余燕

【摘要】第三方支付機(jī)構(gòu)涉及的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)和各家商業(yè)銀行“斷直連”，統(tǒng)一在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行清算，主要分析該措施的財(cái)務(wù)背景，以及對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、以及中國(guó)人民銀行的影響。認(rèn)為網(wǎng)聯(lián)主要面臨著安全和技術(shù)上的問(wèn)題，由此需要加強(qiáng)法律體系建設(shè)和建立有效的技術(shù)管理程序。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 電子銀行 網(wǎng)聯(lián)

一、引言

2018年s月30日起，支付機(jī)構(gòu)涉及的在線支付業(yè)務(wù)需要全部連接到網(wǎng)絡(luò)連接平臺(tái)。Netlink也被稱為”互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)”，是中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下的網(wǎng)上支付統(tǒng)一結(jié)算平臺(tái)，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織設(shè)立，負(fù)責(zé)處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、與銀行互動(dòng)的支付交易，按腳‘共建、共有、共享”原則籌建機(jī)構(gòu)將共同啟動(dòng)。網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺(tái)，并不直接進(jìn)行支付業(yè)務(wù)以保持中立性。在這個(gè)平臺(tái)當(dāng)中最重要的就是支付的存在，支付將幫助平臺(tái)迅速的綁定買家和賣家，使得買賣雙方很難擺脫現(xiàn)有的平臺(tái)獨(dú)立存在，使得平臺(tái)有著很強(qiáng)的粘合性，從而形成一個(gè)穩(wěn)定的平臺(tái)生態(tài)閉環(huán)。所以第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)對(duì)于商業(yè)銀行和非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)會(huì)有著很大的影響，使得業(yè)務(wù)的開(kāi)展有著一層約束。

二、第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)出臺(tái)的背景

（一）第三方支付面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付基于互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)產(chǎn)生，買家和賣家開(kāi)展的買賣活動(dòng)使得電子商務(wù)有了很大程度的發(fā)展，平臺(tái)支付使得信息流和資金流分離，顧客和商家進(jìn)行直接交易，但是支付發(fā)生在支付平臺(tái)上，資金并不是直接從買家到賣家，但是買賣雙方仍然會(huì)出現(xiàn)信息流動(dòng)，這使得第三方支付成為可能。但是這明顯加劇了安全風(fēng)險(xiǎn)，不時(shí)有消費(fèi)者反映自己在京東商城的購(gòu)物卡、積分被盜、騰訊旗下的第三方支付財(cái)付通也出現(xiàn)了用戶資金被盜，這種用戶虛擬賬戶被盜的新聞屢見(jiàn)不鮮。不僅如此，對(duì)于其便捷程度，會(huì)使得青少年過(guò)渡消費(fèi)，不理性消費(fèi)，給社會(huì)家庭帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深度和廣度是有限的，所以商業(yè)銀行的電子銀行同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，差異化程度小，非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付基于互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)，我們?cè)谑褂玫谌街Ц稌r(shí)，我們的需求傾向都被智能化的記錄下來(lái)，成為非金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)，由此可以有針對(duì)性的設(shè)計(jì)客戶所需金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足每位消費(fèi)者的不同情況、偏好和需求?？s短了投資者與金融機(jī)構(gòu)的距離，消除了非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)的壁壘，使得電子銀行提供的同質(zhì)化商品的競(jìng)爭(zhēng)力下降，由此商業(yè)銀行面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

三、充分認(rèn)識(shí)第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)的重要性

（一）有利于加強(qiáng)貨幣政策效應(yīng)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)

一方面第三方支付的存在使得資金的安全性、流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生了改變，由于庫(kù)存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變，資金的安全并不是由傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱或者保安人員能夠保障的。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速，高效，預(yù)防網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)變得更加必要。

另一方面第三方支付的唯一訪問(wèn)方式會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性的變化。電子貨幣的出現(xiàn)不僅使得商業(yè)銀行的流動(dòng)性目標(biāo)發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們對(duì)現(xiàn)金的需求降低，在消費(fèi)信貸方面尤其突出，第三方支付推出的創(chuàng)新產(chǎn)品和新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)退出的理財(cái)產(chǎn)品，可以說(shuō)第三方支付將貨幣的支付功能和貨幣市場(chǎng)基金的理財(cái)功能聯(lián)系在一起，打通了通往貸款融資的通路。而且使得傳統(tǒng)的貨幣統(tǒng)計(jì)口徑不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，貨幣當(dāng)局需要重新審視貨幣政策的中介目標(biāo)，非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付所產(chǎn)生的備付金，游離于商業(yè)銀行系統(tǒng)之外，這筆龐大的資金流動(dòng)的更加便利、迅速和頻繁，加大了中央銀行監(jiān)管的難度，增強(qiáng)了社會(huì)信用擴(kuò)張的內(nèi)生性，并放大了金融體系的脆弱性，一旦金融機(jī)構(gòu)倒閉，傳遞速度會(huì)更加迅速，風(fēng)險(xiǎn)蔓延會(huì)像“多米羅骨牌”倒塌那樣難以控制。網(wǎng)聯(lián)的統(tǒng)一清算和收集的大量數(shù)據(jù)，使得貨幣當(dāng)局能夠控制貨幣政策調(diào)控經(jīng)濟(jì)的效果，從而維持正常的金融秩序。

