郭燕英

摘要：當(dāng)前國際社會(huì)政治不穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還需時(shí)日，國際金融不穩(wěn)定因素與日俱增，加強(qiáng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制變的尤為重要。本文初步分析銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從國家宏觀調(diào)控，加強(qiáng)外部監(jiān)管和健全企業(yè)內(nèi)部管理體制等方面來加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)形態(tài)；銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)防范

黨的十八大以來，面對(duì)復(fù)雜變化的國內(nèi)外形勢，以習(xí)近平同志為核心的黨中央，準(zhǔn)確把握我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新情況，做出了經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的判斷。在新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整優(yōu)化，增長速度放緩，從高速轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L。銀行是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，社會(huì)生產(chǎn)生活、經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要樞紐。加強(qiáng)當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，對(duì)于保持國內(nèi)政治穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展以及社會(huì)生產(chǎn)的穩(wěn)定具有重大的意義。

一、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類及原因分析

只要存在金融市場，就有金融風(fēng)險(xiǎn)，其可以在相當(dāng)長時(shí)間、相當(dāng)范圍內(nèi)廣泛存在。金融風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度、得不到化解就容易出現(xiàn)金融危機(jī)。金融危機(jī)不僅會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，人民幣貨幣的匯率大幅度波動(dòng)，同時(shí)會(huì)影響老百姓的正常生活。假如人民幣大幅度貶值，出現(xiàn)物價(jià)飛漲，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹。本文認(rèn)為銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有宏觀和微觀之分，微觀的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部或者外部所發(fā)生的一些不確定因素，從而使單個(gè)銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失或失敗的可能性，比如2007年美國次貸危機(jī)爆發(fā)，貝爾斯登、雷曼兄弟和美林等銀行的倒閉。宏觀的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生金融危機(jī)，地區(qū)性和系統(tǒng)性銀行動(dòng)蕩或者危機(jī)，比如1997-1998年東南亞金融危機(jī)就是地區(qū)性的銀行風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)生銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素也是復(fù)雜多樣，有宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，社會(huì)環(huán)境、銀行自身控制等方面。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括以下幾個(gè)方面，經(jīng)濟(jì)增長率，它是反映一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平變化程度的指標(biāo)。CPI（consumer price index）消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是反映與居民生活有關(guān)的產(chǎn)品及勞務(wù)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來的物價(jià)變動(dòng)指標(biāo)，同時(shí)它也是觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)、財(cái)政收支狀況等方面。宏觀環(huán)境一方面通過影響各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融業(yè)的穩(wěn)定造成沖擊，另一方面通過影響人民正常的生產(chǎn)生活，讓人們對(duì)金融業(yè)失去信心，很多老百姓在面對(duì)金融危機(jī)的時(shí)候，拼命的去銀行取款，來換取物質(zhì)，這造成了銀行網(wǎng)點(diǎn)大面積的擠兌現(xiàn)象，嚴(yán)重的擠兌會(huì)影響國有或者商業(yè)銀行正常運(yùn)行甚至破產(chǎn)。比如2016年12月，津巴布韋因?yàn)楝F(xiàn)金短缺遭遇了最嚴(yán)重的金融危機(jī)，很多老百姓去銀行取錢，因?yàn)槿″X人多，有的老百姓夜宿銀行門口，排隊(duì)等候銀行開門。社會(huì)環(huán)境包括海嘯、地震等自然災(zāi)害、國家的政變以及戰(zhàn)爭等方面，這些因素都能對(duì)金融體系產(chǎn)生影響。銀行自身控制，有部分銀行在經(jīng)營過程中，因?yàn)樽陨砉芾聿粐?yán)格、貸款審查方面寬松、甚至出現(xiàn)銀行與貸款人內(nèi)外勾結(jié) 騙取國家貸款等，導(dǎo)致銀行在經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的意義

銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可以導(dǎo)致一個(gè)銀行的破產(chǎn)，同時(shí)也可以到導(dǎo)致一個(gè)地區(qū)的金融危機(jī)，因此新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制對(duì)于維持國家金融安全穩(wěn)定，企業(yè)正常經(jīng)營和人民正常生活發(fā)揮著重要的作用。

1、加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制，有利于維持國家金融的安全和穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的發(fā)展

銀行是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，是國家金融行業(yè)的基石和中樞。銀行是國家的金融管理機(jī)構(gòu)，它不僅代表國家貫徹貨幣金融政策，而且承擔(dān)著銀行與其他金融機(jī)構(gòu)，銀行與企業(yè)之間的存貸款、轉(zhuǎn)賬、兌換外匯等業(yè)務(wù)，聯(lián)系各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要的作用。銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，維持國家金融的穩(wěn)定和安全，對(duì)外有利于發(fā)揮人民幣的國際結(jié)算功能，加快人民幣國際化進(jìn)程，在經(jīng)濟(jì)全球化過程中扮演更重要的角色，提高我國在國際社會(huì)的地位，提升政治影響力。對(duì)內(nèi)銀行可以調(diào)節(jié)社會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的資金余缺，引導(dǎo)資金流向，讓資金流動(dòng)到更需要的行業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)。加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，金融的安全和穩(wěn)定有重大的意義。

