晁思宇 彭菲 趙金晨

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)讓一部分學(xué)生生活更加便利的同時也不時傳出有大學(xué)生因校園網(wǎng)貸債務(wù)纏身精神壓力過大而選擇跳樓結(jié)束自己年輕的生命的新聞。這使校園網(wǎng)貸漸漸走入大眾的視野中，再一次引發(fā)了人們的思考。該論文首先從大學(xué)生校園網(wǎng)貸的產(chǎn)生背景和研究意義引入，接著介紹校園網(wǎng)貸的概念以及特點(diǎn)，然后淺談大學(xué)生校園網(wǎng)貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及研究意義。結(jié)合調(diào)查問卷分析校園網(wǎng)貸中存在的問題。最后對校園網(wǎng)貸存在的問題進(jìn)行對策探討。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；問題；對策

在2009年之前，很多銀行向高校市場提供信貸業(yè)務(wù)，但由于新興互聯(lián)網(wǎng)P2P經(jīng)濟(jì)對金融市場的推動下，高違約率及高壞賬率，使得銀監(jiān)會明確要求不向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對于已滿18歲但無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生，要明確第二還款來源，且額度較低。這些舉措使得大學(xué)生信貸門檻大幅度提高。不少銀行退出高校金融市場。2013年分期樂等互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出微小消費(fèi)金融模式。此后京東白條、螞蟻花唄相繼上線，蘇寧電器等電商也推出針對高校市場的專項(xiàng)服務(wù)。除此之外，一大批或大或小的P2P平臺入駐高校，在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺迅速在高校遍及，成為消費(fèi)金融的熱點(diǎn)。只要是學(xué)生身份，即可以申請信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，就可以先消費(fèi)，后還款。雖然“校園貸”有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等值得警惕的問題。

隨著校園網(wǎng)貸的逐步升溫和全面普及，頻繁出現(xiàn)的“校園貸款”風(fēng)波逐漸進(jìn)入公眾的視野。2016年3月，鄭州市河南某學(xué)院的一在校大學(xué)生因無力償還在大學(xué)生借貸平臺的近百萬借款，最終選擇了跳樓自殺，結(jié)束了年僅21歲的生命。2017年2月中旬，南京某大學(xué)一位身為輔導(dǎo)員的王某，冒用其學(xué)生的身份去貸款，騙取了本金90萬元，待還的還有70多萬元。合肥某職業(yè)學(xué)校一大二女生小靜（化名），就通過“裸條貸”借錢用來和男友花銷，結(jié)果陷入泥潭，其借來自用的本金不到5萬元，一年不到，欠下的貸款本金已高達(dá)30萬元，本息合計(jì)更是達(dá)50萬元。還不起錢后其裸持身份證照片被爆上網(wǎng)，家人電話也被催債電話打爆。變賣唯一住房還款。

由此可見，校園網(wǎng)貸對大學(xué)生、對家庭甚至是對社會都是一種傷害，所以對校園網(wǎng)貸的研究是刻不容緩的。

一、校園網(wǎng)貸定義及特點(diǎn)

（一）校園網(wǎng)貸定義

校園網(wǎng)貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸通常分三種，一種是專門針對大學(xué)生購物的分期付款平臺，一種是用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺，還有一種是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

（二）校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)

1.資金量大，收益高

在傳統(tǒng)行業(yè)中，貸款的金額十分的有限，相反網(wǎng)貸就不同了。由于其一般都只存在于網(wǎng)絡(luò)上的一些借貸平臺，這些平臺給予放貸者的利率相當(dāng)?shù)母撸虼撕芏嘤虚e散資金的人都愿意將資金存放在這樣的平臺上來獲取利益。一般用于網(wǎng)貸的資金大致收益率會比一般理財產(chǎn)品的收益利率高出8-10倍，這樣的利率不可能不讓人動心，因此貸款平臺的集資能力非常的厲害，其可供貸款的金額也就會更加充裕。

