摘 要：近幾年來國家致力于精準扶貧，而作為精準扶貧的重要舉措的惠普金融，有效地滿足了內(nèi)生扶貧、均等扶貧、持續(xù)扶貧的扶貧目標。 在過去幾年的農(nóng)村和偏遠山區(qū)的惠普金融的實踐探索中，積累了很多經(jīng)驗但是也發(fā)現(xiàn)了許多問題。本文主要介紹了精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和概念，梳理實踐經(jīng)驗并剖析其中存在的問題，并對其完善提出了相關(guān)對策，總結(jié)出綜合性的惠普金融體系建設的帶規(guī)律性經(jīng)驗，以希望推進農(nóng)村普惠金融的進步，幫助實現(xiàn)精準扶貧的目標。

關(guān)鍵詞：精準扶貧 普惠金融 創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（c）-037-02

金融是發(fā)展經(jīng)濟的核心要素，具備推動經(jīng)濟發(fā)展、消除貧困差距、幫助實現(xiàn)共同富裕的作用。但是我國農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象十分嚴重，普惠金融具有包容性，主要為了服務社會各階層和各類群體，尤其是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)和偏遠地區(qū)的困難群眾，有效地緩解了農(nóng)村的金融排斥矛盾。黨的十八屆三中全會提出了鼓勵普惠金融的政策，此后又進一步通過《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確了服務對象，十八大后，“發(fā)展普惠金融”成為“完善金融市場體系”的組成部分。這些舉措都可以看出國家和政府對精準扶貧背景下普惠金融發(fā)揮的重要作用的重視。以幫助增強金融排斥矛盾下廣大群眾的獲得感和收益感。普惠金融如設立資金互助合作社，在一定程度上有效地解決了農(nóng)村的融資問題，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是農(nóng)村普惠金融相比于城市金融其資金還是少覆蓋面還是窄，并不能滿足精準扶貧的要求，所以必須要重視精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)村群眾建立起有效的金融服務。

1 精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和概念

普惠金融是金融排斥相反概念，主要是指金融服務的覆蓋廣度，普惠金融體系即是為全社會各個階層全部群體提供全方位的、有效的服務體系。我國的普惠金融堅持商業(yè)可持續(xù)、機會平等的原則，和國家倡導的精準扶貧政策在對象上具有一致性，所以要在精準扶貧政策的引導下完善金融體系和基礎(chǔ)設施。

2 精準扶貧背景下普惠金融發(fā)展的制約因素

2.1 政策環(huán)境

普惠金融的對象是全部市場主體，這其中尤其強調(diào)小微金融的發(fā)展，并且給予了明確的法律地位、擴大了業(yè)務范圍、吸收了存款、差別化貸款利率等優(yōu)惠政策。但是現(xiàn)如今很多民間組織、社會團體等非正規(guī)的小微金融并沒有明確的法律地位，其貸款和其他金融服務的實現(xiàn)需要經(jīng)歷注冊基金長期積累直到變成小額貸款公司或者村鎮(zhèn)銀行等其他金融組織才能獲得數(shù)額較大的金融服務，所以很難實現(xiàn)“惠”民。此外，我國對于信貸政策全國實施統(tǒng)一的執(zhí)行標準，但是相比于貧困地區(qū)的金融供求還是存在差距，所以就會出現(xiàn)匹配不均的現(xiàn)象，所以現(xiàn)今的政策環(huán)境制約了普惠金融的發(fā)展，還是需要打造更寬松的政策環(huán)境。

2.2 專業(yè)人才

首先普惠金融自2005年聯(lián)合國提出以來，在我國得到了迅速發(fā)展，但是相比于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，在貧困地區(qū)普惠金融這一理念并沒有深入人心，所以深入研究這一方面的專業(yè)人才缺乏。其次隨著城市化進程的加快，很多人從貧困地區(qū)搬到相對發(fā)達的城市地區(qū)，貧困地區(qū)金融機構(gòu)的從業(yè)人員的人數(shù)因此銳減，比如作為農(nóng)村重要金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社的專業(yè)人員的人數(shù)就呈下降趨勢。就使很多金融服務在農(nóng)村就很難實現(xiàn)，阻礙了精準扶貧的進程。最后由于城鄉(xiāng)教育水平的差異，使得貧困地區(qū)金融機構(gòu)的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)偏低，如小額貸款公司、農(nóng)村銀行等的工作人員大多是本地人且大多是大專以下的學歷。缺少高水平高學歷的專業(yè)人才，使得貧困地區(qū)現(xiàn)代金融業(yè)務如家庭理財、個人消費、租賃業(yè)務、融資擔保、投資咨詢等發(fā)展緩慢甚至出現(xiàn)發(fā)展空白。