2、維持企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益

當(dāng)前很多企業(yè)把銀行作為自己生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的載體，銀行在企業(yè)日常業(yè)務(wù)往來 中發(fā)揮重要作用，從最簡單的存取款、企業(yè)間的轉(zhuǎn)賬匯款，出口型企業(yè)的外匯兌換、到企業(yè)辦理日常經(jīng)營性貸款等，企業(yè)很多方面業(yè)務(wù)通過銀行進(jìn)行。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能提高企業(yè)對(duì)銀行的信任和信心，更加的借助銀行等金融機(jī)構(gòu)，獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益。銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范，可以企業(yè)主充分了解自己行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，采取措施規(guī)避或減少風(fēng)險(xiǎn)損失，保證企業(yè)生存的同時(shí)，迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

3、有利于保持家庭與社會(huì)生活的穩(wěn)定

當(dāng)前我 國大多數(shù)家庭的業(yè)務(wù)包括存款、貸款業(yè)務(wù)通過銀行進(jìn)行，銀行是老百姓日常生活的一個(gè)重要渠道，固然這幾年微信支付、支付寶等方式迅速發(fā)展，但是仍無法取代銀行在老百姓日常生活中的作用。加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，可以避免個(gè)人和家庭遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失，老百姓的生活水平不受影響，維持家庭的穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。20世紀(jì)90年代日本爆發(fā)嚴(yán)重的的金融危機(jī)，很多日本家庭因?yàn)檫€不起債務(wù)出現(xiàn)大規(guī)模的離婚情況，很多男性把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給妻子，自己承擔(dān)償還銀行貸款，很多沒經(jīng)濟(jì)能力償還貸款的日本男人選擇流浪甚至自殺，這對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)造成嚴(yán)重的影響。2008年美國次貸危機(jī)，隨著房價(jià)走低、很多家庭進(jìn)入負(fù)資產(chǎn)狀態(tài)，他們無力還貸或者放棄還貸。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)于維持家庭和社會(huì)的穩(wěn)定十分重要。

三、建立健全銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制體系

金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)影響大，范圍廣，加強(qiáng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制可以從以下加強(qiáng)國家調(diào)控，銀行主管部門加強(qiáng)監(jiān)督管理、銀行自身建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)控體系等方面入手：

1、加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控，創(chuàng)建良好的外部宏觀環(huán)境

國家要加強(qiáng)宏觀調(diào)控，確保國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，健康的運(yùn)行，防止盲目建設(shè)，重復(fù)建設(shè)，避免經(jīng)濟(jì)的過熱，出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也要防止經(jīng)濟(jì)蕭條，需求不足。對(duì)外上，關(guān)注國際經(jīng)濟(jì)金融的動(dòng)向，隨著我國對(duì)外開放的不斷深入和全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越緊密，我國除了在分享全球化帶來利益的同時(shí)，注意防范國際金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、加強(qiáng)監(jiān)管能力，加強(qiáng)銀行監(jiān)督

國家加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)督和管理，包括銀行的組織架構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)等方面。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則1。因此央行和銀監(jiān)會(huì)等部門在日常工作中，要樹立監(jiān)管的理念，依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)管管理法》的規(guī)定，公開，公正的對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，建立監(jiān)管信息網(wǎng)，在網(wǎng)上更加有效直接的實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。在對(duì)銀行監(jiān)管的同時(shí)，要讓銀行發(fā)揮更多活力，使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、各個(gè)行業(yè)的正常生產(chǎn)和老百姓的 正常生活發(fā)揮更大的作用。

3、銀行自己建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)控體系

銀行內(nèi)部監(jiān)督是一種自我監(jiān)管，它通過制定各種制度和條例規(guī)范各主體的行為，減少控制人內(nèi)部的不合理行為對(duì)銀行業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部監(jiān)管是監(jiān)管活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分，銀行業(yè)很多問題產(chǎn)生的原因從業(yè)人員對(duì)制度和規(guī)定的不重視，要充分發(fā)揮銀行內(nèi)部的監(jiān)督作用，明確各部門的分工，在工作中給予權(quán)力的同時(shí)，落實(shí)崗位責(zé)任，發(fā)揮內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)控的作用。

總之，亞洲金融危機(jī)、美國次貸危機(jī)對(duì)我國的銀行業(yè)發(fā)展而言都是前車之鑒，加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，社會(huì)穩(wěn)定團(tuán)結(jié)，老百姓安全樂業(yè)具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀行業(yè)監(jiān)督管理法.360百科[EB/OL].https：//baike.so. com/doc/389802-412797.html