郜紅娟 林 麗 劉 靜 楊紅紅

（貴州師范學(xué)院地理與旅游學(xué)院 貴州 貴陽 550018）

隨著經(jīng)濟的增長，人們的消費觀念也發(fā)生了一些改變?，F(xiàn)今“超前消費”的思想已經(jīng)非常普遍，信貸消費在各大高校似乎已成為一種流行趨勢，且因為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，很多企業(yè)進入大學(xué)生信貸消費市場，大學(xué)生已成為還貸一族中的重要組成部分[1]。大學(xué)生信貸消費的方式主要有大學(xué)生信用卡和大學(xué)生分期付款[2]。但是這種消費方式也存在一定的負面影響，例如信息泄露、信息不對稱、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺位等[3-11]。有的學(xué)者針對特定地區(qū)高校大學(xué)生信貸消費狀況進行了研究，例如崔耀允等[12]基于耐用消費品傾向?qū)δ暇┑貐^(qū)大學(xué)生信貸影響因素進行了研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)大學(xué)生消費資金依賴性強、消費情況存在差異性。葉純亮等[13]以合肥師范學(xué)院為例分析了大學(xué)生信貸消費狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信貸消費呈現(xiàn)三個特點：從大學(xué)生信貸消費領(lǐng)域來看，呈現(xiàn)多元化特點；從消費行為方式來看，主要用于超前消費；從信貸消費水平來看，存在“年級差”“專業(yè)差”和“區(qū)域差”。然而，當前研究對西部地區(qū)高校大學(xué)生關(guān)注度不高，且主要調(diào)查消費現(xiàn)狀，對影響因素分析不多。本文以貴陽市高校大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀進行了調(diào)查并分析其影響因素，以期為高校的管理提供科學(xué)依據(jù)。

1 研究對象與研究方法

1.1 研究對象。本研究調(diào)查對象來源于貴陽市省屬9所高校，包括貴州大學(xué)、貴州理工學(xué)院、貴州師范大學(xué)、貴州財經(jīng)大學(xué)、貴州師范學(xué)院等。數(shù)據(jù)涉及大一至大四在校在籍大學(xué)生，其中：大一學(xué)生占26%，大二學(xué)生占23%，大三占25%，大四占26%(其中：貴州省占68.1%，外省市占31.9%)。

1.2 研究方法。采用問卷調(diào)查法，共發(fā)放問卷500份，收回有效問卷486份，回收率為97.2%，采用Excel對調(diào)查結(jié)果進行分析。

2 結(jié)果與分析

2.1 在校大學(xué)生經(jīng)濟狀況分析。高校在校大學(xué)生還不具有擁有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的能力，有67.20%的學(xué)生在校期間的經(jīng)濟來源是以父母為主，有12.90%的學(xué)生在校期間的經(jīng)濟來源是學(xué)校貸款，以親友幫助為主的學(xué)生占3.20%，勤工儉學(xué)的占9.10%，還有依靠獎助學(xué)金和其他來源方式的分別占6.40%和1.20%(表1)。家庭收入在一定程度上限制了學(xué)生的生活費，有21.90%的學(xué)生表示自己每月開支在500元以下，絕大部分學(xué)生的月開支為500～1 000元屬于正常范圍，所占比例為65.30%，有7.80%的學(xué)生表示自己的月開支為1 000～2 000元，僅有5.00%的學(xué)生表示自己的月開支在2 000元以上(表2)。因此，存在一部分學(xué)生的消費水平已超出家庭承受能力。

表1 高校大學(xué)生在校期間經(jīng)濟來源

表2 高校大學(xué)生每月開支情況

2.2 在校大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀。大學(xué)生的理財能力還不成熟，部分學(xué)生還不能做到理性消費，所以難免遇到資金缺乏的狀況，在資金缺乏時，46.60%的學(xué)生表示會尋求父母的幫助，有22.50%的學(xué)生會去做兼職，還有13.10%的學(xué)生表示會尋求同學(xué)朋友的幫助，使用信用卡取現(xiàn)和大學(xué)生信用貸款的分別占9.60%和2.70%，其他方式占5.50%(表3)。說明在短期資金不足的情況下，學(xué)生會首先考慮向身邊的人尋求幫助。

表3 資金缺乏的情況下大學(xué)生經(jīng)濟來源

大學(xué)生申請信貸主要用于三個方面：學(xué)費及生活費、考試培訓(xùn)費用、創(chuàng)業(yè)，分別占的比例為53.40%、20.10%、6.10%。隨著經(jīng)濟的發(fā)展、生活水平提高，大學(xué)生享受生活的方式更傾向于旅游，有8.30%的學(xué)生表示會使用信貸來旅游。大學(xué)生之間也存在一定的攀比現(xiàn)象，如日常用品和電子產(chǎn)品，有6.80%的學(xué)生表示自己申請信貸是為了電子產(chǎn)品(表4)。

