廖司朝　廖益雪　張昱

摘 要 近幾年，關(guān)于大學(xué)生因無(wú)力償還債款最終導(dǎo)致退學(xué)、造成家庭破產(chǎn)甚至結(jié)束自己生命的新聞時(shí)有發(fā)生，引發(fā)了公眾的關(guān)注和思考。本著推動(dòng)校園貸良性發(fā)展和增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的目標(biāo)，本文結(jié)合了校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)政策背景，分析指出校園貸存在的主要問(wèn)題，重點(diǎn)分析了大學(xué)生使用校園貸暴露的問(wèn)題，并針對(duì)增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提出建議以及思考。

關(guān)鍵詞 校園貸 現(xiàn)狀 問(wèn)題 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2018.05.088

Analysis on the Causes of Campus Loan

——Research on the cognition of college students' awareness of risk

LIAO Sichao， LIAO Yixue， ZHANG Yu

（Sanjiang University， Nanjing， Jiangsu 210012）

Abstract In recent years， there have been frequent occurrences of news that college students have been unable to repay their debts， leading to dropouts， bankruptcies or even ending their lives. This has aroused public concern and reflection. In line with the goal of promoting the healthy development of campus lending and enhancing the awareness of risk among college students， this paper combines the current status of campus lending development and related policy backgrounds. It analyzes the main problems of campus lending， and focuses on the analysis of college students' exposure to campus lending， and College students' risk awareness and suggestions.

Keywords campus loan； current situation； problems； awareness of risk

0 前言

近年來(lái)，校園貸事件頻發(fā)，由此引發(fā)的惡性事件，也從未停止過(guò)。本來(lái)校園貸是用來(lái)幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)，但有的人卻用來(lái)滿足個(gè)人的消費(fèi)需要，近日，一則大學(xué)生因無(wú)力償還校園貸款遭到非法拘禁的新聞引發(fā)熱議，原來(lái)這名學(xué)生是廣西南寧某大學(xué)的游某為了自己的生活消費(fèi)需要，通過(guò)校園貸借款八千元，因無(wú)力償還，遭到借款方非法拘禁并且毆打，后來(lái)被當(dāng)?shù)鼐郊皶r(shí)解救出來(lái)。據(jù)消息報(bào)道，山西某職業(yè)技術(shù)學(xué)院的21歲朱某欠下的多個(gè)校園貸，在學(xué)校旁的江邊跳江自殺，在現(xiàn)場(chǎng)的手機(jī)中，警方卻發(fā)現(xiàn)了朱某在宿舍進(jìn)行自殘的畫(huà)面。這個(gè)新聞更是引起了不小的轟動(dòng)，也讓越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)校園貸引起深思。校園貸正在慢慢走近大學(xué)生的生活，也導(dǎo)致了很多社會(huì)問(wèn)題。

1 校園貸的含義及研究意義

校園貸，就是校園網(wǎng)貸，是某些平臺(tái)專門針對(duì)學(xué)生發(fā)放的貸款，有助學(xué)貸款，校園消費(fèi)貸款和學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等等。其中，用于學(xué)生消費(fèi)的貸款占比最大。據(jù)調(diào)查，校園消費(fèi)款平臺(tái)風(fēng)控能力差距較大，有的校園貸平臺(tái)存在學(xué)生身份信息被盜用，冒用的危險(xiǎn)。另外，有的校園貸平臺(tái)不能控制借出現(xiàn)金的流向，可能會(huì)導(dǎo)致自制力差的同學(xué)進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)。

據(jù)了解，中國(guó)知網(wǎng)關(guān)于“校園貸”的論文逐年增加，其中2015年90篇，2016年144篇，2017年211篇。2017年，國(guó)家又出新規(guī)，規(guī)范校園貸平臺(tái)?？梢?jiàn)近兩年來(lái)“校園貸”的社會(huì)關(guān)注度持續(xù)走高。本次調(diào)查的目標(biāo)是基于對(duì)校園貸成因的調(diào)查與分析，討論研究高校學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少“校園貸”的負(fù)面影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，大學(xué)生接受訊息的平臺(tái)越來(lái)越多。而校園貸在近兩年作為新生產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展并給大學(xué)生帶來(lái)便捷，但同時(shí)也出現(xiàn)了部分學(xué)生因缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而導(dǎo)致的悲劇。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的新生產(chǎn)業(yè)，學(xué)術(shù)領(lǐng)域?qū)Υ松形崔D(zhuǎn)移較多注意力，因此相關(guān)研究較為缺乏?；谛@貸盛行的大環(huán)境下，本研究希望對(duì)了解校園貸成因和探究大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)知對(duì)規(guī)避負(fù)面事件發(fā)生有顯著幫助。

