端木小月

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新興金融形式不斷壯大，其消費(fèi)者群眾人數(shù)逐漸擴(kuò)大，與此同時(shí)，如何降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作成為重要的研究課題。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念，分析了目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的各種問題，并提出相應(yīng)的解決對策，以期能夠發(fā)揮法制力量在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；P2P

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與金融思維方式的創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融受到了不斷挑戰(zhàn)，一種區(qū)別于商業(yè)銀行融資和資本市場直接融資的另一種融資模式誕生了，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因此不同于傳統(tǒng)金融的特殊性，在快速發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定風(fēng)險(xiǎn)，這給金融消費(fèi)者帶來了一定損害。所有有必要在研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)和趨勢的基礎(chǔ)上，充分分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題與對策，來彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)措施中的不足。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式，目前還沒有明確的、權(quán)威的定義。金融本意是指貨幣流通和信用活動及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動的總稱。傳統(tǒng)金融主要包括存款、貸款和匯兌。結(jié)合金融與傳統(tǒng)金融的概念，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為金融行為以互聯(lián)網(wǎng)為依托，在互聯(lián)網(wǎng)上完成資金融通、支付、中介功能的一種全新金融模式。與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別在于，一是依托互聯(lián)網(wǎng)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，二是拓寬了傳統(tǒng)金融的功能與服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍屬于金融范疇，但對傳統(tǒng)金融來說已經(jīng)進(jìn)行了全新的變革，大大提高了金融交易的速度和效率，成為人們備受歡迎的一種金融方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者

傳統(tǒng)金融需要依靠銀行、信托和證券作為第三方作為金融中介，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以脫離金融中介，直接與消費(fèi)者進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的交易，不是傳統(tǒng)的面對面的柜臺模式。不僅僅是交易模式有變化，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也更加多樣，且更加注重消費(fèi)者的感受與體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者就是指購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的用戶。但值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的提供快捷服務(wù)的同時(shí)，也有著一定的安全和風(fēng)險(xiǎn)。所以互聯(lián)網(wǎng)既然弄及為消費(fèi)者提供了更好的服務(wù)，也并含了不少風(fēng)險(xiǎn)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)注重權(quán)益保護(hù)問題，保護(hù)自身的合法權(quán)益，尤其是中低收入者和小微企業(yè)，更要樹立安全意識，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的具體表現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融，它是利用互聯(lián)網(wǎng)思維形成了以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，以第三方支付、移動支付、移動理財(cái)終端為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式和以銀證保業(yè)務(wù)為代表的傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式[1]。互聯(lián)網(wǎng)空間的無限性、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)性，所以其提供的服務(wù)十分快捷，產(chǎn)品多樣化，但也因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，不需要面對面進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也容易產(chǎn)生各種各樣侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題，消費(fèi)者權(quán)益受到侵權(quán)的幾個(gè)方面主要如下：

（一）消費(fèi)者信息安全受侵害

消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的同時(shí)，需要提供大量的個(gè)人信息，包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、信用信息學(xué)、消費(fèi)習(xí)慣等，這些屬于用戶個(gè)人的隱私的信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被盜用、傳播、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。而作為消費(fèi)者個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限，難以懂得如何對自己的信息加密，讓自身個(gè)人信息受到更多保護(hù)而減少被侵害，這是很關(guān)鍵的。所以從事互聯(lián)網(wǎng)金融直接給消費(fèi)者的信息安全帶來隱患?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年，就有近一半的網(wǎng)絡(luò)遭受過網(wǎng)絡(luò)信心安全的問題，其中超過百分之十的消費(fèi)者被消費(fèi)欺詐。

（二）消費(fèi)者知情權(quán)難保障

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭也隨著加大，有的金融產(chǎn)品公司為了競爭市場，獲取更多的消費(fèi)者，往往會在金融產(chǎn)品的宣傳上做文章，聲稱產(chǎn)品收益大、風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)點(diǎn)，但是金融企業(yè)卻沒有履行自身義務(wù)，沒有披露產(chǎn)品的真實(shí)信息，風(fēng)險(xiǎn)分析也較為少，對客戶信息保護(hù)工作也較為薄弱。據(jù)資料顯示，有超過一半的消費(fèi)者提出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠充分，信息披露不完全等缺點(diǎn)。

（三）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但是監(jiān)管制度尚未落后，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督制度和法律制度建設(shè)還有一定的滯后性，還沒建立健全。傳統(tǒng)的金融監(jiān)督制度和法律又難以適用互聯(lián)網(wǎng)金融的各種問題與形態(tài)，所以導(dǎo)致監(jiān)管有漏洞，法律保障有缺失。在消費(fèi)者維權(quán)時(shí)，難以有較為完善的法律法規(guī)給予規(guī)范，另一方面是消費(fèi)者在進(jìn)行投資時(shí)，也可能因?yàn)榉芍R不全面，導(dǎo)致發(fā)生非法投資非法理財(cái)?shù)男袨榘l(fā)生，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

