莊裕鋒 王君怡 謝書嫻

摘 要：本文基于石首市精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧制約因素的研究，分析得出該項(xiàng)目現(xiàn)面臨人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配，扶貧貸款總體風(fēng)險性較高，扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位，金融精準(zhǔn)扶貧難度較大等問題，針對性地提出了一些建議，希望能為省內(nèi)金融扶貧提供實(shí)踐依據(jù)。

關(guān)鍵詞：金融扶貧 貧困戶 石首市農(nóng)村商業(yè)銀行

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（c）-031-02

“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，習(xí)近平到湖南湘西考察時首次作出了“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。自2013年以來，湖北省積極響應(yīng)黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)，根據(jù)省內(nèi)各縣市的實(shí)際情況，政府扶貧辦與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂扶貧協(xié)議，以此來推動貧困戶的脫貧速度。

自2013年以來，湖北省積極響應(yīng)黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)，根據(jù)省內(nèi)各縣市的實(shí)際情況，政府提出了一系列的扶貧政策。為響應(yīng)落實(shí)市委、市政府“三年脫貧攻堅(jiān)計(jì)劃”“六準(zhǔn)六實(shí)”等工作要求，石首市政府扶貧辦與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂扶貧協(xié)議。截至2018年4月，石首市農(nóng)商行已對全轄41個貧困村完成了扶貧工作站的建站工作，小額扶貧貸款余額為718筆，金額4909.96萬元，比年初凈增89.03萬元，完成今年政府下達(dá)的扶貧計(jì)劃540萬元的16.49%。雖然金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定成果，但是在石首市金融扶貧推行的過程中，仍然出現(xiàn)了一些問題制約其發(fā)展。

1 石首市金融扶貧政策的發(fā)展現(xiàn)狀

石首市農(nóng)商行作為石首市精準(zhǔn)扶貧工作的主要承辦單位，承擔(dān)石首市99.5%以上的精準(zhǔn)扶貧任務(wù)。石首市農(nóng)商行認(rèn)真貫徹各級黨委、政府關(guān)于脫貧攻堅(jiān)的決策部署，加大對產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度，結(jié)合各村（社區(qū)）實(shí)際，因地制宜，對癥施策，扎實(shí)開展精準(zhǔn)扶貧工作，幫助解決企業(yè)在產(chǎn)業(yè)扶貧中的資金困難，加大扶貧信貸投放，建立了“政銀合作、銀擔(dān)合作、銀企合作精準(zhǔn)扶貧”模式。

雖然金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定成果，但是在石首市金融扶貧推行的過程中，仍然出現(xiàn)了一些問題制約其發(fā)展。例如人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配，扶貧貸款總體風(fēng)險性較高，扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位，金融精準(zhǔn)扶貧難度較大等因素都制約著石首市在金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)商行在金融扶貧工作難度增大。目前，石首市農(nóng)商行的工作措施主要包括：一是精準(zhǔn)對接各級黨政部門、扶貧辦及扶貧工作小組，全面開展“金融精準(zhǔn)扶貧，農(nóng)商銀行先行”活動。二是精準(zhǔn)對接建檔立卡貧困戶脫貧需求，全面開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。三是精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈主體帶動作用。通過幫助貧困農(nóng)戶找準(zhǔn)貧困原因和致富途徑，采取產(chǎn)業(yè)鏈帶動貧困戶增收脫貧的模式，對有勞動力、想致富、無技術(shù)的貧困農(nóng)戶，聯(lián)系農(nóng)村種植、養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、養(yǎng)牛等專業(yè)合作社進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營，幫助貧困戶解決技術(shù)、銷售等問題。四是精準(zhǔn)實(shí)施扶貧優(yōu)質(zhì)服務(wù)，做好農(nóng)商銀行窗口形象建設(shè)，實(shí)施扶貧優(yōu)質(zhì)服務(wù)，主要落腳點(diǎn)是窗口形象建設(shè)。

2 石首市金融扶貧政策存在的問題

2.1 石首市農(nóng)村商業(yè)銀行方面

（1）石首市部分地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、支付終端和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善服務(wù)不到位。人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配。石首市農(nóng)商行有15個涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)僅有信貸人員30名，涉及到154個行政村，10244戶貧困戶，點(diǎn)多面廣，任務(wù)偏大，且金融精準(zhǔn)扶貧工作與銀行日常工作安排有所沖突。為及時將扶貧信貸資金發(fā)放到位，多數(shù)支行只能利用休息時間開展金融扶貧工作，且扶貧小額貸款投放后期需要進(jìn)行貸后管理及維護(hù)，信貸人員工作強(qiáng)度較大。

