【摘 要】 社區(qū)銀行的興起完善了我國的金融體系。本文介紹了福建省社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)營模式，發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行經(jīng)營實踐中存在的諸如市場定位不明確、團隊建設(shè)不重視、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理等問題。因此本文結(jié)合該區(qū)域?qū)嶋H情況，就優(yōu)化社區(qū)銀行發(fā)展策略，提出建設(shè)性的對策建議，以求找到一條符合社區(qū)銀行發(fā)展的新思路。

【關(guān)鍵詞】 社區(qū)銀行 發(fā)展策略 普惠金融

一、社區(qū)銀行研究概述

社區(qū)銀行在國外尤其在美國是國家金融體系的一個重要部分。社區(qū)銀行是城鎮(zhèn)主街道的組成部分，將當(dāng)?shù)卮婵钣糜谠偻顿Y并為社區(qū)創(chuàng)造就業(yè)機會，幫助小企業(yè)成長。Robert Deyoung等人則增加了社區(qū)銀行的兩個特點：一是社區(qū)銀行在本社區(qū)獲得存款并為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融交易和授信服務(wù)；二是社區(qū)銀行需執(zhí)照經(jīng)營，重視風(fēng)險管理。

我國建立社區(qū)銀行的時間還不長，對于社區(qū)銀行的討論是從2000年后開始興起的。學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行的定義大多是參考國外的概念。巴曙松認(rèn)為：社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按市場原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營、主要以中小企業(yè)和個人客戶為服務(wù)對象的中小型銀行。我國的大型商業(yè)銀行應(yīng)該從社區(qū)銀行開始，打破原有的管制和限制，適當(dāng)?shù)囊朊駹I資本，增強銀行業(yè)的活力和競爭力。王浩總結(jié)了社區(qū)銀行的概念及特征、經(jīng)營特點、競爭優(yōu)勢、績效和風(fēng)險防范及對我國的啟示。林毅夫提出，我國在特殊的發(fā)展階段可以適當(dāng)?shù)膶χ行°y行進行扶持，而且社區(qū)銀行可以進一步優(yōu)化我國的金融系統(tǒng)。陳一洪對美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程作了詳細介紹，闡述了美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特征及富國銀行社區(qū)模式的啟示。游春、巴曙松認(rèn)為我國農(nóng)村社區(qū)銀行的建設(shè)并不成熟，著重思考我國農(nóng)村社區(qū)銀行模式創(chuàng)新和建設(shè)途徑，提出了具體可行的實施路徑和措施，以便農(nóng)村能夠建立起完善的社區(qū)銀行體系。王愛儉從管理方式、建立方法、監(jiān)督機制等方面全面對我國的社區(qū)銀行進行了研究，他認(rèn)為我國的社區(qū)銀行可以考慮引進民間資本來參與投資和管理，讓社區(qū)銀行擁有合法的法人，進行合理的機構(gòu)設(shè)置，還需要對管理制度、監(jiān)管體系進行完善。

二、社區(qū)銀行理論概述

（1）關(guān)系型貸款理論

關(guān)系型貸款是20世紀(jì)90年代興起的前沿問題。Berlin and Mester根據(jù)貸款方式把商業(yè)銀行貸款分為市場交易型貸款和關(guān)系型貸款。關(guān)系型貸款是銀行和企業(yè)之間長期信任的基礎(chǔ)上進行合作，以最大程度減少借貸風(fēng)險的貸款方式。關(guān)系型貸款主要是在信息不對稱的前提下出現(xiàn)的，銀行關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)處理主要依靠軟信息，軟信息與硬信息相比不容易被量化，帶有人性化的特征。社區(qū)銀行的經(jīng)營規(guī)模比較小，組織結(jié)構(gòu)也相對簡單，多數(shù)是單元化的機構(gòu)設(shè)置，獲取軟信息速度快、效率高、轉(zhuǎn)手少，讓軟信息更加容易得到有效傳播。

