【摘 要】 隨著互聯(lián)網時代的發(fā)展，網絡借貸平臺以其小額貸款、無抵押貸款和短期周轉等優(yōu)勢，在現(xiàn)行金融體制中實現(xiàn)爆發(fā)式增長。網絡借貸在實現(xiàn)人們普惠金融理想的同時，也存在一定的風險：近年來網絡借貸平臺的設立資金池、涉嫌非法集資、甚至跑路現(xiàn)象都十分嚴重。通過商法的法教義學分析，探討網絡借貸平臺的風險控制手段及法律依據(jù)。

【關鍵詞】 網絡借貸平臺 風險控制 法條分析 法教義學

一、問題的提出

隨著改革開放的不斷推進，以及中國金融業(yè)的高速發(fā)展，現(xiàn)行金融體制也得到了長足的進步。在互聯(lián)網的時代背景下，網絡借貸平臺如雨后春筍，憑借小額貸款、無抵押貸款和短期周轉等的旺盛需求，得到了爆發(fā)式增長。一方面，以P2P為代表的網絡借貸平臺在現(xiàn)行法律機制的規(guī)定下，正規(guī)性與合法性逐步增強，也燃起了人們普惠金融的理想。但另一方面，網絡借貸平臺也因其經營不善、或者借貸平臺自身涉嫌欺詐，甚至卷款潛逃不穩(wěn)定性，以及借款人違約等給中國現(xiàn)行網絡金融體制帶來了不安定因素。作為該類案件中的冰山一角，人人貸成功的風險控制的經營經歷以及東方創(chuàng)投P2P非法集資案較為典型地反映了當前互聯(lián)網金融在風險控制中出現(xiàn)的問題以及存在的分歧。

在現(xiàn)實中，P2P網絡借貸平臺在很多方面都存在風險控制不利的情況：平臺在與投資人簽訂合同時，該合同多為空白合同，為平臺在募集資金后任意地確定借款方向存在便利；平臺在募集到資金后設立資金池或者通過自身擔保等，將募集到的資金直接或者間接地用于自身的行業(yè)，打破其本應有的信息中介地位，增加投資者的資金風險；平臺甚至還可能非法挪用貸款，平臺管理者或者將貸款私用，并在資金鏈出現(xiàn)問題時卷款逃走等?！澳壳?，我們仍然十分缺乏‘商法自身的解釋系統(tǒng)，無論是案例式教學，還是診所式法律教學其實都是轉向關注事實過程，在很大程度上忽略了法律自身的理解。因此，未來商法的發(fā)展可能有很多道路，但在部門商法內部推行法教義學的訓練，使商法學‘看起來像法學，維持商法乃至法律知識群體在方法論上的獨立性，這對形成‘職業(yè)共識、‘規(guī)則信仰、‘話語溝通等問題都具有極為重要的意義?！?對于網絡借貸平臺的風險控制，我們應當從法教義學的角度進行綜合分析。

二、當前網絡借貸平臺風險控制的法條分析及問題厘清

（一）部分省市的成功風險控制經驗也可以得到拓展

我國網絡小額借貸可以分為三個階段：第一階段為2007年至2010年，自從2007年我國第一家網絡借貸平臺“拍拍貸”成立之后，行業(yè)對融資平臺期望較高，但從業(yè)者相對較少。第二階段為2011至2012年，網絡小額借貸平臺進入快速發(fā)展期。大量的p2p網絡借貸平臺的涌現(xiàn)，各種劣質產品也涌向市場。第三階段為2013年至今，我國網絡小額借貸平臺蓬勃發(fā)展，同時每天都有網絡借貸平臺倒閉，優(yōu)勝劣汰的趨勢日益增強2。

目前我國網絡小額借貸已經發(fā)展到第三階段，優(yōu)秀的網絡借貸平臺得以存在并繼續(xù)發(fā)展，處于劣勢的網絡平臺在激烈的競爭以及制度環(huán)境下已經關閉，或者正在面臨關閉?！澳壳爸袊y監(jiān)會非銀部對信托公司，金融租賃公司等非銀行金融機構的監(jiān)管，也為網絡借貸平臺借貸交易納入銀監(jiān)會監(jiān)管提供了先例。3”在此背景下，中國互聯(lián)網金融協(xié)會于2017年出版了所編寫的《P2P網絡借貸平臺相關法律法規(guī)及案例》。作為促進互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的書目，此書針對P2P網絡借貸平臺涉及法律制度較復雜、所涉利益關聯(lián)方較多的現(xiàn)狀，從P2P網絡借貸平臺的性質與制度建設、平臺的禁止性行為、平臺的民事責任方面講述P2P網絡借貸平臺的基本知識，既有助于體系內相關執(zhí)業(yè)人員進行全面監(jiān)管，也有助于廣大消費者（與前文所述互聯(lián)網借貸中的投資者相同）識別風險，提高風險意識。除了論著以外，我國小額貸款的其他規(guī)定也正在與時俱進：“上海市網絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”（簡稱聯(lián)盟）于2013年出臺了《網絡借貸行業(yè)準入標準》，2018年初江蘇省金融辦公布江蘇省網絡借貸平臺個人信息安全保護規(guī)范指引（草案），成為網絡借貸平臺風險控制的體現(xiàn)之一。其他省市在開展網絡借貸風險控制工作的時候也可以參考此類規(guī)定。