2.3 信貸資金

普惠金融離不開資金的支持，但是現(xiàn)如今金融的信貸資金不足。精準扶貧開展過程中的資金主要來自財政撥款，且投入到普惠金融當中的資金更是少之又少。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示扶貧的小額信貸資金總額還不如財政扶貧資金的年總額，村鎮(zhèn)銀行的資金也并不多，農(nóng)業(yè)保險方面作物災害損失賠償也并不是很充足。此外有學者實地考察發(fā)現(xiàn)有的貧困地區(qū)的涉農(nóng)貸款的利率非常高甚至沒有銀行貸款，農(nóng)民的資金主要來自于生產(chǎn)積累、親友之間借款、民間借貸、互助資金甚至高利貸等，資金是開展金融活動的基礎(chǔ)，所以信貸資金的渠道缺少嚴重影響了惠普金融甚至精準扶貧的發(fā)展。

2.4 激勵機制

很多貧困地區(qū)的人民誤以為金融信貸的資金扶貧是無償?shù)?，就導致金融機構(gòu)在農(nóng)村方面的貸款的回收率低，影響了金融機構(gòu)的積極性。近年來很多貧困地區(qū)并沒有專門的扶貧機構(gòu)，絕大多數(shù)依靠政府的相關(guān)部門，而這些部門大多是被動地執(zhí)行文件，缺乏扶貧的針對性和主動性。以及如第二點所說，缺乏有效的實用的信貸資金和產(chǎn)品。最后還缺少金融風險的分擔機制，因為信用擔保制度不健全，獲取抵押物困難，以及沒有國家的支持政策和補貼導致很多貸款公司并不愿意在貧困地區(qū)開展業(yè)務。所以必須要發(fā)揮惠普金融的作用，建立起激勵機制，充分挖掘和發(fā)揮農(nóng)村金融的潛力。

2.5 配套措施

貧困地區(qū)的基礎(chǔ)金融設施比較落后經(jīng)過常出現(xiàn)服務網(wǎng)點少、用戶取款困難導致金融支付水平較低等問題，基礎(chǔ)設施與精準扶貧的矛盾突出，不利于普惠金融的深入創(chuàng)新發(fā)展。二來貧困地區(qū)信息數(shù)據(jù)庫的建設和更新相對滯后，信息數(shù)據(jù)庫是構(gòu)建信用體系的基礎(chǔ)，但是很多貧困地區(qū)由于交通不便利甚至都沒有通電，這不僅影響了數(shù)據(jù)庫的更新，甚至影響金融機構(gòu)正常的網(wǎng)絡化信息化辦公，農(nóng)戶的資信狀況很難掌握就很難建立起征信體系，進而會影響精準扶貧的進度。除此之外，還影響了交易融資平臺的建設，導致土地承包、技術(shù)產(chǎn)權(quán)、住房財產(chǎn)、集體建設用地的使用權(quán)等難以確認、房產(chǎn)土地林木等固定資產(chǎn)抵押、變現(xiàn)困難。農(nóng)村的資源很難盤活，新的資源難以進入，這就阻礙了精準扶貧的進度。

3 精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1 創(chuàng)造良好的市場和政策環(huán)境

央行要充分發(fā)揮自身的導向性作用，給予用于貧困地區(qū)貸款、貼現(xiàn)等的存款儲備金更多支持和傾斜，以增加普惠金融的資金投入，幫助開展和運作多元化的金融服務。商業(yè)銀行也要充分發(fā)揮引導作用，積極參與到貧困地區(qū)的普惠金融戰(zhàn)略之中，為貧困地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)作條件，給農(nóng)村經(jīng)濟注入新活力。此外還要放寬金融市場的管制政策，如放寬市場準入條件，在遵守法律的基礎(chǔ)上積極引進社會和民間資本，給貧困地區(qū)的人民創(chuàng)造更多貸款資金和渠道，消除金融壁壘。有關(guān)監(jiān)管部門還可以適當放松管制條件，適當降低呆壞賬核銷、風險撥備等環(huán)節(jié)的要求，鼓勵研發(fā)更多的扶貧產(chǎn)品，以及靈活上調(diào)下降存貸款利率，增加小額貸款機構(gòu)的自由性。

