于然

【摘 要】 隨著人類文明的不斷進(jìn)步和科技水平的日益提高，人們對(duì)精神生活的品質(zhì)要求逐漸攀升，居民維權(quán)意識(shí)日益增強(qiáng)。近些年頻發(fā)的客戶個(gè)人信息被泄露而導(dǎo)致一系列金融犯罪案件，已經(jīng)嚴(yán)重的侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，進(jìn)而保證金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全已成為需要解決的首要問題。本文通過分析金融消費(fèi)者信息保護(hù)工作中存在的概念不清晰、意識(shí)淡薄、法律缺失等問題，提出一系列的對(duì)策與建議，建議從司法、監(jiān)督以及自我防范等維度加強(qiáng)金融信息的保護(hù)，旨在為個(gè)人金融信息保護(hù)工作獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】 金融消費(fèi)者 信息 保護(hù) 問題 對(duì)策

幾年前，央視的“3.15”晚會(huì)曝光了幾家商業(yè)銀行工作人員利用工作之便向犯罪分子販賣儲(chǔ)戶個(gè)人信息，而這些不法分子使用技術(shù)手段通過已知的儲(chǔ)戶信息破解其銀行卡密碼，從而盜刷大量?jī)?chǔ)戶卡內(nèi)資金，涉案金額巨大。這一嚴(yán)重的個(gè)人信息泄露事件給儲(chǔ)戶敲響了警鐘，使得儲(chǔ)戶對(duì)個(gè)人信息的重視程度大大增強(qiáng)，同時(shí)也給我們金融從業(yè)者的個(gè)人金融信息保護(hù)工作提出了更嚴(yán)格的要求。

一、個(gè)人金融消費(fèi)者信息保護(hù)工作中存在的問題

1.概念界定不清晰

金融消費(fèi)者并不屬于法律概念，沒有法定的內(nèi)涵和明確的范圍。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等調(diào)控監(jiān)管部門的相關(guān)法律文件中至今沒有明確關(guān)于個(gè)人金融消費(fèi)者信息概念的界定。2011年人民銀行在發(fā)布工作通知時(shí)曾提出過個(gè)人金融信息的相關(guān)概念，僅從信息來源的角度闡釋了狹義的個(gè)人金融信息的相關(guān)概念。該通知所指的個(gè)人信息僅指?jìng)€(gè)人客戶在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)，通過系統(tǒng)記錄和留存下的個(gè)人相關(guān)信息，包括個(gè)人身份信息、金融交易信息等等，信息邊界模糊，不利于從業(yè)者的辨別與掌握。

2.個(gè)人信息保護(hù)的社會(huì)意識(shí)淡薄

鑒于個(gè)人金融消費(fèi)者的概念并不明晰，所以立法中也沒有對(duì)這一群體的明確保護(hù)。金融業(yè)的監(jiān)管辦法中，雖然都提到過要加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人信息的保護(hù)，卻沒有規(guī)定相應(yīng)的泄露客戶個(gè)人信息者要承擔(dān)的法律責(zé)任及相關(guān)后果，更多的則是明確經(jīng)營者的主權(quán)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)益，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。金融消費(fèi)者個(gè)人信息的法律規(guī)定較為籠統(tǒng)，信息保護(hù)的社會(huì)意識(shí)相對(duì)淡薄。

3.信息泄露者民事責(zé)任較輕

在金融消費(fèi)者個(gè)人信息被泄露之后，法律法規(guī)中對(duì)泄露客戶信息的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)處罰程度不夠。泄露者所承擔(dān)的民事責(zé)任較輕，這就產(chǎn)生了泄露金融消費(fèi)者信息機(jī)會(huì)成本的問題。一旦泄露金融消費(fèi)者個(gè)人信息所得到的收益，遠(yuǎn)大于保守秘密所獲得的成本后，掌握金融消費(fèi)者個(gè)人信息的人便會(huì)不顧職業(yè)道德和行為規(guī)范，肆意的去販賣、泄露個(gè)人信息，以獲取更大的個(gè)人利潤(rùn)。