（2）金融共生理論

共生的概念最早是生物學(xué)領(lǐng)域的術(shù)語，斯蒂格利茨把共生概念應(yīng)用到金融學(xué)領(lǐng)域進行研究。關(guān)于金融共生的定義，袁純清認(rèn)為，銀行與銀行之間、銀行與非銀行之間、銀企之間在一定的共生環(huán)境中以一定的模式形成的相互依存關(guān)系。小企業(yè)與小銀行相互依靠、相互促進的關(guān)系，更容易形成一種穩(wěn)定的共生關(guān)系。銀行與銀行之間的金融共生則可以解釋為讓共生關(guān)系所產(chǎn)生的共生能量促進雙方的健康發(fā)展。

（3）普惠金融理論

2003年12月，聯(lián)合國率先提出了普惠金融這一概念，其目的就是為了讓社會弱勢群體也能很好的得到金融幫助。普惠金融的基本觀點是共享理念。較為全面的表述是國務(wù)院“十三五規(guī)劃”解讀中認(rèn)為“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。普惠金融是從金融角度提升社會福利、增強社會保障、扶貧和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。

三、福建省社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

（一）福建省社區(qū)銀行發(fā)展概況

近幾年福建省興業(yè)銀行大力實行社區(qū)銀行戰(zhàn)略，其發(fā)展運營模式可以作為福建省乃至全國社區(qū)銀行的標(biāo)桿。其第一家社區(qū)銀行福州聯(lián)邦廣場社區(qū)支行是在2013年6月25日掛牌成立的，它也是我國第一家正式持牌的社區(qū)銀行。經(jīng)過五年的發(fā)展，全國興業(yè)銀行社區(qū)銀行已有一千余家，遍布全國主要城市。

（二）興業(yè)銀行社區(qū)銀行主要特點

（1）差異化優(yōu)勢

社區(qū)銀行主張為社區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)和居民提供不同于大型商業(yè)銀行的差異化服務(wù)，從而突出其優(yōu)勢。社區(qū)銀行網(wǎng)點分布有的是支行末端的延伸，有的是便利店式的分布。網(wǎng)點大多選擇靠近社區(qū)的地點，便于為社區(qū)提供定制化的金融服務(wù)。在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)安排方面，社區(qū)銀行采取錯峰辦理、凸顯特色的運營模式。為滿足不同客戶群體不同的金融需求，社區(qū)銀行會采取差異化的營銷方案，并做好客戶資源的后期維護，做到來源于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)。

（2）特色化品牌

完善的品牌體現(xiàn)在金融企業(yè)形象與金融產(chǎn)品兩個方面。根據(jù)英國《銀行家》雜志聯(lián)合世界知名品牌評估機構(gòu)Brand Finance發(fā)布的“2017全球銀行品牌500強”榜單，興業(yè)銀行排名第21位，興業(yè)銀行連續(xù)六年蟬聯(lián)中國銀行業(yè)“年度最具社會責(zé)任金融機構(gòu)獎”，其品牌價值不斷在提升。興業(yè)銀行社區(qū)銀行品牌的知名度已在潛移默化地增強。興業(yè)銀行社區(qū)銀行努力打造“管家式”服務(wù)理念，在與社區(qū)的互相作用、共同成長中實現(xiàn)其特色，落實金融共生理念。

（3）精細化服務(wù)

對于高端客戶群體，興業(yè)銀行設(shè)置了更加個性化、專業(yè)化、精細化的金融服務(wù)，還同我國知名度很高的高端零售行業(yè)、第三方專業(yè)理財機構(gòu)、航空公司等進行合作，制作聯(lián)名卡，讓興業(yè)銀行的高端客戶可以擁有社區(qū)銀行指定的貴賓級待遇，也為各方的增值服務(wù)帶來了收益。例如用戶的私人理財管家、健康專家、法律顧問等，不管是對客戶還是對興業(yè)銀行，雙方都互利共贏。

（三）興業(yè)銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題分析

近年，福建省社區(qū)銀行發(fā)展速度非?？欤瑢Ξa(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新也在深入推進。但是在社區(qū)銀行發(fā)展探索期，各種問題也層出不窮。

