1.“深浙滇”巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀

1.1 發(fā)展進(jìn)程

十八屆三中全會的“深化改革決定”和國務(wù)院的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”，為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立描繪了宏偉藍(lán)圖；隨后，“深浙滇”三地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于2014年前后落地實(shí)施，我國醞釀已久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式破冰起航。

1.2 政府主導(dǎo)構(gòu)建多層次保障

“深浙滇”三地的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)都實(shí)行政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的原則，當(dāng)?shù)卣~出資為當(dāng)?shù)厮芯用?或人員)向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)；三地政府還將部分財(cái)政資金、巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營的部分利潤和社會捐助等資金整合，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，為損失超過巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付限額的部分提供保障。此外，三地還發(fā)展個人商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，滿足社會更高層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。“三位一體”的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在“深浙滇”三地初步形成。

1.3 調(diào)整完善

三地巨災(zāi)保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中，不斷地調(diào)整完善巨災(zāi)保險(xiǎn)方案。首先，三地努力擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍，不斷優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，使之與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)更匹配。其次，巨災(zāi)保險(xiǎn)的采購方式由單一來源采購轉(zhuǎn)為向社會公開招標(biāo)。再次，承保主體由單一承保轉(zhuǎn)為共同承保。最后，當(dāng)?shù)卣€引入精算咨詢公司等第三方機(jī)構(gòu)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施結(jié)果和續(xù)保方案提供專業(yè)意見。

1.4 抗災(zāi)救災(zāi)效果顯著

三地巨災(zāi)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救災(zāi)中發(fā)揮重要作用。2015年臺風(fēng)“燦鴻”和“杜鵑”造成寧波市大面積受淹，13.6萬戶(次)居民共獲取寧波公共巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款7790萬元。云南昌寧縣和云龍縣發(fā)生分別發(fā)生5.1級(2015.10)和5.0級(2016.5)地震，大批農(nóng)房倒塌、受損，大理州農(nóng)房地震保險(xiǎn)分別賠付753.76萬元和2800萬元。

2.“深浙滇”巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的問題分析

2.1 區(qū)域內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法分散

巨災(zāi)的發(fā)生，往往會在短時間內(nèi)對受災(zāi)地區(qū)的財(cái)物造成嚴(yán)重?fù)p害，大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的同時遭受損失，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)所要求的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的獨(dú)立性較弱、甚至喪失，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)事故中面臨極高的賠付率。加之近年來地震和極端氣候現(xiàn)象的頻發(fā)，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著更大的挑戰(zhàn)，僅從時間維度上分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)恐怕難以為繼。

如表1所示，寧波、大理的巨災(zāi)保險(xiǎn)存在極高的保險(xiǎn)賠付率，多年的苦心經(jīng)營仍無法抵擋一次巨災(zāi)事故的沖擊；若加上保險(xiǎn)營業(yè)的各項(xiàng)稅費(fèi)，承保公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上存在較大虧損。巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損不僅給承保公司的財(cái)務(wù)帶來消極影響，而且會極大地打擊保險(xiǎn)市場參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性，巨災(zāi)保險(xiǎn)的良性發(fā)展面臨威脅。

表1 “深浙滇”巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付情況(單位：萬元)

*數(shù)據(jù)來源：筆者根據(jù)各地保監(jiān)局、民政局、其他政府門戶網(wǎng)站和主流媒體報(bào)道整理而得。(“—”代表數(shù)據(jù)缺失或無法獲取)

2.2 巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系缺位

在國際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐較早且取得成功的國家都出臺了一系列的法律法規(guī)，如：美國的《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》、法國的《自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度》、挪威的《自然災(zāi)害保險(xiǎn)法》、土耳其的《強(qiáng)制地震保險(xiǎn)法令》和日本的《地震保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)法》等等。但是，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國的法律法規(guī)體系中仍是一片空白。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)具備準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，巨災(zāi)保險(xiǎn)無法通過完全市場化實(shí)現(xiàn)供需平衡，巨災(zāi)保險(xiǎn)需要政府通過法律的形式進(jìn)行干預(yù)。令人遺憾的是，“深浙滇”三地自試點(diǎn)以來，尚無制定或出臺巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)法律法規(guī)，巨災(zāi)保險(xiǎn)距“有法可依”仍有很長的路要走。

