沈琦

【摘 要】 黨的十九大明確提出要推進(jìn)普惠金融發(fā)展，小額信貸作為普惠金融體系中重要的一部分，積極符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。本文首先簡要介紹小額信貸的基本概念，然后重點(diǎn)介紹了小貸在我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行細(xì)化，并從法律、市場、自身以及政府等角度提出了相應(yīng)的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】 小額信貸 融資渠道 信用評(píng)級(jí)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷成熟以及“普惠時(shí)代”的來臨，小額信貸在當(dāng)下國民經(jīng)濟(jì)中有了新的面貌，互聯(lián)網(wǎng)浪潮的到來讓小額信貸面臨新的機(jī)遇，同時(shí)也增加了新的挑戰(zhàn)。

一、小額信貸的基本概念

（一）小額信貸的概念。小額信貸也稱為“微型信貸”，主要是銀行等金融機(jī)構(gòu)向低收入人群和微型企業(yè)提供較小額度的專業(yè)信貸服務(wù)，用于滿足其在生產(chǎn)生活中的融資需求。小額信貸對(duì)于解決貧困問題，發(fā)展多層次普惠金融體系，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，提高可持續(xù)發(fā)展需求等都有著十分重要的意義。

（二）小額信貸的特點(diǎn)。小額信貸的特點(diǎn)為對(duì)象特殊，額度較小，期限較短，以信用擔(dān)保為主，經(jīng)營的目標(biāo)是扶貧和可持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小額信貸職能多樣化。隨著小額信貸多年發(fā)展，其主要職能從扶貧逐漸深入到扶持小微和科技型企業(yè)，而且開始從事“存，貸，匯，?！倍喾N業(yè)務(wù)，力求扶貧與可持續(xù)雙向發(fā)展。職能的多樣化對(duì)服務(wù)的專業(yè)化有了更高要求。在實(shí)際發(fā)展過程中，小貸組織加強(qiáng)與其它金融機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)利用日益發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，整合大數(shù)據(jù)，流程電子化，不斷創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，力求為客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)多樣化。目前，我國存在的小貸機(jī)構(gòu)主要可以劃分成兩大類，第一類是福利主義小貸，第二類是制度主義小貸（NGO），具體細(xì)分還有很多種，本文不再贅述。從中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司統(tǒng)計(jì)的歷年我國小貸公司各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)分析可以看出，無論是在規(guī)模方面，還是在金額方面，其都實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定持續(xù)且成倍的增長。

三、我國小額信貸存在的問題

（一）性質(zhì)定位問題。一方面，法律定位不明確。國家對(duì)以小貸公司為代表的商業(yè)性質(zhì)的小額信貸組織的信貸投放并沒有在法律方面進(jìn)行明確定位，而開展信貸項(xiàng)目又屬于金融活動(dòng)，違背我國禁止非金融類機(jī)構(gòu)從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)行政策，從而使此類小貸組織的業(yè)務(wù)開展面臨層層束縛。另一方面，監(jiān)管主體不明確。對(duì)小額信貸進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，是央行作為管理主體還是銀監(jiān)會(huì)作為管理主體，政府各個(gè)相關(guān)部門如何配合、如何分工、如何明確各自的職責(zé)，以上這些問題，也沒有明確的法律來進(jìn)行規(guī)范。

（二）持續(xù)發(fā)展問題。對(duì)于商業(yè)貸公司，融資來源大多為股東繳納資本金以及捐助資金，融資渠道需要拓寬，資金來源相對(duì)不穩(wěn)定；而對(duì)于農(nóng)信社等，其吸儲(chǔ)能力相對(duì)有限，資金流向分流嚴(yán)重。兩者相比，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的資金來源出現(xiàn)不足的可能性更大。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制問題。小額信貸過程中可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是市場、道德和操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)，自然天氣、國家政策等多種因素會(huì)給農(nóng)戶帶來產(chǎn)出的極大變動(dòng)；產(chǎn)品滯銷、資金來源單一等也會(huì)使得中小企業(yè)生產(chǎn)面臨很大的困難。對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，同時(shí)企業(yè)主自身也缺乏信用意識(shí)，這些問題都會(huì)使小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)被擴(kuò)大。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，在貸前調(diào)查這一操作環(huán)節(jié)上，因?yàn)樾畔⑹д嬉桩a(chǎn)生操作上的風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國小額信貸發(fā)展的建設(shè)性意見

（一）完善相關(guān)法律體系。第一，明確小額信貸的法律地位。我國小貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展中的一個(gè)困境是法律定位模糊，我們必須用具體法律條文來明確其地位及發(fā)展方向，為其發(fā)展提供行之有效的法律保障。第二，明確小額信貸的監(jiān)管主體。哪個(gè)部門作為主體來監(jiān)督和指導(dǎo)小額信貸的發(fā)展，這個(gè)問題在我國也沒有得到很好解決，而且如果涉及到的監(jiān)管部門比較多，還應(yīng)協(xié)調(diào)好各監(jiān)管部門之間的職責(zé)。

（二）拓寬小貸融資渠道。一方面，調(diào)整小額信貸發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變小貸組織的發(fā)展模式，從而使其能獲得更多資金，更好開展業(yè)務(wù)，發(fā)揮職能。另一方面，增加小額信貸服務(wù)主體，鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多其他商業(yè)銀行進(jìn)入該領(lǐng)域，不管是采取資金扶持的方式還是自身參與其中的方式，都會(huì)增加小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源。最后，放寬小額信貸融資限制，例如增資擴(kuò)股，增加股東數(shù)量，提高注冊(cè)資本等也會(huì)拓寬小額信貸的融資渠道。

（三）加強(qiáng)小貸風(fēng)險(xiǎn)控制。第一，建立健全信用評(píng)級(jí)制度。小額信貸發(fā)展的一個(gè)困擾是如何解決無擔(dān)保條件下的信用問題，因此建立健全信用評(píng)級(jí)制度非常有必要。第二，建立貸款人聯(lián)保機(jī)制。這個(gè)機(jī)制從貸款人角度出發(fā)建立，既能節(jié)省小額信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后的各種監(jiān)督成本，也可以在一定程度上解決小額信貸面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。

（四）提高自身運(yùn)營水平。一方面，建立專業(yè)人才隊(duì)伍。這不僅有利于小額信貸進(jìn)一步專業(yè)化和商業(yè)化發(fā)展，而且也會(huì)為其轉(zhuǎn)制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)起到積極促進(jìn)作用。另一方面，健全財(cái)務(wù)管理體系。建立健全小額信貸的財(cái)務(wù)管理體系，規(guī)范和完善其業(yè)務(wù)流程，對(duì)于提高小額信貸的運(yùn)營能力，讓其沿著可持續(xù)的方向發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。

（五）加大政府支持平臺(tái)。一方面，構(gòu)建小貸合作平臺(tái)。政府與小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，建立供需交流信息平臺(tái)，“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體，從而更好促進(jìn)我國小額信貸的發(fā)展。另一方面，提供優(yōu)惠稅收政策。政府可以通過提供優(yōu)惠稅收的方式來減輕機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，讓其將更多資金投入到信貸業(yè)務(wù)中去，從而保證其可持續(xù)發(fā)展，這不僅對(duì)小額信貸自身有益處，而且也會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)我國區(qū)域貧困問題的解決和普惠金融的發(fā)展。

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