左曉亮 任春林

【摘要】我國的全面改革進(jìn)一步深化實(shí)施下，金融領(lǐng)域的改革也如火如茶的開展，金融環(huán)境的變化對銀行的改革發(fā)展有著促進(jìn)作用。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求就愈來愈大，但是面對新的改革發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展還面臨著諸多的挑戰(zhàn)。本文先就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求以及面臨的風(fēng)險加以分析，然后就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題和措施詳細(xì)探究，希冀能借助此次理論研究，能為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展起到一定促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 發(fā)展問題

0.引言

金融業(yè)的進(jìn)一步開放以及發(fā)展改革深入，商業(yè)銀行在市場當(dāng)中面臨激烈競爭就需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，從創(chuàng)新的角度出發(fā)，提高商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，只有占據(jù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，才能在市場發(fā)展中提高自身競爭力水平。通過從理論層面對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的探究，對進(jìn)一步豐富相關(guān)理論就比較有利，這為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展就扣.下了基礎(chǔ)。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求以及面臨的風(fēng)險

1.1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有著實(shí)際的需求，體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)利潤最大化層面，這是商行金融創(chuàng)新的基本動力。在當(dāng)前的社會不斷發(fā)展過程中，大眾的投資意識也在進(jìn)一步的加強(qiáng)，資本市場直接投資項(xiàng)目也在增加，而金融機(jī)構(gòu)的資金來源就會大大減少，從而使得資金成本上升，這對同業(yè)競爭也會加劇。所以商業(yè)銀行為了能夠在市場當(dāng)中獲得最大的利潤，就需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高自身的競爭力，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化目的[1]。再者，市場機(jī)制不斷完善也使得商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求比較大，政府為增加我國金融市場主體競爭力，保障社會環(huán)境安全穩(wěn)定，就不斷完善監(jiān)管機(jī)制以及法律體系，這對金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就提供了保障，為商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有了支持。

另外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也是為規(guī)避管制的需要，政策對金融市場教育和活動主體的管制會影響商行的利益，所以為追求利潤的最大化就需要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，形成循環(huán)往復(fù)刺激效果，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來進(jìn)行合理繞過規(guī)章制度的管制。再有是市場發(fā)展的需要以及行業(yè)的競爭也需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，市場需求是變化的，金融市場供求雙方需求不同發(fā)展時期也有著不同的需求，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是為了能夠滿足市場的需求，市場需求的加大也就促進(jìn)了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的步伐[2]。而在行業(yè)的激烈競爭下，商業(yè)銀行為能在競爭當(dāng)中提高自身競爭能力，就需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來滿足不同客戶需要。而在技術(shù)的發(fā)展下也會促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，從整體的工作效率上有效提高。

1.2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的風(fēng)險

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展能為商行帶來利潤，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展中也會面臨著諸多的風(fēng)險問題，其中比較突出的風(fēng)險有信用風(fēng)險，這一風(fēng)險是在客戶購買金融創(chuàng)新產(chǎn)品后沒有按照約定合同所帶來的損失，這一風(fēng)險的發(fā)生和客戶的信用級別以及貸款質(zhì)量等因素有著緊密的聯(lián)系[3]。信用風(fēng)險的發(fā)生主要是表現(xiàn)在信用卡的透支不能有效償還，以及貸款不能有效償還造成的壞賬和惡意貸款的現(xiàn)象。金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的風(fēng)險當(dāng)中流動性風(fēng)險也是比較重要的，流動性供給不能滿足交易對象需求，就會出現(xiàn)流動缺口，商行的流動性嚴(yán)重不足就會造成擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險中市場風(fēng)險是商行自身不能控制的，只能結(jié)合實(shí)際的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行做好相應(yīng)的防范工作。市場風(fēng)性當(dāng)中的匯率風(fēng)險以及利率風(fēng)險都是比較典型的市場風(fēng)險內(nèi)容，金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場風(fēng)險是和產(chǎn)品推廣有著緊密聯(lián)系的，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品能不滿足市場客戶需求，以及能不能在迅速占據(jù)市場的份額這對銀行研發(fā)資金的回收情況以及營銷資源的有效利用性有著緊密的聯(lián)系。金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險當(dāng)中操作風(fēng)險也比較重要，主要是經(jīng)營金融產(chǎn)品的時候由于操作上的失誤以及內(nèi)部系統(tǒng)設(shè)計(jì)沒有完善化等造成的清算失誤等問題。再有是法律風(fēng)險的內(nèi)容，也就是商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受到法律因素的影響下出現(xiàn)的風(fēng)險。