（2）扶貧貸款總體風(fēng)險性較高。由于扶貧貸款是由政府分?jǐn)傄欢ū壤膿?dān)保貸款，且授信主體是貧困戶，因此農(nóng)商行在風(fēng)險把關(guān)方面有所松動，扶貧貸款較正常貸款風(fēng)險性加大，主要反映在兩個方面：一是部分貧困戶信用意識較弱，認(rèn)為貸款有政府兜底，是政府給貧困戶的福利，利息不用出，本金也不用還；二是少數(shù)貧困戶由于經(jīng)營虧損或家庭壓力，獲得扶貧貸款資金后未能有效盈利，且自身抵御風(fēng)險能力不足，造成貸款逾期。

（3）扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位。2017年12月19日，石首市農(nóng)商行正式向扶貧辦申請第二次扶貧貸款貼息資金10.8萬元，截至2018年4月2日，貼息資金仍未到位，經(jīng)多次溝通、協(xié)調(diào)，反饋的信息均為領(lǐng)導(dǎo)正在審簽，以此對銀行正常經(jīng)營造成了很大不便，同時對貧困戶個人征信也造成了不良影響，加大了銀行基層人員的工作難度。

（4）金融精準(zhǔn)扶貧難度較大。2017年，石首市農(nóng)商行金融精準(zhǔn)扶貧勇挑重?fù)?dān)，各條線工作人員加班加點(diǎn)，促使年末余額達(dá)705筆，金額4820.93萬元，占全市金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投放總額的95%以上。2018年，市政府在去年的基礎(chǔ)上為農(nóng)商行下達(dá)凈增540萬元任務(wù)，仍舊在全市金融機(jī)構(gòu)中占大頭，任務(wù)分布不均衡，工作難度較大。

2.2 精準(zhǔn)扶貧對象方面

（1）真正的貧困戶無法通過信貸得到支持自己脫貧的效果。由于大部分的殘病貧困戶，拿到貸款后，并沒有相應(yīng)的合理使用這筆貸款的能力，缺乏對扶貧貸款政策的深入了解，從而致使資金有進(jìn)無出。針對這種情況，人民銀行相關(guān)部門主要采取通過農(nóng)村金融主題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體先與貸款機(jī)構(gòu)簽訂帶動貧戶脫貧的協(xié)議，以帶動別的貧困戶就業(yè)，再向貧困戶所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行扶貧貸款。

（2）部分能力不強(qiáng)的貧困專業(yè)戶會把扶貧貸款程序看成一個“大包袱”，從而不愿意參與。另一方面，農(nóng)村合作社在與農(nóng)戶簽訂帶動協(xié)議時，也由于考慮到擔(dān)責(zé)問題，使扶貧貸款工作推進(jìn)舉步維艱。

（3）一些好吃懶做貸款戶的存在也制約著金融扶貧工作的推進(jìn)。例如，石首市一村民，在接受扶貧政策前靠撿村里垃圾維持生計(jì)。但當(dāng)其取得扶貧貸款后就舍棄原本事業(yè)，變成只是指望貸款進(jìn)行生活，揮霍了貸款，也導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無法收回貸款。

（4）一些貧困戶由于自身的種植技術(shù)和承包新開墾田地的土質(zhì)并不是十分肥沃的問題。石首市金融扶貧保障機(jī)制整體效能不高，貧困戶切身利益維護(hù)不到位，生產(chǎn)投資積極性降低。

2.3 精準(zhǔn)扶貧的金融環(huán)境方面

（1）石首市金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化，財(cái)政資金與銀行信貸合力不足，吸收內(nèi)外部投資能力有限。

（2）石首市金融扶貧政策普及度宣傳度不到位，貧困人群對金融扶貧了解度不明確，受惠度低。貧困戶建檔立卡信息不完善，無法健全多維貧困識別體系和內(nèi)外部精準(zhǔn)扶貧動態(tài)監(jiān)管與目標(biāo)考核體系。

（3）石首市金融扶貧模式刻板，不能靈活利用金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢與與扶貧政策相結(jié)合。

