王偉

【摘要】黨的十九大報(bào)告在“新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想和基本方略”中指出：“明確全面推進(jìn)依法治國(guó)總目標(biāo)是建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義法治體系、建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家”。商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要命脈，作為經(jīng)營(yíng)貨幣，主營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)的大型企業(yè)，運(yùn)用法律手段為主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航，對(duì)于維護(hù)商業(yè)銀行的安全運(yùn)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有十分重要的意義。在銀行信貸關(guān)系中，往往涉及貸款人、借款人、保證人等多方法律關(guān)系，也存在著貸前調(diào)查、貸中審查、貨后管理等多個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員都應(yīng)恪守本分，盡職盡責(zé)，增強(qiáng)法律意識(shí)，防范有可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸款管理 案例分析

某電子公司是一家經(jīng)營(yíng)手機(jī)及其配件的民營(yíng)貿(mào)易類企業(yè)，2007年與某商業(yè)銀行建立信貸關(guān)系。2015年因?yàn)榭缧袠I(yè)經(jīng)營(yíng)、大量民問融資、經(jīng)營(yíng)不善，資金鏈斷裂而關(guān)閉。該公司2007年與某商業(yè)銀行建立信貸關(guān)系，在2013的貸款發(fā)放中，由于經(jīng)辦人員未嚴(yán)格執(zhí)行合同面簽制度，導(dǎo)致一份保證合同無效。

【基本案情】

某電子科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱該公司）在某商業(yè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款共計(jì)2000萬元，擔(dān)保方式為：由A公司提供的國(guó)有土地使用權(quán)作為抵押以及由B公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。貸款發(fā)放后，該公司因涉及大量民問融資、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)重資不抵債而停業(yè)，法定代表人因涉嫌詐騙被公安機(jī)關(guān)刑拘，導(dǎo)致該公司在該商業(yè)銀行貸款余額本息不能全部清償。為了收回貸款，該銀行及時(shí)啟動(dòng)了訴訟程序。在2015年的庭審中，保證人B公司拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，請(qǐng)求法院中止審理或直接判令擔(dān)保合同無效，理由是《擔(dān)保合同》印章和簽名涉嫌偽造。經(jīng)核實(shí)后，法院判決借款人償還某商業(yè)銀行貸款，某商業(yè)銀行對(duì)A公司抵押土地的貸款在2000萬元范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)，B公司無須承擔(dān)保證責(zé)任。

進(jìn)入執(zhí)行階段后，該銀行積極推進(jìn)抵押物的處置，督促法院加快處置抵押物。所幸經(jīng)過分行多方努力，該項(xiàng)貸款的抵押物已成功拍賣，拍賣款已繳法院賬戶，該行有望獲得2000萬元優(yōu)先受償。

【案件分析】

在本案中，造成借款人本息不能及時(shí)清償?shù)脑蚴嵌喾矫娴模怯捎诮?jīng)辦人員法律意識(shí)淡薄，造成保證人保證責(zé)任的落空是本案最大的焦點(diǎn)所在，也是最為令人痛惜的要點(diǎn)所在。

1.民營(yíng)企業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。該公司本是經(jīng)營(yíng)手機(jī)批發(fā)及電子配件業(yè)務(wù)的貿(mào)易企業(yè)，但其法定代表人為了擴(kuò)大生產(chǎn)，先后投入資金3000多萬元在另一地市進(jìn)行新的商業(yè)投資。終因不具備資金實(shí)力，缺乏商業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致新的項(xiàng)目遲遲不能產(chǎn)生收益。不僅如此，還每年增加財(cái)務(wù)費(fèi)用數(shù)百萬，直接導(dǎo)致了借款入流動(dòng)資金持續(xù)緊張，資金缺口越來越大，最終資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關(guān)閉。

2.企業(yè)涉及民問高息融資。該公司及其法定代表人對(duì)外負(fù)債過大，除某商業(yè)銀行外，還從其他金融機(jī)構(gòu)貸款1500萬元。由于商業(yè)投資需要占用大量資金，企業(yè)為保持正常經(jīng)營(yíng)及支付利息，采取民問高息借貸的方式籌集資金，借貸對(duì)象包括典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等，最終因借貸金額較大、利息過高，導(dǎo)致公司崩盤。

