張曉翠 焦德華

【摘 要】 為了落實國家戰(zhàn)略，服務(wù)社會民生，以及贏得未來市場，各大國有商業(yè)銀行目前都正在積極推進“普惠金融”，積極面向中小企業(yè)展開金融服務(wù)。但是，中小企業(yè)的自身特點使得銀行對其展開金融服務(wù)非常困難。首先，中小企業(yè)一般資產(chǎn)負債率高，資金鏈脆弱，所以投資風(fēng)險高。其次，中小企業(yè)制度不健全、不規(guī)范，給監(jiān)管帶來一定壓力。再次，中小企業(yè)技術(shù)水平不高，人員素質(zhì)普遍偏低，信息化程度不高。所以，銀行出于對資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險收益的考慮，很難和真正迫切需要金融服務(wù)的中小企業(yè)做到相互信任、攜手共進。云計算技術(shù)的發(fā)展給這一難題提供了一種解決思路。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 云計算 中小企業(yè)

云計算是近年發(fā)展起來的新技術(shù)。簡單來講，就是用少量的實體設(shè)備搭建集群，通過虛擬化技術(shù)從集群中創(chuàng)建大量虛擬機甚至更小的進程提供給客戶使用?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)遠程管理分配給自己的設(shè)備，自由搭建自己的系統(tǒng)，滿足信息化需求。目前，在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了大量的云平臺服務(wù)商，例如騰訊云、阿里云等，云計算技術(shù)已經(jīng)非常完善。

大型國有商業(yè)銀行利用自身資金技術(shù)優(yōu)勢為中小企業(yè)客戶搭建云平臺，一方面，銀行可以進一步協(xié)助中小企業(yè)信息化發(fā)展，提高管理水平；另一方面，可以更加有效監(jiān)管企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，增加互動和信任。

一、銀行云平臺對中小企業(yè)的吸引力

1.節(jié)省大量的投入

中小企業(yè)沒有自己的機房和信息技術(shù)管理團隊，為了滿足自身信息化需求，除了投入的設(shè)備和軟件外，客戶還需要設(shè)計建造、改造機房設(shè)施，支付大量水、電等額外開銷，甚至設(shè)置專門的系統(tǒng)維護管理人員處理IT產(chǎn)品的維護、升級等工作。這些都是中小企業(yè)沉重的負擔(dān)。對于中小企業(yè)，使用云平臺，比使用實體設(shè)備可以減少90%以上投資。比較商業(yè)云平臺，使用銀行云平臺，因為銀行和企業(yè)具有共同利益和合作空間，所以更加經(jīng)濟。。

2.更加安全

目前互聯(lián)網(wǎng)上云計算服務(wù)當(dāng)前壟斷在私人機構(gòu)（企業(yè)）手中，而他們僅僅能夠提供商業(yè)信用。對于政府機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)（特別像銀行這樣持有敏感數(shù)據(jù)的商業(yè)機構(gòu)）對于選擇云計算服務(wù)應(yīng)保持足夠的警惕。一旦商業(yè)用戶大規(guī)模使用私人機構(gòu)提供的云計算服務(wù)，無論其技術(shù)優(yōu)勢有多強，都不可避免地讓這些私人機構(gòu)以“數(shù)據(jù)（信息）”的重要性挾制整個社會。對于信息社會而言，“信息”是至關(guān)重要的。另一方面，云計算中的數(shù)據(jù)對于數(shù)據(jù)所有者以外的其他用戶云計算用戶是保密的，但是對于提供云計算的商業(yè)機構(gòu)而言確實毫無秘密可言。所有這些潛在的危險，是企業(yè)不得不考慮的一個重要的前提。由于我國獨特的體制和歷史環(huán)境，在國內(nèi)，大型國有銀行提供的云計算服務(wù)，無疑具有更好的信譽。而且，企業(yè)客戶和銀行需要進行系統(tǒng)對接，無論原來的自建主機模式還是互聯(lián)網(wǎng)上云計算服務(wù)都需要跨越網(wǎng)絡(luò)，使用銀行提供云平臺后，這一連接將在銀行內(nèi)部解決，從根本上消除了這一風(fēng)險，交易和數(shù)據(jù)安全得到保證。

3.增值服務(wù)

相較于絕大多數(shù)中小企業(yè)，我國的大型國有銀行在信息技術(shù)建設(shè)上更有優(yōu)勢。由于云主機成本極低，所以不僅可以給客戶部署銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用，還可以將銀行自有知識產(chǎn)權(quán)的OA、ERP等周邊系統(tǒng)提供客戶使用，加快中小企業(yè)信息技術(shù)建設(shè)速度。

二、對銀行的好處

1.極大地減少銀行投入

隨著金融市場競爭日益激烈，銀行在一些客戶營銷中更多的使用了系統(tǒng)共建方式，為客戶購買設(shè)備，搭建系統(tǒng)平臺，安裝應(yīng)用軟件。這種方式不僅浪費資金，而且不利于資產(chǎn)管理，容易發(fā)生操作風(fēng)險。使用一體化的云平臺技術(shù)，至少將減少四分之三投入。

2. 資產(chǎn)管理規(guī)范

由于絕大部分銀行投入都部署在銀行內(nèi)部，完全符合各種銀行資產(chǎn)管理規(guī)范和監(jiān)管要求。避免了國有資產(chǎn)管理漏洞。

3.業(yè)務(wù)部門營銷客戶效率提高

業(yè)務(wù)部門營銷客戶不再涉及資產(chǎn)投入，減少很多工作流程，加快響應(yīng)客戶速度。

4.極大地提高客戶忠誠度

經(jīng)過一段時間對系統(tǒng)使用后，客戶將對便捷的信息化工作環(huán)境產(chǎn)生習(xí)慣和依賴，這種習(xí)慣短時間很難改變，使客戶對銀行具有極高的忠誠度。而且客戶的存量數(shù)據(jù)都存儲在銀行平臺，沒有銀行配合，客戶極難遷移，脫離宿主銀行。同時，只有對于長期的合作伙伴，銀行方面才能放手扶持，進行價值投資。

5.增加交易的安全性

由于平臺在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，所以不再需要通過公共網(wǎng)絡(luò)，不需要使用任何信息加密設(shè)備，使得通訊更加安全。

6.取得額外信息資源

在需要時，銀行能夠得到更加詳細的客戶信息資源，方便銀行決策。在企業(yè)面臨困難時及時支持，對風(fēng)險隱患早發(fā)現(xiàn)，早規(guī)避。

三、風(fēng)險提示

為避免法律風(fēng)險，建議銀行對提供給客戶的應(yīng)用軟件統(tǒng)一管理，確保所有提供客戶的軟件產(chǎn)品銀行都具有知識產(chǎn)權(quán)或者授權(quán)。使用客戶數(shù)據(jù)需要提前得到用戶理解和授權(quán)。同時，銀行必須妥善管理和使用客戶數(shù)據(jù)，確保客戶信息安全。