莊裕鋒 王君怡 謝書嫻
摘 要:本文基于石首市精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧制約因素的研究,分析得出該項(xiàng)目現(xiàn)面臨人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配,扶貧貸款總體風(fēng)險性較高,扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位,金融精準(zhǔn)扶貧難度較大等問題,針對性地提出了一些建議,希望能為省內(nèi)金融扶貧提供實(shí)踐依據(jù)。
關(guān)鍵詞:金融扶貧 貧困戶 石首市農(nóng)村商業(yè)銀行
中圖分類號:F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2018)12(c)-031-02
“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想最早是在2013年11月,習(xí)近平到湖南湘西考察時首次作出了“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。自2013年以來,湖北省積極響應(yīng)黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會的宏偉目標(biāo),根據(jù)省內(nèi)各縣市的實(shí)際情況,政府扶貧辦與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂扶貧協(xié)議,以此來推動貧困戶的脫貧速度。
自2013年以來,湖北省積極響應(yīng)黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會的宏偉目標(biāo),根據(jù)省內(nèi)各縣市的實(shí)際情況,政府提出了一系列的扶貧政策。為響應(yīng)落實(shí)市委、市政府“三年脫貧攻堅(jiān)計(jì)劃”“六準(zhǔn)六實(shí)”等工作要求,石首市政府扶貧辦與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂扶貧協(xié)議。截至2018年4月,石首市農(nóng)商行已對全轄41個貧困村完成了扶貧工作站的建站工作,小額扶貧貸款余額為718筆,金額4909.96萬元,比年初凈增89.03萬元,完成今年政府下達(dá)的扶貧計(jì)劃540萬元的16.49%。雖然金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定成果,但是在石首市金融扶貧推行的過程中,仍然出現(xiàn)了一些問題制約其發(fā)展。
1 石首市金融扶貧政策的發(fā)展現(xiàn)狀
石首市農(nóng)商行作為石首市精準(zhǔn)扶貧工作的主要承辦單位,承擔(dān)石首市99.5%以上的精準(zhǔn)扶貧任務(wù)。石首市農(nóng)商行認(rèn)真貫徹各級黨委、政府關(guān)于脫貧攻堅(jiān)的決策部署,加大對產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度,結(jié)合各村(社區(qū))實(shí)際,因地制宜,對癥施策,扎實(shí)開展精準(zhǔn)扶貧工作,幫助解決企業(yè)在產(chǎn)業(yè)扶貧中的資金困難,加大扶貧信貸投放,建立了“政銀合作、銀擔(dān)合作、銀企合作精準(zhǔn)扶貧”模式。
雖然金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定成果,但是在石首市金融扶貧推行的過程中,仍然出現(xiàn)了一些問題制約其發(fā)展。例如人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配,扶貧貸款總體風(fēng)險性較高,扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位,金融精準(zhǔn)扶貧難度較大等因素都制約著石首市在金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展,導(dǎo)致農(nóng)商行在金融扶貧工作難度增大。目前,石首市農(nóng)商行的工作措施主要包括:一是精準(zhǔn)對接各級黨政部門、扶貧辦及扶貧工作小組,全面開展“金融精準(zhǔn)扶貧,農(nóng)商銀行先行”活動。二是精準(zhǔn)對接建檔立卡貧困戶脫貧需求,全面開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。三是精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求,發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈主體帶動作用。通過幫助貧困農(nóng)戶找準(zhǔn)貧困原因和致富途徑,采取產(chǎn)業(yè)鏈帶動貧困戶增收脫貧的模式,對有勞動力、想致富、無技術(shù)的貧困農(nóng)戶,聯(lián)系農(nóng)村種植、養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、養(yǎng)牛等專業(yè)合作社進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營,幫助貧困戶解決技術(shù)、銷售等問題。四是精準(zhǔn)實(shí)施扶貧優(yōu)質(zhì)服務(wù),做好農(nóng)商銀行窗口形象建設(shè),實(shí)施扶貧優(yōu)質(zhì)服務(wù),主要落腳點(diǎn)是窗口形象建設(shè)。