2.3 擠出效應(yīng)和難以復(fù)制推廣

“免費(fèi)”的巨災(zāi)保險(xiǎn)會對個體的商業(yè)化巨災(zāi)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。巨災(zāi)保險(xiǎn)被作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品向當(dāng)?shù)鼐用裉峁?，這雖然能擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)保障的覆蓋面，但是卻不利于當(dāng)?shù)鼐用耧L(fēng)險(xiǎn)意識的形成和提高，使其對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)怠于管理，甚至產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

政府購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的模式難以在全國范圍內(nèi)復(fù)制推廣。“深浙滇”三地巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)完全由當(dāng)?shù)卣袚?dān)，這不僅需要充足的財(cái)政資金支持，還需要當(dāng)?shù)馗髡块T的通力配合。然而，我國東西部經(jīng)濟(jì)水平差異巨大，加之某些地區(qū)政府官員的思想觀念保守落后，“深浙滇”政府購買模式在其他地區(qū)的推行過程中存在較大阻力，如：同為首批試點(diǎn)地區(qū)的云南楚雄州曾因在“保費(fèi)誰出”的問題上存在爭議而陷入僵局。

2.4 巨災(zāi)保險(xiǎn)基金缺乏頂層設(shè)計(jì)

雖然“深浙滇”三地均建立了各自的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，但是，三地的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的層級較低、規(guī)模較小，如遇“98年洪水災(zāi)害”“08年南方冰雪災(zāi)害”和“5.12汶川地震”等百年一遇的巨大災(zāi)害，三地的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金猶如杯水車薪。此外，各地巨災(zāi)保險(xiǎn)基金在資金來源、投資運(yùn)用等方面各自為政，容易引發(fā)混亂。

3.建議和對策

3.1 實(shí)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化

區(qū)域內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散必須在金融工具或制度上創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的巨災(zāi)再保險(xiǎn)相比，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化可以有效解決巨災(zāi)再保險(xiǎn)保費(fèi)昂貴、市場承保能力不足、市場效率低下和存在信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。通過合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)證券化可以將區(qū)域內(nèi)高度聚集的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在空間維度上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，并通過體量龐大的資本市場進(jìn)行消化吸收，這對于保險(xiǎn)市場和資本市場都是互惠共利的創(chuàng)新。

3.2 建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系

巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展必須依托完善的法律法規(guī)。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一個龐大、復(fù)雜的工程，在保費(fèi)來源、準(zhǔn)備金計(jì)提、保險(xiǎn)金運(yùn)用、獨(dú)立核算、政府責(zé)任、稅收優(yōu)惠等眾多環(huán)節(jié)都需要完善的法律法規(guī)來保障其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。我國應(yīng)當(dāng)盡快出臺巨災(zāi)保險(xiǎn)的專項(xiàng)法律法規(guī)，尤其是“深浙滇”三地要根據(jù)幾年來的試點(diǎn)實(shí)踐情況，為全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)的制定提供經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

3.3 結(jié)合實(shí)際探索創(chuàng)新

個人商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)必須突出特色。“深浙滇”三地巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于“政府為主，商業(yè)為輔”的模式，政府公共巨災(zāi)保險(xiǎn)能滿足社會一般的保險(xiǎn)需求，個人商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)必須在前者的基礎(chǔ)上突破創(chuàng)新，從深受政府公共巨災(zāi)保險(xiǎn)擠壓的處境中開拓出一片新市場。

巨災(zāi)保險(xiǎn)模式必須因地制宜探索創(chuàng)新。我國地域差異巨大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，各地區(qū)所面臨的潛在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素不盡相同，完全照搬照抄“深浙滇”模式不可能取得成功。當(dāng)?shù)卣仨毘浞挚紤]當(dāng)?shù)貙?shí)際的自然因素和人文因素，根據(jù)自身特點(diǎn)推出實(shí)際可行的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。

3.4 完善巨災(zāi)保險(xiǎn)頂層機(jī)制

巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展必須建立全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。我國行政區(qū)域眾多，若每個省、自治區(qū)、直轄市都建立各自的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，不僅難以協(xié)調(diào)管理，而且會造成嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。而全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，不僅可以為地方巨災(zāi)基金的資金籌集、投資運(yùn)作、統(tǒng)計(jì)核算、監(jiān)督管理等方面設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，而且可以由中央巨災(zāi)基金發(fā)揮再保險(xiǎn)職能，對地方巨災(zāi)基金的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散吸收。