周孟亮　李向偉

〔摘要〕 新型農業(yè)經營主體的發(fā)展對實現我國精準扶貧目標具有重要作用，融資增信是發(fā)揮新型農業(yè)經營主體扶貧作用的基礎。當前我國存在不同的新型農業(yè)經營主體融資增信模式，但在實施過程中過于依賴政府力量，可持續(xù)性不夠，融資增信發(fā)揮作用的前期條件也有待完善。為了進一步提升我國金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信的實施效果，應該基于政府與市場有效協調的視角，增強融資增信服務對象的自我信用意識和能力，加大政策和制度創(chuàng)新力度，加強政府、金融機構與社會各界的有效溝通合作。

〔關鍵詞〕 金融扶貧，新型農業(yè)經營主體，融資增信

〔中圖分類號〕F830 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1004-4175（2018）04-0092-06

截至2016年底，我國農村貧困人口為4335萬人，2017年脫貧人數在1000萬人以上。貧困人口到2020年全面脫貧是精準扶貧工作的目標。新型農業(yè)經營主體作為現代農業(yè)發(fā)展的中堅力量，在農村脫貧攻堅中起到傳幫帶的關鍵作用，是農戶對接市場的重要載體。因此，精準扶貧應進一步順應“三農”趨勢的轉變，把貧困人口的精準脫貧與新型農業(yè)經營主體的發(fā)展結合起來，金融扶貧不完全是傳統的單個貧困農戶的扶貧，而要與產業(yè)扶貧共同作用，依靠新型農業(yè)經營主體的帶動，通過構建新型農業(yè)經營主體與農戶的穩(wěn)定利益聯結機制，實現貧困人口穩(wěn)定脫貧。但目前我國大多數新型農業(yè)經營主體發(fā)展面臨著融資難、融資貴的主要制約瓶頸。

已有研究表明：信用能力的強弱和信用體系是否完善是破解融資難的關鍵；經濟發(fā)展的瓶頸問題從表面上看是缺乏資金，實際上是缺乏吸引資金持續(xù)進入的市場機制、信用規(guī)則和制度體系 〔1 〕59；建立有利于信用持續(xù)發(fā)展的“區(qū)域金融生態(tài)”能顯著降低農戶與金融機構之間的信息不對稱 〔2 〕，農戶抵押品價值對農戶金融信用影響很大 〔3 〕，信用評級對緩解農戶信貸約束有明顯的促進作用 〔4 〕。同樣如此，信用能力強弱對新型農業(yè)經營主體信貸可獲得性至關重要 〔5 〕。Lopez （1997）研究發(fā)現土地抵押擔保能有效提升融資主體的信貸可獲得性 〔6 〕227-243，謝玉梅等（2015）認為“銀保合作”能降低農村信貸市場的信息不對稱和交易成本，有效控制信貸風險 〔7 〕。近年來試點開展的農村土地產權制度改革使新型農業(yè)經營主體有了新的抵押擔保品，但農村土地產權對促進信貸供給的效果受到農地規(guī)模、抵押價值、處置抵押品交易成本等諸多因素影響，實踐效果并不明顯 〔8-10 〕。因此，如何增加新型農業(yè)經營主體融資過程中的信用級別，對于緩解新型農業(yè)經營主體融資難、融資貴問題非常重要。已有研究主要圍繞緩解農戶信貸約束的重要性、方法和對策來進行，對于我國土地經營權抵押創(chuàng)新的研究也逐漸增加，但上升到“融資增信”層面的研究很少，王建華（2017）揭示了融資增信的作用機理，認為融資增信能夠增強新型農業(yè)經營主體的融資能力，但如果融資增信的邊界規(guī)則、制度安排不合理，容易造成資源配置扭曲 〔11 〕。本文在已有研究的基礎上，結合我國“三農”發(fā)展中的“精準扶貧”和“現代農業(yè)發(fā)展”兩大主題，從新型農業(yè)經營主體融資增信的角度深入剖析現有農村金融制度需求層面創(chuàng)新存在的主要問題，提出優(yōu)化新型農業(yè)經營主體融資增信機制、提升金融扶貧效果的對策建議，這既是實現我國精準扶貧目標的重要基礎，特別是我國精準扶貧的下一步重點在深度貧困地區(qū)，深度貧困地區(qū)大多數屬于少數民族地區(qū)，貧困人口脫貧意愿和能力相對較低，更加需要發(fā)揮新型農業(yè)經營主體在貧困人口脫貧過程中的“帶頭效應”，構建和完善新型農業(yè)經營主體的融資增信機制更加重要，同時也關系到我國現代農業(yè)的長遠發(fā)展。

