羅麗娟

“我們是首批拿到企業(yè)征信備案的公司，在深圳是002號?！?014年正式成立的微眾稅銀，成了“互聯(lián)網(wǎng)+稅銀服務(wù)”領(lǐng)域，第一個吃螃蟹的人。

公眾面前，微眾稅銀極為低調(diào)，在銀行業(yè)卻頗具盛名?！癐T部門非常忙，每個人手上排著十幾個項目，背后甲方都是銀行，不容怠慢?！蔽⒈姸愩y董事長趙彥暉在接受《21CBR》專訪時說。

微眾稅銀是以稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提供大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控建模服務(wù)的第三方平臺，主要服務(wù)于銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)，提供征信報告，幫助解決中小微企業(yè)貸款問題。

2016年4月，微眾稅銀獲得IDG千萬元A輪融資，2017年7月完成了由上市公司領(lǐng)投的B輪億元戰(zhàn)略投資，今年上半年也如期完成了C輪融資。除A輪IDG外其余股東皆為戰(zhàn)略投資方。

微眾稅銀COO曾源笑稱：“因為不燒錢，所以融的不是錢，是戰(zhàn)略協(xié)同性與資源?！?/p>

“我們不涉足資金端，這是基本原則?！睂τ谏瞄L“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的微眾稅銀來說，各個環(huán)節(jié)資源與協(xié)同，顯然更加重要。趙彥暉透露，在今年年初的一次行業(yè)座談會上，“沒有數(shù)據(jù)”是諸多企業(yè)的征信痛點?！拔覀兪俏ㄒ灰患也淮嬖诖藛栴}的企業(yè)，并且數(shù)據(jù)來源具有獨特性和稀缺性?！?/p>

在目前中國的134家征信備案的機(jī)構(gòu)中，微眾稅銀是唯一一家對稅務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度解讀與應(yīng)用的征信公司。

顛覆“當(dāng)鋪”

同時擁有大學(xué)教師和總工程師技術(shù)背景的趙彥暉，在2008年出任了深圳中潤四方信息技術(shù)有限公司的總裁，在為企業(yè)客戶提供金融、財務(wù)、稅務(wù)、企業(yè)管理等信息化服務(wù)時，關(guān)注到了中小企業(yè)融資難題。

小微企業(yè)融資難、貴、慢并不是新問題，也不是中國獨有的現(xiàn)象。由于風(fēng)險大、成本高、效率低，基于傳統(tǒng)風(fēng)控模型的銀行心有余而力不足。

趙彥暉將傳統(tǒng)銀行的做法比作“當(dāng)鋪”：“要貸款，就要有房、車等資產(chǎn)抵押，邏輯與當(dāng)鋪類似?！?/p>

究竟，對于企業(yè)征信，什么才是行之有效的數(shù)據(jù)源？

2014年，趙彥暉孵化成立微眾稅銀，率先提出了“銀稅互動”。以稅務(wù)作為核心數(shù)據(jù)源，同時輔助來自于工商、司法、黑灰名單以及多頭借貸等，形成新的征信與風(fēng)控數(shù)據(jù)模型。“為了防止數(shù)字信號的干擾性，我們不會采用一家企業(yè)單月數(shù)據(jù)，而是采集6個月的移動均差，也就是6個月的平均值。”

貸款篩查對企業(yè)進(jìn)行評價時，分為正負(fù)兩面數(shù)據(jù)。正面主要展示企業(yè)經(jīng)營能力，負(fù)面則表現(xiàn)其潛在風(fēng)險，通過對企業(yè)稅務(wù)情況的分析，最后形成該企業(yè)多維度的征信畫像，最終形成決策報告提供給銀行。

不過，趙彥暉與團(tuán)隊走訪銀行時，卻再次遭遇了難題。“我們早期試水合作的30家銀行中，最終堅持下來的僅2-3家?！?/p>

“傳統(tǒng)銀行對于數(shù)據(jù)的理解、加工和使用是難題，甚至有人純粹把我們當(dāng)IT服務(wù)商?！苯⒘炕Ｐ?、數(shù)據(jù)驅(qū)動的方法，并未得到當(dāng)時傳統(tǒng)銀行的青睞，甚至有銀行直言，“稅務(wù)數(shù)據(jù)的含金量并不高?！?/p>

直到2015年，國家稅務(wù)總局與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動的通知》，國家稅務(wù)總局和銀監(jiān)會決定在全國范圍內(nèi)共同建立銀稅合作機(jī)制。微眾稅銀起到了牽引作用。