2 現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

2.1 校園貸發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著借貸模式趨向網(wǎng)絡(luò)化，校園貸某些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向大學(xué)校園拓展市場(chǎng)，部分不良平臺(tái)采取不實(shí)宣傳的方式和降低借貸門檻標(biāo)準(zhǔn)、模糊實(shí)際收取利率等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至侵犯學(xué)生合法權(quán)益，使其不自覺(jué)陷入“高利貸”圈套，對(duì)校園和社會(huì)尤其學(xué)生自身以及家庭造成不可挽回的惡劣影響。

校園貸亂象已經(jīng)持續(xù)了一段時(shí)間，并不是短期熱點(diǎn)事件。伴隨學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、多平臺(tái)填補(bǔ)滾利消費(fèi)、償還不起貸款暴力逼債自殺等事件頻生，校園貸整治逐步進(jìn)入公眾和政府重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；同年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題；2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款；2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。教育部發(fā)布信息提醒青年學(xué)生：警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。

2.1.1 校園貸推廣模式

校園貸的推廣模式是采取校園代理的模式，校園代理就是同學(xué)及其周圍熟悉的人。他們不僅在校園內(nèi)拓展地推業(yè)務(wù)，并利用獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制刺激各級(jí)代理們利用身邊潛在用戶進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大消費(fèi)群體。在這種具有誘惑力的病毒式宣傳下，一些本來(lái)有高消費(fèi)需求意向的學(xué)生的消費(fèi)欲望被點(diǎn)燃。而在2017年教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸”后校園貸在推廣渠道、形式上則呈現(xiàn)隱形化趨勢(shì)。所謂的隱形化主要推廣走向線上化、網(wǎng)絡(luò)化，即減少校園地推，轉(zhuǎn)而通過(guò)QQ、微信等社交軟件或“找我貸”“拉卡拉”等平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，比起之前校園代理推廣模式更難以監(jiān)控。

2.1.2 校園貸平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)及逾期結(jié)果

平臺(tái)從最初“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”的低標(biāo)準(zhǔn)到后來(lái)演變?yōu)椤奥阏占慈　边@樣無(wú)底線標(biāo)準(zhǔn)，整體沒(méi)有約定的標(biāo)準(zhǔn)，仍其呈病態(tài)式迅猛發(fā)展，病毒式蔓延。

借貸人沒(méi)有遵守貸款協(xié)議，所借款項(xiàng)超過(guò)雙方協(xié)定的期限未還，貸款公司依據(jù)其協(xié)議條款，可以對(duì)債務(wù)人采取一定的處罰措施。比如在第三方平臺(tái)上公布逾期者的各項(xiàng)信息，諸如姓名、照片、身份證號(hào)碼、家庭地址以及手機(jī)號(hào)碼等這些個(gè)人隱私信息，而某些不法平臺(tái)甚至?xí)┝Υ呤湛睢Ⅱ}擾學(xué)生社交圈施加心理壓力逼款，更有甚者會(huì)將某些學(xué)生憑貸的裸照和性愛(ài)視頻會(huì)流傳到網(wǎng)上并被廣泛傳播。

2.2 大學(xué)生使用校園貸暴露的問(wèn)題

不良的校園網(wǎng)貸事件的發(fā)生暴露出諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為大學(xué)生的消費(fèi)觀念和防范意識(shí)、校園貸市場(chǎng)的規(guī)范程度、家庭和高校的教育以及政府的監(jiān)管等。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和閱歷都處于“幼兒期”，薄弱的金融知識(shí)、不成熟的消費(fèi)觀念以及屈指可數(shù)的社會(huì)實(shí)踐等，都將促使其變成校園貸“刀下的魚(yú)肉”，“任其宰割”；而有的校園貸平臺(tái)恰恰是利用這些來(lái)引誘諸多大學(xué)生陷入“滾雪球”的陷阱中。同時(shí)，某些校園貸平臺(tái)審核不嚴(yán)格而導(dǎo)致個(gè)人信息被冒用，從而導(dǎo)致“張三的鍋李四來(lái)背”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.2.1大學(xué)生方面

