造特色旅游文創(chuàng)金融。

關(guān)鍵詞：旅游 文化創(chuàng)意 特色金融

中圖分類號：F592.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（c）-057-03

1 旅游金融概念探析

目前國內(nèi)對旅游金融的研究主要集中在針對某個(gè)省或地區(qū)以及某種旅游金融產(chǎn)品進(jìn)行研究，但是缺乏地區(qū)間的比較性研究。在地區(qū)性的旅游金融行業(yè)研究方面，孟珊對青海省旅游金融業(yè)發(fā)展進(jìn)行了研究，提出政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對旅游行業(yè)的支持，增強(qiáng)旅游金融企業(yè)參與制定旅游政策和規(guī)劃的渠道并聽取企業(yè)的意見。同時(shí)，孟珊還指出旅游金融行業(yè)受到抵押物與傳統(tǒng)銀行業(yè)的抵押貸款模式有沖突，許多例如景區(qū)等國有資產(chǎn)無法順利作為抵押物貸款，致使傳統(tǒng)的旅游企業(yè)通過銀行融資困難。（孟珊，2016）金立偉、梁春娟在對云南省旅游金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行研究后，指出旅游金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一不適合于目前旅游企業(yè)的需求，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)、貸款等業(yè)務(wù)外，還應(yīng)該與金融企業(yè)合作開發(fā)多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。（金立偉，梁春娟，2015）在具體的行業(yè)研究方面，夏蜀對商業(yè)銀行如何發(fā)展旅游金融，通過金融功能理論和信息不對稱理論提出，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮其獨(dú)有的資金優(yōu)勢和信息優(yōu)勢構(gòu)建旅游金融整體框架，為相關(guān)企業(yè)提供體系化、多元化的服務(wù)內(nèi)容。（夏蜀，2017）雖然已經(jīng)有許多OTA（online travel agent）企業(yè)嘗試在澳門開展了“旅游+金融”的跨界合作，但是目前學(xué)界對澳門特區(qū)發(fā)展旅游金融開展的系統(tǒng)研究尚屬空白，官方也尚未給出權(quán)威的定義。結(jié)合目前多位的學(xué)者給出的定義來看，旅游金融指的是使旅游產(chǎn)業(yè)價(jià)值增加的金融路徑或者金融工具，包括供應(yīng)鏈金融市場和消費(fèi)金融市場兩大類，涉及理財(cái)、保險(xiǎn)、分期和白條多種形式，其本質(zhì)在于將旅游資源、資產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)和未來收益等要素進(jìn)行資本化。（鄧進(jìn)，2016）旅游金融服務(wù)的應(yīng)用場景非常豐富，針對下游消費(fèi)者用戶和上游供應(yīng)鏈廠商不同類型的需求開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。對于消費(fèi)者用戶：個(gè)人理財(cái)需求、資金不足的分期付款需求、辦理出境旅游時(shí)簽證需要的資產(chǎn)證明需求、外匯兌換需求，行程中的個(gè)人保障的保險(xiǎn)需求，以及行程結(jié)束后的購物退稅需求和結(jié)算需求。對于供應(yīng)鏈廠商：企業(yè)理財(cái)需求、供應(yīng)鏈融資需求、征信資料需求、企業(yè)保險(xiǎn)需求和結(jié)算服務(wù)的回款需求。

2 大陸和澳門的旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

根據(jù)國家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年國內(nèi)旅游44.4億人次，比上年同期增長11.0%；出入境旅游2.6億人次，增長3.9%；全年實(shí)現(xiàn)旅游總收入4.69萬億元，增長13.6%。受一系列利好政策和居民消費(fèi)升級驅(qū)動，旅游產(chǎn)業(yè)維持高景氣度。2017年，國內(nèi)旅游人數(shù)50.01億人次，比上年同期增長12.8%；全年實(shí)現(xiàn)旅游總收入5.40萬億元，增長15.1%。全年全國旅游業(yè)對GDP的綜合貢獻(xiàn)為9.13萬億元，占GDP總量的11.04%。旅游直接就業(yè)2825萬人，旅游直接和間接就業(yè)7990萬人，占全國就業(yè)總?cè)丝诘?0.28%。入境旅游人數(shù)13948萬人次，比上年同期增長0.8%，中國公民出境旅游人數(shù)13051萬人次，比上年同期增長7.0%。國內(nèi)旅游市場呈現(xiàn)出高度發(fā)展的態(tài)勢（國家旅游局，2018）。