（二）部門規(guī)章關于認定標準可做違反國家規(guī)定的參考

我國部門規(guī)章關于網絡借貸平臺風險控制的法律規(guī)范有：1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》；2008年銀監(jiān)會出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》；2011年銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》等。該類法律規(guī)范的出臺，對于網絡借貸以及網絡借貸平臺的規(guī)定，完善了網絡借貸平臺的風險防制體系。

筆者認為，第一，作為早年對于傳統(tǒng)借貸事項進行規(guī)范的《貸款通則》，在今天互聯(lián)網金融的背景下同樣適用。無論是傳統(tǒng)的貸款，還是新型的P2P網絡借貸，關于借款人、貸款人等相關主題并未發(fā)生變化，在沒有與上位法相沖突的法律事項的情況下，《貸款通則》的相關還是同樣可以適用的。例如《貸款通則》第2條關于貸款人與借款人的定義，以及《貸款通則》第61條規(guī)定的各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經濟組織、企業(yè)等各主體不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務。但與此同時，P2P網絡借貸卻有與傳統(tǒng)借貸不同之處：在新型的網絡借貸中，還有網絡借貸平臺的存在，其作為信息中介的服務機構，向貸款人和貸款人提供交易信息，作為兩者的中間機構。第二，銀監(jiān)會出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》對小額貸款進行了具體的規(guī)定。網絡借貸平臺的貸款多為小額貸款，其以投資門檻低、投資收益穩(wěn)定、投資期限可以通過自由地規(guī)劃等贏得市場。針對網絡借貸平臺的特點，使得該規(guī)定得以適用。第三，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》對網絡借貸平臺的風險管理與控制進行了補充。其第5條規(guī)定商業(yè)銀行銷售理財產品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則，并在第24條對理財產品的風險評級做了相關規(guī)定。

（三）國家規(guī)定涉及的法律和行政法規(guī)需要綜合分析

我國國家規(guī)定中涉及的相關法律和行政法規(guī)主要有：《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國民法總則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國廣告法》，以及國務院在2016年出臺的《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》、《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》等。如果面臨涉嫌非法集資、集資詐騙等問題，《中華人民共和國刑法》對人們的正當經濟權益提供強有力的保障。根據(jù)我國《民法總則》第一百一十八條的規(guī)定，民事主體依法享有債權。債權是因合同、侵權行為、無因管理、不當?shù)美约胺傻钠渌?guī)定，權利人請求特定義務人為或者不為一定行為的權利。也就是說，我國也在民法中對網絡借貸所形成債權在內的所有債權的確認。同時，根據(jù)新公司法第二十六條以及第二十八條的相關規(guī)定，如果網絡借貸平臺因經營不善等原因破產，出資人的權力仍然應當?shù)玫奖Ｕ?。近幾年來，為應對高發(fā)的互聯(lián)網金融風險案件，建立完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管機制，國務院在2016年出臺了《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》、《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，以此給我國現(xiàn)行的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系帶來源源不斷的活力。

對此，應當綜合分析國家規(guī)定涉及的法律法規(guī)以及行政法規(guī)。筆者認為，第一，《中華人民共和國刑法》中關于非法集資、集資詐騙等罪名的相關規(guī)定，是對于我國正常金融秩序的宣揚，也是對其他法律法規(guī)的補充性以及保障性的規(guī)定。就其刑法中本身所規(guī)定的罪名而言，其和互聯(lián)網借貸平臺的相關犯罪并無直接聯(lián)系，但在具體案例的具體分析中，刑法的補充性以及有力的保障性則能夠發(fā)揮出至關重要的作用。第二，我國目前所處的是民商合一立法體系。在商事活動與民事活動不斷融合的情形下，商法在民法中得到發(fā)展并免于消亡，與此同時，民法也因商事的加入以及發(fā)展而不斷壯大?！吨腥A人民共和國民法總則》規(guī)定的債權的內容作為原則性的規(guī)定被商法直接適用——民法中適用的債權的相關規(guī)定也自然運用于商法。在網絡借貸中，因合同、侵權行為、無因管理、不當?shù)美惹樾萎a生的債可以根據(jù)網絡借貸的實際情況而被具體運用，即融資者可以基于以上原因對于網絡借貸平臺行使自己的債權。第三，我國公司法屬于商法體系的內容，其規(guī)定可直接適用于商法的具體實踐中。網絡借貸平臺在商法上屬于公司法領域的相關內容，其當然適用公司法的相關條款。例如，根據(jù)《公司法》第二十八條的規(guī)定，網絡借貸平臺作為中介，投資者全部繳納出資后，應當經過法定的驗資機構對其驗資并出具證明。第四，國務院根據(jù)近幾年網絡借貸平臺中頻繁出現(xiàn)的問題，于2016年出臺的《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》以及《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，是對于目前互聯(lián)網借貸的具體指導，能夠有針對性地進行風險防控。

【參考文獻】

[1] 蔣大興.商法：如何面對實踐——走向/改造“商法教義學”的立場[J].法學家，2010（04）：155-165+180.

[2] 我國網絡小額借貸三個階段整理自：李曉圓.我國p2p網絡小額借貸的現(xiàn)狀研究[J].時代金融，2014（06）：35.

[3] 姚海放，網絡平臺的金融規(guī)制路徑，《法學家》2013年第5期，第98頁

作者簡介：鄧楠（1995—），女，漢族，四川攀枝花人，四川省社會科學院法學所研究生，主要從事民商經濟法方面的研究。