（二）為打擊洗錢和其他金融犯罪提供便利，規(guī)范金融市場(chǎng)

不法金融活動(dòng)過(guò)去長(zhǎng)期以來(lái)通過(guò)SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移資金是最常見(jiàn)的方式，但是近年來(lái)由于第三方支付平臺(tái)的普及化，用戶數(shù)量眾多，以及不同的主權(quán)國(guó)家和地區(qū)對(duì)于洗錢和第三方支付平臺(tái)法律要求不同，第三方支付平臺(tái)與電子銀行相比，電子資金的轉(zhuǎn)移更加方便快捷和客戶身份識(shí)別和確認(rèn)更具有模糊性，使得第三方支付平臺(tái)容易成為犯罪分子用來(lái)進(jìn)行非法交易、非法轉(zhuǎn)移資金和洗錢的工具。網(wǎng)聯(lián)的統(tǒng)一清算會(huì)追蹤到客戶的網(wǎng)絡(luò)蹤跡，使得電子資金的匿名性帶來(lái)的危害性受到一定程度上的控制，為管理基于網(wǎng)絡(luò)金融的存在的匯兌業(yè)務(wù)的洗錢活動(dòng)提供幫助。

（三）有利于規(guī)范電子銀行和第三方支付活動(dòng)的稅收問(wèn)題，加強(qiáng)稅收征管

與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，不受地域限制的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)給傳統(tǒng)的稅收監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)，加劇了地區(qū)性的稅源的分布的不均衡；交易環(huán)節(jié)模糊，交易主體容易采用轉(zhuǎn)移所得和轉(zhuǎn)移定價(jià)等方式來(lái)避稅，此外網(wǎng)絡(luò)金融可能導(dǎo)致交易類型難以準(zhǔn)確的定性以及稅收管轄權(quán)問(wèn)題，這些使得避稅問(wèn)題更加嚴(yán)重。第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)使得中央銀行能夠及時(shí)準(zhǔn)確的匯總和分析貨幣信息，保留交易和消費(fèi)者身份的記錄執(zhí)行金融交易的合法性認(rèn)證，稅務(wù)部門能夠依法獲得電子銀行、用戶、商家的詳細(xì)交易信息，更加準(zhǔn)確的明確通過(guò)移動(dòng)支付手段的納稅主體地位，再加之針對(duì)附加值高的投資理財(cái)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)稅、附加稅等稅種進(jìn)行稅種、稅法的調(diào)節(jié)，，可以有效防止單位和個(gè)人利用信息不對(duì)稱造成的逃稅問(wèn)題。

四、第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)對(duì)電子銀行的影響

（一）有利于商業(yè)銀行獲得客戶信息

由于電子銀行需要了解客戶的信息和需求，才可以為不同的階段的不同客戶群提供不同的營(yíng)銷策略，將市場(chǎng)細(xì)分化，就必須與客戶積極地聯(lián)系，同時(shí)也要處理同客戶的關(guān)系，這樣銀行的成本會(huì)上升，而且和第三方支付相比效率更低，在轉(zhuǎn)賬和核算業(yè)務(wù)成本以及服務(wù)便利等方面卻不具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，以至于電子銀行在“個(gè)性化產(chǎn)品”的盈利方面不足。在移動(dòng)支付方面，銀行長(zhǎng)期處于“跟隨者”的不利地位，所占的市場(chǎng)份額隨著小支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入減少。第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)，這一政策會(huì)使得銀行能夠獲得大量的關(guān)于客戶的數(shù)據(jù)信息，如果銀行能夠這次把握住機(jī)會(huì)，信息的獲取和信息服務(wù)有可能成為電子銀行方面新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，信息的配置會(huì)帶來(lái)資源的再配置。

（二）商業(yè)銀行占領(lǐng)小額支付的市場(chǎng)份額有利

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第三方支付具有較強(qiáng)的資源整合能力和市場(chǎng)占有效率，商業(yè)銀行在中小額支付中明顯處于不利地位。以支付寶和微信支付為例，依靠淘寶網(wǎng)的支付寶，買家和賣家發(fā)生網(wǎng)上交易行為，資金流確實(shí)經(jīng)過(guò)支付寶平臺(tái)在買賣雙方之間流動(dòng)。對(duì)于微信支付，在社交圈中具有競(jìng)爭(zhēng)力，而且微信支付正在不斷演變，想要將其移動(dòng)端應(yīng)用拓展到購(gòu)物端。這兩大支付系統(tǒng)在中小額支付領(lǐng)域中都有著很大市場(chǎng)份額，它們的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)都是消滅“現(xiàn)金和銀行信用卡的使用”。這次對(duì)于第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)的政策措施，對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展中小額支付是一次機(jī)遇，在未來(lái)支付系統(tǒng)中，可以利用支付寶和微信等的消費(fèi)記錄，建立更廣泛的信用體系，從而提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

