向呂銀

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了不小的沖擊，使其面臨了新時(shí)代最大的挑戰(zhàn)，通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是是第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，淺析第三方支付平臺(tái)對(duì)我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，淺談商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略和態(tài)度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付平臺(tái)；創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的影響巨大，人們的生活方式也漸漸的在改變。一個(gè)手機(jī)便能解決你生活上大部分的困擾，水電費(fèi)、話費(fèi)的繳存；生活、學(xué)習(xí)用品的購買；車票、機(jī)票的訂購.互聯(lián)網(wǎng)一鍵便能幫你解決。此外，貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、類似信用卡的透支工具在第三方支付平臺(tái)占據(jù)重要地位。在互聯(lián)網(wǎng)依托下各項(xiàng)金融服務(wù)的誕生和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)生了極大的影響，對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響最為明顯。商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下開辟新的發(fā)展道路。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付平臺(tái)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融是在開放的平臺(tái)上形成的利用大數(shù)據(jù)的各類金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特優(yōu)勢上，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融與科學(xué)技術(shù)的融合發(fā)展。

1.2 第三方支付平臺(tái)簡介

第三方支付是一種新型支付手段，不同于銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式，其資金實(shí)力雄厚且信譽(yù)較高。目的是為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易的買賣雙方提供方便、快捷、可靠、有效、靈活的服務(wù)。是不同于網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)交易者之外的中介。

近年來，我國第三方支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)出來，各大電商為了搶奪巨大份額的競爭市場，紛紛成立自己的第三方支付平臺(tái)，支付寶表現(xiàn)最為突出，2017年第一季度的市場交易份額超過第三支付平臺(tái)交易總額的50%。

支付寶是集轉(zhuǎn)賬支付、付款、生活繳費(fèi)、消費(fèi)透支、投資理財(cái)，生活服務(wù)等功能于一體，全方位滿足了人們的生活需要。例如，看電影有淘票票；騎車有共享單車小黃和Hello bike；點(diǎn)外賣有餓了嗎；貨幣基金有余額寶；透支消費(fèi)有花唄；一個(gè)應(yīng)用解決了大部分的需求，不需要一個(gè)需求下一個(gè)APP，減輕了手機(jī)的負(fù)荷和減少了人們的麻煩。

此外還有百度錢包、騰訊財(cái)付通、銀聯(lián)、中國平安壹錢包、易寶支付、匯聚支付等第三方支付平臺(tái)。

2 第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

2.1 商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行進(jìn)行授信，貸出資金的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行出借資金，獲取利息的業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行受信，聚集資金的業(yè)務(wù)。主要有活期、定期存款，理財(cái)?shù)取?/p>

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用科技、互聯(lián)網(wǎng)和自身信譽(yù)等的優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理各項(xiàng)非資產(chǎn)、非負(fù)債業(yè)務(wù)，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

2.2 第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

2.2.1 對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是銀行將資產(chǎn)借給客戶使用，以及客戶提前透支的行為，主要是貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的主要渠道，但是。第三方支付平臺(tái)資金借用資格低、手續(xù)簡便、成本低，為小型微型企業(yè)、個(gè)體商戶等融通資金提供了便利，因此對(duì)商業(yè)銀行的貸款總額，尤其是短期貸款上造成了一定的影響和沖擊。

信用卡也是重要來源之一，信用卡先消費(fèi)然后還款，對(duì)于商業(yè)銀行來講，信用卡造成的壞賬程度較低，國家征信系統(tǒng)的完善，信用卡一旦造成信用缺失，客戶個(gè)人的信譽(yù)受損，之后申請(qǐng)貸款或者辦理他行信用卡也會(huì)比較困難，損失的程度要小一點(diǎn)。但是銀行信用卡辦理會(huì)審核申請(qǐng)人的條件，一旦信用達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，或者是還款來源沒有保證，銀行不會(huì)辦理信用卡。第三方信用平臺(tái)的限制卻更少，例如支付寶里的花唄，開放給所有使用支付寶的客戶，雖然第三方支付平臺(tái)的透支應(yīng)用是根據(jù)消費(fèi)者在支付寶上支付、消費(fèi)金額的多少給予的額度，但不存在完全沒有額度的情況，限制較少。

2.2.2 對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行存在的基礎(chǔ)，第三方支付平臺(tái)相繼推出貨幣基金以及其他基金的管理業(yè)務(wù)，像支付寶平臺(tái)上的余額寶，余額寶自誕生起，在短短五年時(shí)間之間已經(jīng)成為中國貨幣基金的龍頭。各大銀行都有貨幣基金，例如招商銀行的朝朝盈，其限額五萬元，客戶一旦資產(chǎn)達(dá)到五萬元便可以辦理招行的金卡，購買相關(guān)理財(cái)，正因?yàn)槿绱耸沟贸慕痤~、規(guī)模沒有余額寶那樣大。

圖中顯示的是安琪酵母股份有限公司2017年財(cái)務(wù)報(bào)告中關(guān)于貨幣的部分，其中銀行存款有4.1億元，支付寶余額有313.6萬元，微信余額有1.3萬元，如果沒有支付寶、微信等平臺(tái)的出現(xiàn)，安琪酵母公司的銀行存款會(huì)多出三百多萬，對(duì)于銀行來講不得不說是一筆損失。

