姜鈞樂

【摘 要】近年來，我國經(jīng)濟(jì)日趨發(fā)展且人口老齡化日趨加重，我國的保險(xiǎn)業(yè)特別是人壽保險(xiǎn)業(yè)得以高速發(fā)展。本文基于我國壽險(xiǎn)公司發(fā)展的現(xiàn)狀，分析其競爭力理論基礎(chǔ)并簡要回顧國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，就如何提高我國壽險(xiǎn)公司的競爭力的問題，提出一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】壽險(xiǎn)公司；競爭力；政策建議

一、壽險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國行業(yè)研究網(wǎng)站公開的資料顯示，自步入21世紀(jì)以來的10年內(nèi)，我國壽險(xiǎn)市場的毛規(guī)模保費(fèi)年復(fù)合增長率高達(dá)23%1。如今，我國人均GDP已突破7500美元，在這樣的背景下，保險(xiǎn)業(yè)正在逐步發(fā)展成為一個(gè)具有極大潛力的朝陽產(chǎn)業(yè)。

二、壽險(xiǎn)公司競爭力理論基礎(chǔ)

在競爭性市場中，企業(yè)競爭力表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是利用自身的資源和外部可用資源為客戶創(chuàng)造價(jià)值并且借此提高自身價(jià)值；另一方面，是指企業(yè)能夠提供比市場中其他企業(yè)更加優(yōu)秀領(lǐng)先的產(chǎn)品技術(shù)和服務(wù)，并因此獲利，得到提升與發(fā)展。其中企業(yè)競爭力包括產(chǎn)品層，制度層，核心層三個(gè)方面。

對(duì)企業(yè)競爭力的理論分析經(jīng)歷了一系列的發(fā)展與演變，初期為外生理論，后逐步發(fā)展為內(nèi)生理論，繼而發(fā)展到后來的持續(xù)競爭優(yōu)勢理論，以及基于戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的競爭優(yōu)勢理論；目前，通說理論為競爭優(yōu)勢理論。其中，外生理論注重分析企業(yè)生存的外部環(huán)境對(duì)企業(yè)競爭力的影響；其主要通過對(duì)市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場效率這三個(gè)層面的解讀來實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)競爭力的分析評(píng)估。外生理論對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的競爭力分析有重大意義，因?yàn)闊o論從監(jiān)管環(huán)境還是市場環(huán)境，中國的保險(xiǎn)業(yè)所具有的獨(dú)特性要求在分析中國壽險(xiǎn)業(yè)競爭力時(shí)，必須要考慮它的外部環(huán)境.而不只是僅僅單一地分析各公司之間的內(nèi)部差異。

與外生理論相反，內(nèi)生理論對(duì)于企業(yè)競爭力的分析側(cè)重于對(duì)企業(yè)內(nèi)部因素的考量；其主要考慮企業(yè)所提供產(chǎn)品及服務(wù)的特點(diǎn)以及其為消費(fèi)者帶來的功效，同時(shí)還會(huì)考慮企業(yè)的運(yùn)營績效、員工素質(zhì)、企業(yè)文化等。對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)而言，企業(yè)的內(nèi)部因素在企業(yè)競爭力分析中的作用亦不可忽視，因?yàn)椴煌钠髽I(yè)之間，內(nèi)部治理方式、企業(yè)規(guī)模、運(yùn)營方式千差萬別，它們的競爭力自然受這些因素的影響。此外，該理論又有幾個(gè)分支理論，其中有資源基礎(chǔ)、企業(yè)能力以及知識(shí)等理論，對(duì)于解釋中國壽險(xiǎn)公司競爭力現(xiàn)狀來說也具有異常重要的意義。

三、國內(nèi)外文獻(xiàn)回顧

（一）國外學(xué)者的研究綜述

國外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)公司競爭力的研究主要集中在保險(xiǎn)公司的效率研究上。Rai（1996）對(duì)全球多家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率進(jìn)行了評(píng)估，他們以保費(fèi)收入作為評(píng)估指標(biāo)，采用了隨機(jī)前沿模型；Andrew C. Worthington， Emily V. Hurley（2002）對(duì)46家澳大利亞保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)包絡(luò)分析，對(duì)各類效率指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估測量。

（二）國內(nèi)學(xué)者的研究綜述

國內(nèi)學(xué)者對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)競爭能力的研究是基于國外學(xué)者的研究基礎(chǔ)之上的。裴光（2002）出版的《中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力研究》采用了比較的方法，對(duì)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營理論創(chuàng)新、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新，以及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化對(duì)我國保險(xiǎn)競爭力的影響進(jìn)行研究。2005年之后，國內(nèi)的學(xué)者開始注重要保險(xiǎn)公司運(yùn)營的效率方面進(jìn)行了研究。

四、政策建議

（一）通過多渠道手段來擴(kuò)大自身資產(chǎn)規(guī)模

目前，我國已經(jīng)建立成包括了主板、創(chuàng)業(yè)板和新三板在內(nèi)的資本市場結(jié)構(gòu)，證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示會(huì)鼓勵(lì)有條件的壽險(xiǎn)公司登陸新三板市場甚至主板市場。通過資本市場融資提高自己的規(guī)模性因子，可以有效的補(bǔ)充壽險(xiǎn)公司的資本金，提高壽險(xiǎn)公司的償付能力。通過新三板上市還可以完善壽險(xiǎn)公司的企業(yè)制度，形成規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)法人治理體制。上市之后迫于同業(yè)競爭的壓力，壽險(xiǎn)公司更會(huì)從自身的實(shí)際條件出發(fā)，建立起完善的約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。通過上市，壽險(xiǎn)公司確定了業(yè)績?nèi)婊?、股東收益最大化目標(biāo)，從而能夠更加有效合理的運(yùn)用資源，提高自身的競爭能力。除了資本市場融資之外，通過企業(yè)兼并收購也是一條重要的擴(kuò)展自身資產(chǎn)規(guī)模的途徑。并購可以使壽險(xiǎn)公司的規(guī)模迅速增加，降低壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。壽險(xiǎn)公司的并購還可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢共享，如共享信息技術(shù)、市場資源、銷售渠道等。