2.借款人操作簡便

與傳統(tǒng)的貸款方式的眾多繁瑣程序相對比，校園網(wǎng)貸的操作程序非常簡便，貸款者只需要通過網(wǎng)絡(luò)達(dá)成一致協(xié)議即可成功貸款。且目前的網(wǎng)貸趨于小額化，一般情況下無需貸款者提供抵押金，只需通過網(wǎng)絡(luò)貸款流程即可成功，這就會更大程度上簡化了貸款的手續(xù)。

3.無抵押，高利率，高風(fēng)險

與傳統(tǒng)貸款方式相比，網(wǎng)貸完全是無抵押貸款。并且，央行一再明確：年復(fù)合利率超過銀行利率4倍不受法律保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)貸款的利率通常是銀行利率的7倍甚至更高，可見其高風(fēng)險性。

4.網(wǎng)貸平臺的信用風(fēng)險

網(wǎng)貸平臺固有資本較小，無法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問題，很難得到解決。

5.缺乏有效監(jiān)管手段

由于網(wǎng)貸是一種新型的融資方式，央行和銀監(jiān)會尚且沒有明確的法律法規(guī)限制網(wǎng)貸。對于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認(rèn)可。但隨著網(wǎng)貸的盛行，相信有關(guān)措施會及時得到制定和實(shí)施。

二、校園網(wǎng)貸產(chǎn)生原因

（一）大學(xué)生消費(fèi)心理不健康，過度消費(fèi)

大多數(shù)大學(xué)生涉世未深抵擋不住誘惑，許多大學(xué)生還有著錯誤的消費(fèi)觀，愛攀比，缺乏自制力，所以，對購物有著強(qiáng)烈的需求。可是，當(dāng)大學(xué)生的個人經(jīng)濟(jì)水平法滿足其想享受的需求時，他們常常會選擇“方便簡單快捷”的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因此就會產(chǎn)生高利貸的現(xiàn)象。這種使用網(wǎng)貸的行為雖然滿足了大學(xué)生強(qiáng)烈的購物需求，使他們自己的購物的虛榮心得到滿足，但是這種方式會嚴(yán)重加大他們的生活負(fù)擔(dān)和心理壓力，助長了攀比之風(fēng)。此外，大學(xué)生缺乏收入來源，沒有還款的能力，很容易使大學(xué)生在這個“陷阱”里越陷越深。有時嚴(yán)重者可能會荒廢學(xué)業(yè)，甚至是結(jié)束生命。

（二）法律意識淡薄，存在僥幸心理

許多大學(xué)生都會存在僥幸的心理，出現(xiàn)一個大學(xué)生同時在多個校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸的情況，這是導(dǎo)致大學(xué)生會欠下巨額債款的最主要原因。此外，大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識也存在著許多的誤區(qū)，比如，很多大學(xué)生會天真的認(rèn)為校園網(wǎng)貸會像宣傳時的那樣低利息，安全性高，且無風(fēng)險，所以往往會在還款時出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的情況，最后欠債越積越多，無法償還。

三、校園網(wǎng)貸存在的問題及原因分析

我們小組問卷的發(fā)放遍及全國各大高校，主要以網(wǎng)上問卷調(diào)查及紙質(zhì)問卷相結(jié)合的方式?？紤]到高校學(xué)生普遍上網(wǎng)的特點(diǎn)，我們的問卷主要以網(wǎng)上發(fā)放為主。其中網(wǎng)上收集到248份有效問卷，紙質(zhì)版問卷實(shí)發(fā)130份，有效82份。電子版和紙質(zhì)版總共回收了330份。

（一）校園網(wǎng)貸存在的問題

1.校園網(wǎng)貸具有高利貸性質(zhì)