根據(jù)澳門統(tǒng)計(jì)暨普查局?jǐn)?shù)據(jù)，澳門2016年入境旅客超過3000萬人次，較2015年微增0.8%，2017年澳門旅游業(yè)整體表現(xiàn)理想，全年入境旅客逾3200萬人次，同比增長5.4%。其中，參團(tuán)旅客共7，552，148人次，同比減少23.3%，其中隨團(tuán)入境旅客有7，041，480人次（占團(tuán)客總數(shù)93.2%）?？梢钥闯鋈藗兏鞍拈T旅游的個(gè)人自由行的意愿增強(qiáng)。其中，中國內(nèi)地旅客是澳門旅游市場的主要的客源，2016年共錄得20，454，104人次（占旅客總數(shù)66.1%），同比微增0.2%；以個(gè)人游簽注來澳的內(nèi)地旅客有9，579，412人次（占內(nèi)地旅客46.8%），微升0.6%（澳門統(tǒng)計(jì)暨普查局，2018）。

3 大陸旅游金融市場發(fā)展概述

通過公開數(shù)據(jù)整理，目前大陸旅游金融市場起步以2013年攜程成立金融事業(yè)部為代表，初始階段的產(chǎn)品集中于貨幣基金、禮品卡等方面；2015年大陸旅游金融迎來發(fā)展期，各旅游金融企業(yè)在消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等方面布局，代表事件有：去哪兒網(wǎng)上線去游寶，開通拿去花并開展分期付業(yè)務(wù)；同程退出商旅綜合保險(xiǎn)。這一階段以分期、保險(xiǎn)、小額貸款等產(chǎn)品為主，此外旅游企業(yè)紛紛與銀行、專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)等展開合作，進(jìn)一步推動了旅游金融市場的快速發(fā)展。2016年以來大陸旅游金融市場的動作布局多數(shù)集中在旅游企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，同程上線同程金服；支付寶布局境外支付和與購物退稅業(yè)務(wù)。

旅游金融產(chǎn)品按照服務(wù)對象可分為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶。目前市場上針對個(gè)人消費(fèi)者主要有旅游分期、旅游理財(cái)、旅游保險(xiǎn)三種類型的旅游金融產(chǎn)品。（葉春明，趙宇華，2009）旅游分期為用戶提供“先消費(fèi)、后付款”的預(yù)授信服務(wù)。旅游理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別于傳統(tǒng)的基金和固定收益類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品除了能使消費(fèi)者預(yù)付的費(fèi)用獲得增值收益外，還可通過OTA平臺在辦理簽證中出具資產(chǎn)證明、通過平臺預(yù)訂旅游產(chǎn)品等。旅游保險(xiǎn)目前在大陸公司的普遍做法為旅游網(wǎng)站和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，提供旅游意外險(xiǎn)、旅程取消險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、簽證保險(xiǎn)等諸多旅游類險(xiǎn)種，為用戶提供出游的后盾保障。途牛、攜程、去哪兒等旅游平臺都開通了此類業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

與傳統(tǒng)的旅行社類機(jī)構(gòu)相比，旅游平臺通過用戶的瀏覽歷史、產(chǎn)品訂購、酒店住宿、餐飲、支付習(xí)慣等數(shù)據(jù)可以更好地掌握用戶信息和偏好數(shù)據(jù)，在對有關(guān)的信息進(jìn)行挖掘和分析的過程中能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

而引入征信評級系統(tǒng)之后，無論是供應(yīng)商的融資需求還是消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)需求都可以提高公司在信貸上的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

目前大陸的旅游金融企業(yè)大致可以分成三種類型：以O(shè)TA為代表的代理商、批發(fā)商和零售商能夠提供豐富的應(yīng)用場景，其資金來源包括自身平臺（如途牛）、產(chǎn)業(yè)資本（如小驢金融）和金融機(jī)構(gòu)（如去哪兒金融）等；電商系的阿里和京東依托在交易環(huán)節(jié)積累的支付、征信資源優(yōu)勢，主要切入2C端旅游金融服務(wù)，提升在旅游產(chǎn)業(yè)鏈中的話語權(quán)。其他類：溢美金融定位于旅游金融綜合服務(wù)商，提供2B和2C端的各類服務(wù)；多彩投以眾籌模式將項(xiàng)目方與消費(fèi)者直接溝通，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資深度融合；騰邦國際從機(jī)票代理轉(zhuǎn)型，借助牌照、旅游資源、OTA平臺、產(chǎn)業(yè)資本等多方位打造“旅游+金融+互聯(lián)網(wǎng)”的生態(tài)布局。