表4 大學(xué)生信貸用途

如今互聯(lián)網(wǎng)日益強大，方便民眾的同時也為許多商家提供了盈利的機會，除了各大銀行的大學(xué)生信用卡之外，還有一些網(wǎng)貸也抓住機會，搶占大學(xué)生市場。最受大學(xué)生歡迎的是螞蟻花唄，所占的比例是42.20%，其次是信用卡所占比例為33.60%，除此之外，還有學(xué)生使用京東白條、趣分期、愛學(xué)貸等，所占的比例分別是9.70%、8.30%、6.20%(表5)。由于互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，更多的大學(xué)生傾向于網(wǎng)絡(luò)信貸。

表5 大學(xué)生使用的信貸工具

2.3 信貸消費對大學(xué)生的影響。信貸在一定程度上方便了人們的生活但是也存在一定的風險，比如說大學(xué)生一次又一次的借貸，導(dǎo)致負債過多而無力償還，或是信息泄露致使自己有更大的損失。大學(xué)生對于信貸最在意的是貸款利率，比例高達46.25%，其次是品牌知名度，所占比例為17.10%，知名度越高的信貸產(chǎn)品可行度就越高。除此之外，大學(xué)生還特別在意審批的及時性。但是對于貸款額度和貸款期限不是很在意，分別占比例6.25%、8.10%(表6)。

不同境況的大學(xué)生對于信貸有不同的看法，有30.10%學(xué)生都認為弊大于利，是因為大多數(shù)學(xué)生自控能力差又不具有理性消費的能力，使用信貸會使自己長時間處于負債狀態(tài)。有13.70%的學(xué)生認為是利大于弊，信貸用來創(chuàng)業(yè)或?qū)W習也是一種投資，還有56.20%的學(xué)生處于模棱兩可的狀態(tài)(表7)。

客觀上來說，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，信貸會越來越普及，且信貸種類也會增多，信貸的安全性也會有一定的提高。有45.20%的學(xué)生是這樣認為的，也有5.50%的學(xué)生認為參與人群越來越少，市場會越來越小。還有49.30%的學(xué)生由于缺乏對信貸的深入思考，表示不了解大學(xué)生信貸的下一步發(fā)展趨勢(表8)。

表6 大學(xué)生最在意信貸項目的內(nèi)容

表7 大學(xué)生對信貸利與弊的看法

表8 大學(xué)生看信貸的發(fā)展趨勢

3 結(jié)論和對策

3.1 數(shù)據(jù)分析。貴陽市高校大學(xué)生在校的開銷基本都是依靠父母，所以家庭經(jīng)濟情況在一定程度上影響大學(xué)生對于信貸的選擇。大學(xué)生自控能力差、理性消費觀念不強，也是大學(xué)生選擇信貸的原因之一。

貴陽市高校大學(xué)生選擇信貸大多用于學(xué)費、生活費和創(chuàng)業(yè)及考試培訓(xùn)費，但也有部分學(xué)生因為過度追求享受生活的虛榮心而選擇信貸消費。另外，大學(xué)生在選擇信貸品牌時比較注重貸款利率和信貸品牌，說明大學(xué)生比較關(guān)心信貸的實用性和安全性。

大部分學(xué)生不是很看好信貸消費，認為弊大于利，但是對信貸的發(fā)展前景持肯定的態(tài)度。3.2 對策

3.2.1 社會。政府要發(fā)揮金融市場的監(jiān)管作用，尤其是銀監(jiān)會，做好各種信用貸款的監(jiān)管，尤其是和教育部聯(lián)手，杜絕向無償還能力的在校大學(xué)生辦理信用貸款。同時，重視學(xué)生關(guān)注的信用貸款，防止欺騙和詐騙等問題的發(fā)生。

3.2.2 學(xué)校。學(xué)校層面，學(xué)生資助中心、學(xué)工部、團委、宣傳部和學(xué)生社團等要積極組織活動，使學(xué)生通過學(xué)校的活動，明確在校期間，沒有生活來源、沒有償還能力的信用貸款是嚴重問題，必須堅決杜絕。同時，做好信用貸款的宣傳和講座，梳理信用貸款對學(xué)生的影響和危害，從感恩教育出發(fā)，樹立學(xué)習目標，提倡合理消費，反對鋪張浪費及不切實際的高消費等現(xiàn)象。同時提倡勵志勤學(xué)、科學(xué)學(xué)習的學(xué)風，在最適合學(xué)習的時間不負青春。

3.2.3 家庭。高校在校生以90后和獨生子女居多，隨著經(jīng)濟發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)帶動作用，學(xué)生成為消費的主力軍。新生入校，手提電腦和手機是必備品。入校后，家長的監(jiān)管是在生活費用上，但是對其消費內(nèi)容的監(jiān)管處于模糊地帶。傳統(tǒng)家長崇尚“窮家富路”，怕孩子在學(xué)校缺吃少穿，故在子女生活費方面是高于一般消費水平。所以，凸顯家庭的金錢觀教育至關(guān)重要。家庭的日常教育遠遠勝于電話的監(jiān)管。

3.2.4 個人。學(xué)生是消費的主力，且是消費意向的航向標，在學(xué)校的宣傳和教育下，擺正消費態(tài)度，杜絕盲目消費。樹立正確的消費觀，深深理解生活的不易、父母的艱辛，杜絕信貸消費。同時，和志同道合的同學(xué)一起學(xué)習，積極向上，同時關(guān)注專業(yè)動向，向更高層次的目標努力。