一、金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信：理論邏輯分析

（一） 新型農業(yè)經營主體在金融扶貧中發(fā)揮重要作用

金融扶貧是當前國家扶貧攻堅政策體系的重要組成部分，它本質上是要在政策引導下通過合理設計的金融工具和機制使金融產品和服務流向貧困人口，解決有勞動意愿和能力的貧困人口的資金需求。金融扶貧是一項系統性工程，具有多主體、多層次、多渠道、多方式的鮮明特征，其參與主體囊括了政府、金融機構和農村貧困戶等各方力量，最終的效果是各主體參與程度、合作與博弈的結果。要使貧困戶穩(wěn)定脫貧，需要金融扶貧和產業(yè)扶貧的合力作用，在解決農戶從事生產經營所需資金的基礎上，重點解決貧困戶在生產經營中的技術、信息服務和產品銷售問題，增強貧困戶的內在脫貧能力和還款能力，這不僅是避免貧困戶脫貧后又返貧的基礎，也是促進我國金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的基本要求。新型農業(yè)經營主體相對于傳統農戶具有技術、信息和市場等方面的優(yōu)勢，是實現我國貧困人口脫貧目標的重要依托。新型農業(yè)經營主體在精準扶貧中的作用主要體現在農業(yè)經營模式的創(chuàng)新和社會化服務的供給兩方面，其中農業(yè)經營模式的創(chuàng)新主要是增加貧困戶的工資性收入、財產性收入和轉移性收入，而提供社會化服務則可以提高貧困戶的經營性收入。新型農業(yè)經營主體可通過與貧困戶建立緊密的合作機制，為貧困戶提供農業(yè)生產的全過程投入品和服務，包括生產所需的種苗、農資等投入品和生產中的技術服務和管理經驗以及產品銷售信息渠道等方面，也可以為那些以土地股權或者勞動力等形式加入到新型農業(yè)經營主體發(fā)展中的貧困人口發(fā)放股份分紅或者工資。新型農業(yè)經營主體發(fā)展可有效帶動貧困人口提升生產經營能力和經濟效益，促進實現穩(wěn)定脫貧，具體情況如圖1所示。

（二） 融資增信是發(fā)揮新型農業(yè)經營主體扶貧作用的基礎

從金融扶貧的作用機制來看，不同主體的作用發(fā)揮應該各有側重而且相輔相成。

1. 從金融供給方來看，金融機構作為金融精準扶貧中金融資源的供給方，既是社會責任和政治使命，同時也蘊含著更多的戰(zhàn)略新空間、新動力和新機遇，主要是通過金融產品和業(yè)務創(chuàng)新為貧困人口提供可持續(xù)低成本的金融服務。

2. 從融資主體來看，貧困人口與金融機構之間存在天然的“隔閡”，特別是商業(yè)性金融機構更加不愿意涉足貧困地區(qū)的金融業(yè)務。即使新型農業(yè)經營主體相對于傳統農戶具有不少優(yōu)勢，但它的產生仍然是依托于傳統農戶，它從事的依舊是高風險的農業(yè)生產，特別是在貧困地區(qū)發(fā)展新型農業(yè)經營主體面臨著地形、交通等更多的制約因素。因此，盡管新型農業(yè)經營主體發(fā)展符合國家的政策導向，金融機構在金融扶貧的社會責任甚至政治使命面前，對于貧困地區(qū)新型農業(yè)經營主體依舊“心存芥蒂”。新型農業(yè)經營主體融資難、融資貴問題的核心是缺乏有效的抵押、擔保品，基本障礙是信用和風險問題，多重風險因素形成的“風險墻”阻隔在新型農業(yè)經營主體和金融機構之間，資金融通難以完成，這也是金融扶貧的基本障礙。因此，如何增加貧困人口特別是新型農業(yè)經營主體在金融機構的“信用等級”非常重要。

