楊培

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的地位和作用變得越來(lái)越重要。金融在互聯(lián)網(wǎng)中的形態(tài)得到改變，但同時(shí)也面臨著很多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)處在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中的金融產(chǎn)生了很多挑戰(zhàn)。本文從金融在互聯(lián)網(wǎng)中所處的環(huán)境及所面臨的各種挑戰(zhàn)進(jìn)行系統(tǒng)全面的分析，對(duì)如何處理存在的風(fēng)險(xiǎn)及面對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)做出的選擇進(jìn)行闡述，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融安全措施的完善。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在世界各處都存在著廣泛的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)已成為當(dāng)今社會(huì)中很重要的一部分組成結(jié)構(gòu)，人們?cè)谌粘Ｉ畹霓k公、娛樂(lè)等事務(wù)中幾乎無(wú)時(shí)無(wú)刻不在運(yùn)用著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，宣布著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代融入我們的社會(huì)中，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也在積極運(yùn)用著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，作為各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心，金融在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)所產(chǎn)生的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)也是極多的。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融所處的環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展快速影響著人們的日常生產(chǎn)生活，金融作為資金和信息的中介，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的影響下也發(fā)生著相應(yīng)的變化。傳統(tǒng)金融的各方面在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融入下產(chǎn)生了非常大的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融業(yè)的運(yùn)行效率得到了很大速度的提升，解決了以往金融業(yè)務(wù)的諸多問(wèn)題，讓客戶(hù)獲得了更大的便利和服務(wù)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠解決金融業(yè)中的諸多問(wèn)題，一方面依托于其強(qiáng)大的信息交通功能，使得每個(gè)人都作為一個(gè)信息節(jié)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)記錄這些信息節(jié)點(diǎn)的衣食住行等信息，形成大量數(shù)據(jù)，供給進(jìn)一步的交流。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息記錄手段相比于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信息記錄手段，更具有真實(shí)性，采錄的信息更具有意義。

（二）高效的風(fēng)控促進(jìn)金融服務(wù)的質(zhì)量及推動(dòng)產(chǎn)品的創(chuàng)新

風(fēng)險(xiǎn)作為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本，是決定金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)和產(chǎn)品的關(guān)鍵。在風(fēng)險(xiǎn)可控和可接受的范圍內(nèi)，為了達(dá)到更大的獲利，金融結(jié)構(gòu)會(huì)加強(qiáng)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融風(fēng)控中很關(guān)鍵的一部分就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，當(dāng)然，信息評(píng)估很重要的一環(huán)節(jié)就是信息的采集和分析，所采集的信息的質(zhì)量直接決定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的效率和準(zhǔn)確度。當(dāng)所采集的信息更加準(zhǔn)確、海量，所產(chǎn)生的運(yùn)用意義也就越大，可以為客戶(hù)提供更加種類(lèi)豐富更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)控。

（三）去中心化

目前互聯(lián)網(wǎng)金融一大趨向就是信息去中心化，這一趨向也使得作為金融供求的雙方所發(fā)生的信息傳遞和交換變得更加的便捷。傳統(tǒng)的金融中心的解決委托的代理的職能，受到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代技術(shù)的打擊，金融供求雙方利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性可以更加快捷地得到雙方更加真實(shí)的信息，所以傳統(tǒng)的信息中心、金融中介也逐漸失去了其意義。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)得到了有效的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)是以一種去中心化的記賬系統(tǒng)，能夠運(yùn)用極低的成本來(lái)解決傳統(tǒng)難以解決的身份識(shí)別和信用問(wèn)題，從而很大程度上提升了整個(gè)金融運(yùn)行體系的運(yùn)行效率。

（四）平臺(tái)化

在傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)中，由于經(jīng)歷和理性的缺乏，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體很難快速又準(zhǔn)確地得到雙方的供求狀況，雙方也很難達(dá)成較為完全的信任。在這種既要發(fā)揮金融中介功能和避免傳統(tǒng)中介弊端的角色下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便可很恰當(dāng)?shù)爻洚?dāng)這個(gè)中介，為供求雙方提供專(zhuān)業(yè)的信息匹配服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融也面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）“長(zhǎng)尾”客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)體數(shù)量的激增既豐富了金融參與者的種類(lèi)和數(shù)量，但也使得金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)變得多元化，提高了整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，使得市場(chǎng)中更容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）去中心化風(fēng)險(xiǎn)

雖然去中心化給當(dāng)前的金融市場(chǎng)提供了不少的便利，但也使得金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度變得更加迅速，使得控制金融風(fēng)險(xiǎn)所需的監(jiān)管力度和難度變得更加大，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性更大。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然目前發(fā)展的非常迅速，取得了較大的成就，但仍然存在著某些技術(shù)漏洞，這些漏洞也會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)客戶(hù)的信息泄露、賬戶(hù)資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信息風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，國(guó)家信息安全也受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所影響，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)國(guó)家運(yùn)轉(zhuǎn)提供支持的同時(shí)，也是國(guó)家核心信息安全的一個(gè)重大隱患，這些信息一旦泄露給國(guó)外敵對(duì)勢(shì)力，也會(huì)成為其威脅我國(guó)金融的一個(gè)大的突破口。

三、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的措施

（一）金融安全網(wǎng)

目前各國(guó)為了針對(duì)金融危機(jī)設(shè)定了金融安全網(wǎng)，這是一種市場(chǎng)化的安全措施，能夠有效減輕系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，在維護(hù)金融安全方面發(fā)揮了重要的作用。

（二）大數(shù)據(jù)征信

傳統(tǒng)征信方式下，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一，不能全面反映機(jī)構(gòu)或個(gè)人的信用水平。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信可以全面地反映經(jīng)濟(jì)體的信用水平，更加規(guī)范人們的行為。

（三）智能風(fēng)控

金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控監(jiān)管力度不夠大，主觀動(dòng)機(jī)占主體，難以形成有效地監(jiān)控體系。在新如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)智能技術(shù)可以有效解決我國(guó)人口眾多特點(diǎn)帶來(lái)的問(wèn)題，完善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)征信系統(tǒng)的建設(shè)。

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的飛速發(fā)展，相對(duì)應(yīng)也為金融帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型技術(shù)，有效分析目前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景特點(diǎn)和存在的問(wèn)題，歸納出相對(duì)性的解決方法和措施，使維護(hù)金融安全的難度有效降低。

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