朱佳文
摘 要:我國(guó)信用卡盜刷事件數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上長(zhǎng)的趨勢(shì),進(jìn)而導(dǎo)致信用卡民事糾紛數(shù)量逐漸增多,并逐漸成為現(xiàn)階段人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題?,F(xiàn)階段我國(guó)與信用卡有關(guān)的法律政府較為匱乏,甚至部分立法缺失,導(dǎo)致信用卡法律體系不完善,基于此,作者結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)信用卡盜刷民事法律糾紛問題進(jìn)行詳細(xì)的分析研究,以供相關(guān)工作人員參考。
關(guān)鍵詞:信用卡;盜刷;民事法律;案例分析
隨著時(shí)代不斷發(fā)展,人們生活水平逐漸提升,信用卡逐漸在人們的日常生活中普及應(yīng)用,進(jìn)而滿足當(dāng)前的需求,為人們提供便利。但受信用卡自身的性質(zhì)影響,不法分子為獲取經(jīng)濟(jì)利益,經(jīng)常做出盜刷信用卡行為,進(jìn)而導(dǎo)致信通卡民事糾紛問題數(shù)量逐漸增多,如果不能有效解決存在的民事糾紛,將難以保證當(dāng)事人的切身利益,進(jìn)而影響社會(huì)的和諧。
一、信用卡盜刷民事法律問題案例引發(fā)的法律爭(zhēng)議問題
(一)案情的爭(zhēng)議與分析
李某是某銀行的白金級(jí)別信用卡用戶,前幾日,李某不慎將其該銀行信用卡遺失,李某立即向銀行克服咨詢掛失情況,幾天后,李某到銀行辦理書面掛失手續(xù),但卻被告知在信用卡遺失期間,發(fā)生數(shù)次信用卡刷卡事件,總共消費(fèi)額度為一萬元,李某立即要求該銀行提供詳細(xì)信息,發(fā)現(xiàn)該刷卡事件發(fā)生在不同的場(chǎng)所,并且其確認(rèn)單上的簽名均不是李某所簽,此時(shí),李某在提出異議后,要求該銀行刪除信用卡遺失期間被盜刷的記錄,但該銀行依據(jù)實(shí)際規(guī)定,與代辦行進(jìn)行有效的協(xié)商后,但與之相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)拒絕退單,即李某隨即向法院起訴,以該信用卡遺失期間的數(shù)筆消費(fèi)記錄非本人消費(fèi)為由,對(duì)自身的“期權(quán)”造成的損失進(jìn)行訴訟,請(qǐng)求法院判決銀行刪除該數(shù)筆消費(fèi)記錄,在一審中,法院駁回原告李某的請(qǐng)求,隨即,李某進(jìn)行二審上訴。
(二)爭(zhēng)議問題分析
基于上述案例,在信用卡遺失后掛失前的信用卡盜刷事件造成的經(jīng)濟(jì)損失與責(zé)任由哪一方進(jìn)行承擔(dān)?李某認(rèn)為該銀行將信用卡的密碼交易改變?yōu)楹灻灰走`反當(dāng)前的章程約定,并且在盜刷者消費(fèi)過程中特約商戶未對(duì)其進(jìn)行有效的身份核對(duì),由于銀行的舉動(dòng)對(duì)李某造成了經(jīng)濟(jì)損失,并且增大了信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn),在未經(jīng)本人同意的情況下,收單機(jī)構(gòu)與該銀行擅自進(jìn)行款項(xiàng)轉(zhuǎn)移,因此,其應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任,并承擔(dān)造成的經(jīng)濟(jì)損失[1]。
(三)法律問題梳理
在該案件中,信用卡盜刷事件是案件成立的基礎(chǔ)前提,也是各主體承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵,因此,判斷先用卡盜刷事件事實(shí)是重點(diǎn),但實(shí)際上如何進(jìn)行有效的判斷在現(xiàn)階段并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)而在實(shí)際的司法實(shí)踐過程中,法官通常進(jìn)行主觀臆斷,因此,在該情況中,可以從以下幾方面進(jìn)行判斷,判斷盜刷事件是否事實(shí):