3.從政府來看，政府在金融扶貧中的作用主要體現為政策推動，調動、聚合各類扶貧資源和政策，引導和疏通金融資源向貧困人口集聚，其中非常重要的問題就是為貧困人口和新型農業(yè)經營主體的融資進行“增信”。從理論上說，融資主體的融資增信可以是自發(fā)的，它可以通過互助聯保等方式自我增加“信用等級”，國際微型金融發(fā)展過程中運用的小組聯保以及一些信用互助模式就是很好的經驗借鑒，但小組聯保和信用互助等自我增信手段發(fā)揮作用需要一定的條件，這些條件在我國目前還不完全具備 〔12 〕。從理論上說，在充分尊重金融機構和融資主體意愿和利益的前提下，通過政府的力量為貧困農戶和新型農業(yè)經營主體進行融資“增信”具有信息優(yōu)勢，能夠克服小組聯保和信用互助模式下完全自發(fā)、無序狀態(tài)等方面的不足，克服其進程緩慢與成本高的缺點，加快融資主體的成長和金融扶貧進程。因此，金融扶貧中政府的重要任務之一體現為信用和風險管理，擴大合格抵押擔保品范圍，建立風險保障和補償機制，為新型農業(yè)經營主體融資增信，解決其信用能力不足和風險問題，這也是發(fā)揮好新型農業(yè)經營主體在金融扶貧中作用的基礎。金融扶貧中融資增信的理論邏輯具體如圖2所示。

圖2 金融扶貧中融資增信的理論邏輯

二、金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信的主要模式

近年來，我國越來越重視農村金融“需求層面”的改革，通過農戶的信用信息建設，構建良好的農村信用體系。黨的十八大以后，經濟發(fā)展步入“新常態(tài)”，新型城鎮(zhèn)化的推進和現代農業(yè)的發(fā)展使我國農村金融改革面臨的外部環(huán)境發(fā)生變化，土地金融創(chuàng)新成為十分重要的改革內容。精準扶貧戰(zhàn)略提出以后，政府介入農村金融需求層面的改革力度也不斷加大。這些改革創(chuàng)新客觀上緩解了新型農業(yè)經營主體與金融機構之間的信息不對稱，為新型農業(yè)經營主體融資起到了增信作用。

（一）“構建農村社會信用體系”的整體增信模式

受歷史、自然等多方面原因的影響，很長時期內我國農村信用信息建設滯后，主要由各家農村金融機構去完成信用信息征集，征信過程耗時長、成本高，直接影響到金融機構的貸款效率和積極性。這種“各自為戰(zhàn)”模式存在重復采集，采集方法和評價指標也不一樣，不利于信用信息共享。隨著我國現代農業(yè)和規(guī)模經營發(fā)展，新型農業(yè)經營主體信息采集與評價問題迫切需要解決，越來越多的地方政府開始重視構建區(qū)域農村信用體系，積極整合農村信用信息資源，搭建信用信息平臺，創(chuàng)建信用戶、信用村，培育良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，增強了新型農業(yè)經營主體的信用和風險保障能力。綜合我國目前各地農村社會信用體系建設情況，可以發(fā)現基本上是“政府主導、人行推動、多方參與”的建設模式（如圖3所示）。以實施金融扶貧為切入點，以信用村建設為基礎，組建農村征信平臺，實現多部門信息共享，破解信息孤島及信息屏障的難題。通過形成良好的信用環(huán)境，為新型農業(yè)經營主體融資增信。

（二）“創(chuàng)新抵押擔保”的融資增信模式

近年來，我國開展農村土地、林地產權抵押貸款試點等抵押擔保方式創(chuàng)新，同時還在全國范圍內推進建設以省級農業(yè)信貸擔保機構為主體的政策性農業(yè)信貸擔保體系，為提升新型農業(yè)經營主體的主體性信用、增強信貸獲得能力發(fā)揮了重要作用。