（1）市場定位不明確

社區(qū)銀行并不是商業(yè)銀行分布在社區(qū)的一個支行網(wǎng)點，也不是粗略地復(fù)制傳統(tǒng)商業(yè)銀行將服務(wù)網(wǎng)點布置到社區(qū)的一種途徑。社區(qū)銀行不僅將服務(wù)點設(shè)置在社區(qū)里面，還應(yīng)當(dāng)為社區(qū)的居民和中小型企業(yè)制定有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，真正從社區(qū)居民和中小型企業(yè)的實際需求出發(fā)，更好的服務(wù)于社區(qū)居民。以興業(yè)銀行社區(qū)銀行為例，基本上都有市場定位不明確的問題。在對社區(qū)銀行進行現(xiàn)場走訪調(diào)查的過程中，當(dāng)問及社區(qū)銀行網(wǎng)點工作人員時，他們的回答以及潛意識的反應(yīng)，都不愿意稱自己是社區(qū)銀行。

（2）團隊建設(shè)不夠重視

國外社區(qū)銀行里，對于資格比較老、經(jīng)驗較為豐富的客戶經(jīng)理通常被稱作為社區(qū)銀行家或者理財顧問。這些人員至少是在專業(yè)投資機構(gòu)、大型商業(yè)銀行、公司財務(wù)部門、零售行業(yè)等工作超過十年的老員工，實戰(zhàn)經(jīng)驗非常豐富，專業(yè)能力強。反觀興業(yè)銀行，目前社區(qū)銀行的工作人員數(shù)量少，一家社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)配置僅三人，社區(qū)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理，每一個工作人員都是身兼數(shù)職、一崗多能。這些工作人員基本上都是從傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)崗而來，素質(zhì)層次參差不齊。沒有專業(yè)人才，團隊建設(shè)欠缺，很難推動社區(qū)銀行的發(fā)展。

（3）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

當(dāng)前興業(yè)銀行的社區(qū)銀行在金融產(chǎn)品細分化、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)辦理方面都存在與其他銀行同質(zhì)性，或說是高度的雷同性。金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理體現(xiàn)在以下幾方面：第一，社區(qū)銀行沒有能力獨立開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種約束使社區(qū)銀行無法滿足目標(biāo)客戶的差異化、個性化需求。第二，社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶大多選擇銀行代銷，但是資金也快速的被轉(zhuǎn)移出去，社區(qū)銀行自身并沒有形成較大的資金流，從而不可能獲得很大的利潤。第三，興業(yè)銀行建立的社區(qū)銀行為了對風(fēng)險進行有效的管控，重點對低風(fēng)險、低收入的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行了推廣，而高收益、高風(fēng)險的金融產(chǎn)品卻非常少。

四、社區(qū)銀行優(yōu)化發(fā)展的對策與建議

（一）設(shè)身處地為民提供便利

社區(qū)銀行的核心服務(wù)理念是“便民”，為客戶提供不同于傳統(tǒng)支行網(wǎng)點的便捷金融服務(wù)。興業(yè)銀行是典型的本土化商業(yè)銀行，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況的掌握更加深入和全面，把控能力更強，能夠利用地緣優(yōu)勢，及時的推出符合社區(qū)居民生活習(xí)俗、思維習(xí)慣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好的服務(wù)當(dāng)?shù)孛癖姾徒?jīng)濟。在為民提供便利上可以有以下對策。

第一，采取“錯時服務(wù)”的措施，這樣可以滿足大多數(shù)社區(qū)居民辦理金融業(yè)務(wù)的需求。社區(qū)銀行每天的營業(yè)時間均到晚上8點，這樣做無形中增加了潛在客戶。第二，在網(wǎng)點的人員配備不多的條件下，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)布設(shè)多種智能設(shè)備，例如遠程可視柜員機、銀聯(lián)便民支付終端、電子銀行體驗機等，以便社區(qū)居民快捷辦理存取款、貸款和理財業(yè)務(wù)。作為社區(qū)銀行，興業(yè)銀行必須深入社區(qū)與居民零距離接觸，做“社區(qū)好幫手”。第三，社區(qū)銀行可以專門設(shè)立一個簽證代傳遞中心，成為僑胞僑眷和出國旅游居民的“家門口的簽證中心”，為客戶提供代辦個人旅游、探親訪友、商務(wù)等各類簽證服務(wù)，減少客戶奔波辦證的時間與精力。

