蒲曉蕾

摘 要：近年來山西省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得了顯著成效，農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷豐富，尤其是在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)、金融支付環(huán)境、信用工程建設(shè)等方面成效顯著。但涉農(nóng)機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不強(qiáng)、農(nóng)村金融人才缺失、原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新產(chǎn)品少、相關(guān)法律不完善等問題制約了工作的進(jìn)一步開展。因此，提出要全面強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的能力和作用、加快農(nóng)村金融創(chuàng)新人才隊(duì)伍建設(shè)、加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、修訂完善相關(guān)法律。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（a）-034-02

全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢下加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)、深化農(nóng)村綜合改革的重要內(nèi)容，是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下金融支持“三農(nóng)”的有效手段，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必要舉措。為加快推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作，更好地改進(jìn)和完善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，本文首先梳理了目前存在的主要問題，針對當(dāng)前金融需求特點(diǎn)，完善各類保障措施，因地制宜，因企因戶施策，進(jìn)行各種有益探索。

1 山西省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得的成效

隨著鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的推進(jìn)，山西省高度重視“三農(nóng)”發(fā)展，采取一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策措施，積極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐，并取得了階段性的成效。

（1）農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷豐富。山西省金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，尤其是扶貧產(chǎn)品和模式，擴(kuò)大“三農(nóng)”“小微企業(yè)”信貸投放。比如推出“易地扶貧搬遷”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧”信貸模式，“金融+勞動(dòng)就業(yè)、金融+龍頭產(chǎn)業(yè)、金融+產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目”的金融扶貧帶動(dòng)模式等，因地制宜、量體裁衣，實(shí)現(xiàn)信貸資金到產(chǎn)業(yè)、到戶、到人的精準(zhǔn)投放。

（2）農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)成效顯著。試點(diǎn)啟動(dòng)以來，從產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸投放、配套措施、調(diào)動(dòng)各方積極性等方面，推進(jìn)全省試點(diǎn)工作，各地試點(diǎn)成效明顯。按照市場化的原則，承包土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)三權(quán)分離，允許土地經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資，土地資源的無形價(jià)值通過評估表現(xiàn)出有形價(jià)值，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足提供了有效途徑。

（3）金融支付環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。持續(xù)挖掘“三農(nóng)”結(jié)算服務(wù)需求，建立金融綜合服務(wù)站，提供方便快捷的小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)繳費(fèi)等資金結(jié)算服務(wù)。推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具使用和“農(nóng)村支付+”工作模式建設(shè)，形成了“農(nóng)村支付+社保”“農(nóng)村支付+電商”等工作新措施。目前農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已成為遍布鄉(xiāng)村的重要支付基礎(chǔ)設(shè)施，截至2018年6月末，山西省農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”累計(jì)建設(shè)30306個(gè)，覆蓋行政村23206個(gè)，實(shí)現(xiàn)了“村村有終端，支付遍鄉(xiāng)村”的建設(shè)發(fā)展目標(biāo)。

（4）信用工程建設(shè)成效顯著。大力推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、新用戶建設(shè)，有效改善了農(nóng)村信用供給機(jī)制，為農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。截至2018年5月末，中小企業(yè)和農(nóng)村信用信息平臺(tái)應(yīng)用，平臺(tái)已收錄全省538.9萬農(nóng)戶戶主信息、761.1萬農(nóng)戶家庭成員信息和53萬戶貧困戶基本信息。

2 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中存在的問題

（1）涉農(nóng)機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度有待加強(qiáng)。一是政策性銀行作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。雖然農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品購，但融資成本高，造成其放貸越多虧損越大。二是涉農(nóng)銀行貸款投向發(fā)生結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)移。如農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主導(dǎo)地位已經(jīng)弱化，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款所占比重呈逐年下降趨勢。三是農(nóng)村信用社有待進(jìn)一步發(fā)展壯大。由于農(nóng)村信用社發(fā)展和經(jīng)營模式傳統(tǒng)，資本規(guī)模偏小，很多地區(qū)的農(nóng)村信用社不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金及金融產(chǎn)品等的支持，新增貸款總量明顯不足。