1.農村土地、林地、宅基地抵押增信。新型農業(yè)經營主體與傳統農戶一樣面臨著抵押不足的情況，規(guī)?；?、集約化經營是新型農業(yè)經營主體的基本特征，新型農業(yè)經營主體手中的土地承包經營權成為融資增信的重要渠道，特別是隨著我國農村土地確權登記頒證的穩(wěn)步推進，農村土地承包經營權抵押貸款有利于發(fā)揮農村土地的財產權功能。另外，農村林地產權和宅基地抵押貸款也在穩(wěn)步推進，涌現出了湖南“兩權”抵押貸款試點，寧波“兩權一房”貸款試點，重慶“三權”抵押貸款試點，大慶“五戶聯保+土地承包經營權抵押”等模式，較好地緩解了農戶的信貸約束。從各地的做法來看，農地產權抵押實際上大多采取的是聯合防范信貸風險的措施，包括“信用+抵押”“保證+抵押”“反擔保+抵押”“信托+抵押”“土地證券化+抵押”等多種方式。金融機構與當地政府在風險控制上也創(chuàng)新了一系列配套措施，包括抵押率控制、風險補償、農業(yè)保險等機制。

2.政策性農業(yè)信貸擔保增信。目前全國約有8000家商業(yè)性融資擔保公司，但只有極少數涉足農業(yè)信貸擔保業(yè)務，迫切需要建立政策支持下的農業(yè)信貸擔保體系。因此，2015年我國啟動全國農業(yè)信貸擔保體系建設工作，2016年成立全國農業(yè)信貸擔保工作指導委員會。目前，全國層面的國家農業(yè)信貸擔保聯盟已經成立，截至2016年5月，全國已成立了28個省級農業(yè)信貸擔保公司，并向市縣延伸業(yè)務分支機構。一個從中央到省級再到市縣的較完整的全國政策性農業(yè)擔保、再擔保組織機構體系初步形成。在經營運作上，各地政策性農業(yè)信貸擔保機構通過完善資金投入、管理、風險補償、再擔保等機制，創(chuàng)新擔保產品和反擔保措施，有助于解決新型農業(yè)經營主體的融資擔保問題。

（三）“政府+保險”的融資增信模式

發(fā)揮保險與信貸合力可有效降低金融機構信貸風險，是信貸風險防控的重要手段，可以為新型農業(yè)經營主體融資提供風險緩釋，促進信貸資源向貧困地區(qū)投放。

1.“財銀?！薄罢y保”增信。我國一些地方探索以保險保單為融資增信的金融扶貧新模式，如湖南“財銀保”，廣東、浙江、河北、內蒙古等地的“政銀保”。“財銀?！薄罢y保”增信模式是通過財政資金設立貸款保證保險專項風險補償金，引導保險機構與銀行機構的合作，通過市場化運作提供保險、發(fā)放貸款，幫助新型農業(yè)經營主體投資扶貧產業(yè)帶動貧困戶，緩解融資困境。新型農業(yè)經營主體在申請用于扶貧產業(yè)項目的貸款時，先向保險公司投保，銀行以保單作為擔保的方式發(fā)放貸款，當借款人不能按合同約定進行還貸時，由保險公司承擔貸款損失賠償責任，具體思路如圖4所示。這一模式通過創(chuàng)新政策支持方式，有效整合各方力量，實現對新型農業(yè)經營主體的融資增信。

2.“政融?！蹦Ｊ剑罕ｋU支農+融資增信。2015年底國家保監(jiān)會同意中國人保集團開展“保險+融資”試點，開創(chuàng)“政府支持+融資支農+保險保障”的“政融保”金融扶貧新模式，保險機構在提供農業(yè)保險產品的同時疊加提供融資業(yè)務，滿足農業(yè)經營主體對融資和化解風險兩方面的需求。2016年6月，“政融?！蹦Ｊ皆诤颖备菲绞状瓮瞥?，政府提供產業(yè)規(guī)劃和貼息、貼保等政策，中國人保財險提供農業(yè)保險保障，募集資金為新型農業(yè)經營主體提供融資支持，融資用途涉及農作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農產品加工、儲存、運輸、銷售等領域，重點支持帶動脫貧的新型農業(yè)經營主體。采取“干部推薦+融資支農+保險保障”的運行模式，需要獲得融資支持的幫扶對象須經駐村第一書記或機關幫扶干部推薦，并向中國人保財險公司購買農業(yè)保險、信用保證保險等相關產品，化解農業(yè)生產經營中存在的風險?！罢诒！奔葹樾滦娃r業(yè)經營主體提供農業(yè)保險，又直接提供融資支持，是保險支農與融資增信的結合。