（二）提高政策支持力度

謀求政府對社區(qū)銀行的政策支持。長期以來，我國的金融管制是比較嚴(yán)格的，那是出于保證國家金融秩序正常的必要措施。但對于社區(qū)銀行，興業(yè)銀行可以通過適當(dāng)?shù)耐緩饺ブ\求這種政策放松空間。社區(qū)銀行畢竟是商業(yè)銀行控制下的最底層末稍機構(gòu)，在可控的條件下適當(dāng)放松不會帶來金融秩序的混亂。建立社區(qū)銀行是為了向社區(qū)居民和中小型企業(yè)提供特定的金融服務(wù)，推動地區(qū)經(jīng)濟向前穩(wěn)步發(fā)展。以美國為首的國外經(jīng)濟發(fā)達國家社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗表明，國家政府對社區(qū)銀行的重視程度、給予的優(yōu)惠政策等都是社區(qū)銀行能否取得成功運營的關(guān)鍵因素。尤其是在我國，信貸市場的結(jié)構(gòu)總體上仍然由國有大型商業(yè)銀行來決定的，中小銀行只有通過特殊渠道才能夠勉強加入其中，這就更需要政府的幫助和支持，給予中小銀行更多的政策支持，創(chuàng)造更好的外部環(huán)境。

（三）構(gòu)建社區(qū)普惠金融

社區(qū)銀行需要找到一條符合自身發(fā)展的途徑，與大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相區(qū)別，走差異化路線，明確定位市場，與大型商業(yè)銀行形成優(yōu)勢互補，形成自身的競爭優(yōu)勢。社區(qū)銀行是普惠金融的核心組成部分，它在對中小型企業(yè)、社區(qū)居民、貧困農(nóng)民、弱勢群體等服務(wù)對象的具體服務(wù)中，有著大中型商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)點，可以說社區(qū)銀行是農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、弱勢群體聚集區(qū)享有同等金融服務(wù)的主要渠道。具體措施如：推廣社區(qū)貸產(chǎn)品，主要為社區(qū)居民融資提供便利；針對小微企業(yè)推出“便捷貸款”服務(wù)，持社區(qū)里小微企業(yè)的發(fā)展。

（四）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

由于社區(qū)銀行起步較晚，真正合適的專業(yè)人才比較稀缺。要想做好社區(qū)銀行需要專業(yè)化人才，培養(yǎng)專業(yè)人才任重道遠。另外，社區(qū)銀行在激勵措施方面也不完善，無法與國外成熟的社區(qū)銀行相提并論，使得很多專業(yè)人員流失。所以，對于社區(qū)銀行來說，最寶貴的財富是人才。對此，主要有以下三點對策：第一，社區(qū)銀行要有穩(wěn)定的專業(yè)人才來源，可以通過內(nèi)部選拔，擇優(yōu)進行再學(xué)習(xí)、再培訓(xùn)，還可以從外部引進專業(yè)人才，加強管理隊伍的建設(shè)。第二，社區(qū)銀行要建立完善的人才培養(yǎng)制度，一方面是金融專業(yè)知識的培訓(xùn)，另一方面是經(jīng)驗和技巧性的培訓(xùn)。第三，社區(qū)銀行要樹立人才為本意識。首先，多考慮員工個人價值的實現(xiàn)；其次，加強管理層與員工之間的溝通；最后，改善薪酬結(jié)構(gòu)體系，建立完整的激勵考核制度。

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作者簡介：熊柔娉（1992-），女，漢族，福建寧德人，碩士研究生。福建師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究方向：金融理論與政策。