摘 要：商業(yè)銀行若想實現(xiàn)長久、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，必須正視自己經(jīng)營活動中存在的各種風(fēng)險，并及時制訂出有效的應(yīng)對策略。進入新時期以來，我國社會市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行迎來全新的發(fā)展機遇與風(fēng)險挑戰(zhàn)。本文首先簡要闡述了我國商業(yè)風(fēng)險管理現(xiàn)狀，然后就當(dāng)前我國商業(yè)銀行存在主要風(fēng)險提出了幾項可行的實用對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；銀行風(fēng)險；銀行管理

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀

近年來，我國社會市場經(jīng)濟取得了突飛猛進的發(fā)展，尤其是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的各項降杠桿和去產(chǎn)能政策，帶動商業(yè)銀行貸款質(zhì)量回升。但是，我國許多商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上依然存在很大的問題，其中很大一部分缺乏健全的風(fēng)險管理機制，不良資產(chǎn)反彈壓力較大，總體發(fā)展形勢依然嚴(yán)峻。對于商業(yè)銀行而言，準(zhǔn)確預(yù)知潛在風(fēng)險，并及時化解各類風(fēng)險，是保證其穩(wěn)定運行的頭等大事。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合目前國內(nèi)外市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，有效控制風(fēng)險引爆點，堅持標(biāo)本兼治，快速建立風(fēng)險防控長效機制。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理實用路徑

市場中的任何經(jīng)營活動都存在一定程度的風(fēng)險，商業(yè)銀行也不例外。發(fā)生風(fēng)險后，是否及時、有效地化解這些風(fēng)險，是商業(yè)銀行經(jīng)營者的重要技能。針對目前我國商業(yè)銀行主要存在的風(fēng)險，商業(yè)銀行可以從以下幾個路徑入手，降低風(fēng)險，提高利潤。

1.加強國家相關(guān)金融政策和市場研究

各商業(yè)銀行經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)具備敏銳的觀察力、分析能力、總結(jié)能力與運用能力，能夠及時看到國家權(quán)威機構(gòu)發(fā)布的各項金融政策，尤其針對商業(yè)銀行風(fēng)險管理方面的金融政策，并且認(rèn)真分析銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行每季度、每年的各項數(shù)據(jù)信息。另外，商業(yè)銀行還要嚴(yán)密觀察市場變化，尤其是國內(nèi)市場變化，正確判斷出哪些企業(yè)是高風(fēng)險、高負(fù)債率企業(yè)，從而及時規(guī)避，緩釋風(fēng)險。當(dāng)然，要做好這兩項工作，需要商業(yè)銀行具有一批優(yōu)秀的國家政策與市場分析團隊。商業(yè)銀行經(jīng)營者要定期組織各種學(xué)習(xí)培訓(xùn)與交流活動，提升銀行工作人員的專業(yè)能力與業(yè)務(wù)水平，鼓勵他們對國家金融政策、市場環(huán)境、各領(lǐng)域企業(yè)作出信用評判。

2.注重資本充足率監(jiān)管

通常，我國商業(yè)銀行運營的資金都是來自于外部。也因為如此，我國許多商業(yè)銀行都希望通過大量發(fā)展表外業(yè)務(wù)與表表外業(yè)務(wù)來獲取經(jīng)營資金，然而，其中一些業(yè)務(wù)本身具有高的的風(fēng)險隱患。例如，一些商業(yè)銀行通過自己所為的“通道業(yè)務(wù)”，將資金投入當(dāng)前發(fā)展形勢嚴(yán)峻的樓市與股市，而非實體經(jīng)濟，這無疑給自己增加了很大的風(fēng)險。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重資本充足率監(jiān)管力度，在日常經(jīng)營活動中嚴(yán)格控制發(fā)展那些不受資本充足率控制的表外業(yè)務(wù)與表表外業(yè)務(wù)，強化自身對負(fù)債的最后償債能力。