3 石首市金融扶貧工作的發(fā)展建議

3.1 繼續(xù)申請扶貧貸款貼息及代償資金到位

由于市政府基礎(chǔ)工作執(zhí)行不到位，2018年仍下達(dá)540萬元的任務(wù)，導(dǎo)致工作開展難度較大，基層網(wǎng)點(diǎn)人員少、任務(wù)重、貼息及代償又不到位，對金融精準(zhǔn)扶貧工作持續(xù)開展造成較差影響。后期，農(nóng)商行繼續(xù)對接市政府及扶貧辦，同時請求人民銀行相關(guān)部門大力協(xié)助，爭取盡快將此項(xiàng)工作落實(shí)到位。

3.2 強(qiáng)化扶貧貸款風(fēng)險把控

一是要求各網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照貸款管理流程受理、發(fā)放、管理各類扶貧貸款，規(guī)范貸款手續(xù)，健全貸款臺賬監(jiān)測制度，落實(shí)貸后管理，跟蹤貸款使用情況，防止貸款挪用。二是重點(diǎn)監(jiān)測產(chǎn)業(yè)鏈帶動貧困戶資金使用情況，確保扶貧貸款資金用途不改變，切實(shí)防范冒名借款、違規(guī)用貸等問題；后期，農(nóng)商行對符合條件的產(chǎn)業(yè)鏈主體適當(dāng)增加反擔(dān)保物，增強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈主體的約束力。

3.3 持續(xù)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的深化發(fā)展

在后續(xù)精準(zhǔn)扶貧工作中，石首市農(nóng)商行全體班子應(yīng)繼續(xù)扎根一線，對轄內(nèi)涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)金融精準(zhǔn)扶貧工作親自督導(dǎo)，堅(jiān)持暢通扶貧綠色通道，在調(diào)查走訪10244戶貧困戶的基礎(chǔ)上，在每戶貧困戶門前張貼“農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)牌”。在扶貧貸款投放上，落實(shí)好一日一匯報，一周一突破，及時總結(jié)扶貧效果，持續(xù)營造思想統(tǒng)一、干勁十足、奮發(fā)作為的扶貧氛圍，確保全面完成金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃任務(wù)。

3.4 完善扶貧體系，改革扶貧模式

參考湖北省恩施市各個貧困縣的扶貧模式，石首市貧困縣同樣可以采取以下措施。

（1）“農(nóng)商行+政府”模式確?！坝绣X貸”。農(nóng)商行始終牢牢把握政府資源，主動對接，積極落實(shí)，保持銀政互動經(jīng)久不衰。尤其是開展金融精準(zhǔn)扶貧以來，銀政全面戰(zhàn)略大合作被提升至新的高度。

（2）“農(nóng)商行+精準(zhǔn)走訪”模式明確“給誰貸”。摸清底子，找準(zhǔn)路子，是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的前提，是提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。以精耕“農(nóng)區(qū)”為措施，按照省聯(lián)社劉理事長提出的“十要”要求，組織工作隊(duì)深入基層開展調(diào)查摸底，逐村逐戶細(xì)致走訪，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、地理位置偏遠(yuǎn)、自然條件惡劣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組，詳細(xì)了解貧困群眾生產(chǎn)生活情況，走訪覆蓋率達(dá)到100%。

（3）“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+擔(dān)保基金”模式解決“貸不到”。積極推行“政府搭臺，銀行唱戲，農(nóng)戶受益”新機(jī)制。

（4）“農(nóng)商行+包連人+雙帶”模式確保“用得上”。農(nóng)商行客戶經(jīng)理與包戶干部，結(jié)合包聯(lián)戶資源優(yōu)勢、勞力結(jié)構(gòu)、發(fā)展意愿等實(shí)際情況，因地制宜、因戶施策，幫助選擇致富路子，協(xié)調(diào)解決發(fā)展資金，連帶承擔(dān)還款責(zé)任，全程實(shí)施跟蹤服務(wù)指導(dǎo)。為了保證扶貧貸款實(shí)際用途，使扶貧貸款用在“刀刃上”，有效防范風(fēng)險，貧困戶、包戶人、農(nóng)商行三方實(shí)行“卡密分離”制，即每筆扶貧資金需要貧困戶持卡、包戶人持密、支行負(fù)責(zé)人簽字方可支取使用，并定期盤點(diǎn)賬戶賬目，使每筆資金流動由三方共同監(jiān)管。

（5）“農(nóng)商行+合作社+貧困戶”模式確?！坝玫煤谩?。全面對接農(nóng)民專業(yè)合作組織，創(chuàng)新推廣專業(yè)合作組織貸款，推出“農(nóng)商行+合作社+農(nóng)戶”融資模式和村級基金擔(dān)保貸款。

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