2.2.1.1 消費(fèi)觀念不成熟

（1）生活需求。從調(diào)研數(shù)據(jù)看，64%的大學(xué)生的生活費(fèi)都介于1000～2000之間，而只有12%是2000以上并且大都來(lái)自家庭供給，當(dāng)生活費(fèi)無(wú)法滿足自身需求的情況下，很多人便會(huì)依賴校園貸或者分期購(gòu)物，如在京東上分期購(gòu)買手機(jī)或在支付寶借唄上借錢等。而目前進(jìn)入大學(xué)的許多大學(xué)生都已經(jīng)是成年人，會(huì)學(xué)著安排自己的生活和理財(cái)，但其消費(fèi)心理并不成熟，強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望促使其并不滿足于當(dāng)前的消費(fèi)現(xiàn)狀而選擇高消費(fèi)，存在著貪慕虛榮、超前消費(fèi)的現(xiàn)象。據(jù)數(shù)據(jù)表明，83%的校園貸使用者用于生活消費(fèi)。其中42.86%的女生用于化妝品，如香奈兒香水、迪奧口紅、神仙水等；而40.48%的男生用于數(shù)碼產(chǎn)品，如蘋(píng)果手機(jī)、三星手機(jī)、尼康相機(jī)等?？梢?jiàn)，大部分的大學(xué)生過(guò)度追求時(shí)尚和品牌，存在攀比心理。

（2）學(xué)習(xí)需求。在整個(gè)大學(xué)時(shí)期，獨(dú)立性和依賴性相互依存，伴隨著物質(zhì)生活水平的提高和獨(dú)立自主意識(shí)的覺(jué)醒，大學(xué)生會(huì)要求更高層次的精神文化需求以實(shí)現(xiàn)自我提高。用馬斯洛需求層次來(lái)講就是尊重的需要和自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)的需要。因此，在大學(xué)期間，很多大學(xué)生都會(huì)報(bào)考各種證書(shū)，但其培訓(xùn)費(fèi)相對(duì)昂貴，而因其消費(fèi)來(lái)源主要依賴于家庭，迫于生活費(fèi)單一而選擇貸款。獨(dú)立的同時(shí)卻存在很大一部分盲目性，“他考我也考”系列，盲目地報(bào)班、盲目地考證等。而如發(fā)現(xiàn)與自身實(shí)際相沖突時(shí)，便選擇敷衍甚至放棄，那貸款作用便隨之東流，并未起到實(shí)際作用。

（3）創(chuàng)業(yè)需求。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，就業(yè)壓力也隨之增大，使得大學(xué)生在畢業(yè)后很難找到工作而選擇在校期間自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)必將需要一大筆資金，對(duì)于家庭條件相對(duì)一般或者困難的，根本就是“有心無(wú)力”，不乏有不少家庭會(huì)反對(duì)子女自主創(chuàng)業(yè)，因而強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)欲望便會(huì)促使其貸款。而在現(xiàn)實(shí)生活中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的案例卻屈指可數(shù)，大多以失敗告終，最后落得“創(chuàng)業(yè)不成，貸款需還”，給自身甚至父母徒增壓力和煩惱。

2.2.1.2 防范意識(shí)不足

大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)主要包括對(duì)可能發(fā)生的或者已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和應(yīng)對(duì)能力。而隨著互聯(lián)網(wǎng)、新媒體的高速發(fā)展，上網(wǎng)也成為了大學(xué)生個(gè)必不可少的一部分，因此也對(duì)大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)產(chǎn)生了影響，漸漸地大家都變成了“低頭一族”，然而近幾年發(fā)生的校園貸新聞事件并不能讓大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范加以重視。

（1）大學(xué)生自身。據(jù)數(shù)據(jù)表明，57.14%的校園貸使用者選擇校園貸的是因其門檻低，程序少，其次是方便快捷，占比40.48%，最后是校園貸審核不嚴(yán)格、放貸快，占比30.95%?？梢?jiàn)，部分校園貸使用者并未真正了解校園貸本身，只是為了“救急”，解決當(dāng)前的資金問(wèn)題，朋友勸阻卻不以為然。而據(jù)了解，校園貸真正的利息遠(yuǎn)比其合同上的利息要高得多，表現(xiàn)在周利息、月利息以及逾期利息等。校園貸的出現(xiàn)滋生出“毛細(xì)血管”式的線下高利貸，而不是大學(xué)生口中的金融高利貸。所以廣大大學(xué)生對(duì)于校園貸的認(rèn)識(shí)還存在著一部分盲區(qū)，包括校園貸的使用者。