上文提到我國目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法和法律體系建設(shè)還有缺陷，一是相關(guān)法律法規(guī)缺失，二是法律的框架還有漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的錯(cuò)綜復(fù)雜型，法律法規(guī)制定的滯后性，導(dǎo)致關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法還未出臺。同時(shí)，我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也不是完全全面，仍有漏洞，需要不斷完善，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)尚屬空白。所以一方面要研究互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特征與趨勢，在合同法中明確規(guī)定電子合同、電子證據(jù)、電子產(chǎn)品等問題的法律意義和法律責(zé)任，補(bǔ)充說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中出現(xiàn)的一些新型犯罪行為的定義與范圍，讓其在處罰時(shí)，有據(jù)可循。尤其是針對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，可以在新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確“金融消費(fèi)者”這一保護(hù)對象，將其納入保護(hù)范圍，建立系統(tǒng)的法律保護(hù)體系，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息的維護(hù)與保密，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自覺做好用戶的保護(hù)工作，重視用戶信息保密。制定關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全的法律規(guī)范，明令禁止相關(guān)企業(yè)非法篡改、傳播、復(fù)制用戶信息的規(guī)定制度，在指定這些法律法規(guī)的同時(shí)，可以適當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國家較為成功的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，出臺關(guān)于網(wǎng)貸、理財(cái)、投資等方面具體規(guī)定，建立社會征信體系，完善法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融及其消費(fèi)者提供良好的法治環(huán)境。消費(fèi)者權(quán)益在受到侵害時(shí)，對自身權(quán)益維護(hù)的途徑較少，維權(quán)成本也較高，應(yīng)盡快建立消費(fèi)者公益訴訟制度，幫助消費(fèi)者進(jìn)行合法維權(quán)行為。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，涉及行業(yè)多，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，一方面要完善監(jiān)管內(nèi)容，另一方面又要統(tǒng)一監(jiān)管，避免多頭推諉的現(xiàn)場發(fā)生。對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管要分方面包括產(chǎn)品信息不實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示和說明，產(chǎn)品是否合法，發(fā)布渠道是否合規(guī)等，要讓消費(fèi)者充分享有對產(chǎn)品的知情權(quán)。同時(shí)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對電子合同、電子交易等法律證據(jù)了解甚少，使用不規(guī)范，在合同簽訂時(shí)也是企業(yè)怎么說自己就怎么操作，很容易被套入陷阱，所以監(jiān)管部門也對消費(fèi)者簽訂合同的行為進(jìn)行指導(dǎo)，普及電子合同、電子證據(jù)等法律知識，減少或者回避明顯不合理、不合法、不公平的霸王條款，不平等條款等。另外還要加強(qiáng)消費(fèi)者自身保護(hù)意識的培養(yǎng)，通過開展網(wǎng)上教育活動，網(wǎng)絡(luò)公益廣告，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)座談等形式，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力與風(fēng)險(xiǎn)意識，并且能夠在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠善用法律來維護(hù)自身權(quán)益。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)督與管理

一方面是部門監(jiān)管。不同監(jiān)管部門按照各自的監(jiān)管領(lǐng)域行使職能，只要機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及到自己的監(jiān)管領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就應(yīng)該行使監(jiān)管職責(zé)，不能推諉，建立其全方位監(jiān)管的體系，以提升監(jiān)管效率。另一方面是行業(yè)自律。很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的事件都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的安全性不夠所導(dǎo)致的，所以應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的管控，提高企業(yè)經(jīng)營門檻，建立一定的行業(yè)規(guī)范，比如企業(yè)需要達(dá)到一定等級的金融系統(tǒng)安全、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資格才能從事金融活動，企業(yè)超過一定規(guī)模，資金超過一定數(shù)額都要進(jìn)行報(bào)備與實(shí)施監(jiān)控。

（四）拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要從下至上，從底層到高層逐步完善，因?yàn)橄M(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，第一時(shí)間是向平臺申訴，平臺若能建立相應(yīng)比較完善的糾紛解決機(jī)制，就能減少很多問題的升級，在第一時(shí)間就將減化矛盾；同時(shí)，要完善監(jiān)管部門對消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，比如設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專線，投訴電話，也可以建立較為統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛處理平臺，其次，也要在司法層面提高審理互聯(lián)網(wǎng)金融案件的專業(yè)性，比如設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛法庭，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上仲裁機(jī)構(gòu)，實(shí)行電子送達(dá)和書面審理制度，仲裁全程在線，節(jié)省當(dāng)事人的路途時(shí)間和維權(quán)成本。如此一來，就建立了線上線下同步聯(lián)動的維權(quán)渠道，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合衍生出的一種新興商業(yè)模式，在不斷壯大發(fā)展的同時(shí)，也有消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵犯的問題時(shí)有發(fā)生，對消費(fèi)者個(gè)人隱私、財(cái)產(chǎn)權(quán)都會造成損失，所以有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為一個(gè)亟待解決的問題。當(dāng)然我們也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不是一蹴而就的，可從完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)督與管理，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)渠道等方面著手，才能將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作做好做久。

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