李文玲

在我國銀行業(yè)過度依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)還尚未得到根本扭轉(zhuǎn)的大前提下，受多種因素制約，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款絕對額居高不下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行快速健康發(fā)展的瓶頸；能否有效解決不良貸款難題，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，已成為關(guān)系農(nóng)村商業(yè)銀行生存還是死亡的分水嶺。

防范是重點(diǎn)

——提高新增貸款質(zhì)量，切實(shí)避免新的風(fēng)險(xiǎn)。一是提高貸款精細(xì)化管理，實(shí)行審、貸、查三權(quán)分離。改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，建立健全貸款四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制，落實(shí)各崗位的工作職責(zé)。通過實(shí)行四崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效制衡機(jī)制，增加貸款操作的透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。

二是設(shè)立貸款管理中心，實(shí)行集中辦公，陽光貸款?！耙钥蛻魹橹行模允袌鰹閷?dǎo)向”推進(jìn)客戶市場開發(fā)，明確市場定位，把握客服對象，做精做專貸款營銷，提升服務(wù)質(zhì)量和社會形象。公開貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，將信息向社會公布，確保貸款發(fā)放的透明度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

——加快市場營銷步伐，努力擴(kuò)大存貸規(guī)模。一是加快市場營銷，挖掘潛在客戶。第一，以“立足三農(nóng)，服務(wù)中小，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”的營銷策略，利用當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行有利的金融政策和暢通的結(jié)算渠道，實(shí)行縣聯(lián)社班子開展“高層營銷”，重點(diǎn)對轄內(nèi)中小企業(yè)和政府部門、事業(yè)單位營銷存、貸業(yè)務(wù)；各支行行長、信貸人員開展“底層營銷”，抓好對本轄區(qū)個(gè)體工商戶、農(nóng)戶營銷存、貸業(yè)務(wù)；要充分運(yùn)用每一個(gè)員工的人脈關(guān)系，開展全員營銷，挖掘潛在客戶，搶占縣域金融市場。第二，加快營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，合理核定營銷人員，要敢于選拔任用年輕、有文化、作風(fēng)優(yōu)良、善于交際、敢拼敢闖的人員，充實(shí)到營銷崗位鍛煉；對不作為、亂作為、得過且過、不能勝任的營銷人員要堅(jiān)決換下來，建立一支能征善戰(zhàn)的營銷隊(duì)伍。

二是下放貸款審批權(quán)限，減少貸款審批流程。改變以往簡單以金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權(quán)限的做法，為減少貸款審批流程和審批時(shí)間，提高辦貸效率，聯(lián)社可以根據(jù)各農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，實(shí)行區(qū)別對待，綜合確定基層支行的貸款審批權(quán)限，以便及時(shí)放貸，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，盡力避免客戶流失。通過簡化辦貸流程，加快營銷步伐，主動出擊，多策并舉，擴(kuò)大存貸規(guī)模，增加營業(yè)收入，增提撥備數(shù)量，提高撥備覆蓋率，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

——加強(qiáng)監(jiān)督制約，嚴(yán)防違規(guī)貸款。一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量、防范、處置。

二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，信用社都應(yīng)在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。

——加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)處理信貸風(fēng)險(xiǎn)。借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化就會將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村商業(yè)銀行。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要深入實(shí)地調(diào)查，經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，及早收回貸款本息。

清收重落實(shí)

——實(shí)行貸款清收責(zé)任制，落實(shí)層層清收。主要依靠農(nóng)村商業(yè)銀行自身的力量，把清收指標(biāo)落實(shí)到每一位在崗員工，納入支行行長、員工的年度工作目標(biāo)和業(yè)績考核，與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，實(shí)行按月考核。

——發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。對財(cái)政性撥款單位和政府部門事業(yè)單位人員貸款，縣聯(lián)社要加強(qiáng)與縣紀(jì)委的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，由縣紀(jì)委等相關(guān)部門協(xié)助清收。

——依法提起訴訟，實(shí)行強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”“釘子戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，可以交由公安局經(jīng)偵大隊(duì)清收，也可通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，保全貸款本息。

——適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對產(chǎn)品有市場，信譽(yù)良好，暫時(shí)沒有還款能力的借款人，應(yīng)采取通過收回再貸、展期續(xù)貸、并購重組等方式幫助企業(yè)轉(zhuǎn)化處置，幫助借款人走出困境，盤活存量貸款。

——實(shí)施呆賬核銷。對借款人已死亡或借款企業(yè)已關(guān)停、倒閉、破產(chǎn)形成的呆、壞賬，收回可能性極小的，聯(lián)社要主動與稅務(wù)部門溝通，適時(shí)進(jìn)行核銷，美化貸款考核指標(biāo)。

（作者單位：四川長寧竹海農(nóng)商銀行）