三、金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信遇到的問題

在精準扶貧戰(zhàn)略背景下，我國新型農業(yè)經營主體融資增信有利于金融扶貧的推進，但也存在一些需要重視的問題。

（一）融資增信可持續(xù)性需進一步加強

1.農地抵押貸款可持續(xù)推進存在法律障礙，具體實施存在困境。盡管農地產權改革和農地產權抵押貸款融資在全國多地都已有較大推進，但仍然面臨農村土地確權不充分、市場發(fā)育不完善等問題。銀行要求提供土地產權證，目前中央很重視土地確權工作，也取得了較大進展，但由于土地歷史糾紛較多，農民確權意識不足，各方利益牽扯復雜等問題，全國很多地方土地確權難度越來越大，進展緩慢，這直接影響土地流轉和農地抵押貸款的開展。另外，盡管國家對于農地抵押貸款政策一路綠燈，但農地抵押貸款有悖于現行的《擔保法》規(guī)定，最高人民法院《關于審理涉及農村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》也規(guī)定農村土地承包經營權進行抵押認定無效，這使銀行對于農地抵押貸款“信心不足”。除政策與法律上的因素外，市場化的土地評估機制尚未有效建立，抵押土地價值評估主觀性很強，按照目前通用情況，一畝地只能抵押貸款幾百元，不能有效解決新型農業(yè)經營主體的資金困境。

2.政策性農業(yè)信貸擔保實質性運營進展不大，后續(xù)需要加強可持續(xù)力度。全國政策性農業(yè)信貸擔保體系已基本建立，但總體上看仍處于“框架構建”階段，開展實質性運營的不多，對于新型農業(yè)經營主體“增信”作用很有限。一些直接服務新型農業(yè)經營主體的縣域農業(yè)信貸擔保機構普遍規(guī)模小、實力弱、資本金不足，專業(yè)人才缺乏，開拓、創(chuàng)新動力不足，需要省級農業(yè)信貸擔保公司在人員、資本金和業(yè)務指導等方面更多的支持。地方政府對農業(yè)信貸擔保公司存在較多干預，擔保過程中出現行政指令擔保、人情擔保等問題，擔保公司也面臨著較高的隱藏風險。新型農業(yè)經營主體接受政策性農業(yè)擔保手續(xù)繁雜，費用較高。

3.“政府+保險”增信模式的覆蓋面需要進一步擴大。各地探索的“財銀?！薄罢诒！钡缺ｋU介入為新型農業(yè)經營主體融資增信的模式雖然取得了一些成效，但在實施中也存在一些問題。例如，審批周期長?！柏斻y?！辟J款發(fā)放需經財政、扶貧辦、保險公司、銀行等多個機構和部門審查，且均獨立進行，縣域保險公司還需報省公司甚至總公司審核。又如，部分保險公司只對新型農業(yè)經營主體持股20%以上的股東以個人名義申請的貸款進行承保，而且要求提供個人收入證明，貸款額度不超過個人收入的50%，甚至要求注冊時間在三年以上且保持兩年盈利，這對新型農業(yè)經營主體來說投保門檻高。從保險公司角度來看，縣級及地市保險公司的權限和作為空間極為有限，積極性不夠，導致保險增信模式覆蓋面也很有限。

（二）融資增信過于依賴政府的力量

1.從當前我國農村社會信用體系建設效果比較明顯的一些地方來看，無論是前期的宣傳動員，還是中期的信息系統建設和后期金融機構放貸，基本都是政府非常強勢的介入，依靠政府行政資源來推動，由政府提供充足的建設經費保障，協調各有關部門的利益，這種“政府主導”模式既有優(yōu)勢，但也存在一些弊端，對于農戶、新型農業(yè)經營主體等融資主體自身力量發(fā)揮不夠，容易發(fā)生政府過度干預。