（2）周邊朋友。信息的開(kāi)放性和共享性是一把雙刃劍，在給大學(xué)生帶來(lái)方便的同時(shí)，也為其帶來(lái)災(zāi)難。在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少、分辨能力差、同情心強(qiáng)，極容易相信別人，缺乏自我防范意識(shí)。當(dāng)部分大學(xué)生因某些原因（如信用不夠、條件限制等）一時(shí)在平臺(tái)上借不了錢或者分不了期，便會(huì)借用身邊朋友的個(gè)人信息進(jìn)行貸款，出于情義，一般不會(huì)拒絕?！皳Q湯不換藥”，貸款人是朋友的名，但實(shí)際是其本人拿到貸款，表面上看并沒(méi)有對(duì)其造成任何風(fēng)險(xiǎn)，只是名義貸款，但是大部分人都沒(méi)有意識(shí)到在“出賣”朋友。一旦發(fā)生逾期，“躺槍”的便是名義貸款人，情況優(yōu)則只涉及兩個(gè)人，情況惡劣則牽涉到一個(gè)甚至兩個(gè)家庭。

2.2.2社會(huì)方面

（1）市場(chǎng)行業(yè)規(guī)范不足，目前，我國(guó)融的發(fā)展仍然處于摸索階段，現(xiàn)有的法律體系、風(fēng)險(xiǎn)控制手段依然存在空白，這才使得校園貸“無(wú)孔不入”。既沒(méi)有自律公約，也沒(méi)有什么統(tǒng)一的規(guī)則，只要能爭(zhēng)奪自己的客戶，校園貸可以放寬額度、簡(jiǎn)化流程、減少條件，甚至誘騙女大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”來(lái)提高貸款的額度。打著“零利息、零首付”的招牌，操控著“高利息、高風(fēng)險(xiǎn)”的騙局，誘導(dǎo)大學(xué)生掉進(jìn)“利滾利、利生利”的陷阱。而一旦出現(xiàn)逾期的情況，平臺(tái)便會(huì)不惜一切代價(jià)催款，或上門催款、或電話短信催款、或聯(lián)系他人催款，甚至采取某些極端的催款等冷暴力手段，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行聲譽(yù)綁架，甚至將其逼上“絕路”。不僅給家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，也給校園以及社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的后果。

（2）政府監(jiān)管督察力度不足。2017年6月20日銀監(jiān)會(huì)及教育部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求高校建立監(jiān)管制度，整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)業(yè)務(wù)，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)紛紛退出校園貸市場(chǎng)或轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，到3月23日，有59家選擇退出，37家則關(guān)閉校園貸業(yè)務(wù)，共占63%。盡管如此，在《通知》的規(guī)定下，校園貸依然花樣百出，如“助學(xué)貸”、“美容貸”等，部分平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)向分期購(gòu)物，形式看上去是退出了市場(chǎng)，卻并不限制分期購(gòu)物，這無(wú)疑不是一個(gè)變相的校園貸。所以推動(dòng)校園貸的良性發(fā)展，仍然需要政府的大力監(jiān)督和管理。

（3）高校環(huán)境塑造待完善。環(huán)境對(duì)人的影響是潛移默化、深遠(yuǎn)持久的，良好的發(fā)展必將離不開(kāi)健康的環(huán)境和文化氛圍，而大學(xué)生的健康發(fā)展必將離不開(kāi)學(xué)校的教育環(huán)境和思政培育。而如今，不良校園貸依然在高校、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行宣傳，如校園貸代理、朋友圈、QQ甚至衛(wèi)生間等。當(dāng)看著“零首付，零利息”等字眼在高校各角落出現(xiàn)，不乏有學(xué)生會(huì)被其誘導(dǎo)致騙。

3建議

針對(duì)“校園貸”現(xiàn)狀及本研究調(diào)查的結(jié)果，知道要想根治“校園貸”存在的問(wèn)題，不僅僅需要政府國(guó)家政策的規(guī)定、金融市場(chǎng)的規(guī)范，同時(shí)也需要加強(qiáng)大學(xué)生自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生作為“校園貸”推廣使用的主要對(duì)象，應(yīng)該養(yǎng)成良好的自我安全保護(hù)意識(shí)。對(duì)此，本研究主要針對(duì)加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提出以下建議。同時(shí)，也從其他方面為促進(jìn)校園貸良性發(fā)展提出建議。