2 石首市金融扶貧政策存在的問題
2.1 石首市農(nóng)村商業(yè)銀行方面
(1)石首市部分地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、支付終端和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善服務(wù)不到位。人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配。石首市農(nóng)商行有15個涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)僅有信貸人員30名,涉及到154個行政村,10244戶貧困戶,點(diǎn)多面廣,任務(wù)偏大,且金融精準(zhǔn)扶貧工作與銀行日常工作安排有所沖突。為及時將扶貧信貸資金發(fā)放到位,多數(shù)支行只能利用休息時間開展金融扶貧工作,且扶貧小額貸款投放后期需要進(jìn)行貸后管理及維護(hù),信貸人員工作強(qiáng)度較大。
(2)扶貧貸款總體風(fēng)險性較高。由于扶貧貸款是由政府分?jǐn)傄欢ū壤膿?dān)保貸款,且授信主體是貧困戶,因此農(nóng)商行在風(fēng)險把關(guān)方面有所松動,扶貧貸款較正常貸款風(fēng)險性加大,主要反映在兩個方面:一是部分貧困戶信用意識較弱,認(rèn)為貸款有政府兜底,是政府給貧困戶的福利,利息不用出,本金也不用還;二是少數(shù)貧困戶由于經(jīng)營虧損或家庭壓力,獲得扶貧貸款資金后未能有效盈利,且自身抵御風(fēng)險能力不足,造成貸款逾期。
(3)扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位。2017年12月19日,石首市農(nóng)商行正式向扶貧辦申請第二次扶貧貸款貼息資金10.8萬元,截至2018年4月2日,貼息資金仍未到位,經(jīng)多次溝通、協(xié)調(diào),反饋的信息均為領(lǐng)導(dǎo)正在審簽,以此對銀行正常經(jīng)營造成了很大不便,同時對貧困戶個人征信也造成了不良影響,加大了銀行基層人員的工作難度。
(4)金融精準(zhǔn)扶貧難度較大。2017年,石首市農(nóng)商行金融精準(zhǔn)扶貧勇挑重?fù)?dān),各條線工作人員加班加點(diǎn),促使年末余額達(dá)705筆,金額4820.93萬元,占全市金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投放總額的95%以上。2018年,市政府在去年的基礎(chǔ)上為農(nóng)商行下達(dá)凈增540萬元任務(wù),仍舊在全市金融機(jī)構(gòu)中占大頭,任務(wù)分布不均衡,工作難度較大。
2.2 精準(zhǔn)扶貧對象方面
(1)真正的貧困戶無法通過信貸得到支持自己脫貧的效果。由于大部分的殘病貧困戶,拿到貸款后,并沒有相應(yīng)的合理使用這筆貸款的能力,缺乏對扶貧貸款政策的深入了解,從而致使資金有進(jìn)無出。針對這種情況,人民銀行相關(guān)部門主要采取通過農(nóng)村金融主題,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體先與貸款機(jī)構(gòu)簽訂帶動貧戶脫貧的協(xié)議,以帶動別的貧困戶就業(yè),再向貧困戶所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行扶貧貸款。
(2)部分能力不強(qiáng)的貧困專業(yè)戶會把扶貧貸款程序看成一個“大包袱”,從而不愿意參與。另一方面,農(nóng)村合作社在與農(nóng)戶簽訂帶動協(xié)議時,也由于考慮到擔(dān)責(zé)問題,使扶貧貸款工作推進(jìn)舉步維艱。
(3)一些好吃懶做貸款戶的存在也制約著金融扶貧工作的推進(jìn)。例如,石首市一村民,在接受扶貧政策前靠撿村里垃圾維持生計(jì)。但當(dāng)其取得扶貧貸款后就舍棄原本事業(yè),變成只是指望貸款進(jìn)行生活,揮霍了貸款,也導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無法收回貸款。
(4)一些貧困戶由于自身的種植技術(shù)和承包新開墾田地的土質(zhì)并不是十分肥沃的問題。石首市金融扶貧保障機(jī)制整體效能不高,貧困戶切身利益維護(hù)不到位,生產(chǎn)投資積極性降低。
2.3 精準(zhǔn)扶貧的金融環(huán)境方面
(1)石首市金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化,財(cái)政資金與銀行信貸合力不足,吸收內(nèi)外部投資能力有限。
(2)石首市金融扶貧政策普及度宣傳度不到位,貧困人群對金融扶貧了解度不明確,受惠度低。貧困戶建檔立卡信息不完善,無法健全多維貧困識別體系和內(nèi)外部精準(zhǔn)扶貧動態(tài)監(jiān)管與目標(biāo)考核體系。
(3)石首市金融扶貧模式刻板,不能靈活利用金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢與與扶貧政策相結(jié)合。
3 石首市金融扶貧工作的發(fā)展建議
3.1 繼續(xù)申請扶貧貸款貼息及代償資金到位
