劉茜

【摘要】我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展從2000年第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的建立開(kāi)始，便一直處于快速擴(kuò)張的趨勢(shì)。但是在這一勢(shì)頭正猛的發(fā)展局勢(shì)下，依然存在很多發(fā)展問(wèn)題。例如，經(jīng)紀(jì)渠道的保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比例一直很小，與發(fā)達(dá)國(guó)家依然存在較大的差距，這在一定程度上會(huì)阻礙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展；營(yíng)業(yè)性收入中兩極化趨勢(shì)明顯；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展缺乏規(guī)范性和專(zhuān)業(yè)性；有關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度依然有待提升等等。本篇文章便對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了相對(duì)應(yīng)的對(duì)策，供大家參考。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，市場(chǎng)潛力巨大。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步發(fā)展和日趨成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌有著十分重要的意義。

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，1995年我國(guó)以法律形式確立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，1999年批準(zhǔn)成立了首家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，2000-2003年批準(zhǔn)成立共計(jì)13家，2011年突破了400家，整體來(lái)看增長(zhǎng)是較為快速的。一些全國(guó)性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的分支機(jī)構(gòu)也在快速擴(kuò)張。這在一定意義上為完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起到了非常積極的作用。從近年數(shù)據(jù)來(lái)看（表1），增速有所放緩。在保險(xiǎn)牌照批籌明顯收緊的大背景下，一些資本開(kāi)始繞道保險(xiǎn)中介，但保險(xiǎn)中介的牌照也并不好拿。

（2）從保費(fèi)收入來(lái)看，隨著我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的逐漸增加，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)收入逐年上升。全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入從2000年的3.12億元增長(zhǎng)到2015年的559億元，是最初的近180倍。雖然通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入規(guī)模與自身相比逐年增加，但其在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重仍然是微小的。2000年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占當(dāng)年全國(guó)全部保費(fèi)收入的比例是0.16%，2015年是2.3%，一直未超過(guò)3%，這是遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家60%-80%的比例的。表2所示為2011年-2015年的數(shù)據(jù)，可以看出近年來(lái)比例始終在2.5%左右，2012年以來(lái)還有所下降。

（3）從業(yè)務(wù)構(gòu)成來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入和人身保險(xiǎn)費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重基本維持在一定的區(qū)間內(nèi)，財(cái)產(chǎn)性一直為主要業(yè)務(wù)。以2011年-2015年的數(shù)據(jù)為例，2011年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)性保費(fèi)收入307.42億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的80.88%；實(shí)現(xiàn)人身性保費(fèi)收入61.97億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的16.3%.2015年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)性保費(fèi)收入437.7億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的84.74%；實(shí)現(xiàn)人身性保費(fèi)收入85.3億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的15.26%。

（4）從營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，呈穩(wěn)定態(tài)勢(shì)增長(zhǎng)，分布兩極化。以2016年為例，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)收入為102.83億，與2011年相比，增長(zhǎng)率超過(guò)85%。表3是2016年?duì)I業(yè)收入排名前10位的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其收入占整體收入的比重超過(guò)50%。此外，營(yíng)業(yè)收入超過(guò)億元的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收入規(guī)模整體上也偏小，共計(jì)有25家，僅占機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。另外，從表3中可以看出，成立10年以上的有9家，這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都擁有雄厚的資產(chǎn)支撐，總公司所在地有9家設(shè)立在北京。

二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

縱觀整體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)己經(jīng)發(fā)展了十余年。在這發(fā)展期間，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體確實(shí)得到了很大的提升，但是畢竟在我國(guó)是新興行業(yè)，所以按照目前的發(fā)展局勢(shì)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)相較于其他行業(yè)來(lái)說(shuō)確實(shí)存在競(jìng)爭(zhēng)力稍有不足的情況。

（1）保費(fèi)整體規(guī)模小，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響力受限。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)主體呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)，但從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)促成的保費(fèi)收入比例來(lái)看，可以明顯感知我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體供給能力的弱小。目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入500多億元，但是占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)總收入的份額不足3%。這種低占有率，必然使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展受到較大的限制，以至發(fā)展后勁不足。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展過(guò)于集中，專(zhuān)業(yè)化程度有待提升。當(dāng)發(fā)展?fàn)顩r過(guò)度集中之后，便會(huì)形成壟斷的局勢(shì)。這在一定程度上會(huì)抑制行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)與自由發(fā)展，也會(huì)逐漸使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)揮空間受到很強(qiáng)烈的阻礙。由此以來(lái)，便陷入了一個(gè)非常嚴(yán)重的不利循環(huán)中，在限制發(fā)展的過(guò)程中也會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)新機(jī)制得不到該有的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)化水平自然也無(wú)法得到提升。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍主要集中在少數(shù)幾個(gè)領(lǐng)域，并且多以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和股東資源競(jìng)爭(zhēng)為主。相關(guān)研究資料顯示，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)基本壟斷了電力、航空、鐵路、鋼鐵等行業(yè)的保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。相比西方成熟的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)，提供的服務(wù)范圍不足，尤其是在像風(fēng)險(xiǎn)管理等技術(shù)含量高和專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的金融服務(wù)領(lǐng)域。近年來(lái)雖然人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有所增加，但仍未發(fā)揮出潛力。