3.構(gòu)建適合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)特點的信貸風(fēng)險防控體系

首先，應(yīng)認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三個工作，構(gòu)建貸款的全周期風(fēng)險防控體系。在貸前調(diào)查工作中，應(yīng)依據(jù)國家和地方出臺的最新商業(yè)銀行信貸政策，對貸款人信用、資產(chǎn)價值與抵押物擔(dān)保等情況進行真實、詳盡的調(diào)查，并以此為依據(jù)制訂潛在風(fēng)險管理方案。在貸中審查工作中，應(yīng)反復(fù)審查貸款人貸款期間各種潛在的風(fēng)險（如擔(dān)保人變更、貸款額度變化、貸款期限變化與貸款利率變化等），以及應(yīng)對處置這些風(fēng)險的措施的有效性，發(fā)現(xiàn)實效的措施及時修正。在貸后檢查工作中，應(yīng)加強對貸款人和抵押物的跟蹤調(diào)查，避免因信息不對稱造成壞賬。為了確保以上三項工作都能夠做到有理有據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一套完善的貸款檔案，詳細(xì)記錄貸前調(diào)查、貸中審查與貸后檢查三項工作中搜集到的各種數(shù)據(jù)信息，并及時、準(zhǔn)確更新數(shù)據(jù)，增加信貸風(fēng)險管理數(shù)據(jù)證據(jù)籌碼。另外，還要加強與當(dāng)?shù)毓ど滩块T、財政部門、土地建設(shè)與規(guī)劃部門的信息溝通，多方面了解貸款人的各項信息，降低風(fēng)險。

4.強化風(fēng)險提示

以經(jīng)營理財產(chǎn)品為例。就目前來講，出售理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行吸引資金，增加收入的重要途徑。但是，縱觀我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品經(jīng)營業(yè)務(wù)，很多銀行對客戶的風(fēng)險評估并不到位，甚至沒有做任何風(fēng)險評估，這就給銀行帶來了很大的經(jīng)營風(fēng)險。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，定期或不定期地隊客戶進行風(fēng)險評估。評估可以是當(dāng)面評估，也可以網(wǎng)上評估，但無論是哪種方式的評估，一定確保真實有效。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確客戶風(fēng)險評估的時間節(jié)點，并要求客戶在每次做風(fēng)險評估時將有關(guān)“發(fā)生可能以影響自身風(fēng)險承受能力情況”的信息表述清楚，切忌模棱兩可。

5.謹(jǐn)慎探索商業(yè)銀行“認(rèn)股權(quán)證”模式

無論是我國還是外國，對于商業(yè)銀行持股問題都非常謹(jǐn)慎。這是因為，商業(yè)銀行若通過持股獲得收益是一件風(fēng)險很大的事情。但是，基于商業(yè)銀行持股對科技創(chuàng)新企業(yè)的扶持作用，當(dāng)前我國還是在積極探索商業(yè)銀行持股。就我國而言，商業(yè)銀行持股對標(biāo)的是硅谷銀行的“認(rèn)股權(quán)證”模式。商業(yè)銀行要組建好這一模式，并通過這一模式獲利，需要注意三個問題：一是將服務(wù)對象放在輕資產(chǎn)、高成長性的科技企業(yè)身上；二是提前預(yù)測自身承擔(dān)的風(fēng)險，然后將這些風(fēng)險大小為依據(jù)確定參股企業(yè)的股權(quán)占比；三是要根據(jù)參股企業(yè)的經(jīng)營狀況適時變化貸款年化利率，以保證收益；四是要積極與國內(nèi)外優(yōu)秀的風(fēng)險投資機構(gòu)合作，通過這些公司的科學(xué)分析與篩選，確定合作客戶。