而反觀澳門地區(qū)，除了國內(nèi)大型公司和旅行社的澳門分支以及澳門本地地接社和銀行以及金融、保險(xiǎn)公司在分別做著相關(guān)業(yè)務(wù)之外，目前還沒有出現(xiàn)大型的旅游專業(yè)金融服務(wù)綜合運(yùn)營商。

4 發(fā)展旅游金融是澳門旅游業(yè)發(fā)展的客觀要求

4.1 澳門經(jīng)濟(jì)對博彩業(yè)過度依賴

澳門以博彩業(yè)聞名世界，素有東方拉斯維加斯之稱。據(jù)澳門統(tǒng)計(jì)暨普查局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，從2002—2016年間，澳門博彩業(yè)占GDP比重從38%上升到了47%，在澳門的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了中堅(jiān)作用，以至于在許多普通老百姓眼中“澳門旅游”與“博彩”畫上了等號。然而，澳門經(jīng)濟(jì)對于博彩業(yè)的過度依賴也蘊(yùn)含著一系列的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以及由此產(chǎn)生的社會問題。反觀博彩業(yè)的老大哥，美國拉斯維加斯已經(jīng)在向會展、旅游、觀光、演藝、娛樂度假、餐飲方向積極轉(zhuǎn)型，目前來看，這種多元化的轉(zhuǎn)型發(fā)展是積極的也是必要的。

4.2 澳門金融行業(yè)結(jié)構(gòu)單一

同時(shí)，因?yàn)榘拈T金融業(yè)受環(huán)境與歷史因素的影響，對比大陸多元化的金融市場環(huán)境，澳門金融市場結(jié)構(gòu)較為單一，發(fā)展也較為緩慢，沒有外匯市場、黃金市場等資本市場。僅有單一的信用市場，金融行業(yè)基本上被銀行業(yè)占領(lǐng)，企業(yè)和居民的融資主要通過銀行信貸與民間借貸。其中，博彩中介人制度是澳門特有的以熟人信用為基礎(chǔ)的信用借貸。能不能提出新的融合解決模式，或者是民間資本的其他投資路徑是一個(gè)重要的問題。而傳統(tǒng)的博彩中介服務(wù)內(nèi)容以及典當(dāng)行的經(jīng)營模式都與今天的信用消費(fèi)與實(shí)物抵押有著共通之處。

4.3 澳門土地瓶頸嚴(yán)重

旅游產(chǎn)業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位的景區(qū)資源是依賴于土地資源的，澳門與大陸遼闊的土地資源相比，土地瓶頸是澳門發(fā)展面臨最大的瓶頸。（陳家輝，2014）澳門特區(qū)政府提出發(fā)展金融、文創(chuàng)、會展等智力及資本密集型行業(yè)除了受到單一博彩經(jīng)濟(jì)的脆弱性影響外，還有用地的制約問題。但是目前的機(jī)遇也出現(xiàn)了即“橫琴+澳門”的發(fā)展模式，也是中央政府對澳門特區(qū)發(fā)展重視的體現(xiàn)，同時(shí)中央政府提出打造粵港澳大灣區(qū)，也為澳門發(fā)展提供了廣闊的經(jīng)濟(jì)腹地。