現(xiàn)在不少商家為了謀取利益，就將高校學(xué)生作為自己的發(fā)展對象，利用高校學(xué)生較弱的社會認(rèn)知能力和防范心理，以及奢侈品對高校學(xué)生誘惑力大的劣勢，實(shí)行短期的小額貸款活動，從表面上看這種借貸是既方便有實(shí)惠，但實(shí)際上商家的利率高達(dá)60%-70%，肆意賺取學(xué)生的錢。

2.校園網(wǎng)貸會滋生大學(xué)生的惡習(xí)

根據(jù)之前的調(diào)查結(jié)果可知，現(xiàn)在的大學(xué)生的生活費(fèi)的來源主要是父母給予的，但若學(xué)生有強(qiáng)烈的購物需求和較強(qiáng)的攀比心理，那么父母給予的生活費(fèi)肯定滿足不了他們的生活需求。校園網(wǎng)貸平臺就給這些人提供了渠道，所以肯定有部分學(xué)生抵擋不住誘惑，就會轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)貸獲取資金，這樣就更會助長這些大學(xué)生養(yǎng)成賭博、酗酒等不良習(xí)慣，嚴(yán)重的甚至可能會因?yàn)闊o法償還貸款而逃課、輟學(xué)，甚至是自殺。其實(shí)到了最后，傷害最大的都是父母們。

3.若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向?qū)W生討債

一些放貸平臺進(jìn)行放貸前會向借貸人提出一些要求，有些平臺會對學(xué)生個人信息十分了解，甚至還有些平臺會要求借貸人拍裸照，所以一旦學(xué)生不能按時還款，放貸者就會采用一些暴力的方式逼學(xué)生還款，例如：毆打，恐嚇。那么大學(xué)生的人身安全會沒有保障。

（二）校園網(wǎng)貸存在的問題的原因分析

校園網(wǎng)貸的風(fēng)險是指校園網(wǎng)貸平臺或指在校大學(xué)生在發(fā)生階段帶關(guān)系的過程中，由于各種不確定的因素而使得雙方遭受財產(chǎn)損失以及財產(chǎn)損失引發(fā)的相關(guān)損失的可能性。所以要從平臺方面和大學(xué)生方面進(jìn)行分析。

（校園網(wǎng)貸的風(fēng)險是指包括大學(xué)生及校園網(wǎng)貸平臺為主體在校園網(wǎng)貸過程中，由于各種因素導(dǎo)致雙方或其中一方直接或間接遭受財產(chǎn)損失及連帶的相關(guān)損失。所以，分析校園網(wǎng)貸風(fēng)險問題需要從參與校園網(wǎng)貸的大學(xué)生及網(wǎng)貸平臺兩方面進(jìn)行闡述。）

1.平臺缺乏風(fēng)險防范措施

第一，平臺面臨著因借款人違約不能按時還款而遭受財產(chǎn)損失的風(fēng)險。對我們所設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷中“進(jìn)行校園網(wǎng)貸是時是否考慮過自己還款的能力”這一問題調(diào)查結(jié)果顯示，只有一半的學(xué)生深思熟慮的考慮過，還有一部分大學(xué)生從未考慮過自身的還貸能力就進(jìn)行校園網(wǎng)貸，即便一部分人考慮過自身還貸能力，但是由于大學(xué)生的還貸資金來源大多是靠從有限的生活費(fèi)中省吃儉用或兼職獲取，收入較少且十分不穩(wěn)定。所以一旦大學(xué)生向這些平臺貸了款，那就意味著他們極大程度上無法按時還貸款，因此借貸平臺會遭受資產(chǎn)損失。