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題和措施

2.1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀能看到，其中的問題比較多樣，對這些問題的分析研究，能為解決實(shí)際的問題有一定的指導(dǎo)作用，主要的問題有以下幾個層面：

其一，同質(zhì)化問題突出。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在改革的進(jìn)一步深化背景下加快了發(fā)展速度，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化的現(xiàn)象比較突出。從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的類型能夠看到，品種是比較多的，而這些多樣化的品種主要作用是常用結(jié)算類以及籌資功能強(qiáng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，主要發(fā)展傾向在收益高的金融產(chǎn)品類型上，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)趨同性比較突出[4]。并且市場有著多樣的命名方式，但是在產(chǎn)品上是相同的，在一家有新的創(chuàng)新產(chǎn)品后，其他家就會爭相模仿，使得金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問題比較突出。

其二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制還沒有健全。商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要有完善的機(jī)制加以保障，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)是銀行總行完成，分支行主要是對創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷推廣，分支行主動創(chuàng)新的工具以及權(quán)利缺乏。由于受到這一機(jī)制的因素影響，這就造成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度不夠現(xiàn)象發(fā)生。商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以及市場分銷機(jī)制沒有做好相應(yīng)的統(tǒng)一工作，這就造成產(chǎn)品適應(yīng)性以及資源整合度大大降低，使得創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和市場發(fā)展的需求不能有效滿足，造成了資源的浪費(fèi)。

其三，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險突出。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中，面臨的風(fēng)險比較大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新所面臨的風(fēng)險是不可預(yù)知的，所以這就會造成商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有著很大的風(fēng)險威脅[5]。加上商行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理體系不完善，對新的風(fēng)性發(fā)生不能有效及時的進(jìn)行防御，這就必然會給商業(yè)銀行帶來損失。

2.2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要按照相應(yīng)的措施進(jìn)行實(shí)施，筆者就此提出相應(yīng)的措施以供參考：

第一，避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要充分注重和市場的需求相結(jié)合，將客戶的需求作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的原創(chuàng)性。這就要求商業(yè)銀行要對市場金融產(chǎn)品的需求進(jìn)行了解，要承擔(dān)其向大眾普及金融知識的義務(wù)，能從源頭加強(qiáng)金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造條件，開發(fā)出個性化的金融產(chǎn)品。同時要能夠?qū)蛻羧簩?shí)施分類，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，和市場的情況緊密結(jié)合起來，注重客戶分類，按照年齡層以及職業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，對于追求新奇的年輕客戶，就可采取網(wǎng)絡(luò)營銷方式進(jìn)行推出優(yōu)惠活動，有投資能力的就可推出收益可觀有相應(yīng)風(fēng)險的金融產(chǎn)品，這樣在按照市場的需求進(jìn)行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況下，才能避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化。

第二，注重完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中，要注重從機(jī)制完善方面加強(qiáng)重視，充分注重新的機(jī)制建立，和市場的發(fā)展需要相結(jié)合，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次以及系統(tǒng)化的內(nèi)在要求加以滿足。商行在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的建立中，就要從不同的時期結(jié)合客戶需求來進(jìn)行制定相應(yīng)的制度，金融產(chǎn)品在淘汰之后就要對金融產(chǎn)品評價以及效果進(jìn)行檢驗(yàn)。要從內(nèi)部的管理工作方面不斷強(qiáng)化，注重內(nèi)部管理機(jī)制的完善，這是提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措[6]。市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展背景下，可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)就需要動態(tài)化的管理，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面要從內(nèi)部的管理機(jī)制上進(jìn)行動態(tài)化的設(shè)計(jì)，注重制度的激勵性以及約束性，使得機(jī)制的彈性特色鮮明呈現(xiàn)。

第三，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管保障。為能應(yīng)對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險問題，就要從管理層面深化實(shí)施，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管力度，從監(jiān)理的觀念上要及時的轉(zhuǎn)變，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的新需求要能滿足。監(jiān)管工作的實(shí)施需要有相應(yīng)的制度作為保障，監(jiān)管人員自身要能嚴(yán)格的履行好自身職責(zé)，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展當(dāng)中的風(fēng)險及時做好防范工作，將風(fēng)險評估體系的作用在實(shí)際的工作當(dāng)中加以實(shí)施，只有從這些層面得到了強(qiáng)化，才能保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的防范，提高監(jiān)管的整體質(zhì)量。

3.結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展過程中，會面對各種各樣的問題風(fēng)險，這就要求在發(fā)展當(dāng)中對這些問題風(fēng)險及時的解決，保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的質(zhì)量。此次從理論上對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險以及風(fēng)險和措施等理論進(jìn)行了探究，從而能為解決實(shí)際問題提供理論思路。

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