2.在財銀保、政銀保增信模式中，政府在與體制內銀行的協作過程中處于強勢地位。該模式下政府與銀行的協作一般規(guī)定銀行只能按基準利率發(fā)放貸款，或執(zhí)行基準利率上浮5%。這里更多的是考慮了新型農業(yè)經營主體的利益，卻往往忽略了銀行作為盈利性機構的經濟效益，特別是一些位于縣域的分支行，貸款的審批權在上級行，如果上級行不支持縣級分支行與政府的合作，就會大大影響財銀保、政銀保增信模式的實施。所以政府往往只能選擇農村商業(yè)銀行等縣級獨立法人的金融機構進行合作，這不利于擴大財銀保、政銀保增信模式的受益覆蓋面。

3.政府主導的融資增信模式需要大量的財政投入用于設立風險補償基金，也需要實施利息補貼，還需要實施稅收優(yōu)惠，財政壓力很大，而市場化可持續(xù)的資金投入機制、擔保損失代償機制還不夠完善，對新型農業(yè)經營主體自有資金和社會資金投入的引導也缺乏長效機制。

（三）融資增信發(fā)揮作用的前期條件有待完善

從前文的分析可知，新型農業(yè)經營主體是當前我國精準扶貧中重要的“脫貧中介”，通過金融扶貧作用于新型農業(yè)經營主體可以帶動貧困人口脫貧，融資增信又是提高金融扶貧作用于新型農業(yè)經營主體效果的重要前提。金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信要真正發(fā)揮作用，需要新型農業(yè)經營主體自身信用意識的不斷加強，需要構建新型農業(yè)經營主體與貧困人口之間穩(wěn)定的利益聯結機制，也需要提升貧困人口的內在脫貧能力。當前我國新型農業(yè)經營主體融資增信作用發(fā)揮的前期條件有待完善，導致實際的脫貧效果有待進一步關注。

1. 很多新型農業(yè)經營主體和農戶自我信用意識不強，把融資增信模式中的扶貧貸款看作“免費的午餐”，認為反正是政府倡導扶持，投資項目經營成功與失敗無關緊要，存在“能拖就拖，救濟款不用還”的錯誤思想。這樣不僅使政府補貼不具有可持續(xù)性，也不利于提升政府融資增信的實際效果。

2. 針對新型農業(yè)經營主體的融資增信雖然有利于間接帶動農戶脫貧，但精準性不夠，新型農業(yè)經營主體與貧困人口之間缺乏穩(wěn)定的利益聯結機制使融資增信的精準扶貧效果欠佳。

3.在當前我國精準扶貧實踐中，新型農業(yè)經營主體主要采取雇傭貧困人口就業(yè)、現金分紅等措施帶動貧困人口脫貧，這樣能更快地達到脫貧的“國標線”，更有利于政府扶貧政績的考核達標，但對于貧困人口內在脫貧能力的提升重視不夠，容易出現脫貧后又返貧的情況。

四、提升金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信的對策

從理論上說，“融資增信”是指當融資主體面臨著抵押擔保不足以至“信用級別”不高，金融機構“心存疑慮”而不敢放貸時，借助外部的力量來提高融資主體“信用級別”。政府是融資主體很重要的增信依靠，但同樣應該注重發(fā)揮融資主體的作用。有效處理政府與市場的關系是提升金融扶貧中新型農業(yè)經營主體融資增信效果的重要途徑。一方面需要加大政策和制度創(chuàng)新力度，在一些法律問題上需要有大的“突破”，在一些具體實施問題上要解放思想，另一方面也要增強融資增信服務對象的自我信用意識和能力。