二、加強(qiáng)我國個(gè)人金融信息保護(hù)工作的措施與建議

針對(duì)上述問題，筆者認(rèn)為，必須拿出行之有效的解決辦法，才能減少個(gè)人金融信息泄露問題的發(fā)生。根據(jù)筆者在一線金融崗位的工作經(jīng)驗(yàn)，我將從以下三方面給予對(duì)策建議。

1.明晰相關(guān)概念，細(xì)化個(gè)人信息的范圍

前文提到，由于個(gè)人金融信息的概念不清晰，界定不夠明顯，這使得很多投機(jī)者打擦邊球、鉆空子，造成了很大隱患。要解決這樣的問題，就要從根源著手，金融部門與司法部門共同商討，可以以《消費(fèi)者保護(hù)法》為依據(jù)，以《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》為根本，積極借鑒歐美發(fā)達(dá)國家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，明晰金融信息的概念，細(xì)化個(gè)人金融信息的范圍，從而為制定保護(hù)個(gè)人金融信息安全的范圍奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.明確信息的監(jiān)管部門，增強(qiáng)信息保護(hù)的社會(huì)意識(shí)

在個(gè)人金融信息的概念明晰之后，要對(duì)其設(shè)置一個(gè)監(jiān)管部門，并出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管文件，尤其是要確定監(jiān)管原則?？捎筛鞯貐^(qū)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)該區(qū)域的個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管部門，根據(jù)具體情況定期開展對(duì)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)客戶個(gè)人信息的專項(xiàng)檢查，同時(shí)制定信息保護(hù)的相關(guān)原則，例如：一般性原則、完整性原則、安全性原則以及限制性原則等等。同時(shí)要明確各金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息保密的權(quán)利及義務(wù)，并向社會(huì)大眾宣傳金融信息保護(hù)的重要性。

3. 建立完善的個(gè)人金融信息保護(hù)處罰賠償機(jī)制

保護(hù)個(gè)人金融消費(fèi)者合法權(quán)益最重要的保障之一，便是建一個(gè)完整的個(gè)人金融信息保護(hù)處罰賠償機(jī)制，這也對(duì)金融行業(yè)違規(guī)泄露信息的問題有很強(qiáng)的威懾力。為有效懲戒侵害個(gè)人金融信息的行為，應(yīng)建立全面的個(gè)人金融信息保護(hù)處罰賠償機(jī)制，從民法、行政法、刑法角度詳細(xì)界定侵犯?jìng)€(gè)人金融信息的違法行為及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、處罰措施，以及上述三種法律責(zé)任的有效銜接。在舉證責(zé)任上，鑒于雙方信息不對(duì)稱的實(shí)際，應(yīng)實(shí)行傾斜保護(hù)原則，降低金融消費(fèi)者的舉證責(zé)任。使違規(guī)銀行、違規(guī)人員的違規(guī)代價(jià)重于其違規(guī)行為所帶來的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)其在經(jīng)濟(jì)上加以重罰，相關(guān)業(yè)務(wù)加以限制，刑法上加以懲罰，使金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員不敢、不能侵犯客戶個(gè)人金融信息安全。

結(jié) 語

個(gè)人金融信息安全是每個(gè)人的基本權(quán)利，是社會(huì)穩(wěn)定的重要因素，所以我們必須充分動(dòng)員、利用各方力量，在整個(gè)社會(huì)形成尊重、保護(hù)個(gè)人金融信息的共治格局。我們首先要充分發(fā)揮司法力量，建立司法案例定期公布或通報(bào)制度，便于金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者對(duì)自身行為形成直接有效的判斷并建立行為預(yù)期，發(fā)揮法律的預(yù)防功能。其次，充分發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)的監(jiān)督導(dǎo)向作用，通過建立投訴披露制度，消費(fèi)維權(quán)黑名單制度、侵權(quán)經(jīng)營者黑名單制度等措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)行約束。最后，充分發(fā)揮新聞媒體的輿論引導(dǎo)作用，向社會(huì)公眾披露典型消費(fèi)侵權(quán)事件，以警示金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。

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