（二）通過經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變來增強(qiáng)自身的盈利性

（1）增加壽險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力。壽險(xiǎn)公司的創(chuàng)新可以從創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新型銷售渠道和創(chuàng)新型保險(xiǎn)市場三個(gè)方面進(jìn)行。所謂創(chuàng)新型產(chǎn)品是指壽險(xiǎn)公司要根據(jù)客戶的實(shí)際需求，對(duì)現(xiàn)有的險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化、升級(jí)，建立起能夠滿足客戶多方位需求的保險(xiǎn)品種。創(chuàng)新型銷售渠道是指在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道上進(jìn)行創(chuàng)新，通過富有創(chuàng)意的營銷手法，將自己的產(chǎn)品推銷給客戶，實(shí)現(xiàn)銷售規(guī)模的增加。創(chuàng)新性保險(xiǎn)市場是指壽險(xiǎn)公司通過市場細(xì)分，從年齡、人口、地域、健康狀況、傳統(tǒng)理念等多種角度對(duì)市場進(jìn)行分類，并對(duì)不同的市場設(shè)計(jì)出不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿足不同的客戶需求。

（2）提升壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的投資收益率。壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大投資渠道，不能僅局限于較為穩(wěn)定，同時(shí)收益也較低的銀行存款與債券類投資；也不能局限于收益較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)水平較大的股票類投資。壽險(xiǎn)公司要在保證償付能力的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建合理的資產(chǎn)組合，綜合運(yùn)用各類金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的保值增值。

（3）推進(jìn)壽險(xiǎn)公司的信息技術(shù)構(gòu)建。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來讓壽險(xiǎn)公司也步入了數(shù)據(jù)時(shí)代。壽險(xiǎn)公司要增強(qiáng)信息化建設(shè)，以大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)性工程的理念構(gòu)建業(yè)務(wù)、管理和決策信息系統(tǒng)，充分運(yùn)用各種數(shù)據(jù)在管理和決策中的作用，提升壽險(xiǎn)公司的投資、管理和決策水平。

（三）通過專業(yè)性人才隊(duì)伍的建立來優(yōu)化壽險(xiǎn)公司的人力資本

人才是二十一世紀(jì)最稀缺的資源，是壽險(xiǎn)公司最終要的組成部分。目前我國壽險(xiǎn)公司匱乏的是具有領(lǐng)導(dǎo)才能和創(chuàng)新才能的管理型人才，以及專通精算、金融、計(jì)算機(jī)、法律、外語等的專業(yè)性人才。壽險(xiǎn)公司要建立起一支具有綜合素養(yǎng)的專業(yè)型人才隊(duì)伍，就需要對(duì)現(xiàn)有的人才管理制度進(jìn)行優(yōu)化。一方面要優(yōu)化人才激勵(lì)制度與獎(jiǎng)懲制度，極大限度的調(diào)動(dòng)員工的積極性與創(chuàng)造性；另一方面要持續(xù)開發(fā)人力資源，通過加大對(duì)員工知識(shí)、技能培訓(xùn)的費(fèi)用投入，實(shí)現(xiàn)人才隊(duì)伍知識(shí)武裝。

此外，壽險(xiǎn)公司要依托現(xiàn)有高校強(qiáng)大的學(xué)術(shù)資源，與高校建立起合作。通過為在高校設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金和為高校學(xué)生提供假期實(shí)習(xí)的方式，將企業(yè)的實(shí)踐和高校的學(xué)術(shù)相結(jié)合，培養(yǎng)出高素質(zhì)的優(yōu)秀畢業(yè)生。

（四）通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的渠道來拓展壽險(xiǎn)公司新的銷售渠道

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新興的保險(xiǎn)銷售渠道，具有成本小、傳播強(qiáng)、覆蓋面廣、快速便捷等傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道所不具有的優(yōu)勢，未來將成為我國保險(xiǎn)銷售的主要渠道之一。因此我國壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)渠道的建設(shè)，開拓新的銷售渠道，以下幾點(diǎn)可供參考。

（1）切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全性。作為一種虛擬產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全性一直是投保人和保險(xiǎn)公司所關(guān)注的問題。壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立起完善的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用科學(xué)的方法規(guī)避網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)渠道所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要做好網(wǎng)絡(luò)安全保障體統(tǒng)，能夠適應(yīng)不斷變化發(fā)展的行情，通過不斷的系統(tǒng)升級(jí)來有效的防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

（2）利用好先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)設(shè)備實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的個(gè)性化定制服務(wù)?，F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)大多是格式化保險(xiǎn)，缺乏個(gè)性化。我國的壽險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)渠道時(shí)要考慮客戶個(gè)性化，通過聘用專業(yè)的保險(xiǎn)解說員進(jìn)行在線講解，針對(duì)客戶需求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)在線定制化服務(wù)，從而滿足客戶多樣化需求。

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