在這樣的背景下發(fā)展旅游金融業(yè)要利用好澳門自身的優(yōu)勢與特色。

5 打造特色旅游文創(chuàng)金融

澳門通過博彩業(yè)的發(fā)展已經(jīng)為特區(qū)政府和民間以及商業(yè)銀行積累下了巨大的財(cái)富和資本量，這是發(fā)展旅游金融的必要條件之一。目前，澳門和大陸一樣正在大力推廣和扶持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，而文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)是高度相關(guān)的。一方面，在消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)收入總體提高后，人們不再滿足于傳統(tǒng)的旅游模式，即走馬觀花的觀光式旅游，而是希望能夠有文化體驗(yàn)、服務(wù)感知、參與感的享受型旅游。（胡撫生，2015）而文化元素的加入就可以使得旅游產(chǎn)業(yè)消費(fèi)和體驗(yàn)拉長，增加旅游的附加值和深度；另一方面，文創(chuàng)行業(yè)需要旅游來引流消費(fèi)者，使得文創(chuàng)產(chǎn)品以及其知識產(chǎn)權(quán)（IP）能夠真正變現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，推動大規(guī)模生產(chǎn)。

目前看來BAT在布局境外支付的業(yè)務(wù)上，支付寶和微信率先已經(jīng)展開了針對粵港澳地區(qū)特別是境外地區(qū)的市場搶占。以支付寶和微信為例，其在香港澳門地區(qū)的支付功能都已實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)匯率兌換不同貨幣支付，在具體的促銷手段上各有不同，或通過支付返還或通過紅包代金券等形式進(jìn)行。

從市場需求的角度來看，目前赴港澳旅游消費(fèi)者年齡結(jié)構(gòu)中80、90后已經(jīng)占了很大部分。而年輕人對于消費(fèi)品質(zhì)的要求和對金融產(chǎn)品的接受程度更高。而由于面臨高品質(zhì)消費(fèi)與可支配收入之間的矛盾，年輕一代的超前消費(fèi)習(xí)慣帶來了強(qiáng)烈的融資需求，為發(fā)展消費(fèi)金融帶來了巨大的市場。

目前澳門的旅游金融行業(yè)發(fā)展迎來了兩個(gè)巨大的機(jī)遇，一個(gè)是“橫琴+澳門”模式；一個(gè)是通過旅游文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)打造澳門特色旅游金融行業(yè)。

據(jù)橫琴管委會統(tǒng)計(jì)顯示，橫琴新區(qū)現(xiàn)已擁有銀行、證券、保險(xiǎn)、公募基金、私募投資基金、融資租賃等金融類企業(yè)，大大彌補(bǔ)了澳門金融結(jié)構(gòu)的單一性。而文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是澳門政府近年來重點(diǎn)培育的產(chǎn)業(yè)，于2013年成立澳門文化產(chǎn)業(yè)基金，累計(jì)資助金額2億澳門元，創(chuàng)造1500個(gè)就業(yè)崗位。

在澳門發(fā)展旅游文創(chuàng)特色金融的核心在于通過資金流通提升產(chǎn)業(yè)整體運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)各方共贏。由于旅游文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜，從資源端（景區(qū)、酒店、餐廳、航空、游輪、文創(chuàng)產(chǎn)品等）到批發(fā)商、代理商、零售商以及OTA平臺，再到消費(fèi)者，受制于傳統(tǒng)商業(yè)模式下較低的資金效率，對旅游文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)與金融相結(jié)合、提升產(chǎn)業(yè)運(yùn)營效率具有強(qiáng)烈的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、征信技術(shù)手段的革命性進(jìn)步為產(chǎn)融結(jié)合創(chuàng)造了條件。中游批發(fā)商/代理商/OTA平臺在旅游文創(chuàng)金融市場具有先天優(yōu)勢，憑借豐富的應(yīng)用場景、大量的上下游供應(yīng)商和客戶資源開展多樣化服務(wù)。

發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)金融作為突破口。同時(shí)融合文創(chuàng)行業(yè)還可以帶來一個(gè)新的金融服務(wù)類別——知識產(chǎn)權(quán)金融。目前對于知識產(chǎn)權(quán)金融的研究，在我國還在初始和探索階段，目前在大陸已經(jīng)展開的知識產(chǎn)權(quán)的實(shí)踐只有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、眾籌等業(yè)務(wù)，而特別是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押所涉及的銀行少，且評估標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，對初創(chuàng)型企業(yè)門檻較高。而知識產(chǎn)權(quán)證券化、知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、知識產(chǎn)權(quán)信托等業(yè)務(wù)都還處在建設(shè)階段。通過王立軍等人的研究中，可以看到目前在大陸知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中主要有三種比較典型的模式，第一種是通過將專利權(quán)質(zhì)押給商業(yè)銀行獲得貸款的“北京模式”；第二種是“浦東模式”，主要通過政府基金擔(dān)保以及專利權(quán)反擔(dān)保來向銀行獲取質(zhì)押貸款的間接質(zhì)押融資；第三種武漢模式，則是有科技擔(dān)保公司參與其中，成為混合模式。（王立軍，范國強(qiáng)，2016）大陸目前的三種發(fā)展模式對于知識產(chǎn)權(quán)金融尚未起步的澳門來說有著非常重要的借鑒意義。