彼時，稅務(wù)局和銀行簽下互動協(xié)議，其中包括數(shù)據(jù)、征信的交互，營業(yè)廳合作，以及工作機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容。

2015年6月，在微眾稅銀的技術(shù)支持下，江蘇銀行“稅e融”產(chǎn)品上線，成為了第一個真正實現(xiàn)線上化、批量化、自動化的銀行，最快7秒完成貸款審批。用“大數(shù)據(jù)+金融科技”建立有效的征信評估工具與風(fēng)控模型，讓算法代替人工，中小微企業(yè)融資難的問題也迎刃而解。

目前，微眾稅銀已累計與28個省市國稅局、90家銀行總行與大型金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)了合作，為超過100萬戶小微企業(yè)提供“稅銀服務(wù)”，協(xié)助銀行等金融機(jī)構(gòu)成功放款額超過千億元。

征信體檢表

最早起跑的人，沒有可參照的“成功教科書”，賽道充滿未知。

早期合作中，微眾稅銀的建模以銀行經(jīng)驗為主，資產(chǎn)負(fù)債率成了重要指標(biāo)。大企業(yè)若要貸款，資產(chǎn)負(fù)債率一般不能高于60%，普通企業(yè)不能高于75%。

可針對小微企業(yè)，微眾稅銀發(fā)現(xiàn)，單單該指標(biāo)，會剔除40%的企業(yè)?！靶∥⑵髽I(yè)多是輕資產(chǎn)，負(fù)債率實際上毫無意義?！壁w彥暉表示，常規(guī)財務(wù)報表中，流動比、速動比等數(shù)據(jù)也意義不大，“這如同讓三歲小孩去跑百米測試一樣，根本跑不下來?！蔽⒈姸愩y大膽嘗試在建模中直接刪除上述不合理指標(biāo)。

貸款作為持續(xù)性行為，后續(xù)跟蹤以及風(fēng)險預(yù)警不能忽視。

微眾稅銀鎖定“體檢”頻率為每月一次，通過自主研發(fā)系統(tǒng)，對名單下小微企業(yè)進(jìn)行分門別類和自動化體檢。

趙彥暉說：“如果一家企業(yè)只欠稅一次，問題不大，可能去繳稅時逾時關(guān)門了，也可能是系統(tǒng)出問題等。”因此欠稅情況會形成對應(yīng)的統(tǒng)計值：欠稅一個月，出現(xiàn)逾期不良的概率為1%、2%，兩個月提高到40%、50%，欠稅三個月不良率則為100%。微眾稅銀將此“體檢”報告給到相應(yīng)的貸款經(jīng)理，便能有跡可循完成接下來的盡職調(diào)查。

由于傳統(tǒng)銀行線下為主，有網(wǎng)點優(yōu)勢，與當(dāng)?shù)馗鞑块T及企業(yè)可直接溝通。微眾稅銀也特地在區(qū)域分配了駐地人員，進(jìn)行配合。

最終取得了銀行信任的微眾稅銀，從原來自己協(xié)調(diào)各部門獲取數(shù)據(jù)，到由銀行主動提供數(shù)據(jù)，“很多跨省項目，都是由銀行先拿到數(shù)據(jù)再轉(zhuǎn)給我們分析?！庇纱诵纬闪肆夹蚤]環(huán)。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行金融機(jī)構(gòu)廣義小微企業(yè)貸款總余額達(dá)30.7萬億，比2016年增加15.1%；貸款戶數(shù)達(dá)1520.9萬戶，增速為13%。

成立四年來，作為賽道領(lǐng)跑者，趙彥暉認(rèn)為還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)預(yù)期。“我們參與的授信額只是零頭，我們的目標(biāo)是，先做到1%?！痹谒磥?，如今的微眾稅銀只是踏出了第一步。

接下來，微眾稅銀將做出更多布局?！氨热缯f一些場景拓展，包括消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、固定資產(chǎn)融資、應(yīng)收賬款融資等?！蓖瑫r，在合作客戶方面，微眾稅銀開始涉獵非銀行業(yè)的持牌金融機(jī)構(gòu)，并與大型金融科技展開合作，補(bǔ)充征信評估實力?！皞鹘y(tǒng)征信公司靠評級賺錢，微眾稅銀將來也會針對小微企業(yè)提供評級?！?/p>

從營銷到信用服務(wù)，再到風(fēng)險決策，在微眾稅銀的未來版圖上，趙彥暉已經(jīng)想到了更多：“三到五年內(nèi)，我們會考慮在國內(nèi)主板上市；我們還計劃去到增值稅發(fā)源地歐洲，不過會先在東南亞試一試?！?/p>