首先,根據(jù)“刷卡人”在刷卡過程中產(chǎn)生的交易錄像進(jìn)行判斷,明確刷卡人是否為“持卡人”,并且,分析其刷卡人是否存在盜刷嫌疑,同時(shí)分析劃卡人是否具有盜取持卡人自身真實(shí)信息的能力與手段。
其次,根據(jù)實(shí)際的事件發(fā)生時(shí)間,明確持卡人是否存在刷卡的嫌疑,并明確持卡人是否在刷卡區(qū)域,進(jìn)而為案件的分析提供良好的線索與依據(jù)。
然后,查詢?cè)谒⒖ê蟮暮灻煮w,在簽購(gòu)單上的簽名字跡與持卡人自身的字跡進(jìn)行對(duì)比,查看其是否存在不一致情況。
最后,合理查詢能夠證明信用卡被盜刷的證明,例如,信用卡標(biāo)記、信用卡顏色樣式等,進(jìn)而為案件利用良好的參考[2]。
在案件中,當(dāng)確定信用卡被盜刷事實(shí)認(rèn)定時(shí),確定持卡者自身受到了一定的經(jīng)濟(jì)損失,此時(shí)該損失與責(zé)任由何方承擔(dān)我國(guó)現(xiàn)階段的司法尚未進(jìn)行明確的定論,該情況的發(fā)生主要是由于現(xiàn)階段的信用卡主體之間存在的法律關(guān)系尚未確定,并且并未具有明確的判斷。同時(shí),過錯(cuò)程度與承擔(dān)責(zé)任難以進(jìn)行認(rèn)定,導(dǎo)致在案件發(fā)生后,我國(guó)司法實(shí)務(wù)在各地的法院對(duì)信用卡盜刷案件糾紛的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)丟失。
二、信用卡盜刷民事法律問題爭(zhēng)議相關(guān)法律
在信用卡盜刷事件中,對(duì)于涉及的相關(guān)主體進(jìn)行分析,可以對(duì)案情的發(fā)展具有良好的幫助,但受涉案主體較多影響,在實(shí)際法院判斷過程中,對(duì)于信用卡交易糾紛判決具有明顯的差異性,需要司法將涉及的交易主體進(jìn)行逐一分析明確,并對(duì)其存在的相互關(guān)系進(jìn)行合理的分析與明確,例如,發(fā)卡行、信用卡持卡人、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶以及信用卡組織等,以此來保證對(duì)案情的分析提供良好的幫助。在實(shí)際的案例流程分析過程中,需要對(duì)其進(jìn)行合理流程明確,例如,信用卡的使用主要是進(jìn)行POS機(jī)刷卡,非現(xiàn)金交易,特約商戶向收單機(jī)構(gòu)作出付款請(qǐng)求,進(jìn)而進(jìn)行消費(fèi),在確認(rèn)后,進(jìn)行賬單簽約,最后發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的結(jié)算,進(jìn)行有效的記錄。與此同時(shí),還應(yīng)對(duì)案例中各方主體之間存在的民事法律關(guān)系進(jìn)行合理的分析,尤其是從法律的角度分析,進(jìn)行明確的責(zé)任認(rèn)定與劃分對(duì)于案件具有積極的意義,通過對(duì)法律關(guān)系的明確,進(jìn)行客觀合理的責(zé)任認(rèn)定[3]。
三、結(jié)論
綜上所述,在信用卡盜刷民事法律問題案例分析過程中,可以明確其案件對(duì)各方主體產(chǎn)生的影響,并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,尤其是在當(dāng)前的時(shí)代背景下,信用卡消費(fèi)方式逐漸普及,因此,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡法律進(jìn)行體系完善,構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,保證信用卡使用安全。
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