6.嚴(yán)控大客戶授信

長久以來，我國商業(yè)銀行一直將大客戶作為經(jīng)營服務(wù)的重要對象，為了吸引到更多數(shù)量的大客戶，商業(yè)銀行經(jīng)常會制訂各種優(yōu)惠政策，但其中不乏有一些降低大客戶授信標(biāo)準(zhǔn)的政策，這就無形中給加大了自身的信貸風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行對大客戶的授信規(guī)模都比較大，這就在規(guī)模上又加大了自身的信貸風(fēng)險。近年來，雖然我國社會市場經(jīng)濟處于一個持續(xù)發(fā)展的時期，市場整體環(huán)境是比較良好的。但是，基于大客戶貸款數(shù)額大、周期長的特點，一旦發(fā)生不可預(yù)知情況，大客戶給商業(yè)銀行帶來的信貸風(fēng)險是非常巨大的，很多貸款可能變成壞賬。對此，商業(yè)銀行在處理大客戶信用貸款時，一定要嚴(yán)控對其授信。在實際工作中，商業(yè)銀行要注意兩個問題：一是避免進行超過企業(yè)實際承受能力的融資；二是避免超過企業(yè)實際需求的融資。面對大客戶群體，商業(yè)銀行一定要保持定力，切記盲目授信。

7.建立健全客戶抵押財產(chǎn)價值評估制度

商業(yè)銀行要建立健全客戶抵押財產(chǎn)價值評估制度，對客戶抵押物的價值進行科學(xué)評估，從而有效規(guī)避風(fēng)險。商業(yè)銀行要不斷提升對客戶常見抵押物價值的識別、分析與判斷能力，并且實際評估過程中借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等盡力降低評估費用，縮短評估周期。

在此過程中，商業(yè)銀行一定要確保第三方評估機構(gòu)從業(yè)人員的資質(zhì)與工作能力，以保證評估結(jié)果的客觀性與有效性。除此之外，對于一些用戶難以合理估值的抵押物，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聯(lián)合權(quán)威的第三方評估機構(gòu)，對其進行詳細(xì)的評估。對于第三方評估機構(gòu)的評估費用，商業(yè)銀行要有一個既定的標(biāo)準(zhǔn)，不能超出預(yù)算。

8.積極尋求國家融資擔(dān)保基金

目前，由中央財政發(fā)起，商業(yè)銀行參加，且國務(wù)院已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的國家融資擔(dān)?；鹨呀?jīng)在逐步推進當(dāng)中。該基金將來的運作，建立了政府與商業(yè)銀行的風(fēng)險分擔(dān)機制。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險后，很大比重的風(fēng)險金先由該項基金承擔(dān)，剩下的很小比重的風(fēng)險金由商業(yè)銀行承擔(dān)。可以說，有了該項基金保障，商業(yè)銀行與政府形成了風(fēng)險共擔(dān)，利益捆綁，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失。當(dāng)然，要保證該項基金的長久穩(wěn)定運行，商業(yè)銀行不僅需要出資，而且需要發(fā)揮自身在市場分析、客戶管理等方面的獨特優(yōu)勢，以便與政府形成合力，切實促進我國金融市場發(fā)展。

三、結(jié)語

進入新時代，我國社會經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了全新的發(fā)展機遇，但與此同時，在面對更加復(fù)雜的市場經(jīng)濟環(huán)境，以及更加多元化的信貸主體，商業(yè)銀行也存在非常大的風(fēng)險，若不能正確分析這些問題并及時制訂出相對應(yīng)的解決對策，勢必會嚴(yán)重遏制商業(yè)銀行的健康發(fā)展。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在堅持國家相關(guān)金融政策的前提下，要不斷加強自身的風(fēng)險管理水平。

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作者簡介：李艾穎（1974.03- ），女，漢族，遼寧省錦州人，研究生學(xué)歷，畢業(yè)于東北財經(jīng)大學(xué)，現(xiàn)為錦州銀行錦州分行副行長，副高級經(jīng)濟師，研究方向：金融專業(yè)與管理