五、第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的問(wèn)題

（一）第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的法律挑戰(zhàn)

與我國(guó)電子支付呈現(xiàn)爆炸式的上漲勢(shì)頭相比，相關(guān)法律的頒布卻往往具有滯后性，規(guī)格較高的法律仍然具有很大的空白區(qū)，在現(xiàn)行的金融法律體系下解決電子銀行、網(wǎng)聯(lián)和第三方支付所牽涉的機(jī)構(gòu)等問(wèn)題有一定的困難性，難以明確法律主體責(zé)任。更為重要的是，金融立法往往是金融監(jiān)管最重要和最有效的手段，嚴(yán)重缺位或者不完善，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致貨幣當(dāng)局對(duì)金融體系監(jiān)管不力，從而容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的技術(shù)安全挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行和非金融機(jī)構(gòu)與客戶交易所產(chǎn)生的大量的個(gè)人信息，會(huì)匯總到網(wǎng)聯(lián)這個(gè)統(tǒng)一的清算平臺(tái)，在收集有關(guān)客戶的個(gè)人信息、二次開(kāi)發(fā)和使用個(gè)人信息、以及個(gè)人數(shù)據(jù)交易等方面侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)是可能的。在金融交易的過(guò)程中，這些信息是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是客戶不希望受到他人的知曉和利用的信息。與各家商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)直接關(guān)系相比，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)要求更高的安全性，并要求更高的風(fēng)險(xiǎn)防范的條件和能力。在第三方支付和電子銀行的廣泛運(yùn)用，每一秒都有大量的交易信息匯集到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，而且，多年來(lái)雙方積累的大量的客戶交易資料、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式、定制資訊等，都面臨著重新整理、分類和轉(zhuǎn)移的情況，網(wǎng)聯(lián)會(huì)受到金融數(shù)據(jù)大量的沖擊，系統(tǒng)內(nèi)會(huì)形成收付款等交易方式的數(shù)據(jù)高峰。

六、建議

為了消除第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)存在的各種制約因素，提出以下政策建議。

（一）完善相關(guān)的法律體系，做好網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的頂層設(shè)計(jì)

我國(guó)需要對(duì)買賣雙方的電子合同、身份認(rèn)證、電子支付系統(tǒng)的安全措施、客戶信息的保密規(guī)定、征稅辦法以及網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容等方面，需要引入相關(guān)的法律。另外一方面為了解決有機(jī)會(huì)加入的更多當(dāng)事人的復(fù)雜的法律關(guān)系，以及為了處理隱私泄露的安全隱患問(wèn)題，需要出臺(tái)更多的有針對(duì)性的相關(guān)法律，明確商業(yè)銀行、第三方支付、以及網(wǎng)聯(lián)應(yīng)當(dāng)各自盡到何種義務(wù)，承擔(dān)何種責(zé)任以及在什么樣的情況下，貨幣當(dāng)局可以以金融政策為導(dǎo)向使用客戶的隱私，這些都是需要相關(guān)的法律出臺(tái)來(lái)加以規(guī)范和解決。

（二）探索適合我國(guó)的一種識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制技術(shù)上風(fēng)險(xiǎn)的管理程序

在針對(duì)平臺(tái)內(nèi)會(huì)出現(xiàn)的數(shù)據(jù)高峰、黑客襲擊以及對(duì)內(nèi)外部的惡意攻擊，所以在平臺(tái)中進(jìn)行清算，一方面需要考慮服務(wù)器、操作系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫(kù)的安全要求，并不時(shí)掃描系統(tǒng)，進(jìn)行漏洞檢測(cè)及修復(fù)，以提高服務(wù)器和操作系統(tǒng)的防攻擊能力；另一方面需要對(duì)數(shù)據(jù)加密備份，通過(guò)對(duì)防火墻、路由訪問(wèn)表、訪問(wèn)控制、身份認(rèn)證等建立多重安全防線，使網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)更具有安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊力.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理[M].上海外語(yǔ)教育出版社，2 006.

[2]徐格，王勇，李沁.“互聯(lián)網(wǎng)+”的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代[M].清華大學(xué)出版社，2016.

[3]劉潤(rùn).互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略版[M].中國(guó)華僑出版社，2015.

[4]周虹.電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006.

[5]張波，孟祥瑞.網(wǎng)上支付與電子銀行[M].華東理工大學(xué)出版社，2007.

[6]孟輝.我國(guó)電子銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].金融財(cái)稅，2015，（5）.