3.經(jīng)辦人員未嚴(yán)格執(zhí)行合同面簽制度。貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人同赴擔(dān)保單位B公司面簽《保證合同》，但B公司卻以“合同內(nèi)容需要審查、印章保管人員出差不能及時(shí)趕回”等為由，要求將某商業(yè)銀行擔(dān)保合同留下，承諾待完成簽章后直接郵寄該銀行。因法律合規(guī)意識(shí)淡漠，該行經(jīng)辦人員擅自將保證合同進(jìn)行了留置。之后，《保證合同》由借款人的法定代表人梢?guī)魉徒o了該銀行客戶經(jīng)理。事后經(jīng)查，借款人偽造了B公司法定代表人簽名和公章后將合同交由某商業(yè)銀行。這種未現(xiàn)場(chǎng)見證擔(dān)保單位用印、并將合同文本擅自留置、最后由借款人法定代表人梢?guī)У纫贿B串違規(guī)操作行為，為借款人最后偽造擔(dān)保方簽名和用印并提供虛假保證合同提供了便利，致使該項(xiàng)《保證合同》無效，擔(dān)保措施懸空，借款方法人代表也因此被追究刑事責(zé)任。

【案件啟示】

簽訂合同除了應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度外，有時(shí)還需核實(shí)簽約人的身份，審查其有無簽約權(quán)限。另外核實(shí)印章的真實(shí)性也很重要，如印章在有關(guān)部門備案，應(yīng)想辦法調(diào)取備案印章進(jìn)行核對(duì)。在簽約過程中，必要時(shí)可以錄像留存。

擔(dān)保合同與其他合同不同，比如買賣合同、借款合同，即便合同公章可能是偽造，但還存在一個(gè)是否已經(jīng)實(shí)際履行的問題，而保證合同都是無償?shù)摹牧⒎ǖ剿痉?，?duì)保證合同是否成立、保證人有沒有過錯(cuò)、應(yīng)否承擔(dān)保證責(zé)任，都有著更加嚴(yán)格的要求。正如本案所說，一旦查明簽字蓋章非擔(dān)保人所為，也不存在實(shí)際履行的問題，加之銀行的有關(guān)人員也沒有事后跟蹤，得到擔(dān)保人的事后確認(rèn)，防止其在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以后反悔，在這種情況下，肯定是會(huì)免除擔(dān)保人責(zé)任的。本案銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)人員，在該事處理上，如此粗心大意，法律意識(shí)淡漠，造成了保證人保證責(zé)任落空的嚴(yán)重后果，確實(shí)令人十分痛心。騙子無處不在，且手段眼花繚亂、防不勝防，因此在核保問題上，不僅面簽是必須的，恐怕還要特別強(qiáng)調(diào)簽字的工作地點(diǎn)場(chǎng)合等，對(duì)于司法機(jī)關(guān)確認(rèn)擔(dān)保人的真實(shí)意思表示，都有重大關(guān)系。

【案件點(diǎn)評(píng)】

1.貸前調(diào)查要深入。借款人跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，新的項(xiàng)目投資不成，資金被大量占用，為維持經(jīng)營(yíng)和支付財(cái)務(wù)費(fèi)用，借款人不惜高息民問借貸。這些情況如果貸前能夠認(rèn)真調(diào)查，貸中、貸后認(rèn)真檢查，未必不能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。貸前調(diào)查要深入，發(fā)現(xiàn)企業(yè)有涉足不熟悉的行業(yè)，要引起高度關(guān)注。

2.貸中、貸后檢查要到位。貸中、貸后檢查需要嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，通過分析客戶的報(bào)表和賬戶資金走向，能及時(shí)掌握客戶資金狀況，盡早發(fā)現(xiàn)資金被挪用、民問借貸的情況，就能做到風(fēng)險(xiǎn)及早發(fā)現(xiàn)，及早處置。

3.嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)借款合同、擔(dān)保合同等法律文書的雙人面簽制度，面簽人員要盡職盡責(zé)，確保法律文書的真實(shí)性、有效性。

【法律依據(jù)】

1.《中國(guó)人民共和國(guó)合同法》第六條：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”

2.《中國(guó)人民共和國(guó)合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違法法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！?/p>

3.《中國(guó)人民共和國(guó)合同法》第五十六條：“無效的和同或者可撤銷的合同自始沒有法律約束力。合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效。”