張壹

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行具有獨(dú)特的管理體制、能夠根據(jù)市場(chǎng)局勢(shì)靈活多變。這種特殊的管理體制使得我國(guó)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的速度加快，整個(gè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張迅速，發(fā)展優(yōu)勢(shì)突出。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)薄弱，拓寬產(chǎn)品種類的能力有限等問(wèn)題也使得其對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展前景造成一定負(fù)面作用。文章首先針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題作出了深切分析，并且對(duì)其提出了相應(yīng)的解決方法：搭建現(xiàn)代化科學(xué)管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，提高產(chǎn)業(yè)服務(wù)水平，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新并適當(dāng)?shù)匚赓Y進(jìn)入。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融改革；潛在問(wèn)題

一、引入

在世界各國(guó)里商業(yè)銀行都是金融市場(chǎng)中不可替代的一部分。我國(guó)的商業(yè)銀行在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)金融體系中也起著十分重要的角色。我國(guó)在改革開放后，商業(yè)銀行的發(fā)展出許多對(duì)個(gè)人開放的金融產(chǎn)品。在我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行革新的歷史里它們主要經(jīng)歷了四個(gè)改革階段：體系重建階段、擴(kuò)大發(fā)展階段、深化改革階段、改革攻堅(jiān)階段。在如今這種良好態(tài)勢(shì)下仍有著不少可能會(huì)發(fā)生的潛在的問(wèn)題需要銀行經(jīng)營(yíng)者去發(fā)現(xiàn)解決。研究我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展改革及發(fā)展問(wèn)題不僅具有學(xué)術(shù)意義，而且具有強(qiáng)大的現(xiàn)實(shí)意義。這個(gè)研究能夠幫助商業(yè)銀行維持自身的生存和發(fā)展同時(shí)穩(wěn)定整個(gè)國(guó)家的金融發(fā)展。

二、四大改革階段的概述及分析

我國(guó)在發(fā)展出如今完善的商業(yè)銀行之前的歷史進(jìn)程中經(jīng)歷了三大主要階段，時(shí)間跨度從1977年至今，在大約三十多年的發(fā)展中經(jīng)歷了多次重大變革。以下部分是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行四大主要改革階段的概述和分析。

（一）體系重建階段（1977-1986年）

在1978年，鄧小平同志做出了“改革開放”的重要政策。這一舉措決定了我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展的宏偉前景。1984年10月，政府在“十二大”上做出了對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度進(jìn)行新一輪改革的決定。1985年，人民銀行上架了各類的專業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)，這是針對(duì)企業(yè)的一項(xiàng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。旨能夠使四家國(guó)有專業(yè)銀行進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，這是我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行改革開啟的第一篇章。

（二）擴(kuò)大發(fā)展階段（1987-2002年）

在改革開放政策的發(fā)展潮流下，改革升級(jí)我國(guó)商業(yè)銀行的步伐也越來(lái)越快。在1986年，鄧小平同志呼吁金融行業(yè)應(yīng)該的產(chǎn)品做的更加大膽。這次改革為后續(xù)中國(guó)成立現(xiàn)代化科學(xué)管理商業(yè)銀行打下了堅(jiān)定基石。我國(guó)銀行業(yè)也在改革開放政策的大潮流下蓬勃發(fā)展，對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)提供貸款及傳統(tǒng)證券及貴金屬為主體的各類理財(cái)產(chǎn)品。

（四）改革攻堅(jiān)階段（2003年至今）

在2002年，我國(guó)成為世界貿(mào)易組織成員國(guó)家。中國(guó)承諾加入5年后，所有在中國(guó)所存在的地理限制將被取消。并且在未來(lái)逐漸對(duì)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)的條件限制進(jìn)行刪除，更為重要的是中國(guó)政府將允許外資銀行為中國(guó)公民提供合法金融產(chǎn)品服務(wù)，享受中國(guó)銀行在政策上的的同等待遇，對(duì)大量外資的進(jìn)入，我國(guó)商業(yè)銀行在穩(wěn)定整個(gè)國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)體系中起到了關(guān)鍵性的作用。

三、改革產(chǎn)生的潛在問(wèn)題及解決方法

（一）創(chuàng)新能力不足

對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新能力的缺失無(wú)疑是其面臨的最大問(wèn)題之一。創(chuàng)新能力不足主要表現(xiàn)在銀行的金融產(chǎn)品的拓展業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，從十年前到如今的金融產(chǎn)品列表幾乎沒(méi)有改變，投資種類的缺少使得個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行投資產(chǎn)品的選擇變少，個(gè)人在不同風(fēng)險(xiǎn)和利益的平衡決定中選擇變得更少。個(gè)人的投資會(huì)因此減少，銀行吸引外部資金的能力就降低了，難以在市場(chǎng)上占據(jù)大量份額。例如，在增資問(wèn)題上，就存在著一定的問(wèn)題，許多商業(yè)銀行都存在著吸引外部資金困難的問(wèn)題。要想增資擴(kuò)股，銀行管理者就要有改革創(chuàng)新的意識(shí)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱

當(dāng)前大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)自身金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控的能力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。這種條件下盲目地進(jìn)行對(duì)這些商業(yè)銀行的改革發(fā)展，那么這些銀行虧損風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速增加，最終將會(huì)影響到整個(gè)銀行業(yè)的改革質(zhì)量。所以，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力也成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的進(jìn)程中面臨的另外一個(gè)嚴(yán)肅問(wèn)題。此外，商業(yè)銀行貸款人如果出現(xiàn)誠(chéng)信問(wèn)題，銀行則會(huì)遇上貸款人無(wú)法償還等問(wèn)題，這就要求銀行在實(shí)際操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理制度上要提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，防止更大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）個(gè)性化服務(wù)水平總體不高

當(dāng)前，我國(guó)的大部分商業(yè)銀行是面向企業(yè)和個(gè)人開放業(yè)務(wù)，并將企業(yè)和個(gè)人作為主要顧客群體來(lái)對(duì)待，但是在一些商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，顧客并沒(méi)有受到應(yīng)該有的個(gè)性化服務(wù)待遇。例如：金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)員千篇一律的產(chǎn)品介紹，沒(méi)有為不同客戶類型準(zhǔn)備不同的投資理財(cái)方案等。這些問(wèn)題都是商業(yè)銀行去發(fā)現(xiàn)和解決的重要問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該致力于開展以每個(gè)獨(dú)立顧客的需求為中心的個(gè)性化銀行業(yè)務(wù)。這樣不僅能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的自身業(yè)績(jī)進(jìn)步，更能為進(jìn)一步行業(yè)改革打下堅(jiān)定基石。

四、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中，商業(yè)銀行需要面臨的問(wèn)題也隨之變多，也要面臨來(lái)自各方各面的限制。但是在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行的地位不可撼動(dòng)。我們需要尋找到商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的潛在問(wèn)題，并找到解決方案。如果能夠落實(shí)解決文中提到的問(wèn)題，我國(guó)將在世界商業(yè)銀行業(yè)里占得更大的市場(chǎng)份額，帶著良好的發(fā)展趨勢(shì)向未來(lái)奔進(jìn)。我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)隨著整個(gè)銀行產(chǎn)業(yè)的提高而擁有更加良好的發(fā)展前景，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中披荊斬棘，變得更加先進(jìn)和完善。

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