陳茉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術的新興產(chǎn)業(yè)模式，雖在時間和空間上有技術革新優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)信息擬態(tài)化使其安全性有潛在風險。另外，其風險特殊性使得無法依照傳統(tǒng)處理模式。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況，分析其特殊性風險和監(jiān)管問題，為解決信息虛擬化、建立完善的監(jiān)管系統(tǒng)提出可行建議，保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；特殊性；監(jiān)管對策研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術作為基礎而形成的一種新型的資金活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式差別巨大，相比較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴性很高。與傳統(tǒng)金融模式的線下交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使用的是線上平臺交易，這樣的交易模式由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，其風險也就表現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融模式不一致的特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下的金融行業(yè)較之傳統(tǒng)模式有著成本低、交易便捷等特點，隨著時代的不斷發(fā)展和技術的進步，這些新型的交易方式也逐漸融入了大眾生活，漸漸的給用戶提供更加多元化和個性化的金融服務。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面對的風險來源

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)的金融模式，其風險來源之所以特殊，是因為在互聯(lián)網(wǎng)技術的加入下，互聯(lián)網(wǎng)金融在繼承互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)點的同時，也不可避免的接受了其信息數(shù)字化特點下的交易信息不明朗、交易過程不透明等不可避免的缺點；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是金融產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結合物，兼容了金融產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的基本屬性，這樣就容易放大傳統(tǒng)金融模式下自身存在的未知風險；再加上現(xiàn)階段金融行業(yè)主要依附對象是互聯(lián)網(wǎng)技術，但互聯(lián)網(wǎng)技術的虛擬性和開放性特點，也容易引發(fā)很多顯性的風險；另外，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融自身行業(yè)交叉的現(xiàn)況，使得國家法律對于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度與約束力都較小，也就是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)模式下許多潛在風險趁著法律空擋悄然萌芽?？偟膩碚f，國內(nèi)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)知識還在發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的很多系統(tǒng)建設還都還在探索和研發(fā)階段，所以自身系統(tǒng)兼容存在的漏洞，也易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

三、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨風險的特殊性研究

（一）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能在現(xiàn)代經(jīng)濟中崛起并且迎來高速蓬勃的發(fā)展，是因為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術作為媒介載體而不斷發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點便是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術上無法比擬的優(yōu)越性，但是技術上的優(yōu)越性也就意味著對相應的設備、技術的要求很也很高，例如在日常系統(tǒng)運轉過程中就必須要避免系統(tǒng)停機與網(wǎng)絡故障等威脅，竭力避免技術風險給交易用戶的資金和信息帶來的安全威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形成的體系就決定了其自身的監(jiān)察控制也必須由電腦程序與軟件系統(tǒng)來完成。因此，若想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全就必須保證自身計算機系統(tǒng)的安全。在這個背景下，諸如一切黑客借助網(wǎng)絡病毒對信息系統(tǒng)蓄意破壞，導致信息系統(tǒng)里的信息破壞、泄露等問題和潛在風險都應該被剔除在外。也就是說，在互聯(lián)網(wǎng)金融里，互聯(lián)網(wǎng)密鑰技術的安全性高低將直接影響到整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能否健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺風險的特殊性

現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融相較之傳統(tǒng)的金融模式最大的特點之一便是互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，其交易不受傳統(tǒng)金融模式時間與空間領域的限制，其交易具有更加開放、便捷的特點。但與此同時，信息系統(tǒng)的虛擬化、多元化等不可抗逆因素下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺更像一個擬態(tài)的真實社交平臺。在這個平臺上，海量的信息使得使用這些信息的用戶不知道該如何區(qū)別，由此亦然可以掀起諸多互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上的道德風險問題。例如，在交易過程中，個別用戶投機取巧，試圖趁互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)尚未完善的空檔進行網(wǎng)絡詐騙，網(wǎng)絡洗錢等違法犯罪活動。這些都是因為平臺信息失真帶來的使用風險的增加。除此之外，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的交易充當交易平臺具有極其便利的特點，但就其審核的嚴格程度而言，平臺交易與線下交易相比，互聯(lián)網(wǎng)技術支持下的平臺交易往往因其自身虛擬性的特點，審核力度不大，相關法律和部門都很難對交易過程中用戶的資金、信息等安全進行有效擔保，也就直接造成了不斷增大的信用風險指數(shù)。

（三）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險的特殊性

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下的操作風險更大。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融自身系統(tǒng)設計上倘若存在缺陷會誘發(fā)操作風險；第二，倘若機構工作人員業(yè)務缺乏熟練度，自身能力不足或者想要謀取私利，也會給系統(tǒng)和客戶帶來不可估量的損失；第三，客戶自身對于金融產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代以及技術手段的不斷升級定然存在不熟悉的地方，那么客戶對于這些程序、知識的模糊化理解也容易誘發(fā)風險。