（2）農(nóng)村地區(qū)的金融人才短缺。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村金融，金融理論與銀行實(shí)務(wù)兼?zhèn)涞慕鹑趧?chuàng)新復(fù)合型人才普遍缺乏，從業(yè)人員多精通于傳統(tǒng)銀行操作性業(yè)務(wù)，缺乏專業(yè)的金融知識和技能，前瞻性不足，不能很好地應(yīng)對金融市場的變化，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)在個(gè)人消費(fèi)等現(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新明顯滯后于城市地區(qū)，一些新型金融服務(wù)方式難以推廣，不能很好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（3）金融產(chǎn)品形式單一。當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，形式較單一，創(chuàng)新性不夠，沒有從三農(nóng)發(fā)展的角度，結(jié)合所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況等因地制宜的設(shè)計(jì)和提供適合的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致信貸品種不能很好的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信貸資金需求，在金融創(chuàng)新更多的是模仿和借鑒，原創(chuàng)性少。

（4）相關(guān)法律不完善。以農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款為例，作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，卻與現(xiàn)行的《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》等法律的相關(guān)規(guī)定有所沖突，造成了金融機(jī)構(gòu)基于安全性和法律風(fēng)險(xiǎn)等多方面的顧慮，參與意愿和推動(dòng)的積極性低。在這種情況下，農(nóng)村可用于抵押的資產(chǎn)難以盤活，與融資有效對接更是困難重重，直接制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新所需物權(quán)抵押的載體和條件。

3 加快農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的對策建議

（1）要全面強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的能力和作用。一是強(qiáng)化政策性銀行的支農(nóng)作用。建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，拓寬融資渠道，增加農(nóng)發(fā)行資金；二是進(jìn)一步增強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)服務(wù)功能。將職能定位為服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化商業(yè)銀行，將服務(wù)“三農(nóng)”大市場作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)重點(diǎn)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，通過創(chuàng)新金融工具和經(jīng)營手段，下放貸款權(quán)限，使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民成為新的效益增長點(diǎn)；三是大力推進(jìn)農(nóng)信社的改革。加快推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，在通過農(nóng)商行轉(zhuǎn)制等途徑，加強(qiáng)金融合作，發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)基層主陣地作用。

（2）要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新人才隊(duì)伍建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)引進(jìn)，通過內(nèi)部員工培訓(xùn)和“送出去培訓(xùn)”，進(jìn)行人才挖掘，建立一批適應(yīng)市場、服務(wù)農(nóng)村的優(yōu)秀金融人才隊(duì)伍。加強(qiáng)人才引進(jìn)，重點(diǎn)對金融創(chuàng)新型人才，以及掌握金融、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的綜合型人才的引進(jìn)，建立起適應(yīng)競爭和創(chuàng)新需要的復(fù)合型金融人才隊(duì)伍，以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的需要。

（3）加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。以農(nóng)村現(xiàn)階段金融需求為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)、開發(fā)新型金融產(chǎn)品。一是針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)等，開發(fā)適宜農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，比如季節(jié)性貸款、專項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品貸款，創(chuàng)新農(nóng)村支付工具、農(nóng)民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的資金需求，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；二是針對農(nóng)民進(jìn)城打工、經(jīng)商等開展農(nóng)村小額信用貸款，探索完善聯(lián)保擔(dān)保貸款機(jī)制，激活農(nóng)民群體經(jīng)濟(jì)市場。

（4）修訂完善相關(guān)法律。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新需要法律的支持，要適時(shí)修訂《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)，從法律層面確認(rèn)農(nóng)房、宅基地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的合法性。同時(shí)，通過法律明確宅基地使用權(quán)和農(nóng)村住房等參與經(jīng)營、流轉(zhuǎn)、抵押等程序流程，使農(nóng)村“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)全面開展有法可依。另外，通過法律法規(guī)明確并適當(dāng)擴(kuò)大用于銀行貸款抵押物的農(nóng)房、宅基地處置受讓范圍，對于已在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)置業(yè)農(nóng)民，允許其流轉(zhuǎn)或抵押處置各項(xiàng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。

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