第二，校園網(wǎng)貸平臺存在違規(guī)的風(fēng)險。由于校園網(wǎng)貸行業(yè)興起的時間不是很長，現(xiàn)有的法律法規(guī)尚且不足夠完善，一方面校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式、機(jī)構(gòu)屬性、運(yùn)行規(guī)則均未做出明確的規(guī)定，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺輕易地穿梭在道德與法律的混沌地帶，沒有良好的獎懲措施。另一方面，由于市場監(jiān)管相對寬松，校園網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)金融貸款機(jī)構(gòu)在運(yùn)營規(guī)則上存在著較大的區(qū)別，交易時貸款方及放貸方無須面對面簽約，只需要貸款的大學(xué)生提供個人詳細(xì)信息資料，即可完成貸款交易，但是這樣的運(yùn)行模式就極易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺未履行到詳盡告知義務(wù)，借貸大學(xué)生不了解貸款規(guī)則，網(wǎng)貸平臺違規(guī)發(fā)放貸款、主觀刻意欺詐借貸人等情形，并且一旦發(fā)生相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛，借貸大學(xué)生的舉證就較為困難，對其將造成嚴(yán)重的的傷害。

第三，網(wǎng)貸平臺將面臨信譽(yù)的質(zhì)疑、平臺形象倒塌的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺只需要帶著相關(guān)證件就能完成所有程序，“簡便、快捷，只需五分鐘”。由于校園網(wǎng)貸平臺缺少專業(yè)性的員工，一部分借貸機(jī)構(gòu)的校園代理就交付由其大學(xué)的學(xué)生擔(dān)任，部分代理只從個人利益出發(fā)，只想著搞好業(yè)績、多拿提成。并沒有履行貸款學(xué)生的風(fēng)險管控職責(zé)，有的員工甚至幫助借貸大學(xué)生提供虛假信息騙取貸款。校園代理的種種欺詐行為被新聞輿論施加壓力以及相關(guān)貸款學(xué)生受傷死亡事件使得人們質(zhì)疑平臺的信譽(yù)和經(jīng)營規(guī)則。此外，最近新聞頻頻報道部分網(wǎng)貸平臺為追討貸款而采用恐嚇的方式的事件加深了大眾對平臺信譽(yù)低，不靠譜的認(rèn)知現(xiàn)象。因此也導(dǎo)致平臺備受社會輿論的譴責(zé)。

2.大學(xué)生缺乏自身風(fēng)險防范意識

第一，引導(dǎo)大學(xué)生錯誤的消費(fèi)觀，攀比心強(qiáng)，缺乏自制力。據(jù)我們對大學(xué)生的生活來源調(diào)查，92.31%的大學(xué)生都是父母給予，只有33.33%的是靠自己通過打工等來賺取生活費(fèi)。所以當(dāng)他們擁有更多的錢去買奢侈品的時候，就會選擇網(wǎng)貸滿足自己的消費(fèi)。這樣就會導(dǎo)致錯誤的消費(fèi)觀。

第二，根據(jù)問卷調(diào)查顯示，有一半大學(xué)生不知道其風(fēng)險。例如大學(xué)生個人信息的泄露和盜用的風(fēng)險。如果網(wǎng)貸的大學(xué)生想要成功借到錢，則需要在網(wǎng)貸平臺上填寫個人信息，這可能會導(dǎo)致個人隱私泄露的風(fēng)險。同時，由于借貸的申請程序簡單又缺乏相關(guān)審核，有的大學(xué)生就會盜用身邊熟悉的同學(xué)的基本信息去借貸，這樣就導(dǎo)致一些大學(xué)生在不知情下，就欠下了巨額貸款。

第三，受到欺騙的風(fēng)險。大學(xué)生涉世未深，社會經(jīng)驗(yàn)不足，很容易選擇不誠信、不牢靠、不正規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺，進(jìn)而在并沒有了解真實(shí)全面的網(wǎng)貸信息的情況下就盲目貸款，而承受被網(wǎng)貸平臺欺騙、套路的風(fēng)險。