3.2 注重人才的培養(yǎng)

央行可以聯(lián)合人力資源部、教育部、社會保障部開展“精準扶貧萬人計劃”，有計劃地向貧困地區(qū)提供金融方面的專業(yè)人才。政府落實“大學生村官計劃”“大學生志愿服務西部計劃”“大學生三支一扶計劃”等項目時，要注重金融方面大學生的選拔。此外教育部還可以鼓勵高校定點幫扶貧困地區(qū)，組織學習金融的大學生或者研究生定期到貧困地區(qū)宣講和幫扶。此外還可以組織貧困地區(qū)的普惠金融機構(gòu)的工作人員到先進地區(qū)進行學習交流和培訓，提高工作人員的專業(yè)水平和素質(zhì)。為精準扶貧的實施提供良好的人才資源。

3.3 拓寬資金來源渠道

資金的渠道不能只著眼于財政支持，還可以通過合作性、商業(yè)性、開發(fā)性、政策性的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等的金融機構(gòu)獲取資金。除了直接獲取資金還可以通過國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行政策性的金融債券籌集資金用于發(fā)展精準扶貧的普惠金融。還可以通過政策引導小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予資金支持。政府要加強對農(nóng)業(yè)資金的管理，提高使用效率。至于農(nóng)業(yè)保險，要對保險產(chǎn)品和保險模式加以創(chuàng)新，鼓勵以股權(quán)、債權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等形式作為保險資金，為貧困地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)造兜底條件，為貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設施建設和民生工程建設創(chuàng)造條件。

3.4 建立起激勵機制

為了調(diào)動商業(yè)性的金融機構(gòu)參與到扶貧項目中，必須要建立起激勵機制，強化參與到精準扶貧活動的主動性。貧困地區(qū)的政府可通過出臺相關(guān)激勵辦法文件，給予金融機構(gòu)資金補貼、貼息貸款等優(yōu)惠。除此之外還要建立起風險補償機制，幫助金融機構(gòu)分擔不良貸款的損失，為金融機構(gòu)參與到精準扶貧計劃消除后顧之憂，提高普惠金融的扶貧質(zhì)量。

3.5 完善配套設施

完善配套措施首先要加大投入，完善道路交通、通信、水電、網(wǎng)絡等基礎(chǔ)設施，增設營業(yè)網(wǎng)點和ATM取款機。推廣使用網(wǎng)絡銀行、支付寶等支付工具，完善基礎(chǔ)的金融服務。配套設施還包括信息共享機制，貧困地區(qū)的金融機構(gòu)使用共享數(shù)據(jù)庫、云計算等。為用戶提供精準的金融服務，實現(xiàn)數(shù)字化惠普金融。基礎(chǔ)設施的完善還要配合宣傳活動，才能提高用戶意識，通過開展“消費者權(quán)益日”“知識普及月”“法律宣講”等宣傳活動，提高用戶的辨別、應用能力，使金融貸款及時償還的觀念深入人心，為精準扶貧減少阻力。

4 結(jié)語

綜上所述，精準扶貧和農(nóng)村的惠普金融發(fā)展密切相關(guān)，所以為了縮小城鄉(xiāng)差距，改善貧困地區(qū)居民的生活水平，必須要對普惠金融重視起來，注意改進普惠金融在實際應用中存在的問題，并加以解決、改進和創(chuàng)新，總結(jié)出綜合性的惠普金融體系建設的帶規(guī)律性經(jīng)驗，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造更多便利條件和發(fā)展環(huán)境，在農(nóng)村普惠金融的長期作用下，推進國家精準扶貧政策的有效實現(xiàn)。

參考文獻

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①基金項目：本文是院級科研項目“精準扶貧背景下浙江省農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究”（KY201816）的研究成果。

作者簡介：章麗瓊（1984-），女，漢族，浙江紹興人，講師，碩士，主要從事農(nóng)村金融方面的研究。