銀行的貨幣基金僅僅針對(duì)的是銀行固有的客戶，必須辦理銀行卡與銀行有業(yè)務(wù)往來之后才能接觸到貨幣基金的服務(wù)，但是余額寶以支付寶為平臺(tái)，人們?cè)诶弥Ц秾氝M(jìn)行付款消費(fèi)的時(shí)候，會(huì)漸漸了解到余額寶，相比于銀行，銀行的APP可以消費(fèi)，但是沒有支付寶那么強(qiáng)大的功能。例如掃碼支付，很多銀行的APP都沒有辦法做到。

余額寶影響的主要是商業(yè)銀行的貨幣基金，商業(yè)銀行為了贏回客戶，必須提高更高的收益才能吸引客戶，使得商業(yè)銀行的成本增加。余額寶的七日年化收益率是3.7410%，而招商銀行朝朝盈的七日年化收益率是4.165%，高了0.424個(gè)百分點(diǎn)，余額寶每萬份收益是1.0002，朝朝盈的每萬份收益是1.1423，高了0.1421元。

2.2.3 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)主要包括水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)以及加油卡的繳存。第三方支付平臺(tái)具有顯著的價(jià)格優(yōu)勢，搶占了商業(yè)銀行的市場份額，減少了銀行的非息收入。

支付寶同時(shí)還為客戶提供車票、機(jī)票購買，轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)購買等服務(wù)，擠占了商業(yè)銀行不少的市場份額。

3 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

3.1 立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行要看清時(shí)代的形勢，認(rèn)真考慮客戶的需求，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，重視對(duì)小微企業(yè)的貸款，同時(shí)，這樣對(duì)于客戶需要，去除繁瑣復(fù)雜的業(yè)務(wù)程序，提供優(yōu)便利，成本低廉的服務(wù)。

商業(yè)銀行需要清醒認(rèn)識(shí)新形勢的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，要落實(shí)新的發(fā)展理念。要學(xué)會(huì)借鑒第三方支付平臺(tái)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，在選擇客戶的時(shí)候，控制風(fēng)險(xiǎn)，并適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)。

3.2 擁抱科技，用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)智能升級(jí)

中國是極為重視大數(shù)據(jù)的，銀行業(yè)要洞察時(shí)代的需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)為銀行業(yè)的發(fā)展服務(wù)。另外，銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要部分之一，肩負(fù)著發(fā)展的國家經(jīng)濟(jì)的重大使命。

銀行業(yè)數(shù)據(jù)豐富，銀行業(yè)可以借助科技的力量，提升競爭能力，提高自己的服務(wù)質(zhì)量，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，降成本。

3.2.1 銀行需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理

管理好數(shù)據(jù)是銀行業(yè)的基本任務(wù)，要利用好海量的數(shù)據(jù)，產(chǎn)生新的價(jià)值。

銀行業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)運(yùn)用能力，提高管理的質(zhì)量，深挖數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，讓數(shù)據(jù)為未來的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

3.2.2 銀行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)共享

隨著新時(shí)代的到來，成功越來越不是個(gè)人的單純努力，而是團(tuán)隊(duì)合作的結(jié)果，銀行業(yè)需要進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，共同迎接銀行業(yè)面臨的各項(xiàng)挑戰(zhàn)。

3.2.3 強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)方便了生活，但也存在著不少的安全隱患。例如2018年3月16日，F(xiàn)acebook的客戶信息泄露事件，此事對(duì)Facebook的聲譽(yù)影響不小。銀行業(yè)是依托于客戶的信任而存在的，當(dāng)客戶不再信任銀行業(yè)，銀行的發(fā)展會(huì)遭遇瓶頸。

3.2.4 進(jìn)一步促進(jìn)金融科技服務(wù)國家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)永遠(yuǎn)是銀行戰(zhàn)略的重點(diǎn)，商業(yè)銀行未來要大力扶持小型微型企業(yè)，小型微型企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)中地位深遠(yuǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行大力的扶持。

3.3 開展創(chuàng)新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在保存商業(yè)銀行專業(yè)性優(yōu)勢的同時(shí)，努力形成頗具創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行的多元化發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升自身整合資源的努力，努力形成一個(gè)健康的金融生態(tài)圈。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓銀行業(yè)在長足發(fā)展中迎來了新的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)不能滿足于現(xiàn)狀，必須時(shí)刻保持著一顆敬畏之心，時(shí)刻提醒自身，仍存在著極大的不足。時(shí)代在變化，消費(fèi)者的需求在持續(xù)改變中，商業(yè)銀行要力爭創(chuàng)新，為客戶提供多樣化的服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，迎來銀行業(yè)在新時(shí)代的春天。

最好的機(jī)遇伴隨著最大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)不能固步自封，要主動(dòng)擁抱改變，利用科技，以大數(shù)據(jù)為工具，創(chuàng)新形式，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的發(fā)展方式，迎來嶄新的未來。

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