知識產(chǎn)權(quán)金融屬于旅游文創(chuàng)金融的重要組成部分。對于整個(gè)產(chǎn)業(yè)來說有著巨大影響作用，首先可以減輕旅游文化商品同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。

旅游文化商品目前在市場上來說逐漸處于一種同質(zhì)化和廉價(jià)化的趨勢，以至于有人戲稱，從麗江到大理再到西藏以及港澳臺，在景區(qū)買到的幾乎所有的文化商品都是來自浙江義烏小商品市場。在筆者看來，這是由于原創(chuàng)者的知識產(chǎn)權(quán)得不到保護(hù)，優(yōu)質(zhì)商品隨時(shí)會被人模仿從而批量加工，再一個(gè)在價(jià)格上沒有優(yōu)勢無法競爭，使得我國許多的傳統(tǒng)技藝得不到保護(hù)而逐步流失。這是旅游文創(chuàng)行業(yè)共有的問題。而知識產(chǎn)權(quán)金融的介入將會使這種情況得到極大的改善，通過最早的上線的淘寶等眾籌平臺使得消費(fèi)者能夠參與到原創(chuàng)產(chǎn)品的生產(chǎn)創(chuàng)作過程中來。但是結(jié)合旅游產(chǎn)業(yè)，可以親自到產(chǎn)品制作地參觀實(shí)踐生產(chǎn)過程并且還可以通過回報(bào)設(shè)置透過實(shí)物或現(xiàn)金獲得收益補(bǔ)償，將這種單純的線上查閱和實(shí)物體驗(yàn)結(jié)合旅游環(huán)境體驗(yàn)，還可以帶動當(dāng)?shù)叵M(fèi)。而且消費(fèi)者中還有一些潛在的客商與投資人，將會有利于促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展。除了直觀的旅游產(chǎn)品之外還可以整合大陸、港澳臺以及海外的影視傳媒、動漫、出版等領(lǐng)域的企業(yè)，利用各種資源，開發(fā)、創(chuàng)新和利用現(xiàn)代文化傳播技術(shù)和傳承技術(shù)，發(fā)展現(xiàn)代文化傳播體系和傳承體系。（譚文華，2013）從而保持旅游文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活力。解決這些問題將會促使創(chuàng)作人員信心增強(qiáng)，激發(fā)他們的創(chuàng)作熱情，以及傳承熱情，有效的保護(hù)原創(chuàng)者的利益。讓中國的旅游文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)真正向原創(chuàng)而非山寨的路上轉(zhuǎn)變。

6 結(jié)論與討論

無論是大陸還是澳門特區(qū)在發(fā)展旅游金融的過程中都需要結(jié)合自身的地域、企業(yè)、行業(yè)優(yōu)勢。對比大陸的旅游金融發(fā)展模式，本文認(rèn)為澳門應(yīng)大力發(fā)展特色旅游文創(chuàng)金融，在這個(gè)過程中，需要構(gòu)建多元化多層次的知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)機(jī)制，從而解決知識產(chǎn)權(quán)評估難、價(jià)值分析難、質(zhì)押擔(dān)保難、交易流通難、變現(xiàn)難等問題。特別是通過OTA平臺的金融服務(wù)介入還可以發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)的證券化（ABS），其涵蓋的范圍除了上文提到的文創(chuàng)產(chǎn)品的著作權(quán)、版權(quán)、使用權(quán)之外還可以涉及會展行業(yè)、演藝行業(yè)的預(yù)期收益等。未來在澳門可以積極培育本土的旅游專業(yè)金融服務(wù)綜合運(yùn)營商，發(fā)展包括旅游銀行、旅游產(chǎn)業(yè)基金、旅游風(fēng)險(xiǎn)投資公司、旅游融資租賃公司、提供在線服務(wù)等。

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