（1）高校可以在平時(shí)的教學(xué)環(huán)節(jié)中增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程，讓更多的金融常識(shí)在大學(xué)生中普及，從而提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。學(xué)?？梢蚤_(kāi)展有關(guān)消費(fèi)觀的教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，讓同學(xué)們意識(shí)到超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)不正確的消費(fèi)行為，是不利于自身的，消費(fèi)要有節(jié)制，應(yīng)消費(fèi)自己能力范圍內(nèi)的商品。

（2）大學(xué)生自身應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在實(shí)際生活中，應(yīng)做到堅(jiān)決抵制從不正規(guī)渠道使用“校園貸”；要切合自身實(shí)際情況，保持清醒、理智的頭腦正確對(duì)待“校園貸”；對(duì)于個(gè)人信息應(yīng)該始終懷有安全保護(hù)意識(shí)；面對(duì)“校園貸”的誘惑，要理性思考，不可一時(shí)沖動(dòng)。

（3）注重家庭教育對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響。據(jù)調(diào)查。大學(xué)生的生活費(fèi)用主要來(lái)源于家庭。大學(xué)生雖為成年人，但思想意識(shí)上還不夠成熟，對(duì)于“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，家長(zhǎng)應(yīng)該關(guān)心并了解其消費(fèi)狀況，并根據(jù)其消費(fèi)狀況進(jìn)行交流和溝通，避免大學(xué)生隨意選擇使用“校園貸”造成不良后果。

（4）加強(qiáng)校園貸市場(chǎng)的整頓。國(guó)家要逐步完善法律法規(guī)，對(duì)于非法校園貸機(jī)構(gòu)依法取締，加大懲罰力度。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該制定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，加大排查力度，讓那些想趁機(jī)擾亂市場(chǎng)的不法機(jī)構(gòu)無(wú)門而入。總之，國(guó)家應(yīng)該堅(jiān)決打擊非法機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建良性市場(chǎng)，鼓勵(lì)開(kāi)展正規(guī)的校園信貸消費(fèi)服務(wù)。

（5）加強(qiáng)監(jiān)管力度。政府在加強(qiáng)對(duì)校園貸監(jiān)管的同時(shí)，還可以實(shí)行舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)全民參與校園貸監(jiān)管，讓校園貸機(jī)構(gòu)公開(kāi)透明于社會(huì)，嚴(yán)格約束非法機(jī)構(gòu)，從而降低違規(guī)事件的發(fā)生。

4 總結(jié)及反思

不可否認(rèn)校園貸的初衷是好的，但在其出現(xiàn)后帶來(lái)的結(jié)果卻是極其不利的。校園貸暴露出來(lái)的很多問(wèn)題影響了眾多大學(xué)生的正常生活，影響極其惡劣。分期消費(fèi)平臺(tái)和傳統(tǒng)電商所提供的信貸服務(wù)給大學(xué)生傳播了一種不健康的消費(fèi)觀——超前消費(fèi)，這樣的消費(fèi)觀并不適合沒(méi)有太多收入的絕大部分大學(xué)生。所以，本研究認(rèn)為，校園貸對(duì)于大學(xué)生的弊端是大于其中的利的。但是，我們知道，校園貸的出現(xiàn)意味著它就不會(huì)消失，也總有許多大學(xué)生會(huì)選擇使用校園貸。針對(duì)這一現(xiàn)狀，需要加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓他們能夠選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)，在選擇時(shí)深思熟慮。面對(duì)魚(yú)龍混雜的金融市場(chǎng)，應(yīng)該加強(qiáng)自身的安全保護(hù)意識(shí)，堅(jiān)決抵制誘惑?？傊髮W(xué)生應(yīng)該時(shí)刻懷有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，面對(duì)“校園貸”要保持一顆警惕心，慎重做出選擇。

5 結(jié)束語(yǔ)

校園貸的良性發(fā)展不僅僅需要政府國(guó)家政策的規(guī)定、金融市場(chǎng)的規(guī)范，加強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是極其重要的。希望通過(guò)本次研究，可以讓大學(xué)生意識(shí)到面對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性，從而在生活實(shí)際中保持警惕心，慎重選擇。

參考文獻(xiàn)

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[4] 銀監(jiān)會(huì)等三部委喊話網(wǎng)貸平臺(tái)：校園貸業(yè)務(wù)一律暫停！.http：//www.cclycs.com/z138826.html