（3）宣傳力度不夠，社會(huì)認(rèn)知度不高。我國(guó)大多數(shù)城市中的群眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的概念不清晰，分不清楚保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的區(qū)別，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，不是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員。

（4）高端專(zhuān)業(yè)人才匱乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅僅是某一方面的專(zhuān)業(yè)人才，更要是通曉相關(guān)專(zhuān)業(yè)和領(lǐng)域的通才。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)由于起步較晚，缺乏富有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，同時(shí)由于利潤(rùn)壓力大，各家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司往往把精力都放在搶占市場(chǎng)上，忽略了對(duì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平的提高。

（5）互聯(lián)網(wǎng)和人工智能帶來(lái)的沖擊。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛觸網(wǎng)，第三方保險(xiǎn)平臺(tái)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)搭建合作也加入保險(xiǎn)業(yè)，使得本來(lái)市場(chǎng)份額就不大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)面臨更多挑戰(zhàn)。在未來(lái)，新技術(shù)推動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)將跨界進(jìn)入保險(xiǎn)中介，市場(chǎng)竟?fàn)帟?huì)升級(jí)，以社群為依托的管理型總代理模式將遍地開(kāi)花，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將出現(xiàn)綜合金融服務(wù)平臺(tái)與技術(shù)支持平臺(tái)兩極分化的趨勢(shì)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

（1）加強(qiáng)宣傳，堅(jiān)持誠(chéng)信。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)努力為自身打造良好的市場(chǎng)環(huán)境，加大宣傳力度，通過(guò)多渠道、多元化的宣傳在市場(chǎng)中爭(zhēng)取更多的份額。

（2）建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展。可以從發(fā)展規(guī)模、從業(yè)人員素質(zhì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)滿(mǎn)意度等方面選取核心指標(biāo)。評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建，可以較好地反映一個(gè)地區(qū)保性經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展水平，可以進(jìn)行地區(qū)間的比較找出發(fā)展差異，在此基礎(chǔ)上制定發(fā)展方向和對(duì)策。

（3）探索保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才培養(yǎng)體系，完善有效的職業(yè)培訓(xùn)模式，開(kāi)辦屬于公司自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)大學(xué)。短期可以通過(guò)外部引進(jìn)，長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵在于有規(guī)劃、有目標(biāo)、多元化手段的專(zhuān)業(yè)人才的批量培養(yǎng)。

（4）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，改革管理體制和運(yùn)行模式，在優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)拓其他市場(chǎng)。實(shí)力雄厚的經(jīng)紀(jì)公司，走集團(tuán)化國(guó)際化發(fā)展道路，充分利用“一帶一路”戰(zhàn)略帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展衍生產(chǎn)業(yè)鏈。對(duì)于小型公司，走專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路，保持面對(duì)面服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提升自身管理水平。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差異大，技術(shù)復(fù)雜。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投保，經(jīng)紀(jì)公司可加強(qiáng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，也可以為經(jīng)紀(jì)公司節(jié)省大量資源，挖掘更大的市場(chǎng)潛力。對(duì)于普通企業(yè)財(cái)性客戶(hù)可為其規(guī)劃團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)、員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)責(zé)任性。我國(guó)的高凈值人群越來(lái)越多，經(jīng)紀(jì)公司可以發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，從全面風(fēng)險(xiǎn)管理的層面提供人身保險(xiǎn)服務(wù)，利用信息技術(shù)的發(fā)展，組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，由專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才對(duì)客戶(hù)進(jìn)行在線(xiàn)解答，節(jié)約成本。

（5）打造核心創(chuàng)新竟?fàn)幜?，提升服?wù)意識(shí)和能力。作為為客戶(hù)提供量體裁衣服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，創(chuàng)新是保持其技術(shù)先進(jìn)性和市場(chǎng)竟?fàn)幜Φ暮诵摹?013年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見(jiàn)》，肯定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面的作用，并希望通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的創(chuàng)新能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于平臺(tái)化、場(chǎng)景化、跨界、精準(zhǔn)定位和用戶(hù)體驗(yàn)提升。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司既要抓主主業(yè)，也要不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)客戶(hù)的特殊需求，不斷提供相應(yīng)的“創(chuàng)新型”解決方案，既滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，也要從客戶(hù)需求中學(xué)習(xí)，提高應(yīng)對(duì)個(gè)性化服務(wù)需求的能力。

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