（四）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的特殊性

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要表現(xiàn)在國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)的滯后性與創(chuàng)新性之間的風險。金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術取得的飛速發(fā)展的機會，但快速發(fā)展的行業(yè)狀況也就要求當下的法律條文能夠符合快速變化的時代特點以及滿足當下金融監(jiān)管等要求。但是，由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也才剛剛起步發(fā)展，縱然當下行業(yè)發(fā)展飛速，也不能掩蓋行業(yè)稚嫩期下經(jīng)驗不足帶來的金融方面的制度與法律條文一律滯后于時代發(fā)展。此外，行業(yè)剛剛起步卻又得到高速發(fā)展的背景下，其副作用也是很明顯的，除去制度明顯的滯后性還有著行業(yè)許多法律空白的存在，例如行業(yè)虛擬貨幣違法與否的界限難以分明與交易過程中責權不明等潛在風險。在行業(yè)法律條文的滯后性與存在空白的背景下，許多投機者便會想著鉆法律空擋來滿足自身利益需求，長此以往，必然會導致行業(yè)風險的積累，并且逐漸擴散到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領域。

四、提高現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度的有效措施

（一）完善相關的技術體系，確定監(jiān)管原則

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代發(fā)展起來的新型金融模式，開發(fā)的業(yè)務與使用的技術手段必然與傳統(tǒng)金融模式有著很大區(qū)別，那么自然也就不能沿用傳統(tǒng)金融模式監(jiān)管體系，反而是應該結合新型產(chǎn)業(yè)自身的獨到特點創(chuàng)建新的監(jiān)管措施。針對互聯(lián)網(wǎng)技術性風險，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應該著眼于建立起一個完善的互聯(lián)網(wǎng)安全體系，加大在這一方面的人力物力的投入，盡可能修復原來存在的風險漏洞，培養(yǎng)出一代新型的監(jiān)管方面的人才，奠定互聯(lián)網(wǎng)金融技術基礎和防范行業(yè)內(nèi)技術性的風險。

（二）完善相關的法律體系

由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在法律法規(guī)方面都還不成熟，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，法律體系的不完善已經(jīng)成為制約行業(yè)進一步發(fā)展的最大因素。加上國外經(jīng)濟發(fā)達的國家早就開始著手于修訂金融行業(yè)不適用的法律條文。所以，我們應該就現(xiàn)存的法律法規(guī)結合時代特性進行一定修改調整，進一步明確其中的模糊條款以及刪除一些滯后于時代的法律條文，從根本上保護廣大互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶的信息和資金的安全。同時也是打消想要利用法律體系不完善鉆空子的投機者心理，切實減少利用互聯(lián)網(wǎng)的犯罪事件。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準

要想在保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全的基礎上讓其得到穩(wěn)定快速的發(fā)展，就必須建立起一個監(jiān)管標準。首先，監(jiān)管系統(tǒng)的執(zhí)行者的選定必須經(jīng)過嚴格選拔，確保操作人員能夠保障監(jiān)管系統(tǒng)的正常運轉；其次，由于密鑰技術對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的重要性，應該盡快進行對密鑰技術的進一步研發(fā)，保證顧客信息不會外泄，例如建立數(shù)字認證系統(tǒng)，將一些試圖盜取用戶信息的不法分子攔截在外。建立健全系統(tǒng)的防護能力，盡可能的攔截黑客、病毒等的蓄意攻擊，確保系統(tǒng)能夠安全平穩(wěn)的運轉。

（四）學習國外先進經(jīng)驗

現(xiàn)階段國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，一些理論研究上沒有國外深厚。因此，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，應該多學習國外已經(jīng)實踐成功的理論經(jīng)驗，并且結合自身產(chǎn)業(yè)情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，形成屬于自己的理論體系。例如：在日本和美國等國家的經(jīng)驗基礎上，立足于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風險，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進入壁壘以及退出壁壘。

五、結語

總而言之，隨著時代經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術與社會結合程度的進一步提高，使得金融風險對互聯(lián)網(wǎng)也有著極大的影響，這一變化讓金融能夠以新的方式促進行業(yè)發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來便利的同時，也不能忽略互聯(lián)網(wǎng)自身特點給行業(yè)帶來的一些弊端。筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是順應時代的產(chǎn)物，我們應該盡可能的去解決互聯(lián)網(wǎng)金融中諸如監(jiān)管系統(tǒng)尚未完善，法律法規(guī)尚未健全等不容忽視的風險問題，這些對于整個行業(yè)代經(jīng)濟水平的發(fā)展有著很大幫助，能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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