（一）新型農業(yè)經營主體要努力提高自我增信意識和能力

在整個融資增信過程中新型農業(yè)經營主體自我信用意識是基礎。新型農業(yè)經營主體作為農村的“精英”，不僅在組織形式上要體現不同于傳統農戶的“新意”，更要在思想意識上體現出高層次的素養(yǎng)和能力。一是新型農業(yè)經營主體要樹立金融意識，特別是在當前精準扶貧的大背景下，金融扶貧具有濃厚的政府色彩，要對金融扶貧有正確的認識，不能把金融扶貧貸款等同于政府救濟，要珍惜行業(yè)的社會聲譽。二是要強化信用觀念和信用意識，樹立“誠信為本”的道德理念和信用意識。要加強自我學習，努力提升自我增信意識和能力。三是要努力提升自身的金融能力，做到能夠有效管理資金，合理評估自己的還款能力，制定合理的財務規(guī)劃并作出正確的融資決策。要改變對融資增信的錯誤認識，政府融資增信不等于政府包攬一切風險。

（二）加大新型農業(yè)經營主體融資增信的相關政策和制度創(chuàng)新

新型農業(yè)經營主體融資增信還需要進一步加大政策創(chuàng)新力度。一是在農地抵押貸款方面，要繼續(xù)加大我國土地制度改革，解決農村產權制度改革深層次制度問題，盡快改變農地抵押貸款實施中存在的法律沖突問題。加快我國土地確權進展，充分激活農村土地的財產屬性和金融屬性。建立統一的城鄉(xiāng)土地交易市場，通過農村土地在交易市場上的托管、掛牌、轉讓、抵押、咨詢等服務，形成農村土地經營權的信息流、資金流和市場價格，建立有效的流動機制。加大對農村金融產品和服務創(chuàng)新的支持，鼓勵以土地收益權為基礎資產開發(fā)相關金融產品。二是在農業(yè)信貸擔保體系構建方面，要建立農業(yè)擔保資金投入和風險補償的長效機制，通過采取設立擔?；稹L險補償基金、建立健全再擔保體系等有效措施，提高農業(yè)信貸擔保機構的擔保能力。提升農業(yè)擔保機構的擔保能力和防范風險能力，撬動金融和社會資本投向農業(yè)信貸擔保領域。三是在“政銀?！薄柏斻y?！狈矫妫⒔∪谫Y增信管理制度和辦法，規(guī)范融資增信業(yè)務，制定和完善融資增信共?；鹫鲁獭⒑献鲄f議等管理辦法，使融資增信能夠實現規(guī)范化、制度化運作。要通過政府存款、稅收優(yōu)惠等激勵政策進一步擴大融資增信的合作銀行范圍，讓更多的金融機構參與融資增信，進一步拓寬新型農業(yè)經營主體取得貸款的渠道。四是要加強現代農村金融信用環(huán)境建設，建立科學的農業(yè)經營主體信用評估手段和方法，建立健全農業(yè)經營主體信用信息數據庫，完善信用管理的法律制度。

（三）加強政府、金融機構與社會各界的有效溝通合作

新型農業(yè)經營主體融資增信涉及到政府、銀行、保險公司和新型農業(yè)經營主體自身等不同機構，因此，需要建立融資增信工作的有效溝通機制。一是要加強政府、擔保機構和銀行三方的平等對話，改變擔保機構承擔全額風險的弱勢地位，要根據工作進展情況，定期或不定期召開工作座談會，對工作進展情況和存在的問題進行通報、分析和探討。賦予銀行等金融機構更大的自主權，增強貸款利率的靈活性，允許銀行根據實際情況自行確定利率浮動幅度。政府要加強擔保機構培訓平臺和人才隊伍建設，提高擔保機構的業(yè)務水平。二是要引導保險公司、銀行等金融機構積極開展“財銀?！睒I(yè)務，出臺差異化的涉農貸款保證保險支持政策，針對保險公司總公司或省公司、商業(yè)銀行總行或省分行制定具有針對性和差異性的“財銀?！睒I(yè)務細則，對主體范圍、額度、準入條件等產品要素進行調整，并優(yōu)化審批流程。三是要加強各社會職能部門的數據共享和聯動，加強信用方面的立法和執(zhí)行力度，在信貸風險處理體系建設上，建立和完善風險預警和處理機制，對信貸風險實行真實有效的動態(tài)監(jiān)測和管理。

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