四、校園網(wǎng)貸問題及風(fēng)險的對策探討

（一）加強(qiáng)學(xué)生教育

網(wǎng)貸逐漸被越來越多的大學(xué)生使用，雖然能解一些學(xué)生的燃眉之急，但從各種借貸的案例中看出，大學(xué)生借貸的原因大多是為了炫耀。所以學(xué)校和家長有義務(wù)給學(xué)生糾正消費(fèi)觀。舉辦講座是一種很有效的方式，但目前，在高校中的講座，基本上是關(guān)于所學(xué)的專業(yè)、就業(yè)、事業(yè)單位考試等，而網(wǎng)絡(luò)安全意識和合理消費(fèi)的講座就比較少。學(xué)校應(yīng)該將此重視起來，從新生入學(xué)開始，做好宣傳和安全教育。

（二）建立健全的平臺監(jiān)管系統(tǒng)

網(wǎng)貸的快速興起，受到了大多數(shù)90后大學(xué)生的喜愛，同時網(wǎng)貸平臺存在的風(fēng)險也影響到了大學(xué)生的自身安全。所以就需要國家建立合理、健全、有效的監(jiān)管系統(tǒng)，防范和懲治不良的網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象。而學(xué)校也要有一定的監(jiān)管系統(tǒng)，并且不斷凈化校園的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，杜絕小廣告的張貼，形成一種良好的校園借貸文化，給學(xué)生營造一種清晰的借貸氛圍。

校園網(wǎng)貸畢竟是互聯(lián)網(wǎng)金融的新興事物，國家宏觀監(jiān)管有及時的出臺。比如，2016年8月，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（1）?！稌盒修k法》第十七條寫到“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險”，這條規(guī)定的提出限制了大學(xué)生網(wǎng)貸的金額，減輕了大學(xué)生還款壓力，從而使得大學(xué)生的心理壓力減輕?！稌盒修k法》的第二十二條明確規(guī)定“各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性”，這一規(guī)定可以讓大學(xué)生更好的了解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，選擇可以安全性較高的平臺進(jìn)行借款。

2017年6月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（2），進(jìn)一步加大了校園貸監(jiān)管整治力度，《通知》中提到“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)……要監(jiān)督網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改，主動下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品……”，這就意味著校園網(wǎng)貸將會逐漸退出校園。但作為校園網(wǎng)貸的切身利益相關(guān)者——當(dāng)代大學(xué)生，我們經(jīng)過多次討論研究認(rèn)為，將停止校園網(wǎng)貸這種方法不太合理。原因如下：

1.雖然使用校園網(wǎng)貸的大學(xué)生多數(shù)是一些攀比心較重的人，但是依舊存在少數(shù)的大學(xué)生因?yàn)榧揖池毢?，對高額度的學(xué)費(fèi)承擔(dān)壓力較大，為了完成學(xué)業(yè)，就會選擇“簡便、快捷”的校園網(wǎng)貸來幫助減輕學(xué)費(fèi)的壓力；

2.現(xiàn)在在校大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)的人越來越多，但是沒有足夠的啟動資金，向銀行進(jìn)行貸款的手續(xù)過于復(fù)雜，所以有些大學(xué)生會選擇校園網(wǎng)貸進(jìn)行貸款。

3.由于大學(xué)生就業(yè)競爭壓力和國際化教學(xué)的需要，部分學(xué)生開始進(jìn)行國外相關(guān)職業(yè)證書的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和考試，這部分需要大量的資金投入。這屬于學(xué)生正當(dāng)?shù)慕逃Y本投入，對于家境有限的學(xué)生來說，校園網(wǎng)貸就是一個可以解決資金的渠道。

所以我們認(rèn)為國家在階段性消除以前的校園網(wǎng)貸的存量風(fēng)險之后，仍應(yīng)保留一些校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，只是需要從多方面如平臺加強(qiáng)大學(xué)生使用資金審核力度等措施來完善網(wǎng)絡(luò)金融平臺，以使這種互聯(lián)網(wǎng)金融真正普惠于在校大學(xué)生。

注釋：

中國銀監(jiān)會網(wǎng)站；《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》

銀監(jiān)會網(wǎng)站；《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》；銀監(jiān)發(fā)[2017]26號