由于市政府基礎(chǔ)工作執(zhí)行不到位,2018年仍下達(dá)540萬元的任務(wù),導(dǎo)致工作開展難度較大,基層網(wǎng)點(diǎn)人員少、任務(wù)重、貼息及代償又不到位,對金融精準(zhǔn)扶貧工作持續(xù)開展造成較差影響。后期,農(nóng)商行繼續(xù)對接市政府及扶貧辦,同時請求人民銀行相關(guān)部門大力協(xié)助,爭取盡快將此項(xiàng)工作落實(shí)到位。
3.2 強(qiáng)化扶貧貸款風(fēng)險把控
一是要求各網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照貸款管理流程受理、發(fā)放、管理各類扶貧貸款,規(guī)范貸款手續(xù),健全貸款臺賬監(jiān)測制度,落實(shí)貸后管理,跟蹤貸款使用情況,防止貸款挪用。二是重點(diǎn)監(jiān)測產(chǎn)業(yè)鏈帶動貧困戶資金使用情況,確保扶貧貸款資金用途不改變,切實(shí)防范冒名借款、違規(guī)用貸等問題;后期,農(nóng)商行對符合條件的產(chǎn)業(yè)鏈主體適當(dāng)增加反擔(dān)保物,增強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈主體的約束力。
3.3 持續(xù)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的深化發(fā)展
在后續(xù)精準(zhǔn)扶貧工作中,石首市農(nóng)商行全體班子應(yīng)繼續(xù)扎根一線,對轄內(nèi)涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)金融精準(zhǔn)扶貧工作親自督導(dǎo),堅(jiān)持暢通扶貧綠色通道,在調(diào)查走訪10244戶貧困戶的基礎(chǔ)上,在每戶貧困戶門前張貼“農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)牌”。在扶貧貸款投放上,落實(shí)好一日一匯報,一周一突破,及時總結(jié)扶貧效果,持續(xù)營造思想統(tǒng)一、干勁十足、奮發(fā)作為的扶貧氛圍,確保全面完成金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃任務(wù)。
3.4 完善扶貧體系,改革扶貧模式
參考湖北省恩施市各個貧困縣的扶貧模式,石首市貧困縣同樣可以采取以下措施。
(1)“農(nóng)商行+政府”模式確?!坝绣X貸”。農(nóng)商行始終牢牢把握政府資源,主動對接,積極落實(shí),保持銀政互動經(jīng)久不衰。尤其是開展金融精準(zhǔn)扶貧以來,銀政全面戰(zhàn)略大合作被提升至新的高度。
(2)“農(nóng)商行+精準(zhǔn)走訪”模式明確“給誰貸”。摸清底子,找準(zhǔn)路子,是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的前提,是提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。以精耕“農(nóng)區(qū)”為措施,按照省聯(lián)社劉理事長提出的“十要”要求,組織工作隊(duì)深入基層開展調(diào)查摸底,逐村逐戶細(xì)致走訪,重點(diǎn)瞄準(zhǔn)全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、地理位置偏遠(yuǎn)、自然條件惡劣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組,詳細(xì)了解貧困群眾生產(chǎn)生活情況,走訪覆蓋率達(dá)到100%。
(3)“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+擔(dān)保基金”模式解決“貸不到”。積極推行“政府搭臺,銀行唱戲,農(nóng)戶受益”新機(jī)制。
(4)“農(nóng)商行+包連人+雙帶”模式確保“用得上”。農(nóng)商行客戶經(jīng)理與包戶干部,結(jié)合包聯(lián)戶資源優(yōu)勢、勞力結(jié)構(gòu)、發(fā)展意愿等實(shí)際情況,因地制宜、因戶施策,幫助選擇致富路子,協(xié)調(diào)解決發(fā)展資金,連帶承擔(dān)還款責(zé)任,全程實(shí)施跟蹤服務(wù)指導(dǎo)。為了保證扶貧貸款實(shí)際用途,使扶貧貸款用在“刀刃上”,有效防范風(fēng)險,貧困戶、包戶人、農(nóng)商行三方實(shí)行“卡密分離”制,即每筆扶貧資金需要貧困戶持卡、包戶人持密、支行負(fù)責(zé)人簽字方可支取使用,并定期盤點(diǎn)賬戶賬目,使每筆資金流動由三方共同監(jiān)管。
(5)“農(nóng)商行+合作社+貧困戶”模式確?!坝玫煤谩?。全面對接農(nóng)民專業(yè)合作組織,創(chuàng)新推廣專業(yè)合作組織貸款,推出“農(nóng)商行+合作社+農(nóng)戶”融資模式和村級基金擔(dān)保貸款。
參考文獻(xiàn)
[1] 黃忠海.精準(zhǔn)扶貧背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展探討[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2017(15).
[2] 賈晉,肖建.精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].理論探討,2017(1).
[3] 郭群芳.荊州石首市聚焦“三個落實(shí)”提升扶貧質(zhì)效[N].荊州日報,2018-03-01.