張思陽 羅添元

一、研究意義

陜西是蘋果高產(chǎn)出地區(qū)，而洛川縣和黃陵縣是中國乃至世界蘋果優(yōu)生區(qū)的核心地帶。眾所周知，蘋果保險對于保障蘋果種植戶收益具有重要作用，但是農(nóng)戶普遍的投保率卻不高，這嚴重阻礙了蘋果保險業(yè)的發(fā)展。因此，在國家扶持、各地重視的大背景下，研究影響農(nóng)戶對蘋果保險投保意愿的因素，具有重要的現(xiàn)實意義。

本次調(diào)研主要從農(nóng)戶著手，通過調(diào)查農(nóng)戶對蘋果保險的投保情況，分析當前蘋果保險的需求現(xiàn)狀及影響農(nóng)戶購買蘋果保險的主要因素，并提出政策建議。一方面，采用問卷設(shè)置的可能影響農(nóng)戶投保意愿的因素，為解決目前普遍存在農(nóng)戶有效需求不足問題提供借鑒建議。另一方面，通過調(diào)研，了解按照農(nóng)戶投保意愿強弱進行價格歧視是否具有科學(xué)的理論支撐，在現(xiàn)有的對投保意愿有無影響的因素基礎(chǔ)上，進一步研究了投保意愿強弱的影響因素，為政府實行差額政策性保險保費補貼、保險公司實行農(nóng)業(yè)保險價格歧視提供了參考。

二、研究結(jié)論

本文利用2017年7月對陜西省洛川縣和黃陵縣共8個村莊實地調(diào)研得出的具體數(shù)據(jù)，通過有序Logistic模型估計了果農(nóng)投保意愿等級變動的影響因素。從估計的結(jié)果中，本文得出了以下三條結(jié)論：

第一，戶主特征、生產(chǎn)能力、社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對蘋果種植戶購買蘋果保險有一定的影響，其中以戶主年齡、戶主受教育程度、家庭去年蘋果總產(chǎn)出、家庭去年蘋果總投入、與政府、國有私有企業(yè)、專業(yè)技術(shù)人員的聯(lián)系緊密程度對果農(nóng)的保險投保意愿等級在統(tǒng)計意義上影響最大。

第二，受教育程度在高中及以上、社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)較廣以及較深，生產(chǎn)經(jīng)營績效、資本利用效率等相對越高的果農(nóng)，其對蘋果保險的投保意愿越強烈。受教育程度高的果農(nóng)將顯著減少其與保險公司溝通、交流、交易成本；而社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴寬則會提高其獲得信息的能力；對于生產(chǎn)能力較強的果農(nóng)，其災(zāi)害損失的潛在成本也會隨之提升，為了減小潛在損失成本，果農(nóng)只好借助于蘋果保險來減小損失。

第三，當前陜西省蘋果保險整體還存在如下的問題：A農(nóng)戶大多不滿保險公司制定的保險條款，導(dǎo)致有效需求被抑制；B蘋果保險的投保門檻過高，中小農(nóng)戶無法承擔；C基層農(nóng)業(yè)保險渠道不完善，保險公司宣傳不到位導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏足夠了解；D農(nóng)戶對蘋果保險認知錯位，風(fēng)險認知、保險意識較為淡薄。

三、政策建議

基于保險本身就是一種風(fēng)險規(guī)避轉(zhuǎn)移的工具、是通過大數(shù)定理作用下將災(zāi)害損失風(fēng)險分攤給所有投保人風(fēng)險共擔的一種金融工具，本身特點就決定了其普適性和普惠性，即照顧到所有的果農(nóng)。因此本文基于調(diào)查中農(nóng)戶普遍反映的問題和蘋果保險投保意愿的分析，提出如下政策建議，利于越來越多的果農(nóng)脫貧致富。

1.加強監(jiān)管，減少政策性保險的權(quán)力尋租行為。調(diào)研發(fā)現(xiàn)蘋果保險屬于政策性保險，政府補償力度大且參保指標有限，許多果農(nóng)有很強的意愿卻沒有能力購買保險，究其原因主要是在政府工作人員在分配指標時存在尋租行為，社會關(guān)系強的農(nóng)戶會更容易獲得政策性保險。因此，建議有關(guān)部門加強對政策性保險權(quán)力使用和指標分配方面的監(jiān)管，使得政策性保險最終能夠惠及廣大果農(nóng)。

2.減少社會關(guān)系較強農(nóng)戶的政策性保險保費補貼，提高社會關(guān)系較弱農(nóng)戶的保費補貼?；貧w結(jié)果表明社會關(guān)系能顯著提升投保意愿，社會關(guān)系強的農(nóng)戶在較高投保意愿水平上的需求較大，而需求越大意味著農(nóng)戶對于蘋果保險有能力且愿意購買的價格也就越高，因此可以在這部分農(nóng)戶身上減少政策性補貼，或直接給予其商業(yè)性蘋果保險費率價格，從而能夠抽出部分政策性保費補貼給予社會關(guān)系較弱的弱勢農(nóng)戶補助，實現(xiàn)效用最大化。

3.減少生產(chǎn)能力較強農(nóng)戶的政策性保險保費補貼，提高生產(chǎn)能力較弱農(nóng)戶的保費補貼。生產(chǎn)能力越強的果農(nóng)，其對保險的投保意愿也越高。建議相關(guān)部門在進行蘋果保險價格歧視時，對果農(nóng)的總產(chǎn)出進行衡量，對于經(jīng)營面積較大、產(chǎn)出較多的大果農(nóng)可以適當減小其政策性補貼，而對產(chǎn)出較小、經(jīng)營面積較小的小果農(nóng)應(yīng)該適當加大其政策性補貼，增大其對蘋果保險的投保意愿，使其能夠以較低的價格享受到蘋果保險的保障。

4.最后，在結(jié)合上述兩項指標的基礎(chǔ)上，再考慮果農(nóng)個人年齡、受教育程度的影響，年輕且受教育程度高的果農(nóng)投保意愿相對較大，因此蘋果保險保費的提高對他們的投保意愿影響不大，可以結(jié)合其經(jīng)濟實力適當減少蘋果保險保費補貼。而如果要改變農(nóng)戶固有的傳統(tǒng)風(fēng)險認知，需要從以下方面具體改善：

（1）增加農(nóng)村基礎(chǔ)教育投資，提高農(nóng)民文化程度。農(nóng)民的文化程度越高，越愿意接受新鮮事物，受固有思想的影響也就越少，其投資意識也就越高，就更愿意參加保險。（2）大力普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險及規(guī)避的相關(guān)知識宣講會，提高農(nóng)業(yè)保險宣傳的有效性和專業(yè)性。相關(guān)部門可以定期派農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員下鄉(xiāng)做知識講座和宣講會，及時對農(nóng)戶的問題進行反饋，也可以定期編印農(nóng)業(yè)保險宣傳材料，通過新聞報道等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險，把潛在的需求轉(zhuǎn)化為有效需求。（3）完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)行政法規(guī)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的立法。相關(guān)法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致農(nóng)戶和保險公司發(fā)生糾紛時，沒有一個統(tǒng)一的標準來評判處理。政府應(yīng)當統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的行政法規(guī)，從根部解決農(nóng)戶對保險公司不信任，投保有顧慮，使政府制定的各項惠農(nóng)措施都能切實落到實處，最大力度為農(nóng)戶謀福祉。